В данной статье автор предлагает свое видение понятия «банковская тайна», описывает основные признаки, которыми она должна обладать, а также приводит перечень информации, подлежащей защите.
Ключевые слова: понятие банковская тайны, содержание банковской тайны, признаки банковской тайны.
Понятие банковской тайны
Вхождение большинства государств в фазу информационного общества предполагает наличие адекватных правовых норм для регулирования связей с информацией. Нет сомнений в том, что приоритетной ветвью права в новом социуме будет информация. К числу отношений, нуждающихся в качественном регулировании на уровне законодательства, относятся, прежде всего, отношения, касающиеся конфиденциальной информации или «тайны».
Одним из главных видов конфиденциальной информации, защищенной законом, является банковская тайна. В российском банковском праве, как и в законодательстве, не установлено точное и полное определение банковской тайны. Каждый автор, исследующий эту проблему, интерпретирует понятие банковской тайны по-своему.
В литературных источниках представлены следующие определения банковской тайны:
Авторы Г. А. Тосунян, А. Ю. Викулин и А. М. Экмалян утверждают, что банковская тайна представляет собой одно из ключевых понятий банковского законодательства. Отношения, возникающие в контексте банковской тайны, охватывают все сферы деятельности кредитных организаций и Центробанка и во многом определяют правовую систему банковского права как сложной юридической структуры [4].
Сумская М. Ю., Бакуева Д. Х. говорят о том, что банковская тайна представляет собой документированную информацию (совокупность сведений установленных законом сведений) ограниченного доступа, полученную кредитными организациями в силу специфики их деятельности, защищаемую и гарантируемую субъектами, на которых такая обязанность возложена в силу прямого указания закона [5].
А. С. Селивановский определяет банковскую тайну как особый правовой режим информации, которая становится доступной кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности, а также некоторым другим лицам, получающим такую информацию от кредитной организации при ее проверке или взаимодействии с ней [6].
Так, по мнению О. А. Городова, тайна — это не информация, а некий особый правовой режим информации, имеющий ограниченный доступ и, соответственно, информация не может составлять тайны, как это зафиксировано в ряде законодательных актов; она может находиться в тайне, а именно находиться в особом правовом режиме [3].
Современный институт банковской тайны раскрывается в следующих нормативных документах. В ФЗ «О банках и банковской деятельности» [3] имеется статья 26, которая относится к банковской тайне. Однако в этой статье нет определения данного понятия. В ГК РФ [2], вопрос, касающийся банковской тайны, затрагивается в статье 857. Но даже здесь нет определения понятия «банковская тайна». На основе этого можно сделать вывод о том, что прямого определения банковской тайны в законодательстве Российской Федерации не дано.
Другое определение дают практикующие адвокаты по защите интересов лиц, чьи тайны были разглашены. По их мнению, банковская тайна — это все сведения, касающиеся лица или организации, открывшего счет (вклад), утрата которых может привести к финансовым потерям. [6]
Содержание и признаки банковской тайны
Содержание банковской тайны — один из двух ключевых аспектов рассматриваемого института. Это предполагает однозначное и конкретное определение перечня сведений, подлежащих защите. Однако оказывается, что дать такое определение весьма сложно.
Содержание банковской тайны в действующей законодательной базе регулируется нормами двух законов, а именно статьи 857 ГК РФ [2] и статьи 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» [3]. В тексте указанных норм, устанавливающих данный перечень сведений, можно заметить, что статья 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» [3] предлагает более широкое определение банковской тайны, чем статья 857 ГК РФ [2].
Гражданский кодекс Российской Федерации [2] называет три вида сведений:
– сведения о банковском счете и банковском вкладе;
– сведения об операциях по счету;
– сведения о клиенте.
Помимо прочего, статья 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» [3], относит к банковской тайне и любые иные сведения, установленные кредитной организацией и соотносимые с ее клиентами.
Можно сказать, что второй вариант является более подходящим, так как он дает более широкое определение понятия «банковская тайна», что соответствует практике банковской системы во многих странах.
Законодательство требует от финансовых учреждений бережно хранить и не разглашать кому-либо информацию о клиенте, так как ее разглашение может нарушить право на неприкосновенность частной жизни, гарантированное Конституцией РФ [1]. Финансовое учреждение обязуется соблюдать банковскую тайну, которая включает в себя:
– личные данные физического лица (паспорт, СНИЛС, ИНН)
– официальные реквизиты юридического лица
– сведения о движимом и недвижимом имуществе, находящемся в собственности;
– данные об уровне дохода;
– банковский счет:
– открытие, номер и дата создания, валюта, в которой обслуживается, состояние, начисляемые проценты, срок договора;
– информация о совершаемых операциях на счете;
– наличие кредитов, условия кредитования, количество запросов на кредит;
– действующие коммерческие проекты;
– данные о коммерческой тайне.
Банковская тайна охватывает все, что связано с отношениями клиента и кредитной организации. Фактически, все документы, представленные и подписанные при заключении договора, становятся частью закрытой информации.
Любая информация, имеющая отношение к банковской тайне, по закону не должна быть доступна посторонним лицам и ни в коем случае не должна распространяться через средства массовой информации. При этом документы, находящиеся в свободном доступе, не относятся к этой категории информации. Как правило, сотрудники финансовых учреждений не предоставляют такого рода информацию, а лишь ссылаются на нее.
Что не подпадает под понятие «банковская тайна»:
– документы, подтверждающие регистрацию индивидуального предпринимателя, разрешение на осуществление деятельности;
– устав юридического лица, учредительные документы;
– отчеты, раскрывающие финансовую деятельность юридического лица;
– структурные данные организации: количество сотрудников, заработная плата, условия на рабочем месте, количество открытых вакансий;
– информация для расчетов обязательных налогов и платежей;
– документы об уплате налогов в бюджет РФ;
– информация о правонарушениях: продажа некачественных товаров, несоблюдение трудового кодекса, нарушение антимонопольного закона, загрязнение окружающей среды деятельностью предприятия. [9]
Таким образом, можно сделать вывод о том, что информация, составляющая банковскую тайну, должна обладать следующими признаками:
– неизвестность третьим лицам. Такая информация не является общедоступной;
– отсутствие доступа к информации на законных основаниях. Информация должна быть защищена от несанкционированного доступа законом;
– известность информации финансовым учреждениям в силу специфики их деятельности. Эта информация должна быть собрана финансовыми учреждениями в ходе их профессиональной деятельности и, таким образом, получает государственную защиту и регулирование через обязательные императивные нормы, регулирующие эту сферу.
На основании всего вышесказанного, автором предлагается следующая трактовка понятия «банковской тайны»: «Банковская тайна — это уникальный вид секретной информации, применяемой кредитной организацией для обеспечения банковских услуг и оберегаемой от незаконного доступа третьих лиц (данных о счетах и вложениях клиентов, а также о банковских транзакциях)».
Литература:
- Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) // Российская газета от 25 декабря 1993 г. N 237 (первоначальный текст)
- «Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023, с изм. и доп., вступ. в силу с 12.09.2023) // Российская газета от 6, 7, 8 февраля 1996 г. N 23, 24, 25
- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395–1 (ред. от 04.08.2023, с изм. и доп., вступ. в силу с 15.07.2023) //Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. N 27 ст. 357
- Викулин А. Ю., Тосунян Г. А., Экмалян А. М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. Ред. акад. Б. Н. Топорнина. — М.: Юрист. С. 242
- Сумская М. Ю., Бакуева Д. Х.) [5, с. 607 Сумская, М. Ю. К вопросу о понятии и правовой природы банковской тайны / М. Ю. Сумская, Д. Х. Бакуева. // Аллея науки. — 2017. — № Т. 1. — № 15. — С. 603–608.
- Тимохеев С. В. К вопросу об установлении банковской тайны: предварительный анализ // Вестник РГГУ.C. 65
- «К вопросу о понятии и правовом регулировании банковской тайны» — URL — https://cyberleninka.ru/article/n/k-voprosu-o-ponyatii-i-pravovom-regulirovanii-bankovskoy-tayny?ysclid=lopo82et7w252288621
- «Банковская тайна в РФ»: URL — https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskaya-tayna-v-rf/viewer
- «Банковская тайна: какие сведений банк унесет с собой в могилу»: URL — https://journal.sovcombank.ru/umnii-potrebitel/bankovskaya-taina-kakie-svedeniya-bank-uneset-s-soboi-v-mogilu?ysclid=loim5y9vew242987038#h_97918009671637028891926
