В статье рассматривается определение понятий «электронные деньги» и «электронные платежи» с учетом российского законодательства, а также изучается обширная теория данного вопроса, представленная в работах ученых и экономистов. Существует две основные точки зрения на определение электронных денег и платежей: одни ученые полагают, что эти понятия взаимозаменяемы, другие же считают электронные деньги синонимом банковских карт. Несмотря на то, что свойства электронных денег схожи с традиционными деньгами, существует общественное неодобрение по поводу приемлемости электронных денег. В статье также анализируются преимущества и недостатки электронных денег. Среди достоинств можно выделить высокую портативность, низкую эмиссионную стоимость и т. д. В то же время основным недостатком является отсутствие регулирования и неурегулированные правовые вопросы. В заключении делается вывод о возможных перспективах развития электронных денег в будущем.
Ключевые слова: фиатная система, электронные деньги, валюта, денежные переводы, финансовые технологии.
Electronic money refers to the currency stored electronically in electronic systems and digital databases, unlike physical paper money and coins, and is used to facilitate users to perform electronic transactions. The value of the electronic currency is supported by the fiat currency.
With the development of technology in the financial sector, traditional money transfer, which includes cash, is gradually being replaced by electronic money transfer. It is used in all sectors to transfer money locally and internationally and even to pay for services.
Keywords: fiat system, electronic money, currency, money transfers, financial technologies.
Теория электронных денег, как уникального вида денежных средств, еще не является полностью разработанной. Существуют отдельные издания, однако они только касаются различных аспектов данной финансовой формы. Всестороннего подхода к определению природы и использования электронных денег пока нет. Не установлена также классификация видов электронных денег, что возбуждает вопросы относительно не только области налогообложения, но и функциональности этого инновационного способа оплаты.
Многие авторы рассматривают данные термины как взаимозаменяемые. Некоторые из них, такие как С. К. Идрышева и Е. Л. Власова, используют термин «электронные деньги» в качестве синонима для термина «электронные денежные платежи». В то время как Бакиева С. С. определяет «электронные деньги» как электронный аналог наличных денег, который представлен в виде файла, записанного на носитель, такой как жесткий диск компьютера или смарт-карта [1; 3; 7].
Хидирова Р. М., Гутиева А. С. и Якимова М. А. считают, что термин «электронные деньги» тесно связан с использованием банковских карт. Однако, проведение операций с дебетовыми и кредитными картами всегда требует участия банка в расчетах, что не соответствует тому, что упоминается в законодательных актах, где речь идет лишь о коммуникационно-технической составляющей расчетов, не затрагивая эмиссионный или обслуживающий институт [5; 8; 9].
Проанализировав разными точками зрения экономистов, авторы статьи пришли к выводу, что электронные деньги представляют собой удобное средство оплаты, которое может быть выпущено как в рамках национальных и иностранных валют, так и в форме криптовалюты. Такие деньги хранятся на электронных носителях в форме записей. Но следует также отметить, что электронные деньги обязывают эмитента выполнять указанные обязательства в традиционных валютах.
Настоящее исследование основывается на фундаментальных принципах теорий, касающихся специфики и функций денег, а также особенностей и разновидностей последних. В рамках данной работы будет произведено глубокое изучение электронных денег с разнообразных точек зрения, проанализированы их характеристики и особенности. Методология исследования базируется на применении комплексных методов системного и сравнительного анализа.
Проблема классификации видов электронных денег является важным вопросом в современном мире, где все большее количество транзакций проводятся с помощью интернета и мобильных устройств. Существует несколько точек зрения в отношении классификации электронных денег, но в большинстве случаев выделяются следующие основные критерии: вид носителя информации, эмитент, цель использования, уровень доступа и влияние государства на деньги.
Первым критерием является вид носителя информации, который используется для передачи денег. Существуют различные виды носителей информации, такие как магнитные диски, смарт-карты, банковские аккаунты и сеть Интернет. Каждый вид носителя информации имеет свои особенности и преимущества, а также риски и недостатки. Например, использование магнитных дисков для хранения электронных денег может быть удобным, но не очень безопасным из-за возможных краж и потерь данных.
Второй критерий — это эмитент электронных денег, т. е. компания или организация, которая выпускает и управляет деньгами. Эмитент может быть государственным или частным лицом, и качество выпущенных им денег может зависеть от его профессионализма и надежности. Некоторые известные эмитенты электронных денег включают PayPal, Bitcoin и WebMoney.
Третий критерий — это цель использования денег, то есть как и где они будут использоваться. Некоторые виды электронных денег могут быть ориентированы на определенные виды транзакций, например, наши родные Яндекс.Деньги используются часто для оплаты интернет-услуг и покупок в онлайн-магазинах — в то время как криптовалюта чаще используется в качестве средства инвестирования и хранения капитала.
Четвертый критерий — уровень доступа к деньгам. Некоторые типы электронных денег могут иметь ограниченный доступ и могут быть предназначены только для определенных пользователей, в то время как другие могут быть доступны для широкой публики. Доступность электронных денег может быть определена как легкость в использовании, так и техническими характеристиками.
Наконец, пятый критерий — это влияние государства на электронные деньги. Некоторые страны пытаются регулировать и контролировать электронные деньги, чтобы минимизировать риски, такие как отмывание денег и террористические угрозы. Другие же страны ставят электронные деньги на первое место и стремятся стать лидерами в этой сфере.
В целом, виды и формы электронных денег можно классифицировать по различным критериям. Выбор подходящего вида денег для каждой ситуации зависит от индивидуальных потребностей и возможностей пользователей, а также от правил и механизмов, регулирующих эту сферу.
Электронные деньги, сходные по своим характеристикам с обычными деньгами, открывают дополнительные возможности, однако присущие им свойства несколько отличаются. В отличие от обычных денег, каждый экземпляр электронных денег обладает идеальной однородностью, лишенной различительных особенностей, типичных для монет или банкнот. И хотя электронные деньги не уступают классическим деньгам по надежности, многое зависит от уровня доверия пользователя к эмитенту.
Существует необходимость в том, чтобы средства для быстрых платежей были делимыми, что позволит проводить эффективные операции. Электронные деньги прекрасно подходят для этой цели, так как их легко можно разменять, что в свою очередь обеспечивает возможность быстрого и удобного проведения микротранзакций [8].
Сравним плюсы и минусы наличных и eMoney.
Электронные деньги предлагают множество преимуществ для мировой экономики, в том числе:
1 Повышение гибкости и удобство.
Использование электронных денег удобно и просто в эксплуатации. Торговать можно в любой точке мира, в любое время, одним нажатием кнопки. Это избавляет от хлопот и утомительной отправки физических платежей.
2. Исторические записи.
Использование электронных денег становится все более популярным, поскольку в них ведется цифровая запись каждой совершенной транзакции. Он облегчает отслеживание платежей, а также поддерживает подробные отчеты об использовании, составлении бюджета и т. д. [2].
3. Предотвращает мошеннические действия.
Поскольку электронные деньги предоставляют подробную историю всех транзакций, их легко отслеживать и осуществлять финансовый мониторинг транзакций. Это повышает безопасность и помогает предотвратить мошенничество и злоупотребления [4].
4. Быстродействие.
Использование электронных денег дает беспрецедентный импульс экономике. Транзакции могут быть завершены за считанные секунды одним нажатием кнопки из любой точки мира.
5. Повышенная безопасность.
Использование электронных денег также повышает безопасность. Для предотвращения потери персональных данных при ведении деятельности в Интернете используются расширенные меры безопасности, такие как аутентификация и идентификация. Для обеспечения абсолютной точности также используются строгие меры контроля [5].
Электронные деньги имеют следующие недостатки:
1. Особые требования к инфраструктуре.
Необходима некоторая инфраструктура, чтобы использовать электронные деньги. Это включает в себя компьютер или ноутбук или телефон со стабильным подключением к Интернету.
2. Возможное нарушение безопасности/взлом.
Интернет всегда связан с неизбежными нарушениями безопасности и взломами. Взлом может скомпрометировать личную информацию и привести к мошенничеству и мошенничеству.
3. Интернет-мошенничество.
Все, что нужно, чтобы обмануть, — это притвориться сотрудником определенной организации или банка, и потребителям можно легко доверять, чтобы предоставить свои банковские данные / данные карты. Несмотря на усиление безопасности и меры по борьбе с онлайн-мошенничеством, они по-прежнему требуют внимания.
Электронные деньги похожи на частный взаимный фонд, где вы гарантированно получите обратно вложенные деньги в будущем. Это представляет некоторый риск, поскольку вы полагаетесь на то, что он предоставит вам необходимую сумму денег, когда вам это нужно. Прежде чем мы сможем избавиться от бумажных денег и валюты, необходимо решить социальные проблемы. Есть плюсы и минусы безналичного расчета. Хотя количество преступлений, связанных с кражей ракушек, снизилось, не стоит забывать о возможностях киберпреступлений и краж ракушек. Инвестирование позволит вам жить без физических денег [9].
Эмитенты электронных денег могут получить разрешение на доступ к базам данных центрального банка или сотрудничать с эмитентами денег, чтобы предоставить цифровую версию базы данных центрального банка. Это приходится делать в сложной ситуации, потому что это приносит результат. В будущем мы можем увидеть, как приложения для обмена платежными сообщениями и цифровые токены, обеспеченные безопасными активами, такими как векселя казначейства США, станут способами оплаты. Возможно, мы не совсем готовы к тому, чтобы безналичные общества и цифровые валюты полностью заменили наличные деньги, но, похоже, мы движемся в этом направлении. По мере того, как инновации продолжаются, мы можем увидеть на стене надпись о том, что однажды наличные деньги заменят бумажные деньги в той или иной форме. Мы можем увидеть безналичное общество в будущем, но не в ближайшем будущем [1].
Сегодня наличные и наличные являются двумя наиболее распространенными формами оплаты, но однажды у них может появиться много конкурентов. Стоимость электронной валюты хранится в евро или долларах США.
Таким образом, предвидеть в полной мере перспективы развития и использования электронных денег в России — дело непростое. С одной стороны, жесткие требования к осуществлению операций с электронными платежами замедляют их широкое распространение в повседневной жизни. С другой стороны, установление более ясного регулирования и нормативной базы в данной сфере сделает использование электронных денег более приветливым для потребителей. Кроме того, развитие информационных технологий благотворно сказывается на рынке электронных платежей, однако необходимо также обеспечивать их информационную безопасность.
Литература:
- Бакиева С. С. Эволюция денег: от истоков до криптовалюты // Вестник евразийской науки. 2022. № 2. 13
- Болотнова Е. А. Анализ развития электронных средств платежа // Вестник Академии знаний. 2020. № 3 (38). 324
- Власова Е. Л. Регулирование обращения цифровых денег: перспективы развития // Пробелы в российском законодательстве. 2020. № 7. 80
- Грищишен К. В. Правовое регулирование деятельности электронных платежных систем: опыт зарубежных юрисдикций // Legal Bulletin. 2022. № 2. 78
- Гутиева А. С. Повышение роли электронных денег в современном мире // Вестник Академии знаний. 2021. № 2 (43). 363
- Джангаров А. И. Эволюционные этапы развития валютной концепции // Colloquium-journal. 2019. № 28 (52). 123
- Идрышева С. К. Электронные платежи и электронные деньги: правовые основы и отдельные коллизии в правовом понимании терминов // Журнал зарубежного законодательства и сравнительного правоведения. 2021. № 1. 85
- Хидирова Р. М. Оценка роли и значения системы электронных денег в России в современных условиях // Индустриальная экономика. 2021. № 5. 830
- Якимова М. А. Развитие применения электронных денег в современной России // E-Scio. 2022. № 3 (66). 701.
