Роль микрофинансовых организаций в обеспечении экономической безопасности



В статье рассматривается роль микрофинансовых организаций в обеспечении экономической безопасности. Особое внимание уделяется сущности микрозаймов, действующему законодательству, анализируется положительное и отрицательное влияние микрозаймов на экономическую безопасность, а также оценивается динамика развития микрофинансовых организаций.

Ключевые слова: микрофинансовые организации, микрофинансовые компании, микрокредитные компании, экономическая безопасность, процентная ставка.

The article discusses the role of microfinance organizations in ensuring economic security. Special attention is paid to the essence of microloans, the current legislation, the positive and negative impact of microloans on economic security is analyzed, and the dynamics of the development of microfinance organizations is evaluated.

Keywords: microfinance organizations, microfinance companies, micro-credit companies, economic security, interest rate.

В настоящее время в Российской Федерации особую актуальность приобретают микрофинансовые организации, так как банки в некоторых случаях не могут в полном объеме удовлетворить спрос мелких предпринимателей, либо нужна незначительная сумма кредита, а также в случаях отсутствия кредитной истории. Следовательно, микрофинансовые организации становятся часть финансово-кредитной системы страны.

Как отмечает Белятич А. В. и Лебедева М. Е. сегодня МФО участвуют в решении не только экономических задач сферы кредитования, но и задач социального обеспечения населения, регулируемых государством. Последние два десятилетия в России возросло значение микрофинансовых организаций, как элемента финансовой инфраструктуры в поддержке и стимулировании индивидуального и малого предпринимательства, самозанятых лиц. Они стали действенным инструментом в деле государственного и общественного противодействия бедности и в повышении жизненного уровня малообеспеченного населения страны. [5]

Под микрофинансированием следует понимать оказание финансовых услуг по кредитованию на небольшие суммы для клиентов, имеющих низкий доход, а также для заемщиков, по тем или иным причинам лишенных доступа к доходу.

Согласно статье 2, Федерального закона № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» выделяют два вида микрофинансовых организаций: [2]

– микрофинансовая компания;

– микрокредитная компания.

Микрофинансовая компания является более крупной и обязана иметь большой собственный капитал, а также ее должны проверять аудиторы. Микрокредитная компания является небольшой организацией, при этом требований к ней со стороны Банка России меньше. Допустим, если микрофинансовая компания может выдавать долг до тех пор, пока он не превысит 1 миллион рублей, то у микрокредитной компании предел 500 тысяч рублей для одного заемщика.

Нормативно-правовой базой, регулирующей деятельность микрофинансовых организаций, являются: Федеральные законы «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и «О потребительском кредите (займе)». Дополнительно регулирование данного сегмента финансового рынка осуществляется в соответствии с: Федеральными законами «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка», «О саморегулируемых организациях», а также «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем и финансированию терроризма». Также существуют нормативные документы, изданные Банком России, которые регулируются рынок микрофиианснвых организаций — это указания Банка России: 3240-У, 3249-У, 3588-У и 3689-У.

Н. Б. Балашев и М. Х. Баркинхоева считают, что ключевыми причинами привлекать заемные средства через микрофинансовые организации, а не коммерческие банки, являются: [4]

1. Наличие возможности быстрого получения денег на руки, избегая этапа сбора и формирования необходимого стандартного пакета документов, которые требуют кредитные организации;
2. Уменьшение объемов розничного кредитования на определенные цели коммерческими банками;
3. Быстрая процедура принятия решения о выдаче микрозаймов в микрофинансовой организацией;
4. Предоставление возможности взять в долг небольшие суммы денег, например займ «до зарплаты», на непредвиденные расходы и другие цели.

Таким образом, рассматривая поверхностно тему микрофинансовых организаций следует отметить их положительное влияние на экономику страны, так как они увеличивают покупательную способность населения, позволяют быстро привлечь дополнительные денежных средства для предприятий и физических лиц, которые могут быть направлены для дальнейшего развития.

В ходе проведенного исследования Хусейном Махабубом, микрофинансирование повышает скрытые возможности бедных слоев населения по осуществлению предпринимательской деятельности, что позволяет им участвовать в экономической деятельности общества, быть самодостаточными, а также повышает доход от домашних хозяйств. [7]

Следовательно, микрофинансирование оказывает положительное влияние на социальные показатели экономической безопасности, так как снижает уровень бедности, давая возможность для развития предпринимательства.

В то же время, есть и обратная сторона влияния микрофинансовых организаций, а именно, необдуманное обращение к ним со стороны населения ввиду низкой финансовой грамотности. В периоды кризиса, либо в случае возникновения форсмажорных обстоятельств, негативно влияющих на финансовое положение как физического, так и юридического лица необходимо привлечение дополнительных денежных средств, которые позволят удовлетворить определенные потребности. В случае отказа со стороны банков, остаются только микрофинансовые организации, которые способны предоставить денежные средства на короткий срок. Но подводным камнем в данной ситуации является максимальная величина процентной ставки, которую согласно Федеральному закону № 554 снизили с 1,5 % до 1 % в день. Но несмотря на снижение, процентная ставка является внушительной, так как переплата в год составляет сумму, в 4,6 раза превышающую ту, которую взял заемщик. [3]

В то же время, с 01.07.2023 года будут внесены изменения, согласно которым процентная ставка снизится с 1 до 0,8 %, следовательно максимальное значение полной стоимости такого кредита снизится с 365 % до 292 % годовых. Следовательно, органы законодательной власти осознают угрозу микрофинансовых организаций и их влияние на финансово неграмотное население. [1]

Для оценки распространения микрофинансовых организаций, проанализируем их динамику по годам. На рисунке 1 представлена динамика структуры портфеля микрозаймов.

Рис. 1. Динамика структуры портфеля микрозаймов, на конец отчетного периода (млрд. руб.) [6]

Таким образом, исходя из рисунка 1, портфель микрозаймов (сумма задолженности по основному долгу по выданным микрозаймам) на конец IV квартала 2022 г. составил 364 млрд руб. (на уровне предыдущего квартала и выше на 11 % относительно IV квартала 2021 года), в том числе займы физическим лицам — 291 млрд руб. (-2 % к/к и +9 % г/г), следовательно, относительно 2021 года наблюдается значительный рост микрозаймов. Портфель потребительских ссуд банков на 31.12.2022 составил 12 трлн руб. (+1 % к/к и +3 % г/г). Росту портфеля по итогам года способствовали высокие объемы выдач среднесрочных потребительских займов в сегменте IL (кредит в рассрочку) и краткосрочных займов PDL (кредиты в день выплаты жалованья). Популярность таких займов обусловлена адаптацией компаний и заемщиков к изменившимся условиям.

Стоит отметить, что согласно данным Центрального банка, дистанционные каналы продаж играли ведущую роль в выдаче займов. В целом по рынку (с учетом займов МСП) доля онлайн-займов в выдачах в 2022 г. выросла до 66 % (годом ранее — 52 %). При этом в сегменте PDL доля онлайн-займов составила 87 %, в сегменте IL — 73 %, в сегменте POS — 19 %. Таким образом, в 2022 г. лишь около трети займов выдавалось в офисах МФО, к концу года этот показатель опустился ниже 30 %. [6]

В результате значительного изменения экономических условий и роста доли займов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) показатель просроченной задолженности NPL90+ резко вырос в II квартале и сохранялся в пределах 35 % до конца года. При этом просроченная задолженность по займам, которые выдавались в течение каждого квартала (NPL1–90), напротив, снижалась в течение года на фоне ужесточения требований к заемщикам. Доля уступленной задолженности резко выросла в III квартале за счет разовых факторов, однако в конце года показатель снизился. При этом дисконт при реализации прав требования МФО по договорам микрозайма профессиональным взыскателям по итогам 2022 г. составил 79,3 % (годом ранее — 85,4 %). Таким образом, качество продаваемой задолженности выросло.

На рисунке 2 представим динамику чистой прибыли в разрезе микрофинансовых и микрокредитных компаний.

Рис. 2. Динамика структуры чистой прибыли в разрезе МФК и МКК, млрд. руб. [6]

Исходя из рисунка 2, чистая прибыль микрофинансовых организаций в 2022 году выросла относительно 2021 на 41,4 %, при этом чистая прибыль МФК выросла на 18,8 %, а МКК на 61,5 %. Следовательно, микрофинансовые организации оказывают положительное влияние на экономику страны, так как увеличивают долю налоговых поступлений, позволяют аккумулировать дополнительные денежные средства физическим и юридическим лицам для определенных целей, что оказывает положительное влияние на экономическую безопасность. В то же время, доля просроченной задолженности в размере 35 % является фактором риска, так как свидетельствует о снижении доходов граждан, увеличению уровня бедности. В то же время, как было отмечено выше, проценты микрофинансовых организаций являются высокими и не все сопоставляют что 1 % в день — это 365 % годовых, следовательно, накопив долги многие не могут расплатиться и вынуждены продавать имущество, проводить процедуру банкротства и т. д.

Таким образом, роль микрофинансовых организаций в обеспечении экономической безопасности имеет две стороны, со одной они позволяют привлечь дополнительные денежные средства для реализации определенных целей, а с другой свидетельствует о снижении доходов населения и росту уровня бедности, а микрозаймы ухудшают ситуацию тем, что ввиду низкой финансовой грамотности населения, не все понимают что переплата по ним довольно значительная, что является риском увеличения просроченных задолженностей.

Литература:

1. Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 29.12.2022 № 613-ФЗ — URL: http://publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001202212290108 (дата обращения 05.04.2023). — Текст: электронный.
2. Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от -02.07.2010 № 151-ФЗ (последняя редакция) — URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_102112/ (дата обращения 05.04.2023). — Текст: электронный.
3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (последняя редакция) — URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ (дата обращения 05.04.2023). — Текст: электронный.
4. Балашев, Н. Б. Тенденции развития микрофинансового рынка в РФ / Н. Б. Балашев, М.Х Баркинхоева — Текст: электронный // Экономика и бизнес: теория и практика — 2019 — № 10–1–27–31 с. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-mikrofinansovogo-rynka-v-rf (дата обращения 05.04.2023).
5. Белятич, А. В. Теоретические подходы к определению понятия «микрофинансовые организации» / А. В. Белятич, М. Е. Лебедева — Текст: электронный // Ученые записки Международного банковского института — 2020 — № 4–7–15 с. — URL: https://ibispb.ru/docs/science/scientific-publication/scientific-notes-of-mbi/releases/sn34_2020.pdf (дата обращения 05.04.2023).
6. Центральный банк России. Обзор ключевых показателей микрофинансовых институтов: информационно-аналитический материал за 2022 год — № 4–2023 — URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/43882/review_mfi_22Q4.pdf (дата обращения 05.04.2023). — Текст: электронный.
7. M. Hossain Credit for alleviation of rural poverty: The Grameen Bank in Bangladesh — Tropicultura — URL: http://www.tropicultura.org/text/v11n3/115.pdf (дата обращения 05.04.2023). — Текст: электронный.