В статье идет речь о таком направлении финансовых технологий, как InsurTech, включающее в себя технологии, разработанные для повышения эффективности деятельности страховых компаний и страховой отрасли в целом. Отмечается, что на современном этапе развития страхования наблюдается общая тенденция цифровизации, роботизирования и внедрения инноваций. Авторами упоминается опыт различных страховых компаний (таких как «Альфастрахование», «Ингосстрах», «Росгосстрах», «АбсолютТех» и др.), задействующих иншуртех-проекты.
Ключевые слова : InsurTech, цифровые технологии, страхование, страховой рынок, инновации.
Цифровые технологии уже достаточно укрепились в нашей жизни, и нет сфер, в которых не было бы различных технологий, значительно упрощающих нашу жизнь и экономящих время, как компаний, так и клиентов. Экономическая сфера не стала исключением. Современный финансовый сектор уже невозможно представить без услуг, предоставляемых на базе инновационных технологий: чат-боты, искусственный интеллект, BigData, роботизация, биометрия, блокчейн и т. д. Данный блок услуг объединяют в термин «FinTech».
Однако рынок страхования, отличающийся от других рынков экономики консервативностью и желающим осуществлять свою деятельность, основываясь на проверенных способах, лишь недавно оценил преимущество инноваций. Толчком к большему внедрению технологий в свою деятельность стала пандемия COVID-19. В период пандемии были выявлены недостатки традиционного формата работы страховых компаний, так как непосредственное взаимодействие между страховщиком и страхователем значительно осложнилось введёнными в тот период ограничениями.
InsurTech (сочетание слов «страхование» и «технологии») — это направление финансовых технологий, представляющее собой взаимодействие современных технологий и классического страхования. Данные технологии направлены на преобразование страховой отрасли, с целью снижения затрат потребителей и страховых компаний, повышения эффективности взаимодействия между участниками договора страхования.
Ранее занимающий много сил и времени процесс страхования как у клиентов, так и у самих страховых компаний, всё больше автоматизируется. У таких лидеров на страховом рынке, как «Альфастрахование», «Ингосстрах», «Тинькофф Страхование» есть собственные мобильные приложения, которые представляют собой форму взаимодействия с клиентом и способ его удержания. Данные мобильные приложения позволяют решать клиенту все необходимые вопросы из дома, без необходимости физического посещения офиса страховой компании: покупка и продление полиса, помощь при страховом случае, онлайн-возмещение убытков и даже страхование малого бизнеса. [3]
Конкуренция стала основным фактором для развития рынка страхования. Пользователи, привыкшие к быстроте, простоте и персонализации при использовании результатов финансовых технологий в банковской сфере, ожидают того же самого и от страхового рынка. Специалисты отмечают, что многие российские решения и проекты в области иншуртех не являются таковыми. Чат-боты, технологии распознавания голоса и документов, мобильные приложения — все перечисленные технологии не создавались конкретно для страхового рынка, но представляют ценность, как для клиентов, так и для рынка в целом, и им нашли применение в данном секторе. Однако говорить о полном отсутствии собственных иншуртех-проектов на российском рынке нельзя.
Как уже говорилось ранее, страховая сфера осложнена работой с огромными объемами данных, расчёты которых вручную занимают много времени, чем очень недовольны клиенты, привыкшие в нынешних реалиях получать всё и сейчас. Поэтому оптимизация и автоматизация процессов в страховой сфере крайне необходима. Решение данной проблемы найдено с помощь искусственного интеллекта и роботизированной автоматизации процессов (RPA). [4]
Совсем недавно каждая операция, включающая большие объёмы данных, обрабатывалась страховой компанией либо вручную, либо прибегая к помощи ненадёжных интерфейсов. Роботизированная автоматизация процессов позволила избавиться от необходимости в затратной перестройке программного обеспечения, что ранее отталкивало страховые компании от модернизации. Благодаря RPA компании могут обеспечить бесперебойную работу страховой отрасли. RPA может использоваться на всех этапах процесса страхования: от обработки претензий до правового регулирования.
Так, в январе 2020 года ПАО СК «Росгосстрах» запустил IT-платформу «Агентология». Данный сервис позволяет дистанционно регистрироваться в качестве агента компании, проходить онлайн-обучение, продавать полис. В 2023 году зарегистрировано более 40 000 страховых агентов, благодаря платформе выдается 300 000 полисов в месяц. Данная онлайн-платформа позволяет продавать 8 продуктов, а до конца года обещают выпустить 20 новых продуктов.
Компанией «Ингосстрах» при совместной работе с IT-компанией «Первый БИТ» были внедрены российские роботы в бизнес-процессы по возмещению убытков на базе платформы PIX RPA. Ранее процесс возмещения убытков и контроль за ним осуществлялся сотрудниками отдела в количестве 10 человек. Качественная обработка большого потока подобных обращений занимала уйму человеческих и временных ресурсов. Робот способен обрабатывать обращения круглосуточно и в 10 раз быстрее человека. На протяжении 2-х лет работы робот еженедельно обрабатывает тысячи заявок, причём примерно 70 % из этих заявок не требуют контроля со стороны сотрудника.
В 2023 году в «Цунами О2» предоставил клиентам продукт, повышающий сервис страховой компании в сфере обслуживания клиентов ДМС. Появилась возможность управлять записями в ДМС в реальном времени, что значительно уменьшило нагрузку на колл-центры и позволило снизить операционные расходы до 50 %. С внедрением данного сервиса уровень клиентского сервиса значительно повысился.
Одним из новых решений в области страхования является «Интернет вещей» («Internet of things», IoT) — сеть физических устройств, которые оснащены встроенными технологиями для обмена данными друг с другом. Данная технология позволяет страховщикам получить больше информации об объекте страхования. [1]
Активное распространение IoT существенно повлияет на изменение страхового рынка. По оценкам экспертов McKinsey, к 2025 году количество подключённых потребительских устройств будет до одного триллиона единиц: автомобили, фитнес-трекеры, домашние помощники, умные часы, а также новые категории — одежда, бытовая техника, медицинские приборы. [2] Огромный поток информации, собираемый и отслеживаемый данными технологиями, поможет страхованию стать более персонализированной сферой. Модель «плати, когда используешь» позволит страховщикам снизить затраты на разбор страховых случаев и сократить сумму страховых выплат.
Интернет вещей использует множество технологий для соединения цифрового и физического миров. В объекты страхования встроены датчики, которые способны отслеживать температуру или изменение в окружающей среде, а исполнительные механизмы, связанные с данными датчиками, оперативно реагируют на данные изменения. Благодаря количественному и качественному анализу полученной о страхуемом объекте информации на страховом рынке появляются новые страховые продукты, услуги, а также развивается страховой рынок в целом.
Автострахование является обязательным в России и, можно сказать, задаёт темп всему рынку страховых услуг, внедряя все больше разнообразных стартапов в данную отрасль. Так, Mafin — онлайн-платформа, которую в 2019 году запустила компания «АбсолютТех». В рамках данной платформы у клиентов есть возможность самостоятельно рассчитывать стоимость полиса КАСКО, а искусственный интеллект в превалирующем числе случаев помогает снизить его цену до 30 %, основываясь на результатах уникального анализа совокупности коэффициентов, таких как история автомобиля, число ДТП и штрафов, риски угона и др. Преимущества при использовании телематики есть и у самой компании: снижаются убытки, появляются новые маркетинговые инструменты. Гибкие страховые тарифы в будущем могут стать одним из средств снижения аварийных ситуаций на дороге. Экосистема страховой компании, выстроенная онлайн-платформой Mafin, сопровождает клиента на всех этапах решения любого вопроса и позволяет урегулировать страховой случай онлайн. [4]
«Альфастрахование» с 2014 года предоставляет услуги по автострахованию с использованием телематического комплекса для автомобиля, благодаря которому через встроенное в машину устройство и спутниковые системы собираются статистические данные об управлении автомобиля и его состоянии. На основе полученных данных водители могут получить скидку. В 2019 году «Альфастрахование» внедрило КАСКО с возможностью активации и деактивации страхового покрытия, что позволяет клиентам использовать покрытие в необходимый момент.
Интересен опыт совмещения использования интернета вещей и страхования недвижимости. В России есть система «SAVA», в разработке которой участвовали специалисты с опытом работы в страховых компаниях и ведущие разработчики систем IoT. Датчики огня, дыма, газа, протечек и электрического замыкания незамедлительно уведомляют о событии на сервер. Уведомление получает как клиент, так и сервисная компания. В случае невозможности устранение проблемы клиентом самостоятельно или отсутствия реакции на уведомление сервисная компания приступает к организации помощи согласно определённому алгоритму. Предупреждение наступления страхового случая благодаря своевременному устранению угрозы выгодно и страховщику, и страхователю.
Развитие получило и использование медицинских устройств в страховании здоровья. В период пандемии COVID-19 стала развиваться телемедицина. Телемедицина подразумевает использование информационных технологий для получения медицинских услуг. Всё больше людей прибегают к онлайн-консультациям с врачами. [2] Так, спрос на дистанционные консультации в онлайн-сервисе СберЗдоровье к декабрю 2022 года вырос на 36 % по сравнению с началом года. Общее число обращений к врачам на данной платформе составило 670 тысяч.
Генеральный директор компании «Капитал Лайф Страхование Жизни» Евгений Гуревич говорит, что их компания рассматривает использование носимых гаджетов как одно из перспективных направлений развития экосистемы здорового образа жизни для клиентов, которая базируется на сочетании классического страхования и инновационных медицинских сервисов. Компания обеспечивает дистанционную диагностику для более двух миллионов клиентов с помощью медицинских роботов, действующих на базе искусственного интеллекта.
Таким образом, в настоящее время InsurTech является основополагающим элементом развития страховой индустрии в целом, активно развивается, что обуславливается общей тенденцией привыкания потребителей к получению услуг здесь и сейчас, вызванное периодом пандемии COVID-19. Введение использования информационных технологий затрагивает различные области страхования: страхование жизни, имущества, автострахование и т. д.
Намерения страховых компаний и инвестиции венчурных капиталистов в InsurTech основаны на том факте, что страховая отрасль созрела для инноваций и прорывных технологий. Важно понимать, что изменения, вызванные новыми технологиями, являются эволюционными. Это постепенный путь, по которому компании идут шаг за шагом в будущее.
Литература:
- 7 трендов цифровизации страхования 2022: как оформить страховку, не покидая мессенджер. — Текст: электронный // vc.ru: [сайт]. — URL: https://vc.ru/talkbank/477806–7-trendov-cifrovizacii-strahovaniya-2022-kak-oformit-strahovku-ne-pokidaya-messendzher (дата обращения: 03.04.2023)
- InsurTech в России: игра на выжидание. — Текст: электронный // rb.ru: [сайт]. — URL: https://rb.ru/longread/last-hero/ (дата обращения: 05.04.2023)
- Индустрия онлайн-страхования в 2022 году. — Текст: электронный // admitad.pro: [сайт]. — URL: https://admitad.pro/ru/blog/industriya-onlajn-strahovaniya-v-2022-godu (дата обращения: 07.04.2023)
- Российский страховой рынок и Insurtech. — Текст: электронный // calmins.com: [сайт]. — URL: https://calmins.com/rossijskij-strahovoj-rynok-i-insurtech/ (дата обращения: 05.04.2023)
