В данной статье рассматриваются правовые основания функционирования механизма кредитных каникул и их предоставления гражданам, мобилизованным на основании Указа Президента Российской Федерации от 21.09.2022 № 647.
Ключевые слова: договор потребительского кредитования, защита прав заемщиков, “кредитные каникулы”.
С самого начала специальной военной операции (далее — СВО) против Российской Федерации были введены беспрецедентные санкции, изменившие финансовое положение огромного количества людей, даже более, затронувшие экономическое благосостояние практически всех граждан нашей страны. Впоследствии, Указом Президента Российской Федерации от 21.09.2022 № 647, была объявлена частичная мобилизации, в связи с чем, стал особо актуальным вопрос о мерах поддержки тех категорий граждан, которые были призваны для прохождения воинской службы по данному указу. Федеральным законом от 20 октября 2022 г. № 406-ФЗ был введен механизм кредитных каникул для мобилизованных граждан и членов их семей, призванный оказать финансовую поддержку данным категориям граждан.
Кроме того, говоря о механизме действия кредитных каникул для помощи гражданам, невозможно игнорировать значение потребительского кредитования для экономики России в целом.
Ввиду того, что потребительское кредитование не только стимулирует платежеспособный спрос на товары и услуги длительного пользования, но и имеет влияние на другие составляющие ВВП, инвестиционный и государственный спрос, обеспечивает непрерывность воспроизводственного процесса и стимулирует предложение товаров на рынке несомненно важным представляется обеспечение функционирования механизма кредитных каникул как способа сохранить потенциально платежеспособных клиентов, допустивших просрочку платежей вследствие мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации.
Несмотря на падение объема выданных потребительских кредитов за период с января по сентябрь 2022 года на 41,3 % по сравнению с аналогичным периодом в 2021 году [2], сумма просроченной задолженности россиян по кредитам продолжает расти, так, согласно оценкам Центробанка, по состоянию на начало января 2022 года объем просроченной задолженности по кредитам физлиц достиг 1 трлн рублей против 932 млрд годом ранее. А по данным на 1 августа 2022 года объем просроченной розничной задолженности (необслуживаемые кредиты сроком более 90 дней) составил 1,023 трлн рублей, из которых 4,8 млрд приходились на ипотечные кредиты.
По итогам 2022 года объем просроченных розничных банковских кредитов (без учёта ипотеки) вырос на 16 % против прироста на 9 % по итогам 2021 года.
К проблемной просроченной задолженности относятся кредиты, платежи по которым прекратились более чем на 90 дней. К розничной (не ипотечной) относятся все виды розничного кредитования — беззалоговые потребительские наличными, на покупку товаров, автокредитование, кредитные карты и т. п.
Некоторые крупные банки самостоятельно работают с неплательщиками, штат сотрудников им это позволяет, но очень многие кредитные организации, столкнувшись с вопросом неплатежей, продают проблемные долги.
Вопрос о передачи долга коллекторам не возникает до истечения 90 дней с первого дня просрочки. Но три месяца спустя просроченные кредиты могут быть проданы или переуступлены новому кредитору. Законодательством не установлен период, когда банк получает право перепродать долги заемщиков.
В соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 21.09.2022 № 647 «Об объявлении частичной мобилизации в Российской Федерации», было мобилизовано 300 тысяч человек. Также мобилизация непосредственно затронула членов семей мобилизованных.
Таким образом, мобилизованные заемщики и члены их семей, попадают в уязвимую категорию, нуждающуюся в поддержке. Несмотря на неопределенность фактического срока действия кредитных каникул, несомненно, платежеспособные заемщики смогу вернуться в график погашения платежей.
В связи с этим, с целью защиты прав мобилизованных заемщиков и членов их семей был принят Федеральный закон от 07 октября 2022 г. № 307-ФЗ. Кредитные каникулы позволяют заемщику, который является участником СВО или членом его семьи, временно приостановить платежи по кредиту или займу.
Чтобы получить кредитные каникулы заемщик должен соответствовать определенным критериям, перечисленным в законе.
Отдельно выделены военнослужащие, проходящие службу в Вооруженных Силах по контракту, а также в войсках национальной гвардии, при условии участия в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Херсонской и Запорожской областей.
Неустойка (штраф, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств в период с 24 февраля 2022 года до дня вступления в силу Федерального закона по кредитному договору заемщика, не начисляется, а начисленная неустойка (штраф, пени) по кредитному договору не подлежит уплате.
Кроме того, кредитные каникулы могут получить индивидуальные предприниматели, заключившие контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы Российской Федерации.
Последней по счету, но не по значимости, идет категория заемщиков — членов семей мобилизованных.
Общим условием для всех категорий заемщиков остается необходимость чтобы договор потребительского кредитования был заключен до дня мобилизации.
Для получения кредитных каникул, заемщик вправе обратиться к кредитору с приложением документов, подтверждающих его участие, либо участие члена семьи в специальной военной операции.
При этом, заемщик вправе обратиться с заявлением с использованием средств подвижной радиотелефонной связи по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору.
Для обеспечения соблюдения прав заемщиков кредитор обязан рассмотреть заявление в 10-дневный срок и уведомить о результатах рассмотрения. Кроме того, если кредитор не уведомит должника о ходе рассмотрения заявления, льготный период будет считаться установленным.
Одной из мер, направленных на защиту прав заемщиков также является приостановление исполнения судебных актов о взыскании просроченной задолженности, для этого, согласно ст. 3 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ необходимо предоставить заявление в кредитную организацию.
На остаток основного долга начисляются проценты в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита на дату обращения за каникулами. Этот показатель рассчитывает Банк России.
Кредитор вправе запросить у федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, подтверждение сведений о факте мобилизации в отношении заемщика, однако банковские учреждения пренебрегали данной возможностью и требовали заемщиков и членов их семей предоставить подтверждающие документы.
Значительная часть проблем была связана с необходимостью доработать и перенастроить программное обеспечение, обучить сотрудников, внести изменения в инструкции и регламенты. Банк России провел надзорные встречи с кредиторами, направил адресные рекомендации по исправлению нарушений [3].
С 21 сентября 2022 года по 31 января 2023 года банки фактически предоставили участникам СВО и членам их семей реструктуризацию по 174,4 тыс. кредитных договоров на общую сумму 67,5 млрд рублей [4], согласно информационному бюллетеню Центробанка РФ о реструктуризации кредитов населения и бизнеса, участники специальной военной операции (СВО).
Таким образом, в условиях тенденции к увеличению просроченной задолженности по потребительским кредитам, а также в связи с объявленной Указом Президента Российской Федерации от 21.09.2022 № 647 частичной мобилизацией, механизм кредитных каникул для мобилизованных и членов их семей не только позволил мобилизованным заемщикам не выплачивать дополнительные проценты за просрочку платежей, но и помог банкам сохранить платежеспособных клиентов.
Литература:
- Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»;
- “НБКИ: в январе-сентябре 2022 года объем выданных потребкредитов составил почти 2 трлн. рублей” https://nbki.ru/company/news/?id=1397841 (Дата обращения: 10.03.2023 г.);
- “В 2022 году военнослужащие и члены их семей получили почти 168 тысяч кредитных каникул” https://www.cbr.ru/press/event/?id=14520 (Дата обращения: 11.03.2023);
- ИНФОРМАЦИОННЫЙ БЮЛЛЕТЕНЬ Банка России МАРТ — ДЕКАБРЬ № 27/01.02.2023 https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/43706/drknb_27_2023.pdf (Дата обращения: 10.03.2023 г.)
