}}}
Кредитно-заемные отношения играют важную роль в развитии экономики государства. Они позволяют фирмам и частным лицам получать доступ к дополнительным финансовым ресурсам для инвестиций, расширения бизнеса и потребительских нужд. Кредиты способствуют увеличению оборота средств в экономике, что может стимулировать рост производства, занятости и общего благосостояния. Однако эффективное управление кредитами и контроль за долгами также важны, чтобы избежать финансовых кризисов и проблем. В условиях современной экономической среды, договоры займа занимают центральное место в системе кредитных обязательств. Этот вид соглашений не только способствует обеспечению доступа к финансовым ресурсам, но также оказывает существенное влияние на динамику экономического развития. Настоящая статья направлена на исследование ключевых аспектов договоров займа в контексте их роли в общей системе кредитных отношений.
Ключевые слова: договор займа, кредитные обязательства, финансовые ресурсы, правовые аспекты, экономическое развитие, условия договора, структура займа.
Credit and loan relations play an important role in the development of the state economy. They allow firms and individuals to gain access to additional financial resources for investment, business expansion and consumer needs. Loans contribute to an increase in the turnover of funds in the economy, which can stimulate the growth of production, employment and general welfare. However, effective credit management and debt control are also important to avoid financial crises and problems. In the conditions of the modern economic environment, loan agreements occupy a central place in the system of credit obligations. This type of agreement not only contributes to ensuring access to financial resources, but also has a significant impact on the dynamics of economic development. This article is aimed at studying the key aspects of loan agreements in the context of their role in the overall system of credit relations.
Keywords: loan agreement, credit obligations, financial resources, legal aspects, economic development, terms of the agreement, loan structure.
Статья 807 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет договор займа как соглашение, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, иные вещи, имеющие родовую принадлежность. В свою очередь, заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или количество вещей того же рода и качества. Этот тип договора займа представляет собой распространенную практику в финансовых отношениях и служит основой для многих кредитных сделок [1].
Форма договора займа. Договор займа, как правило, заключается в письменной форме, но также возможно заключение и устного договора, в случае, если сторонами являются граждане и общая сумма займа не превышает 10 минимальных размеров оплаты труда. Важным моментом является то, что, если договор не заключен в письменной форме — это не делает его недействительным, но лишает его стороны права ссылаться на свидетельские показания в суде.
В силу своих специфических особенностей соглашение, помимо гражданского законодательства, регулируется такими правовыми актами как: ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном банке РФ» и др.
Предметом договора займа могут выступать как наличные деньги, так и безналичные средства. Это является общепринятым практическим подходом и регулируется законодательством во многих странах. «Договор займа на безналичные средства может включать переводы по банковским счетам, электронные денежные средства и другие формы финансовых операций» [2, c. 145].
Договор займа считается заключенным в момент передачи денег или других вещей. Это отражает реальный и конкретный характер этого типа соглашения. Фактическая передача средств или вещей является ключевым моментом, подтверждающим намерения сторон и осуществление самой сделки.
Такой принцип поддерживает прозрачность и четкость в отношениях между займодавцем и заемщиком, а также служит основой для определения обязательств и прав каждой из сторон в рамках договора займа.
Исполнение договора займа предусматривает множество особенностей, поэтому остановимся на более важных из них.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), если в договоре не указаны сроки возврата определенной суммы, заимодавец имеет право потребовать ее возврата в течение 30 дней со дня предъявления требования. Это отличается от общих оснований, установленных законодательством, согласно которым суммы, не имеющие определенного срока возврата, должны быть возвращены в течение 7 дней [1].
Таким образом, если в договоре не установлены сроки возврата определенной суммы, заимодавец имеет право потребовать ее возврата в течение 30 дней со дня предъявления требования, вместо общего срока в 7 дней.
На практике возникает коллизия, так как в ст. 161 ГК РФ установлено, что «сделки должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, сделки юридических лиц между собой и с гражданами и сделки граждан между собой на сумму, превышающую десять тысяч рублей, а в случаях, предусмотренных законом, — независимо от суммы сделки». [5, c. 385].
Досрочный возврат займа действительно может быть спорным моментом, так как он может вызвать отрицательные последствия для займодавца. В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), займодавец может потерять часть дохода, на который он рассчитывал, включая проценты.
Однако, стороны могут предусмотреть условия относительно досрочного погашения займа в самом договоре. Если договором предусмотрена возможность досрочного возврата и урегулированы последствия для займодавца, то досрочный возврат будет считаться законным и обязательным для сторон.
Если договор не предусматривает возможность досрочного погашения или не урегулированы его последствия, стороны могут решить этот вопрос путем переговоров или обращения в суд для разрешения спора.
В целом, регулирование досрочного возврата займа требует ясного заключения и согласования условий между сторонами, чтобы избежать споров и неопределенности. Желательно включать соответствующие положения в сам договор займа, чтобы участники сделки имели ясное представление о своих правах и обязанностях [6, c. 490].
Ранее в главу о договоре займа были включены положения об облигации и векселе (ст. ст. 815, 816 ГК РФ) как способах оформления заимствования. Однако с 01.07.2018 года эти положения утратили свою силу ввиду принятия Федерального закона «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Кредитный договор регулируется главой 42 «Кредит» Гражданского кодекса РФ. Он заключается между кредитором (банком или другой кредитной организацией) и заемщиком (физическим или юридическим лицом) и предполагает предоставление заемщику определенной суммы денег в качестве кредита. Кредитные договоры подразумевают обычно более крупные суммы, долгосрочные сроки погашения и возможность выплаты процентов за пользование кредитом.
Договор займа, в свою очередь, регулируется главой 41 «Заем» Гражданского кодекса РФ. Он заключается между займодавцем и заемщиком и подразумевает предоставление заемщику определенной суммы денег взаймы с обязательством возврата данной суммы. Договор займа обычно характеризуется более небольшими суммами, краткосрочными сроками и нерегулярностью выплат процентов [1].
Резюмируя все вышесказанное, хочется отметить, что договор займа действительно имеет ряд особенной в части исполнения. Целесообразно говорить о таких особенностях как, например: сроки исполнения, объем, процентное содержание, учет ставки рефинансирования, санкции, предусмотренные ст. 395 ГК РФ и многое другое.
Онлайн займы представляют собой кредитные услуги, предоставляемые через интернет. Их особенность заключается в том, что клиенты могут получить займы онлайн без посещения банковского филиала или другого финансового учреждения.
Онлайн-займы (интернет-займы) регулируются несколькими законодательными актами. Одним из основных документов, регулирующих деятельность микрофинансовых организаций (МФО), является Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Согласно данному закону, предоставление займов физическим лицам на коммерческой основе возможно только через МФО, зарегистрированные и получившие лицензию на осуществление микрофинансовой деятельности. МФО должны соответствовать определенным требованиям, указанным в законе, включая размер уставного капитала, наличие надлежащих условий для работы и системы управления рисками [3].
Закон также устанавливает ограничения на размеры займов, процентные ставки и другие параметры, которые должны быть прозрачными для заемщиков. Микрофинансовая организация обязана предоставить заемщику информацию о размерах займа, сроке его погашения, процентной ставке, комиссиях и иных платежах.
Помимо этого, в 2020 году вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Он устанавливает требования к информированию потребителей о предоставляемых им услугах, наличие договора потребительского кредита и прочую защиту прав заемщиков [2].
Однако несмотря на правовое регулирование, иногда в сети возникают незаконные или мошеннические онлайн-займы, поэтому важно быть предельно внимательным при выборе МФО и производить займы только у надежных и лицензированных организаций.
Таким образом, договор займа в системе кредитных обязательств представляет собой договор между займодавцем и заемщиком, в котором стороны определяют условия предоставления и возврата денежных средств.
В системе кредитных обязательств заемщик обязуется вернуть займодавцу сумму, предоставленную взаймы, вместе с установленными процентами в определенный срок. Договор займа может быть заключен как между физическими лицами, так и между юридическими лицами.
Договор займа включает следующие основные условия:
— сумма займа: указывается сумма, которую займодавец предоставляет заемщику.
— проценты и комиссии: определяется процентная ставка, по которой начисляются проценты на заем, а также возможные комиссии за предоставление займа.
— срок займа: указывается период, в течение которого заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа и проценты.
— порядок возврата займа: определяются способ и форма возврата займа (ежемесячный платеж, погашение в конце срока и т. д.).
— обеспечение займа: в некоторых случаях заем может быть обеспечен залогом имущества или другими средствами.
— последствия неисполнения: договор может содержать положения о штрафах или других последствиях, если заемщик не выполняет свои обязательства по возврату займа.
В случае задержки или невыполнения платежей по договору займа, кредитор может предпринять правовые меры для получения задолженности, включая судебное преследование и взыскание долга.
Литература:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) (ред. 18.03.2019, с изм. 28.04.2020) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. № 4. Ст. 410
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)» // Российская газета. 23.12.2013. № 289.
- Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ (ред. 02.12.2019) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» // Российская газета. 07.07.2010. N 147.
- Вавин, Н. Г. Договор займа по Гражданскому кодексу. Догматический очерк с приложением соответствующего законодательного материала / Н. Г. Вавин. — Москва: Огни, 2022. — 322 c.
- Подхолзин, Б. А. Договоры, обязательства, сделки. Юридический комментарий. Судебная практика. Образцы договоров / Б. А. Подхолзин. — М.: Ось-89, 2021. — 686 c.
- Тихомирова, Л. В. Договор займа. Официальные разъяснения, судебная практика, образцы документов / Л. В. Тихомирова. — М.: Тихомиров М. Ю., 2022. — 670 c.
