Практика применения гражданского права Российской Федерации в области кредитных договоров



В статье автор анализирует судебную практику в области кредитных договоров. Выявляет основные вопросы, поднимаемые на судебных заседаниях в этой области, и показывает частые пути решения данных проблем.

Ключевые слова: заем, кредитный договор, задолженность, невозврат денежных средств, неправомерные действия кредитора, кредитное мошенничество, неправомерное прекращение договора.

Судебные споры, касающиеся кредитования, представляют собой разнообразные правовые ситуации, подверженные влиянию конкретных юрисдикций и правовых систем. Существует ряд проблем связанных с кредитованием юридических лиц. Данные проблемы по статистике чаще всего разбираются на судебных заседаниях.

Первая из них — проблематика задолженности по кредитам, где одной из ключевых проблем является невозврат заемных средств [1]. В данном судебном разбирательстве правота осталась за заемщиком, за счет позднего обращения кредитора. Однако, в большинстве случаев суд признает виновным заемщика и требует вернуть заем, либо передает в полное владение банка залоговый объект. В случае невыполнения заемщиком обязательств по возврату средств или уплате процентов, кредитор имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности. Эта ситуация может касаться как физических, так и юридических лиц.

Вторая тема касается неправомерных действий со стороны кредитора, каковыми могут быть незаконное начисление процентов, недостаточное раскрытие информации о кредитных условиях или нарушение прав потребителя. В случае возникновения подобных обстоятельств заемщики имеют возможность обратиться в суд, который может признать такое поведение недопустимым и вынести решение в пользу заемщика [2]. Рассмотренное судебное разбирательство представляет собой типичный пример неправомерных действий со стороны займодавца. Однако показывает, что не верно предоставленные и недостаточно доказательства могут быть неприняты в суде. В случае, если бы истец предоставил доказательства в правильной форме, по мнению автора, его иск был бы удовлетворён т. к. предоставленные обведения действительно показывают кабальность сделки.

Третья тема относится к случаям кредитного мошенничества, таких как подделка документов, предоставление кредитов под лживыми данными или другие виды мошеннических схем. В подобных ситуациях как кредиторы, так и пострадавшие заемщики имеют право обратиться в суд для защиты своих законных интересов и взыскания ущерба.

И последняя тема касается случаев неправомерного прекращения договора кредита со стороны кредитора. В таких ситуациях заемщики могут обратиться в суд, считая действия кредитора незаконными. Суд, в свою очередь, рассматривает представленные доказательства и может вынести решение о восстановлении договора или компенсации ущерба.

В целом, четыре данные области судебной практики отражают основные правовые ситуации связанные с кредитованием, рассматриваемые в судах, и находят свое отражение в разрешенных судебных делах.

Проведенный анализ типичных судебных дел в данной тематике показал, что решение в пользу заемщика в большинстве случаев является исключением, а не правилом. В арбитражных судах преимущественно признаются задолженности заемщика и обязывается их выплатить. На общее количество свыше 100 000 дел, которые были рассмотрены арбитражными судами по вопросам кредитных договоров, всего 6 000 дел попали перед Верховный суд Российской Федерации и 500 в суд общей юрисдикции.

В настоящее время существуют несколько основных обстоятельств, в связи с которыми суд может оказать временную отсрочку по выплате кредита или полностью освободить заемщика от обязательств по кредитному договору.

1. Финансовые трудности: Финансовые затруднения являются одной из основных причин, приводящих к невыплате кредита. Это может происходить из-за потери работы, снижения дохода, возникновения неожиданных событий, таких как болезнь или семейные проблемы. В этих ситуациях заемщику может быть сложно справиться с ежемесячными кредитными платежами. В таких случаях банк может предоставить отсрочку по кредитным выплатам или заемщик может обратиться в суд с заявлением о своем банкротстве и освобождении от долгов.
2. Юридическая процедура банкротства: В России применяется процедура судебного банкротства, установленная Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)", которая регулирует освобождение заемщика от долгов в случае его банкротства, признанного судом. Для запуска процедуры заемщик должен представить заявление о банкротстве в арбитражный суд, в соответствии с местом его постоянной регистрации или пребывания, приложив документы, подтверждающие состояние долгов и неплатежеспособность. После подачи заявления суд назначает процессуального управляющего, который управляет имуществом заемщика и принимает решения о его долгах и активах. В зависимости от ситуации могут применяться различные процедуры, вплоть до ликвидации имущества заемщика.

Если суд признает заемщика банкротом, он может принять решение об освобождении его от долгов. Однако не все долги могут быть освобождены, как, например, долги по алиментам, арендные платежи и некоторые другие виды долгов.

3. Отсрочка в связи с призывом на военную службу: Заемщик, призванный на военную службу или альтернативную гражданскую службу, может получить отсрочку по выплатам по кредитам и займам. В соответствии с Федеральным законом от 28.04.1998 № 53-ФЗ «О воинской обязанности и военной службе» в России, такое право обеспечивается законом на весь период службы и до 12 месяцев после ее окончания.

Существует несколько других причин, по которым заемщики подают в суд на займодавцев. Например неполнота предоставляемой информации займодателем. Полнота предоставления информации займодателю является важным аспектом кредитных отношений, и неполная информация может привести к проблемам и негативным последствиям для заемщика.

Неполная информация о кредитных условиях может привести к финансовым трудностям для заемщика, так как он может столкнуться с неожиданными дополнительными комиссиями, скрытыми платежами или повышением процентных ставок, что затруднит выплаты. Кроме того, заемщик может принимать неосознанные или неправильные решения о взятии кредита, основанные на недостоверной или неполной информации. Неполная информация также может способствовать неправомерным действиям со стороны займодателя, таким как скрытые условия или дезинформация, что может нарушать права заемщика. Соблюдение законодательства касательно полной и точной информации о кредитных условиях имеет юридическое значение, и в случае нарушения этих требований заемщик имеет право обратиться в суд или к регулирующим органам для защиты своих прав.

В случае, если заемщик считает, что ему не была предоставлена полная информация о кредитных условиях или столкнулся с проблемами неполного предоставления информации, рекомендуется принять следующие меры.

Во-первых, заемщику следует обратиться к займодателю и попытаться урегулировать ситуацию напрямую. Заемщику рекомендуется объяснить свои проблемы и запросить полную информацию о кредитных условиях. Возможно, займодатель сможет предоставить недостающую информацию или разрешить проблему, если это было вызвано недопониманием или ошибкой.

В случае, если обращение к займодателю не приводит к разрешению ситуации, заемщик может обратиться в регулирующие органы или уполномоченные инстанции, которые надзирают за деятельностью займодателей и кредиторов. Подача жалобы может помочь привлечь внимание к неправильным практикам и защитить права заемщика.

Следующей актуальной проблемой являются ссылки на внутренний регламент. Так как ссылка не содержит полной информации, заемщик может не понимать, что он подписывает.

В настоящее время, рассмотрим несколько общих принципов, применимых к ссылкам на внутренние регламенты банков:

1. Действующее законодательство: Ссылки на внутренние регламенты банков должны соответствовать законам и нормативным актам, действующим в соответствующей юрисдикции. Банки обязаны действовать в соответствии с законами, регулирующими их деятельность, и строго соблюдать требования и нормы, установленные регуляторами.
2. Прозрачность информации: Ссылки на внутренние регламенты должны быть понятными и ясными для заемщика или клиента банка. Заемщик должен иметь легкий доступ к этим документам и иметь возможность ознакомиться с их содержанием. Банки могут предоставлять ссылки на свои регламенты на своих веб-сайтах или направлять клиентов на конкретные правила и положения.
3. Защита прав заемщика: Ссылки на внутренние регламенты банков должны соответствовать принципам защиты прав заемщиков или клиентов. Банки могут быть обязаны предоставить заемщику информацию о процентах, сроках кредитования, штрафных санкциях и других важных условиях кредитного договора в доступной и понятной форме. Несоответствие ссылок на внутренние регламенты банков этим принципам может противоречить законодательству.
4. Обязательность положений: Внутренние регламенты банков могут иметь юридическую силу и обязательны как для банка, так и для его клиентов. Заемщики и клиенты, заключившие соглашение с банком, обязаны соблюдать правила, установленные в регламентах. Однако банки не могут устанавливать правила, противоречащие общепринятым принципам и законодательным актам.

Следующий частый вопрос, поднимаемый в суде — кредитные мошенничества.

В настоящее время наблюдается увеличение случаев кредитных мошенничеств, являющихся преступными действиями, направленными на манипуляцию финансовыми средствами, кредитными продуктами и личными данными с целью незаконного обогащения. Эти преступления могут нанести серьезный ущерб как физическим лицам, так и финансовым учреждениям. Среди распространенных видов кредитных мошенничеств можно выделить следующие:

1. Подделка личных данных: Мошенники получают доступ к личным данным заемщика, таким как паспортные данные, данные банковского счета или номера социального страхования, и используют их для подделки документов и совершения кредитных операций от имени других лиц.
2. Мошенничество с кредитными картами: Этот вид мошенничества включает использование украденных или поддельных кредитных карт для осуществления покупок или снятия наличных. Мошенники также могут использовать украденные данные кредитных карт для совершения онлайн-транзакций.
3. Фальшивые кредитные сделки: Мошенники представляют ложные сведения о доходах, занятости и других факторах для подачи ложной заявки на кредит от имени другого лица с целью получения средств, которые не собираются возвращать [3].
4. Кредитное вымогательство: Мошенники требуют оплату или выплату каких-либо сумм под угрозой раскрытия личной информации заемщика или тяжелых последствий в случае отказа. Они могут выдавать себя за коллекторов или представителей кредитных организаций, чтобы добиться своих целей.

К сожалению, в случае с кредитными мошенничествами крайне сложно доказать наличие такового и еще сложнее вычислить обвиняемое лицо. Чаще всего дела по вопросам мошенничества решаются не в пользу пострадавшего лица. Мошенники либо прописывают условия, выгораживающие их перед судом во внутренних регламентах. Либо вычислить мошенника не предоставляется возможным, например интернет или телефонных мошенников.

Следующим поднятым вопросом является неправомерное расторжение кредитного договора. Неправомерное расторжение договора кредита возникает, когда кредитор или заемщик расторгают договор кредита, нарушая его условия или применяя незаконные методы. Это может привести к правовым спорам и юридическим последствиям для обеих сторон. Нарушение условий договора является одной из основных причин неправомерного расторжения договора кредита. Кроме того, споры о невыполнении обязательств и предоставление недостаточной или ложной информации также могут привести к этому результату. В некоторых случаях неправомерное расторжение может быть связано с нарушением прав потребителя в соответствии с законодательством многих стран.

В целом хочется заметить, что судебные дела по вопросам кредитования играют важную роль в регулировании отношений между кредиторами и заемщиками. Анализ судебной практики позволяет выявлять наиболее распространенные вопросы и проблемы в этой области.

Просрочка платежей и взыскание задолженности являются наиболее распространенными ситуациями, с которыми сталкиваются суды. Неисполнение обязательств заемщиками может приводить к принудительному взысканию задолженности через судебных приставов или продаже заложенного имущества. Важно соблюдать баланс между интересами кредиторов и заемщиков, учитывая обстоятельства, которые могут препятствовать своевременной выплате долга.

Защита прав потребителей также является важным аспектом в судебных разбирательствах по вопросам кредитования. Суды должны учитывать все обстоятельства дела и обеспечивать справедливое решение, соответствующее законодательству и интересам всех сторон.

Для решения возникающих проблем в области кредитования судебная практика предлагает следующие пути: строгое соблюдение законодательства и принципов справедливости, повышение финансовой грамотности населения, развитие альтернативных способов урегулирования споров, таких как медиация и арбитраж, а также усиление контроля за деятельностью банков и коллекторов со стороны регулирующих органов.

В целом, судебные дела по вопросам кредитования требуют внимательного анализа и учета интересов всех сторон, соблюдения законодательства и международных стандартов.

Литература:

1. Решение № 2–82/2022 от 24 февраля 2022 г. по делу № 2–82/2022 Шербакульского районного суда (Омская область).
2. Решение № 2–197/2020 2–197/2020(2–2116/2019;)~М-2207/2019 2–2116/2019 М-2207/2019 от 21 января 2020 г. по делу № 2–197/2020. Падунский районный суд г. Братска (Иркутская область).
3. Решение № 2–229/2020 2–229/2020(2–5168/2019;)~М-4773/2019 2–5168/2019 М-4773/2019 от 20 января 2020 г. по делу № 2–229/2020.
4. Соломин С. К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. — М.: «Юстицинформ», 2009. — 288 с.
5. Мичурина Е. А. Значение правовой природы кредитных обязательств в механизме правоприменения // Известия Саратовского университета. Новая серия. Серия Экономика. Управление. Право. — 2013. — № 4 (1). — С. 603–607.