Договор личного страхования



Статья посвящена понятию, правовой природе и особенностям договора личного страхования. Предложено авторское определение: договора личного страхования, это публичный гражданско-правовой договор, целью заключения которого, со стороны застрахованного лица является сохранение, восстановление или поддержание имущественного положения, в случае наступления заранее неопределенной ситуации, по которой будет причинен вред здоровью, жизни застрахованного лица. Использованы методы юридического анализа, системные и формально-логические методы.

Ключевые слова: страхование, договор страхования, личное страхование, страхование жизни, правовая природа страхования, страхование от несчастных случаев.

The article is devoted to the concept, legal nature and features of the contract of personal insurance. The author's definition is proposed: a personal insurance contract, this is a public civil law contract, the purpose of which, on the part of the insured person, is to preserve, restore or maintain property status, in the event of a predetermined situation that will cause harm to the health, life of the insured person. Methods of legal analysis, systemic and formal-logical methods are used .

Keywords: insurance, insurance contract, personal insurance, life insurance, legal nature of insurance, accident insurance.

Каждый житель нашей страны ежедневно подвергает свою жизнь множеству рисков. В частности, при планировании отпуска с большой вероятностью достоверен риск невозможности совершить запланированную поездку из-за внезапного заболевания, или риск внезапной потери трудоспособности на длительное время. Это достаточно часто случается с гражданами не только нашей страны, но и других стран, например, во время пандемии 2019–2022 годов. Именно в связи с пандемией столкнулись медицинские работники всего мира с частыми страховыми случаями заражения коронавирусной инфекцией при исполнении должностных обязанностей, которые повлекли ущерб для их жизни и здоровья.

Контролировать все риски, которые могут появиться непредсказуемо самостоятельно стало сложно. Поэтому в последнее время многие люди стали пользоваться услугами личного страхования, на случай неожиданных обстоятельств.

Страхование жизни в мировом сообществе занимает высокую ступень и поэтому его можно считать одной из более развитых отраслей в мире [4, 5, 7, 9, 14, 15]. На российском рынке страхования личное страхование занимает важное место, являясь востребованным видом страхования для граждан [9].

Страховыми случаями в правоприменительной практике считаются различные события, которые имеют вероятностный, возможный, заранее не известный характер, на случай наступления которого выполняется страхование. Данные ситуации отражены, например, в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 31 августа 2022 г. по делу № А78–4102/2020 [11] или в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 4 августа 2022 г. по делу № А73–20991/2020 [12].

Участники страховых отношений по умолчанию всегда не осведомлены: наступит ли страховой случай или нет. Это своего рода рискованное происшествие, которое может случиться с каждым, но имеющее вероятностный характер.

Правовое регулирование данной сферы правоотношений включает в себя, помимо Гражданского кодекса Российской Федерации [2], также закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Как видно из правовых норм, личное страхование — представляет собой несколько видов страхования.

Личное страхование защищает имущественный интерес страхователя или его жизнь или здоровье или трудоспособность от различных рисков [1, 10]. Если мы обратимся к вышеуказанному закону № 4015–1 от 27 ноября, то увидим, что объектами личного страхования могут быть различные имущественные интересы. Все они будут связаны с дожитием граждан до конкретного возраста или срока, смертью или наступлением в жизни граждан других событий — это все в правоприменительной практике обычно подразумевает под собой самостоятельный подвид личного страхования — страхование жизни. Важным элементом является связанность их с гипотетическим причинением вреда здоровью граждан, или с их смертью в результате несчастного случая или заболевания — это подвид личного страхования, который называется страхование от несчастных случаев и болезней. Кроме того, в научной литературе отдельно выделяют случаи «связанные с оплатой медицинской поддержки и других услуг в результате ухудшения здоровья человека и с осуществлением профилактических мер, которые уменьшат степень угрожающих факторов, опасных для жизни и здоровья, и помогут устранить их» [17].

Благодаря заключению договора по любому из подвидов личного страхования граждане в случае потери здоровья, жизни, трудоспособности могут получить денежные компенсации. Личное страхование может обеспечить финансовую поддержку не только страхователю, но и его близким [16].

В научной литературе личное страхование раскрывается как форма защиты физических лиц от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека [3]. Его рассматривают как отдельную крупную отрасль страховой деятельности, семейного благосостояния. Кроме того, у современных авторов можно встретить следующую трактовку понятия «личное страхование» — это «форма социальной защиты и укрепления материального благополучия населения» [8]. Но прежде всего, личное страхование это один из видов гражданско-правового договора, который в числе прочих попадает под признаки публичного договора, предусмотренным ст. 426 ГК РФ.

Достаточно часто на практике возникает проблема, когда стороне договора страхования не предоставляют возможность ознакомиться с текстом договора, по причине отсутствия бумажного полноформатного варианта. Полный текст договора, одинаков для всех страхователей размещается, например, на сайте страховой компании.

В одном из дел Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области, суд указал, что, подписывая договор страхования, ответчик с условиями договора был ознакомлен (о чем свидетельствует его подпись), об основаниях прекращения договора страхования знал. И поскольку ответчиком очередной страховой взнос не внесен, имеются основания для расторжения договора страхования, взыскания с ответчика невыплаченной страховой премии. Неуплата ответчиком страховой премии за очередной период страхования является существенным нарушением условий договора страхования, в связи с чем, страховая компания вправе требовать расторжения договора в судебном порядке, а ответчик не в праве получить в случае наступления страхового случая выплату [6, 13].

Для уменьшения количества споров в правоприменительной практике, целесообразно на уровне законодательства установить, что форма договора личного страхования должна быть обязательно письменная, путем составления двух идентичных документов, один — для страховщика, другой — для страхователя. Это позволит избежать непредвиденных ситуации, когда страхователь, не зная досконально условий договора, которые, например, были размещены на официальном сайте страховой компании, поставил себя изначально в невыгодное материальное положение.

Таким образом, предлагаем авторское определение договора личного страхования — это публичный гражданско-правовой договор, заключенный в письменной форме, в двух экземплярах, для каждой из сторон, целью заключения которого, со стороны застрахованного лица является сохранение, восстановление или поддержание имущественного положения, в случае наступления заранее неопределенной ситуации, по которой будет причинен вред здоровью, жизни застрахованного лица.

Литература:

1. Букин, Б. И., Захарова, Е. В. Состояние рынка страхования жизни в России / Б. И. Букин, Е. В. Захарова // Juvenis scientia. — 2019. — № 5. — С.8–10.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации, ч.2 от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации от 29 января 1996 г. № 5 ст. 410.
3. Еременко, И. А. Роль страхования в жизни в системе личного страхования / И. А. Еременко, Е. Ю. Сопельник, А. В. Мазурова // Научные исследования и разработки 2018: XXXIV Международная научно-практическая конференция, Москва, 23 марта 2018 года. — Москва: Научный центр Олимп, 2018. — С. 168–171.
4. Калашникова И. А., Карпова Е. В., Кива-Хамзина Ю. Л., Рубанова Н. А., Славич М. А. Предпринимательская деятельность: гражданско-правовые, административные, экологические аспекты. -Магнитогорск: Изд-во Магнитогорского гос. техн. ун-та им. Г. И. Носова, 2017. EDN: YVDCNZ.
5. Карпова Е. В., Кива-Хамзина Ю. Л., Рубанова Н. А. Некоторые аспекты регулирования труда спортсменов // Традиционные национально-культурные и духовные ценности как фундамент инновационного развития России. 2022. № 2 (22). С. 7–11.
6. Кива-Хамзина Ю. Л. Гражданско-правовая ответственность в спектре проблем правового регулирования//Традиционные национально-культурные и духовные ценности как фундамент инновационного развития России. Научный журнал № 1(9) май 2016 г. С. 111–114. EDN: WZKQIN.
7. Кива-Хамзина Ю. Л. Гражданско-правовой договор в сфере образовательных услуг: некоторые особенности правового регулирования//Традиционные национально-культурные и духовные ценности как фундамент инновационного развития России. Научный журнал. 2017. № 1(11). С. 61–64. EDN: ZWUXAT
8. Коврижкина С. М. Особенности договора личного страхования по российскому гражданскому праву // Скиф. 2022. № 9 (73). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-dogovora-lichnogo-strahovaniya-po-rossiyskomu-grazhdanskomu-pravu (дата обращения: 06.03.2023).
9. Новокшонова Н. А. Правовое значение каузы гражданско-правового договора // Проблемы права. 2008. № 1 (16) С. 72–75
10. Магомедова, Э. С. Основные проблемы развития личного страхования в РФ / Э. С. Магомедова, М. Х. Ханмагомедова, И. И. Ибрагимова //. — 2021. — № 35. — С. 1602–1606. — EDN OSQLDB.
11. Определение Верховного Суда Российской Федерации от 31 августа 2022 г. по делу № А78–4102/2020 URL: https //sudact.ru/vsrf/doc/vnxWg7xWK6mi/(дата обращения: 01.03.2023).
12. Определение Верховного Суда Российской Федерации от 4 августа 2022 г. по делу № А73–20991/2020 URL: https //sudact.ru/vsrf/doc/FEmIRgNofN60/(дата обращения: 01.03.2023).
13. Решение Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области). URL: https:// № 2–2055/2020 от 30 июля 2020 г. по делу № 2–2055/2020 //sudact.ru/regular/doc/B2715Kz4zoUx/(дата обращения: 04.03.2023).
14. Рубанова Н. А. Право социального обеспечения: развитие системы пенсионного страхования // Традиционные национально-культурные и духовные ценности как фундамент инновационного развития России. 2019. № 1(15). С. 52–54. EDN: ZEKYPZ
15. Углицких О. Н, Клишина Ю. Н, Фарений Ю. В. Проблемы развития страхования жизни в России // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2022. № 4 (62). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-razvitiya-strahovaniya-zhizni-v-rossii-2 (дата обращения: 11.03.2023).
16. Уварова, Д. Я. Личное страхование жизни в Российской Федерации / Д. Я. Уварова // Colloquium-Journal. — 2019. — № 14–6(38). — С. 179–182.
17. Шарипова, Л. И. Личное страхование: необходимость и особенности. Структура личного страхования / Л. И. Шарипова // Colloquium-Journal. — 2020. — № 32–1(84). — С. 18–20.