На текущий момент недостаточно точно и четко урегулирован вопрос структуры, существенных условий, порядка заключения смарт-контрактов. Более того, усложняет проблематику и тот факт, что сложившаяся на данный момент судебная практика по такого рода делам представляется довольно бедной.
Кроме всего прочего, несмотря на то что проблемы охраны цифровых объектов получили достаточное изучение, все же новых исследований все еще недостаточно. В рамках представленного исследования будет уделено более пристальное внимание цифровым правам и объектам банков
Ключевые слова: цифровые права, Гражданский кодекс Российской Федерации, объекты гражданских прав, инструменты и методы защиты прав, банки
В ходе проведения исследования относительно видов инновационных банковских услуг, в первую очередь, целесообразно отметить тенденцию уменьшения численности российских коммерческих банков. Например, по состоянию на 2006 год в Российской Федерации функционировало 1 200 банков, а на начало 2023 года количество таковых составляет 324 банка. Анализ причин отзыва лицензий позволил выявить возникновение финансовых трудностей и убытков организаций, и, как следствие, утрату капитала и возможностей платежеспособности юридических лиц. Именно такой факт представляется основным при лишении банка лицензии и составляет около 40 % от общей численности кредитных организаций. Еще порядка 15 % финансово-кредитных организаций, которые были лишены лицензии, при предоставлении банковской отчетности не отразили своего реального финансового состояния.
Проведенный анализ требований к кредитным организациям позволяет сделать вывод, что существующие в современных условиях в нашем государстве коммерческие банки обязаны соответствовать высочайшим стандартам нормативно-правовых и законодательных аспектов банковской индустрии. Однако, в это же время нужно обозначить жесткие условия конкурентоспособности на рынке банковских продуктов и услуг. Такое обстоятельство приводит к необходимости развития и соответствия кредитных организаций передовым информационным продуктам и технологиям, которые распространяются в настоящее время во всех крупных компания по всему миру [6, C. 129].
Выделенная необходимость напрямую связывается с потребностью успешного функционирования банковской деятельности, которая направлена на возможность реализации длительных и взаимовыгодных сотруднических отношений со своими клиентами, а также привлечения и формирования новой, регулярно пополняющейся клиентской базы.
Ярким примером совершенствования деятельности банковской системы, которая связана с быстрым развитием цифровой экономики, является исследуемый Банк, который в течении последних нескольких лет делал особый акцент на реализацию большинства своих платежей в форме безналичной оплаты [9, C. 128].
Так, в соответствии с некоторыми сведениями, за 2022 год в Банке более 90 % платежей составили безналичные операции, которые включают оплату товаров и услуг, а также денежные переводы между банковскими картами и счетами. Реализуемые таким образом переводы между физическими и юридическими лицами способствовали тому, что Банк получает колоссальные комиссионные доходы от банковских операций.
В ходе проведения исследования было выявлено преобладание некоторых видов новейших банковских разработок в области техники и технологий:
1) образование программ, которые рассчитаны на проведение определенных банковских операций;
2) функционирование интернет-банкинга, который представляет собой метод дистанционного банковского обслуживания, заключающийся в доступе к счетам и операциям с помощью использования любого электронного устройства, подключенного к сети-Интернет;
3) применение при предоставлении кредитных услуг различных электронных помощников, включая чат-боты, электронные программы по общению с клиентами;
4) внедрение блокчейн-технологии, которая представляет собой один из видов хранения блоков данных по таким операциям, как проведенные сделки, права собственности, транзакции и так далее [7, C. 86].
Анализ технологии блокчейн выявил возможность реализации ряда банковских операций, среди которых следующие:
1) создание криптовалюты, цифровой валюты, формирование различного рода баз данных, которые содержат информацию о проведенных операциях и сделках;
2) проведение операций в самые короткие сроки;
3) обеспечение прозрачности системы всех проводимых сделок, которая обуславливается, в первую очередь, предоставлением соответствующей информации обо всех физических или юридических лицах;
4) отсутствие дополнительных затрат, которые связываются с проведением сделки. Эта возможность связывается с высоким уровнем безопасности проводимых операций;
5) формирование системы смарт-контрактов;
6) отображение предоставляемых банковских услуг в технологию, которая ориентируется на систему блокчейн;
7) использование инновационных систем дистанционного банковского обслуживания клиентов [9, C. 129].
В современных условиях технология блокчейн активно развивается в Российской Федерации. Первым банком в нашей стране, который получил опыт взаимодействия с такой системой, стал коммерческий банк «Альфа Банк», который вместе с компанией «S7 Airlines» разработали эффективный проект взаиморасчетов между двумя компаниями.
Сфера банковских услуг с целью внедрения инновационных продуктов и технологий нуждается в высококвалифицированных кадрах управления высокотехнологичного программного обеспечения, главным направлением которого является создание разнообразной системы банковских продуктов и услуг посредством любого электронного устройства.
Медленно, но уверенно исчезает необходимость личного присутствия клиента банка для совершения определенной операции либо услуги. Проведенное исследование рынка интернет-услуг для массового обеспечения платежей граждан выявило необходимость развития интернет-банкинга. Чтобы обеспечить такому направлению кредитной деятельности в Российской Федерации активное развитие, соответствующее современным инновационным тенденциям, необходимо сделать так, чтобы банковский спектр услуг мог предоставить доступ клиенту в банк, вне зависимости от его географического положения и времени суток. Такой вопрос приобретает особую актуальность в современных условиях, так как для выполнения описываемой ситуации банк должен обладать надежной системой идентификации и защиты персональных данных пользователя [8, C. 84].
Отметим, что для кредитных организаций предоставление такого формата действий не всегда является возможным. Однако, сегодня в нашей стране уже есть банки, которые активно принимают участие в развитии таких инновационных технологий. Например, «Тинькофф Банк» полностью отказался от банковских отделений с одновременным созданием клиентской базы, которая насчитывает более четырех миллионов человек.
Также, важным аспектом инновационной деятельности финансово-кредитных организаций в России считается применение программного обеспечения, которое предоставляет клиентам возможность пользоваться всем многообразием банковских интернет-услуг.
По состоянию на 2023 год в Российской Федерации насчитывается тридцать банков, которые являются интернет-банками.
Интернет-банки сегодня реализовывают довольно ограниченный объем электронных услуг: например, удаленная процедура регистрации, возможность оформления банковских продуктов в режиме онлайн, оплата услуг и прочее. Расширение клиентской базы и спектра банковских услуг, операций может стать возможным за счет последующего совершенствования современных банковских интернет-продуктов, которые направлены на электронный документооборот в системе банк-клиентов, закрытие услуг, а также расширение формата банковских услуг не только в кредитных организациях на территории Российской Федерации, но и в другие государства [6, C. 130].
Целесообразно отметить, что используя удаленный доступ, клиент не получает возможности приобрести банковский продукт с помощью использования интернет-системы для открытия расчетного счета, пластиковой карты, получения кредитов в любом государстве за рубежом.
Также, анализ банковских интернет-услуг позволяет говорить о том, что на сегодняшний день ни одна из электронных онлайн-систем, предусмотренная для частных лиц, не предоставляет клиенту возможности подключиться без непосредственного обращения в банк. Так, войти в систему могут только те лица, которые уже являются клиентами банка и имеют соответствующую банковскую карту. То есть, коммерческие банки все еще не обеспечили возможности полноценного удаленного доступа [7, C. 88].
Согласно научным исследованиям, на текущий момент к современным инновационным продуктам дистанционного банковского обслуживания клиентов можно отнести такие банковские операции, как:
1) программы мобильного банкинга: оплата мобильного телефона, переводы, платежи по номеру мобильного телефона, подключение услуги автоматического платежа и многое другое;
2) услуги интернет-банкинга: финансовые переводы между картами, счетами, вкладами, оплата кредитов, переводы денежных средств в электронные способы оплаты и прочее;
3) бизнес онлайн-услуги, которые представляют собой комплекс банковских продуктов с целью реализации различного рода финансовых операций с помощью сети-Интернет;
4) системы банк-клиент: например, в Банке такая система позволяет обеспечивать клиентами возможность получать, отправлять финансовые документы об оплате, получать своевременную информацию о состоянии денежных средств и их движении на банковском рынке, а также контактировать с банковскими служащими посредством сообщений [8, C. 86].
Современные кредитные организации, которые осознают степень важности воздействия цифровой экономики на сферу банковских услуг, регулярно увеличивают объем предложений в области своей деятельности, желая достичь максимального банковского обслуживания клиентов удаленным образом, чаще всего, посредством телефона или компьютерных сетей. Двигаясь в таком направлении, организации предоставляют услуги чат-ботов, которые включают в себя технологии интеллектуальных компьютерных программ. В это же время, решение о выдаче или отказе кредитных займов, как правило, принимает специальная программа на основании автоматически используемых сведений и данных. Такие обстоятельства обуславливают тот факт, что действующие кредитные институты обладают схожими чертами с компаниями, которые занимаются информационными технологиями, деятельность которых основывается только на действиях мощных вычислительных систем. В это же время, инновационные продукты российских коммерческих банков в условиях развития цифровой экономики, обязаны обеспечивать сохранность клиентских данных и защиту информации относительно всех банковских операций [7, C. 86].
Чтобы выполнить выделенные условия, банки реализовывают условия коллективной безопасности с помощью применения облаков. Так, если банк будет в одиночку обеспечивать безопасность собственных систем, то он все равно не сможет в точности сказать, каким образом он будет подвергнут атакам злоумышленников. Организованное объединение коммерческих банков в части создания средств безопасной защиты от нарушителей представляется достаточно эффективным, поскольку проводимый анализ конфиденциальности информации друг друга способствует выработке кредитным организациям наиболее действенных методов охраны своих данных.
Продолжая исследование поставленного вопроса, отметим, что любой кризис, который также наблюдается и в современных условиях, делает затруднительным развитие финансового рынка, инноваций, о которых, чаще всего, говорят в спокойное время. Некоторая часть таких инноваций становится несбыточными проектами, а другая — превращается в составляющую финансовой жизни государства. Так, например, в период распространения COVID-19 наблюдалась отмена большого количества инновационных проектов.
Однако, еще в конце 2020 года идеи относительно цифровой национальной валюты приняли облик целесообразного экономического проекта, за тестирование которого сразу же принялись многие банки России.
Из содержания доклада Банка России, который был представлен в октябре 2020 года и посвящен будущей эмиссии цифрового рубля, становится понятным, что цифровая валюта является дополнительной формой национальной валюты, которая эмитируется Банком России в цифровом виде, призвана объединить в себе конкретные свойства безналичного и наличного рубля. Важно обозначить, что интерпретация понятия национальной валюты, представленная Банком России в этом докладе, противоречит определению цифровой валюты, закрепленному в Федеральном законе Российской Федерации № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте» [5]. В соответствии с нормами Закона цифровая валюта представляет собой совокупность электронных данных, которые содержатся в информационной системе, предлагаются и могут быть приняты в качестве средства платежа, не являются денежной единицей Российской Федерации или другого государства, не являются инвестицией, а также в отношении которых отсутствует лицо, обязанное перед каждым обладателем таких электронных данных, кроме оператора и узлов информационной системы, обязанных только обеспечивать соответствие порядка выпуска таких электронных данных и реализации в их отношении действий по внесению записей в такую информационную систему ее правилам [6, C. 134].
В практической деятельности банков все же иногда случаются внешние атаки на данные. Целью атак является получение дохода прямым либо косвенным путем. Для отражения атак банки используют в своей деятельности антивирусы, средства защиты от всплывающих окон или удаленного доступа на рабочих местах сотрудников, анти-DDoS, системы выявления инцидентов внешними путями, а также массу иных инструментов. Атаки всегда осуществляют через клиентские профили, в силу чего противодействовать преступникам помогает выявление аномалий в поведении клиентов. Так, можно обнаружить попытку взлома еще до того, как о нем сообщит клиент. В бэк-офисе база данных клиентов отграничена от пользователей. Вторжения или действия, способные к ним привести, также фиксируются в режиме реального времени. На данный момент практически все проходит в автоматическом режиме. Роботы собирают всю информацию, а операторы принимают окончательное решение, каким образом трактовать сложившуюся ситуацию. В случае необходимости, они направляют инциденты на расследование.
Для защиты данных банки используют также SMS-сообщения, что нужно для подтверждения операций. Эти сообщения являются инструментом для двухфакторной авторизации, однако, представляются реальным шансом для хищения денежных средств со счета. Для этого необходимо заменить либо скопировать привязанную к счету SIM-карту с целью перенаправления себе сообщения с подтверждением вывода клиентских денег. Банк осуществляет успешную борьбу с такими мошенническими схемами путем налаживания партнерских связей с крупными мобильными операторами. Между ними заключается соглашение, в соответствии с которым в случае замены данных клиента оператор ставит Банк в известность. После этого, проводятся соответствующие операции и действия.
В рамках исследуемого вопроса обозначим, что правовой основой защиты данных клиентов Банка являются такие нормативно-правовые акты, как Федеральный закон Российской Федерации «Об информации, информационных технологиях и защите информации» [3], Федеральный закон Российской Федерации «О персональных данных» [4], а также Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 152.2 «Охрана частной жизни гражданина») [2]. Причем, весь законодательный массив выделяет три категории персональных данных.
В целом, необходимо говорить о том, что наличие цифровых прав и возможность их нарушения приводит к возникновению судебной практики по защите цифровых прав.
Литература:
- Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 г.) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 г. № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 г. № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 г. № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 г. № 11-ФКЗ, от 27.03.2019 г. № 130, от 01.07.2020 г. № 1-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. 2014. № 31.
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. 24.07.2023) // Российская газета. 24.03.2008.
- Федеральный закон Российской Федерации от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» (ред. от 31.07.2023) // Собрание законодательства РФ. 2006. № 31 (ч. 1). Ст. 3448.
- Федеральный закон Российской Федерации от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» (ред. от 06.02.2023) // Собрание законодательства РФ. 2006. № 31 (ч. I). Ст. 3451.
- Федеральный закон Российской Федерации от 31.07.2020 г. № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (ред. от 11.01.2023) // Собрание законодательства РФ. 2020. № 31 (ч. I). Ст. 5018.
- Газалов А. Т. Цифровые права как объект гражданского права // Бюллетень Владикавказского института управления. 2022. № 61. С. 127–135.
- Ершова Ю. В., Конева А. В. Проблемы правового регулирования наследования объектов цифровых прав // Труды Оренбургского института (филиала) Московской государственной юридической академии. 2023. № 2 (56). С. 84–90.
- Кулагина П. В. Является ли цифровое право отраслью права и ожидать ли цифрового кодекса? // Частное право Российской Федерации: история, современное состояние, тенденции и перспективы развития. 2022. С. 83–86.
- Рузакова О. А. Особенности использования цифровых технологий в сфере охраны и оборота интеллектуальных прав // Российское правосудие. 2022. № S1. С. 125–138.
