В статье рассматривается одна из услуг, предоставляемых кредитными организациями в Российской Федерации, — потребительский кредит. Поскольку потребительское кредитование является важной составляющей в повседневной жизни граждан, основное внимание уделяется изучению проблем, возникающих при выдаче и погашении потребительских кредитов в России.На основе анализа проблем данного вида обслуживания в статье приведены пути решения этих проблем.
Ключевые слова: потребительский кредит, банковский сектор, потребители, договор кредитования, процентные ставки.
The article discusses one of the services provided by credit organizations in the Russian Federation — consumer credit. Since consumer lending is an important component in the daily life of citizens, the focus is on studying the problems that arise when issuing and repaying consumer loans in Russia. Based on the analysis of the problems of this type of service, the article provides ways to solve these problems.
Keywords: consumer credit, banking sector, consumers, loan agreement, interest rates.
Потребительские кредиты занимают очень важное место и играют особую роль в современной рыночной экономике Российской Федерации.
С переходом России к рыночной экономике потребительский кредит стал важной частью повседневной жизни людей. Покупка товаров в кредит, учитывая уровень достатка, в котором находится большинство населения страны, является неотъемлемой частью жизни российских потребителей. Западный опыт показал, что кредитование частных лиц является не только мощным стимулирующим инструментом расширения рынков сбыта и увеличения продаж, но и фактором экономического роста. На сегодняшний день это одно из основных направлений деятельности коммерческих банков, которое продолжает оставаться перспективным в плане развития и приносит банковскому сектору огромные сверхприбыли. [1, с. 18]
Современные условия развития данного сектора банковской системы Российской Федерации направлены на максимальное удовлетворение потребностей граждан Российской Федерации.
Потребительский кредит представляет собой особый комплекс взаимосвязанных организационных, функциональных, правовых и экономических процессов, благодаря которым кредитная организация предоставляет физическому лицу потребительский кредит на условиях, указанных в кредитном договоре.
В последнее десятилетие потребительский кредит в России развивался быстрыми темпами. Однако в последние несколько лет, начиная с 2016 г., рост потребительских кредитов застопорился, и даже некоторые ученые, прежде всего Крюков Р. В., прогнозируют негативную тенденцию развития как минимум на ближайшие пять лет. [3, с. 225].
Это обстоятельство может привести к экономическому кризису в сфере потребительского кредитования населения страны. Для этого может быть много причин. Назовем основные проблемы потребительского кредитования в РФ, которые могут существенно повлиять на экономику страны в целом.
- Самой существенной проблемой потребительского кредитования в РФ уже является значительное насыщение рынка. В настоящее время жизнь граждан складывается таким образом, что большая часть платежеспособного населения уже имеет потребительские кредиты на различные цели. Следовательно, по понятным причинам люди не могут брать новые потребительские кредиты. Основной причиной этого является низкий уровень доходов граждан и, как следствие, рост бедности в стране.
- Еще одна проблема вытекает из предыдущей проблемы — увеличение количества неработающих кредитов. В первую очередь эта проблема проявляется в отсутствии механизма воздействия на процессы невозврата кредитов банками. Зачастую при заключении кредитного договора банки не обладают всей информацией о заемщиках. Это влияет на одобрение кредитов для неплатежеспособных заемщиков. Однако эта проблема проявляется и в недобросовестности самих банков. Так, в частности, многие банки при заключении кредитного договора с заемщиком пропускают многие обстоятельства. Этими обстоятельствами могут быть скрытые платежи, содержащиеся в кредитном договоре, или навязывание каких-либо услуг, без которых заключение кредитного договора якобы невозможно. [2, с. 185].
- Следующая проблема с потребительскими кредитами — это высокий уровень процентных ставок, используемых банками при заключении кредитных договоров. Несмотря на то, что законодательством Российской Федерации недавно введено ограничение процентной ставки по потребительским кредитам, предельная процентная ставка остается достаточно высокой. Так, согласно статье 6 Федерального закона от 21 января 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» общая стоимость кредита не может превышать наименьшего из следующих значений: 365 % годовых или среднерыночная стоимость, рассчитанная Центральным банком Российской Федерации, величина общей стоимости потребительского кредита в процентах за год. Поэтому из-за высоких процентных ставок, взимаемых коммерческими банками субъектов Российской Федерации, высока переплата по кредитам у граждан. В связи с этим пропадает желание брать потребительские кредиты в будущем у граждан.
- Другая важная проблема в основном касается краткосрочных и среднесрочных потребительских кредитов. В нашей стране долгосрочные кредиты (ипотека и т. д.) значительно ниже краткосрочных и среднесрочных кредитов. В основном это связано с высокими процентными ставками по кредитам. Так, например, в США средняя процентная ставка по ипотечному кредиту на 2022 год составила 3,6 % годовых, тогда как в России этот показатель колеблется от 8,2 % до 9,3 % в разных банках. [4, с. 138].
Проанализировав проблемы потребительского кредита, можно смело сказать, что основная проблема — достаточно высокая стоимость кредита. Минимальные процентные ставки варьируются от 13,5 % до 40 % годовых.
В целях предотвращения кризисной ситуации на рынке потребительского кредитования в Российской Федерации необходимо выделить следующие пути решения вышеперечисленных проблем:
Основным направлением увеличения числа заемщиков потребительских кредитов является совершенствование процесса выдачи кредитов. Необходимо создать привлекательные условия для клиентов банка.
Например, для максимально эффективного взаимодействия заемщиков с банками можно развивать дистанционные каналы банковского обслуживания, сокращать время обслуживания и тем самым повышать комфорт для клиентов банка.
В качестве механизма совершенствования процесса кредитования можно назвать упрощенную систему кредитования. Данная система не требует привлечения службы безопасности банка и других служб при одобрении кредита, так как достаточно присутствия менеджера.
Как было сказано выше, высокая стоимость заимствования обусловлена в первую очередь высокими процентными ставками, которые банки предлагают своим заемщикам. Высокая процентная ставка складывается из нескольких условий. К ним относятся расходы банков, связанные с затратами на дополнительные кредитные ресурсы, кредитные риски. Кредитные риски включают, прежде всего, риск невозврата кредитов заемщиками. В связи с этим банковским организациям необходимо исключить негативных заемщиков и предотвратить варианты и последствия невозврата кредита для клиентов. [5, с.289]
Кроме того, на законодательном уровне можно устранить риск невозврата кредита среди заемщиков. Повышение Центральным банком Российской Федерации резервных требований к кредитным организациям, предоставляющим кредиты под высокие проценты, будет способствовать снижению риска невозврата кредитов. Кроме того, этот метод решит еще одну проблему потребительского кредитования — высокие процентные ставки по кредитам. Увеличивая резервы для кредитных организаций, банки могли формировать процентные ставки более благоприятно для заемщиков, избегая, таким образом, риска банкротства.
Для решения проблемы недоступности потребительских кредитов, одобрения кредитов заемщикам необходимо ввести страхование риска невозврата кредитов. Эта услуга существует в западных странах, таких как Великобритания, Франция, Германия. С помощью страхования риска невозврата кредита банки смогут минимизировать потери от проблемных кредитов и получать определенную страховую выплату в случае невозврата кредита. [6, с.437]. Для внедрения данной услуги в РФ необходимо создать страховые организации, которые будут осуществлять выплаты банкам в случае невозврата кредита. Во избежание злоупотребления правами среди банков необходимо проработать условия страховых выплат и отдельных страховых случаев.
Поэтому для решения проблем потребительского кредитования в РФ необходимо подходить к ситуации комплексно. Только когда все эти вопросы будут решены, можно будет говорить о дальнейшем развитии и положительной динамике потребительского кредитования в целом по банковскому сектору России.
Литература:
- Болвачев А. И. Деньги, кредит, банки / А. И. Болвачев. — М.: ИНФРА-М, 2018. — 176 c.
- Даниленко С. А. Банковское потребительское кредитование / С. А. Даниленко, М. В. Комиссарова. — М.: Юстицинформ, 2019. — 384 c.
- Дворецкая А. Е. Деньги, кредит, банки: Учебник для академического бакалавриата / А. Е. Дворецкая. — Люберцы: Юрайт, 2022. — 480 c.
- Крюков Р. В. Банковское дело и кредитование / Р. В. Крюков. — М.: А-Приор, 2021. — 236 c.
- Лаврушин О. И. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие / О. И. Лаврушин. — М.: КноРус, 2023. — 360 c.
- Тавасиев А. М. Банковское дело / А. М. Тавасиев. — М.: Дашков и Ко, 2017. — 640 c.
