В статье рассмотрены современные вопросы ипотечного кредитования, основанные на нормах закона и практике его применения. Исследованы проблемные аспекты кредитования в России, препятствующие полноценному развитию современного государства и общества. Анализируются пути развития и совершенствования ипотечного кредитования.
Ключевые слова: кредит, кредитование, банковская система, банк, жилье, жилое помещение.
The article deals with modern issues of mortgage lending based on the norms of the law and the practice of its application. The problematic aspects of lending in Russia that hinder the full development of the modern state and society are investigated. The ways of development and improvement of mortgage lending are analyzed.
Keywords: credit, lending, banking system, bank, housing, residential premises.
Роль ипотечного кредитования невозможно переоценить. Ипотека представляет собой не только важную основу экономики современного государства, но и средство улучшение благосостояния населения страны при помощи обеспечения доступным и качественным жильем.
Ипотечное кредитование — долгосрочная ссуда, предоставляемая государством населению под залог недвижимого имущества, с целью его последующего оформления в собственность [2].
Самую главную проблему составляет вопрос об оценке рисков в процессе кредитование. Нестабильность экономической ситуации, сложившейся на российском рынке, в виду воздействия различных западных санкций способствует воздействию на наиболее уязвимые отрасли, к числу которых относится и ипотечное кредитование.
Поиск путей решения по устранению такой проблемы очевиден. Российским кредитным организациям следует более эффективно оценивать риски воздействия экономических санкций, которым подвержено ипотечное кредитование.
Ипотечное кредитование рассматривается в качестве экономически востребованной категории, содержанием которой являются экономические отношения, направленные на решение жилищных проблем [5].
Такое кредитование обеспечено поддержкой со стороны государства, предполагающий благоприятствующий режим для строителей, банков, заемщиков. Проблема состоит в том, что такая мера поддержки направлена на устранение социально-экономических неточностей.
Во-первых, низкая платежеспособность потенциальных покупателей — граждан, хотя многие из них испытывают жилищные трудности и действительно нуждаются в улучшении жилищных условиях. В этом случае быстро и своевременно решить проблему покупки жилья как на вторичном, так и в новостройке позволяет ипотечное кредитование. Хотя нехватка программ для оформления жилья по более выгодным ставкам делает данную форму поддержки, очень тяжело осваиваемой простыми гражданами, которые могут обеспечить выплату только в границах своих реальных доходов, и потеря для них работы или заработка становится действительно сложным.
Во-вторых, проблема инфляции, подвергаемая постоянным изменениям. Любые изменения очень плохо отражаются на развитии ипотечной системы в целом. Банки не могут сильно снижать процентные ставки, для них это не выгодно, а в убыток себе они работать не могут. В этой связи ставка по ипотеки зависит от депозита.
Экономическая ситуация направлена на формирования кредитору рискует потерять часть прибыли из сокращения денежного потока, появляется дисбаланс между активами и пассивами.
Поэтому если договором не предусмотрен фиксированный процент по выплатам, появляется риск снижения рыночной процентной ставки, который влечет за собой риск долгосрочного погашения ипотечного кредита, что свидетельствует о повышении издержек у заемщика.
В-третьих, нестабильная экономическая обстановка, изменения финансовых показателей. Ипотека считается долгосрочной ссудой, благодаря которой банковская организация передает денежные средства в счет уплаты выбранного жилого помещения на длительный срок. Но проблема состоит в том, что длительный срок предусматривает гарантию в рамках экономической стабильности. Но и заемщикам нужна поддержка, чтобы они смогли выплачивать ссуду в течение нескольких лет и особо не напрягались [4].
В-четвертых, высокая стоимость ипотеки. Но проблема состоит в том, что учет предоставленных мер банком не исключает меры поддержки со стороны государства. Именно поэтому банки устанавливают процентную ставку, которая способна обеспечить стабильность платежа по ипотеке.
В-пятых, монополизация рынка жилья. В России численно сократилось количество строительных компаний, что приводит к повышению цен на жилье. В этой связи кредитным компаниям приходится выживать при помощи выбора ипотечных программ.
Устранить такую проблему возможно только благодаря снижения стоимости жилья в новостройках или продажа квартир на начальном этапе строительства, еще на уровне готового только «котловане».
В-шестых, мошенничество, обусловленное хитростными хищениями денежных средств заемщиков при помощи предоставления банку подложных документов, использования своего служебного положения. В целях устранения выявленной проблемы банкам следует более внимательно проверять документы, предоставляемые заемщиком и проводить оценку платёжеспособности его на предмет возможной потери работы.
В-шестых, технические проблемы, опечатки, которые могут быть сделаны служащими как случайно, так и преднамеренно. Однако такая проблема связана с восстановлением кадрового потенциала и обеспечение ее своевременного развития.
Важная поддержка от банков, способная выравнять ситуацию с ухудшением обстановки по ипотечному кредитованию связывают с введением банками плавающих ставок [3].
Любое изменение ипотечных ставок неблагоприятно влияет на увеличение ключевой ставки Центробанком, в целях устранения инфляционных рисков.
В целях поддержания рынка недвижимости в хорошем ликвидном положении и делая его привлекательным для кредитования предлагаем разработать специальные маркет–плейсы единой базы недвижимости по региону.
Анализ постоянной динамики жилья, пополнения базы положительно скажется на востребованности жилья среди населения, покупки без обращения в органы власти, оформления, кредита, покупки и продажи в дистанционном, удаленном формате.
Устранение проблем видится в улучшении качества, организации дальнейшей финансовой поддержки банковского ипотечного кредитования в условиях экономических санкций.
Таким образом, на сегодняшний день ипотечное кредитование в России выявляется множество не решенных проблем, в случае устранения которых ситуация на рынке недвижимого хозяйства может значительно улучшиться. Одновременно постоянный мониторинг тенденций по ипотечному рынку, необходимо учитывать все подводные камни.
Литература:
- Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки. Постатейный комментарий. Под ред. П. В. Крашенинникова. М.: Статут, 2022. 400 с.
- Гражданское право: учебник: в 2 т. / О. Г. Алексеева, и др.; под ред. Б. М. Гонгало. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Статут, 2021. Т. 2. 560 с
- Гражданское право: учебник: в 2 т. / О. Г. Алексеева, Е. Р. Аминов, М. В. Бандо и др.; под ред. Б. М. Гонгало. М.: Статут, 2022. Т. 2. 528 с.
- Ипотечное кредитование: современный взгляд: монография / Е. А. Абросимова, и др. М.: Юстицинформ, 2022. 600 с
- Столбоская Н. Н. Развитие банковского ипотечного жилищного кредитования в России: монография. — Ростов-на-Дону, 2020. — 160 с.
