В статье рассматриваются примеры внедрения новаций в области современного риск-менеджмента, приводится зарубежная практика использования технологий в управлении рисками потребительского кредитования. Оцениваются преимущества и риски использования современных технологий в риск-менеджменте банковского потребительского кредитования.
Ключевые слова: потребительское кредитование, управление рисками, искусственный интеллект, риск, новации, банки.
Стратегическое управление рисками потребительского кредитования является важной задачей для коммерческих банков и финансовых институтов. Эффективный и надежный способ управления рисками, связанными с потребительским кредитованием, позволит банкам принимать обоснованные решения, снижать риски и повышать доходность бизнеса. Банки должны работать над непрерывным улучшением и развитием процессов управления рисками для обеспечения безопасности своих финансовых потоков и защиты своих клиентов. Технологические инновации могут помочь банкам в этом деле, но их внедрение должно быть тщательно обдумано и протестировано.
На сегодняшний день в управлении рисками потребительского кредитования намечаются определённые тенденции и некоторые инновационные подходы:
— использование аналитических инструментов и технологий в процессе выдачи потребительского кредита, что помогает банкам и кредиторам более точно оценить кредитоспособность заемщика и минимизировать риски;
— расширение и автоматизация процесса скоринга, который позволяет быстрее и точнее оценить кредитный рейтинг заемщика, используя данные из различных источников;
— использование машинного обучения и алгоритмов искусственного интеллекта для более глубокого анализа данных и предсказания вероятности дефолта у заемщика.
— разработка и внедрение новых методов проверки и подтверждения личности заемщика для предотвращения мошенничества и фальсификации данных.
— внедрение мультиканальных систем коммуникации с заемщиком, что позволяет быстрее реагировать на задержки платежей и уведомлять заемщика о состоянии его кредита;
— развитие онлайн-кураторинга и мониторинга кредитного портфеля, который позволяет анализировать данные по заемщикам в режиме реального времени и быстрее реагировать на изменения в их кредитной истории.
Все эти инновационные подходы помогают банкам эффективнее управлять рисками потребительского кредитования и обеспечивать более высокий уровень безопасности для заемщиков и самих кредиторов.
Современный риск-менеджмент базируется на использовании новых технологий и анализе большого объема данных. Один из ярких примеров таких инноваций — это использование машинного обучения и искусственного интеллекта для анализа рисков и построения моделей, что может быть полезно при анализе данных заемщиков и определении их кредитного риска. Сегодня во всём мире активно применяют нейросети, особенно в кредитном скоринге. Сингапурская финтех-компания CrediLinq.Ai предлагает модели кредитного скоринга, позволяющие торговым площадкам развивать кредит как услугу. Компания работает с цифровыми банками с целью увеличить объем кредитов для малого и среднего бизнеса. Стартап уже поддерживает несколько небольших платформ электронной коммерции, платежей и закупок в Сингапуре, Индонезии, Австралии, Гонконге и Малайзии. А сингапурский UNO Digital Bank и финтех-компания Trusting Social внедрили «умную» систему кредитного скоринга, чтобы открыть доступ к услугам для филиппинских потребителей и вовлекать граждан без банковских счетов. [1]
Также новацией, которая может быть полезна в управлении рисками потребительского кредитования, является использование аналитики данных и больших данных для детального анализа и прогнозирования рисков. Этот процесс может включать в себя анализ различных факторов, таких как профиль заемщика, экономические условия и другие аспекты, которые могут влиять на возвратность кредита. Анализ данных может также помочь в выявлении общих тенденций и проблем, связанных с кредитованием.
Еще одной возможной новацией может быть использование технологии распределенного реестра (Distributed Ledger Technology — DLT), такой как блокчейн, для улучшения процесса управления рисками. Технология позволяет снизить вероятность мошенничества и повысить уровень безопасности данных. Блокчейн может использоваться для создания децентрализованных систем хранения данных о клиентах и их платёжеспособности, которые могут обеспечить высокий уровень безопасности и прозрачности. Это может помочь снизить риски, связанные с мошенничеством и взломами серверов, которые могут привести к потере чувствительной информации о клиентах и огромным финансовым убыткам [2].
Кроме того, многие кредитные организации уже начали использовать мобильные технологии и интернет вещей (Internet of Things — IoT) для сбора и анализа данных о заемщиках. Это может включать в себя использование данных смартфонов и других мобильных устройств, чтобы получить информацию о поведении и потребностях клиентов. Сбор таких данных может помочь улучшить процесс принятия решений и уменьшить риски.
Сегодня примером новации, которая уже активно используется кредитными организациями в управлении рисками потребительского кредитования, является искусственный интеллект (AI). Искусственный интеллект может быть использован для более точного и быстрого анализа данных о заемщиках, выявления рисков и установления значимых отношений между различными факторами, которые могут влиять на возвратность кредита. Возможности искусственного интеллекта позволяют создавать индивидуальные стратегии управления рисками для каждого заемщика, в зависимости от их профиля и поведения в прошлом [3].
Таким образом, применение новаций в области риск-менеджмента может быть полезным для управления рисками потребительского кредитования. К достоинству технологических новаций в области управления рисками потребительского кредитования можно отнести улучшение работы внутренних процессов банков и других финансовых институтов. Новые технологии могут ускорить и автоматизировать процессы, связанные с выдачей кредитов, выявлением рисков и обработкой данных. Это уменьшает возможность человеческой ошибки и повышает эффективность работы банковских процессов.
Также новации могут помочь банкам и финансовым институтам сформировать более гибкий и индивидуальный подход к клиентам, облегчая работу с клиентами в различных ситуациях, с разными потребностями и финансовыми возможностями. Более гибкий подход может помочь банкам привлечь и удержать больше клиентов.
Наконец, еще одним преимуществом технологических новаций в области управления рисками потребительского кредитования является улучшение клиентского опыта. Новые технологии могут помочь клиентам получить кредит быстрее и легче, отслеживать выплаты и контролировать свой бюджет. Это может способствовать увеличению доверия клиентов к банку и повышению лояльности.
Однако, как и в любой другой области, применение новаций должно сопровождаться тщательной оценкой и управлением рисков. Наложение большого количества данных может осложнить их анализ и привести к неправильным выводам. Также использование новых технологий может потребовать значительных финансовых вложений и повлечь изменения в организации бизнес-процессов.
Кроме того, многие новации еще не достигли достаточного уровня зрелости и стандартизации, что может усложнить их применение в реальных условиях. Необходимо помнить и о соблюдении законодательства в области защиты данных.
Несмотря на всё вышеперечисленное, применение современных технологий и инноваций может повысить эффективность управления рисками потребительского кредитования и снизить риски, связанные с невозвратом кредитов и мошенничеством.
В целом, современные технологии и инновации в области риск-менеджмента могут иметь потенциал для применения в управлении рисками потребительского кредитования, но часто требуют значительных инвестиций и осторожности в их применении.
Литература:
- Скоринг за секунды: как нейросети изменили выдачу кредитов. Подробнее на РБК: https://trends.rbc.ru/trends/industry/cmrm/644942449a7947981d14f327. — Текст: электронный // РБК Тренды: [сайт]. — URL: https://trends.rbc.ru/trends/industry/cmrm/644942449a7947981d14f327 (дата обращения: 27.04.2023).
- Blockchain technology: Beyond bitcoin. / Crosby, M., Pattanayak, P. [и др.]. — Текст: непосредственный // Applied Innovation. — 2016. — № 2. — С. 6–10.
- Blockchain's roles in meeting key supply chain management objectives. / Kshetri, N.. — Текст: непосредственный // International Journal of Information Management. — 2018. — № 39. — С. 80–89.
