В статье рассматриваются особенности правового статуса бюро кредитных историй. Автором определена их специальная правоспособность и компетенция. Выявлены некоторые проблемы, связанные с формированием, получением и обеспечением сохранности информации о кредитных историях заемщиков. Сделан вывод о необходимости внесения некоторых изменений в положения законодательства, регулирующего их деятельность.
Ключевые слова: кредитная история, кредитный договор, бюро кредитных историй, субъект кредитной истории, пользователь кредитной истории.
В научной доктрине под правовым статусом обычно понимают юридически закрепленное положение субъекта права. Авторы обращают внимание на то, что «правовой статус» как явление употребляется в более широком значении, чем содержание непосредственного понятия субъекта права. Это вызвано тем, что термин правовой статус, помимо понятия субъекта права, включает в себя его правоспособность, компетенцию, функции, права и обязанности [4, с. 123].
Рассмотрим в рамках данного подхода основные характеристики правового статуса бюро кредитных историй (далее — БКИ). Согласно п. 6 ст. 3 Федерального закона 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее — ФЗ О КИ) под БКИ следует понимать юридическое лицо, которое было зарегистрировано в установленном порядке и является коммерческой организацией, оказывающей перечень услуг, связанный с такими действиями, как формирование, последующая обработка и хранение кредитных историй, а также предоставление кредитных отчетов и оказание сопутствующих услуг [3].
Таким образом, БКИ выступает в качестве организации, которая наделена специальной правоспособностью и компетенцией. Это существенным образом позволяет упростить процесс создания и работу БКИ, однако одновременно ослабляет государственный контроль за использованием конфиденциальной информации [5, с. 74].
Рассмотрим важный вопрос, связанный с особенностью организационно-правовых форм, в рамках которых может осуществляться деятельность БКИ. Так как согласно положениям ст. 3 ФЗ О КИ, БКИ выступает в качестве коммерческой организации, то согласно ст. 50 ГК РФ в качестве основной своей цели преследует извлечение прибыли [1]. Деятельность БКИ обладает всеми атрибутами предпринимательской деятельностью. В частности, для нее характерен такой признак как самостоятельность, рисковый характер деятельности, официальная регистрация организации и так далее [6, с. 52]. Коммерческий характер деятельности откладывает прямой отпечаток на их организационно-правовую форму. В частности, они могут быть созданы в форме хозяйственных товариществ и обществ, а также в форме производственных кооперативов, то есть в форме таких лиц, которые можно отнести к корпоративной разновидности.
Корпоративный тип коммерческих предприятий предполагает наличие складочного уставного капитала, поделенного на пропорциональные доли участников созданного юридического лица. К категории таких видов организации относится в первую очередь общество с ограниченной ответственностью. Именно они получили наибольшее распространение на территории РФ. Не обошло это стороной и БКИ.
Отдельные авторы считают, что бюро кредитных историй должна создаваться исключительно в форме государственного, либо муниципального унитарного предприятия [7, с. 120]. Однако такой подход не является оправданным. Всё дело в том, что организации, созданные в рамках данных организационно-правовых форм, должны иметь имущество, относящееся к государственной или муниципальной форме собственности. Однако это прямо противоречит нормам действующего законодательства. Данный закон устанавливает запрет на владение одним лицом или аффилированными лицами долей, которые превышают 50 процентов или участие в капитале БКИ, совокупная доля участия в которых государства, органов государственной власти, органов местного самоуправления и (или) Банка России составляет 100 процентов, и (или) аффилированных по отношению к ним лиц. Существующая в настоящее время практика показывает, что свыше 60 процентов БКИ являются ООО, остальные образованы в форме АО.
Функции БКИ изложены в ст. 3 ФЗ О КИ. К ним относятся услуги, которые связаны с формированием базы данных кредитных историй, последующей обработкой и хранением базы данных кредитных историй, а также с предоставлением кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Представляется, что такая формулировка разбивает деятельность БКИ на ряд последовательных этапов и поэтому больше свидетельствует о технологии деятельности организации. Было бы объемнее объединить их в одну общую функцию по осуществлению информационного посредничества между участниками правовых отношения по поводу информации, хранящейся в кредитных историях.
Права и обязанности БКИ изложены в (ст. 9–12) ФЗ О КИ. В частности, к правам относятся:
1) предоставление кредитных отчетов;
2) предоставление информации из кредитных историй;
3) предоставление услуг по вычислению индивидуальных кредитных рейтингов заемщиков;
4) создание ассоциаций (союзов);
5) запрос информации у органов власти, Банка России и других организация для проверки информации, входящей в состав кредитных историй и других установленных законодательством РФ случаях.
При этом данные права полностью совпадают с целями создания БКИ.
К обязанностям БКИ законодатель относит следующие:
1) осуществлять деятельность по предоставлению информации, из титульных частей кредитных историй в адрес Центрального каталога кредитных историй (далее — ЦККИ) в виде электронного сообщения в порядке и в сроки, установленные Законом о кредитных историях;
2) предоставлять в ЦККИ персональный код субъекта кредитной истории, полученный от непосредственного источника формирования кредитной истории (далее — ИФКИ) в порядке и в сроки, устанавливаемые Законом о кредитных историях;
3) сообщать о действиях со стороны БКИ по аннулированию кредитной истории в адрес ЦККИ, устанавливаемые соответствующими нормативными правовыми актами. Вышеуказанный порядок предоставления сведений в ЦККИ устанавливается Банком России;
4) у БКИ имеется обязательство по предоставлению на безвозмездной основе для ИФКИ возможности последующего внесения изменений в ранее переданную ему информацию на протяжении всего срока хранения кредитной истории в БКИ. Если соответствующий договор заключен не был или истек срок его действия, то порядок их внесения определяется самим БКИ;
5) БКИ с целью обеспечения достаточного уровня безопасности хранения кредитных историй должно обладать лицензией на осуществление деятельности, связанной с процессами технической защиты информации конфиденциального характера;
6) БКИ обязано предоставлять информацию из кредитных отчетов для любого пользователя кредитной истории, с которым был заключен соответствующий договор. При этом, если пользователь кредитной истории не относится к категории лиц, в отношении которых Банком России должен осуществляться контроль (надзор), БКИ обязано проверить наличие соответствующего согласия от субъекта кредитных историй [2].
При этом БКИ обязано включить сведения в состав кредитной истории при получении соответствующего запроса от субъекта кредитной истории. Сроки их внесения составляют от одного рабочего дня — для электронных документов, до пяти рабочих дней — для бумажных документов.
Особыми правами и обязанностями наделяется БКИ при ликвидации и реорганизации, которая осуществляется на основании ст. 11 ФЗ О КИ. В частности, БКИ вправе отказаться от получения новой информации от ИФКИ и (или) предоставление кредитных отчетов на период проведения ликвидационных или реорганизационных процедур. О таком решении БКИ должно уведомить ИФКИ в трехдневный срок, а также официально опубликовать информацию о таком решении в общедоступном периодическом издании в установленном законом порядке. В случае начала реорганизации БКИ, им должен быть предпринят целый комплекс действий по передаче сведений, содержащих кредитную историю непосредственному правопреемнику ликвидируемого БКИ. В качестве обязательного условия такой передачи выступает включение правопреемника в единый государственный реестр БКИ.
Одной из проблем в обозначенной процедуре торгов видим в том, что при ликвидации или реорганизации БКИ хранящиеся в них кредитные истории, согласно ФЗ О КИ, продаются на торгах другим БКИ. Поскольку находящаяся в кредитных историях информация носит конфиденциальный характер, а повторные торги также могут несколько раз признаваться несостоявшимися, доступ к информации может прерваться на достаточно длительный срок. Это, несомненно, нанесет ущерб кредиторам и заемщикам. Особенно, если в процессе ликвидации будут находиться одновременно несколько БКИ.
Предлагаем на период проведения торгов обязать ЦККИ предоставлять на условиях ФЗ О КИ пользователям кредитных историй кредитные истории, хранящиеся в реорганизующихся и/или ликвидируемых БКИ. Для чего необходимо внести соответствующие изменения в п. 8 ст. 12 ФЗ О КИ.
Еще одной проблемой видим отсутствие законодательных и нормативных активов, регламентирующих взаимодействие между собой различных бюро кредитных историй. Идея об обмене сведениями о заемщиках содержит один недостаток — обмен информацией между бюро невыгоден ни БКИ, ни банкам. Крупные БКИ, занимающие лидирующие позиции на рынке, отказываются от такого обмена по той причине, что могут лишиться конкурентного преимущества перед другими участниками рынка. Дублирование информации об одних и тех же кредитах в разных БКИ. Для банков создание единого информационного пространства позволит упростить процесс получения информации о кредитных историях своих заёмщиков, в то же время, банкам невыгоден единый массив данных у БКИ, так как наличие нескольких крупных лидеров рынка кредитных историй позволит контролировать цены на их услуги. Предлагаем дополнить ФЗ О КИ отдельными статьями, регламентирующими обмен кредитными историями между БКИ.
Подводя итог анализу особенностей правового статуса БКИ, следует отметить, что, несмотря на достаточно детальную регламентацию их деятельности законодателем, все еще имеют место быть некоторые проблемы связанные с формированием, получением и обеспечением сохранности информации о кредитных историях заемщиков, что требует модернизации положений действующего законодательства.
Литература:
- Гражданский кодекс РФ от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ. Часть вторая (с посл. изм. и доп. от 1 июля 2021 г. № 295-ФЗ) // Официальный интернет-портал правовой информации [Электронный ресурс]. URL:http://www.pravo.gov.ru/ (дата обращения: 22.04.2023).
- Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с посл. изм. и доп. от 30 декабря 2021 № 484-ФЗ) // Официальный интернет-портал правовой информации [Электронный ресурс]. URL:http://www.pravo.gov.ru/ (дата обращения: 22.04.2023).
- Федеральный закон 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (с посл. изм. и доп. от 28 декабря 2022 г. № 569-ФЗ) // Официальный интернет-портал правовой информации [Электронный ресурс]. URL:http://www.pravo.gov.ru/ (дата обращения: 22.04.2023).
- Лотвин С. В. Правовые основы создания и функционирования кредитных бюро в России: дис.... канд. юрид. наук. М.: РГВ, 2007. 228 с.
- Котоян М. А. Становление, эволюция и предложения по совершенствованию института бюро кредитных историй в России // Молодежный научный форум: общественные и экономические науки. 2017. № 10 (50). С.70–74.
- Шульгина А. В., Черкасских П. А. Становление и развитие бюро кредитных историй в Российской Федерации // Национальная ассоциация ученых. 2021. № 66. С. 50–54.
- Косенкова В. А. Влияние института кредитных историй на состояние потребительского кредитования в российской федерации // Сборник материалов Х Всероссийской научно-практической конференции студентов, аспирантов, молодых ученых (Красноярск, 22 марта 2017 г.). Красноярск: Сибирский институт бизнеса, управления и психологии (Красноярск), 2017. С. 120–122.
