В статье автор пытается раскрыть актуальные проблемы, связанные с мошенничеством на финансовом рынке, в следствие чего граждане теряют свои денежные средства. Вопрос доверия у вкладчиков к микрофинансовым организациям обострился давно, но не смотря на все случаи обмана, ситуация не меняется.
Ключевые слова : мошенничество, финансовый рынок, микрофинансовые организации, деньги, ответственность.
На фоне различных экономических ситуаций в стране, таких как пандемия, резкие скачки ключевой ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, люди стали задумываться о размещении свободных денежных средств. Из-за желания сохранить и приумножить свои накопления, отсутствия финансовой грамотности часть россиян прибегли к получению «лёгких денег» и столкнулись с мошенничеством. Попадание людей в мошеннические схемы с денежными средствами, как следствие незнания финансовых инструментов, является актуальной проблемой в настоящее время
В России во II квартале 2022 года зарегистрировано 212,2 тыс. случаев финансового мошенничества [3]. Микрофинансовые организаций привлекают клиентов, ссылаясь на психологические факторы и неосведомленность граждан. Люди в большинстве случаев обращают внимание на слова «легкие», «быстрые», «высокий процент», «без процентов» и т.д. Стоит отдельно отметить кредитно- потребительские кооперативы, под которыми зачастую маскируются финансовые пирамиды [7]. Связывая себя обязательствами с сомнительной организацией, клиент рискует не только потерять деньги, оказаться в долговой яме, но и безвозвратно лишиться имущества. В пример можно привести актуальную судебную практику 2023 года в Кировской области. Недавно кировская компания КПК «Инфест Центр» объявила о прекращении работы, были уволены все сотрудники, в офисах компании проводят обыски- допрашиваются сотрудники и граждане, которые были клиентами организации [5]. Вкладчики КПК «Инфест Центр» сообщают о том, что потеряли деньги, владелицу данной организации задержали при попытке выехать из страны. Возбудили уголовное дело по ч.4 ст 159 УК РФ (мошенничество) по факту обмана и завладения денежными средствами вкладчиков КПК «Инфест Центр» [6]. Сумма причиненного материального ущерба гражданам устанавливается, по сообщениям СМИ, общая сумма может достигать 1 млрд рублей.
История финансовых пирамид насчитывает больше 100 лет. Самым резонансным примером финансовых пирамид была компания МММ — россияне принесли в компанию 20 триллионов неденоминированных рублей (треть годового бюджета России), по данным СМИ, пострадало 10-15 миллионов человек.
Банк России на официальном сайте регулярно обновляет информацию о лишении лицензии и исключении из государственного реестра микрофинансовых организаций, выдаче предписаний кредитно-потребительским кооперативам.
Рост мошенничества на финансовом рынке напрямую зависит от уровня бдительности и сознательности граждан. При желании получить «быстрые» деньги, разместить денежные средства под проценты, превышающие процент по вкладам в банке, будущие клиенты микрофинансовых организаций и кредитно-потребительских кооперативов чаще всего не владеют информацией о том, что государственная система страхования банковских вкладов не распространяется на сбережения пайщиков и их не настораживают резонансные случаи в СМИ про обман в таких организациях. Микрофинансовые организации и кредитно-потребительские кооперативы не являются участниками системы страхования вкладов.
Государство уже в полной мере регулирует деятельность данных организаций, привлекая их к уголовной ответственности за незаконные махинации на финансовом рынке по ст 159.1 Уголовного Кодекса РФ [2]. Рынок микрозаймов и «дорогого привлечения денежных средств граждан» как и любой другой, функционирует и развивается под влиянием спроса и предложения. Острая борьба за каждого заёмщика и за привлечение вкладов населения ведёт к сомнительному росту привлекательности условий, на которых выдаются микрозаймы и размещаются вклады.
Базовый стандарт работы кооперативов ограничивает доходность вложений — она не может превысить действующую ключевую ставку Банка России, умноженную на два (ключевая ставка на момент написания статьи составляет 7,5 %, максимальный процент по вкладам не может превышать 15 %) [7].
Центральный Банк РФ установил новые правила, ограничивающие выдачу кредитов и займов клиентам с высоким показателем долговой нагрузки — с 1 января 2023 года микрофинансовые организации должны уменьшить до 35 % долю подобных займов в своем портфеле [3]. Также 24 апреля 2023 года в России вступили в силу обновленные базовые стандарты, утвержденные Центральным Банком, для микрофинансовых организаций. Основные изменения касаются правил проверки личности и данных заемщиков при онлайн-выдачах займов [1]. Эта мера направлена на противодействие мошенничеству и касается случаев, когда аферисты берут займы на других лиц, используя их данные. Следует установить более серьезную защиту на базы данных клиентов, чтобы не было утечки информации с личными данными граждан. Например, в ст. 8 «Основные условия предоставления микрозаймов микрофинансовыми организациями» ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 06.12.2021) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» нет четкого перечня необходимых документов для заключения договора с МФО. Для безопасности хранения и использования персональных данных важно запрашивать не только паспорт и СНИЛС, но и биометрические персональные данные клиентов.
В такой ситуации необходимо разработать меры и инструменты для защиты населения — это повышение финансовой грамотности и информационно-правовое освещение в СМИ, интернет — ресурсах о рисках взаимодействия с микрофинансовыми организациями и кредитно- потребительскими кооперативами, а так же проработка на уровне государства вариантов обязательного страхования вкладов и рисков для микрофинансовых организаций и кредитно-потребительских кооперативов с внесением изменений в законодательство.
Литература:
- Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ (последняя редакция) https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_102112/?ysclid=li7wrktoq9653230627
- «Уголовный кодекс Российской Федерации» от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред.от28.04.2023),https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_10699/?ysclid=li7wshh7bx372536117
- Официальный сайт Центрального Банка РФ, https://cbr.ru/press/pr/?id=38397
- Информационное письмо об отмене информационного письма Банка России от 28.12.2018 No ИН-06-59/79 «О методах проверки достоверности полученных от потенциальных заемщиков сведений» , https://cbr.ru/Crosscut/LawActs/File/6166
- Новостной порта PROгород, https://progorod43.ru/news/98734?ysclid=li7x0ym444518207065
- Судебные и нормативные акты РФ https://sudact.ru/
- «Финансовая культура», проект Центрального Банка Российской Федерации, https://fincult.info/
