Статья посвящена исследованию особенностей ипотечного кредитования в современной российской кредитной организации. Представлен анализ механизма реализации ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ».
Ключевые слова: ипотека, кредит, ипотечное кредитование, кредитная организация
Сегодня ипотека представляет широкий набор возможностей для населения. В условиях, когда государство экономически нестабильно, а мировые процессы оказывают влияние на ее финансовую политику, ипотека позволяет государству аккумулировать денежные средства граждан, тем самым, поддерживая баланс.
Рынок ипотечного кредитования имеет достаточно длительную историю своей эволюции к современному представлению и функционированию. Ипотечное кредитование на различных исторических этапах несло свои функции и ролевую установку для государства и общества. При этом, ключевая задача ипотечного кредитования во все времена заключается в оживлении экономики, в выводе экономики на новый уровень после спада.
Ипотечное кредитование сегодня является одним из эффективных инструментов в целях развития финансовой и социальной составляющей государства. Ипотечное кредитование является способом регулирования социальных процессов через кредитные механизмы. Ипотечные жилищные кредиты позволяют стабилизировать социальный пласт, накапливать средства на рынке недвижимости, а также развивать строительный сектор через поддержку строителей.
Все это способствует совершенствованию промышленной сферы, создание новых рабочих мест, увеличение денежных доходов граждан, формирование сильного среднего класса, владельцев недвижимости.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что развитие рынка ипотечного кредитования позволяет создавать условия для развития экономики государства в целом. Поэтому международные аналитики сходятся во мнении, что ипотечный кредит является одним из эффективных инструментов поддержки, как сферы недвижимости, но и фондового рынка, банковской отрасли, строительного сектора.
В рамках исследования необходимо представить механизм реализации ипотечного кредитования на практике на примере деятельности ПАО «ВТБ».
ПАО «Банк ВТБ» был выбран в исследовании ввиду того, что он является одним из крупнейших банков в России. ПАО «ВТБ» является участником международной финансовой группы ВТБ и основной его специализацией является работа с физическими лицами, индивидуальными предпринимателями и бизнесом.
В настоящее время ПАО «ВТБ» является вторым в нашей стране по валюте баланса и по размеру чистых активов.
Следовательно, опыт банка является важным ввиду того, что он осуществляет крупные операции в течение отчетного финансового периода и привлекает большое количество денежных средств, в том числе, ввиду представления ипотечного кредитования.
В сфере предоставления ипотечных услуг банк занимает второе место и является весьма привлекательным для клиентов. Ввиду активной государственной политики, в настоящее время спрос на услуги предоставления ипотечного кредита среди населения растет.
Банк уже долгое время пользуется большим доверием у граждан, так как предоставляет выгодные и лояльные условия ипотечного кредитования.
ПАО «ВТБ» предоставляет следующие возможности для клиентов при получении ипотечного займа:
— приобретение недвижимости в строящемся здании;
— приобретение индивидуального жилого дома;
— приобретение недвижимости в помещении коммунального заселения;
— рефинансирование ранее приобретённой ипотеки;
— получение ипотечного кредита в рамках государственных программ;
— получение денежных средств за счёт залога недвижимости (нецелевая ипотека).
Следовательно, банк сегодня предлагает множество вариантов по ипотечному кредитованию для населения.
Далее в исследовании необходимо представить актуальные данные ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ» за последние три года, в частности, объем ипотечных кредитов, предоставленных физическим лицам в 2019–2021 гг. (рис. 1).
Рис. 1. Объем ипотечных кредитов, предоставленных физическим лицам в ПАО «ВТБ» в 2019–2021 гг., млн рублей
Как видно из данных, статистика ипотечного жилищного кредитования в ПАО «ВТБ» на фоне снижения процентных ставок продемонстрировала рост в исследуемый период, особенно чётко данная ситуация прослеживается в последние годы.
Далее также важно представить количество выданных ипотечных кредитов в ПАО «ВТБ» в 2019–2021 гг.(рис.2)
Рис. 2. Количество выданных ипотечных кредитов в ПАО «ВТБ» в 2019–2021 гг., единиц
Следовательно, в указанный период ПАО «ВТБ» банк существенно увеличил показатель ипотечных кредитов (на 73223 единицы).
Стоит отметить, что ПАО «ВТБ» сегодня активно развивает политику в отношении ипотечного кредитования. Это связано с тем, что руководство банка видит большие возможности в предоставлении населению ипотечных жилищных кредитов.
Банк создаёт новые продукты и программы ипотечного кредитования с целью охвата все большего количества граждан, желающих приобрести недвижимость с помощью инструментов ипотечного кредита. При этом ПАО «ВТБ», как и другие кредитные организации, сегодня стремится усовершенствовать предоставления ипотечного кредита в сторону упрощения его получения, унификации и систематизации документов, необходимых для оказания услуги и т. д.
Следовательно, по результатам проведённого исследования состояния ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ», можно сделать вывод, что сегодня несмотря на различные социально-экономические и геополитические трудности, показатели выданных ипотечных жилищных кредитов имеют значительный рост.
Российский рынок ипотечного кредитования имеет много возможностей для развития. Необходимо это делать не только на макроэкономическом, но и на микроэкономическом уровне. Сейчас данные мероприятия как никогда являются обязательными, поскольку слабость финансовой системы является отягощающим фактором на пути развития уровня жизни населения. Поддержка, защита и содействие финансовой независимости граждан, а также сохранение их активной позиции, как участников экономических отношений, становится во главе угла в фактическом периоде.
Государству необходимо продолжать начатые усилия, поскольку по оценкам аналитиков, сама коронавирусная инфекция, а также ее последствия ещё долго будут оказывать влияние на экономическую ситуацию в мире, на развитие банковского сектора, на сознание граждан в отношении использования денежных средств, находящихся в их распоряжении. Без государственного участия рынок ипотечного кредитования будет развиваться стихийно, без плана, где основные участники рынка
Литература:
- Об ипотеке (залоге недвижимости): федер. закон от от 16.07.1998 N 102-ФЗ // Собрание законодательства РФ. — 1998. — № 2. — Ст. 25.
- Бондаренко, А. Ю. Анализ рынка ипотечного кредитования в Санкт-Петербурге на примере банка ВТБ / А. Ю. Бондаренко // Экономика нового мира. — 2019. — № 2 (14). — С.1–9.
- Гриценко, М. А. Ипотечное кредитование: текущее состояние и перспективы развития в условиях эпидемии коронавируса / М. А. Гриценко, А. В. Дроздова // Экономика и бизнес: теория и практика. — 2020. — № 2(2). — С. 25–31.
- Официальный сайт ПАО «ВТБ» [сайт]. — Режим доступа: https://www.vtb.ru/personal/ipoteka/ (дата обращения: 10.02.2023).
