В статье автор поднимает вопрос кредитования в зарубежных банках. Анализирует возможные проблемы, возникающие в связи с созданием кредитного договора за рубежом, и показывает пути решения данной проблемы.
Ключевые слова: заем, кредитный договор, кредит в зарубежном банке, курс, процентные ставки, обеспечение кредита, отчет о движении денежных средств.
Кредитованием является процесс предоставления денег или товаров в долг с условием их возврата в определенный срок и с процентами. Кредитование осуществляется банками, микрофинансовыми организациями и другими финансовыми институтами. При получении кредита заемщик берет на себя обязательство вернуть его в установленный срок и заплатить проценты за пользование кредитом. В кредитовании участвуют две стороны: кредитор и заемщик. Процедура кредитования сама по себе является достаточно типовой. Однако у многих граждан возникают проблемы при получении кредита.
На одобрение кредита могут повлиять множество факторов. Таких как плохая кредитная история, недостаточный доход, отсутствие обеспечения, нестабильность рынка, ограничения со стороны законодательства, например ограничения, связанные с возрастом заемщика.
В связи с этим, иногда российскому гражданину может быть более выгодно получить кредит в иностранном банке.
Преимущество получения кредита в иностранном банке может быть в том, что условия кредитования могут быть более выгодными, например, с более низкими процентными ставками или более длительными сроками погашения. Кроме того, иностранные банки могут иметь более гибкие требования к заемщикам и учитывать различные виды доходов при принятии решения о выдаче кредита. Также стоит отметить, что иностранные банки могут предлагать кредиты в иностранной валюте, что может быть выгодно для заемщиков, получающих доходы в этой валюте. Однако, прежде чем принимать решение о получении кредита в иностранном банке, необходимо тщательно изучить все условия и требования, а также учесть возможные риски и издержки.
Специфика кредитования в зарубежных банках может быть обусловлена различными факторами, включая законодательство страны, банковскую систему, экономическую ситуацию и культуру.
Сам по себе процесс подачи заявления и рассмотрения заявки на получение кредита в зарубежных банках может быть более формализован и может потребовать больше документов, чем в местных банках. Особенно это стало актуально в период с мая 2022 г., в связи со сложившейся политической ситуацией. Больше всего жалоб на данную проблему в Германии и Франции, отмечаются проблемы в Испании и Португалии. [1]
Необычными документами, которые могут запросить иностранные банки, могут стать документы, подтверждающие наличие недвижимости или другого имущества, которое может быть использовано в качестве залога, контракт на работу, документы, подтверждающие отсутствие проблем с законом, документы, подтверждающие гражданство или вид на жительство в стране, где находится банк.
Также важно помнить, что заемщики должны соответствовать определенным требованиям, установленным зарубежным банком.
Эти требования могут включать наличие стабильного дохода, определенного уровня образования, кредитной истории и гражданства страны, в которой находится банк.
Однако все сложности с законодательством очень часто перебивают процентные ставки по кредитам в зарубежных банках, которые могут быть значительно ниже, чем в отечественных банках.
При взятии кредита в иностранной валюте необходимо учитывать курс валюты и возможные риски, связанные с его изменением. Перед принятием решения о получении такого кредита необходимо проанализировать динамику валютных курсов и оценить возможные последствия для вашего финансового положения. Кроме того, следует учитывать наличие и стоимость страхования валютных рисков, которое может помочь снизить возможные потери.
Интересной особенностью может стать тот факт, что в некоторых странах, таких как США и Великобритания, как и в России обеспечением кредита может быть недвижимость или другое имущество, но в других, например в странах Скандинавии, обеспечение кредита может не требоваться вообще. [2]
В некоторых случаях, обеспечением кредита в иностранных банках могут быть интеллектуальная собственность, акции или другие ценные бумаги. Также, в некоторых странах практикуется так называемое “личное обеспечение”, когда в качестве обеспечения выступает сам заемщик или его близкие родственники.
Важно помнить, что зарубежные банки предлагают различные виды кредитов, включая ипотечные, автокредиты, потребительские кредиты, кредитные карты и другие виды займов. Однако условия кредитования могут отличаться от страны к стране.
Сроки и условия предоставления кредитов в зарубежных банках также могут различаться. Например, сроки могут варьироваться от нескольких месяцев до 30 лет, а условия — от фиксированной процентной ставки до плавающей.
Неожиданной проблемой при получении кредита может оказаться языковой барьер. Ведь необходимо будет составлять договор на двух языках и здесь может возникнуть ряд юридических ошибок, связанных с неточностью перевода. Ошибочный перевод документа может стать весомым аргументом одной из сторон в судебных разбирательствах.
Автор напоминает, что за недостоверный перевод на переводчика может быть наложена гражданско-правовая, административная и даже уголовная ответственность. [3]
Вернемся к специфике взятия кредита в зарубежном банках. В некоторых странах есть законы, которые могут показаться необычными для тех, кто не знаком с местной культурой и экономикой. Например, в мусульманских странах существуют законы, регулирующие ростовщичество, которые ограничивают процентные ставки по кредитам. Также в некоторых странах существуют законы, защищающие права заемщиков и запрещающие определенные виды кредитования, такие как микрозаймы.
Кроме того, в некоторых странах есть особые виды кредитов, которые могут быть необычными для других стран. Например, в Китае и Японии существуют кредиты на образование, которые позволяют студентам получать образование, не беспокоясь о финансовых затратах. В США также существуют кредиты для малого и среднего бизнеса, которые могут предоставлять более гибкие условия для предпринимателей.
В Израиле существуют специальные кредиты для новых репатриантов, которые помогают им адаптироваться в новой стране.
Наиболее простой способ получения кредита в зарубежном банке — обратиться в его дочернее подразделение (дочерний банк), зарегистрированное на территории Российской Федерации.
Однако можно открыть счет и в зарубежном банке, и для этого даже не нужно запрашивать какое-либо разрешение, но есть другие требования, которые могут осложнить процесс работы с таким кредитом.
Указы Президента от 28.02.2022 № 79 и от 01.03.2022 № 81, а также принятые в дополнение к ним указы сами по себе не содержат ограничений на открытие зарубежного счета и самой большой проблемой могут стать взаиморасчеты между резидентом и нерезидентом РФ.
Вообще валютные операции между резидентами по ч. 1 ст. 9 закона № 173-ФЗ запрещены, однако есть ряд исключений. Таких как осуществление перевода рублей с счета резидента за пределами территории Российской Федерации на счет другого резидента на территории РФ и наоборот, а также перевод рублей с счета резидента за пределами РФ на счет другого резидента за пределами РФ, перевод иностранной валюты в РФ со счета в банке за пределами РФ в пользу других физических лиц-резидентов на их счета в российских банках, перевод иностранной валюты из РФ в пользу других физических лиц-резидентов на их счета в банках за пределами РФ в суммах, не превышающих установленного лимита (5 тыс. долларов) (Исключения: перевод физическому лицу, пребывающему более 183 дней (предпринимателю) в счет оплаты товаров), валютные операции, осуществляемые за пределами РФ физическими лицами-резидентами, пребывание которых за пределами РФ в течение календарного года в совокупности превышает 183 дня, между собой, а также с учреждениями высшего образования и их филиалами за пределами РФ по договорам об образовании, валютные операции с уполномоченными банками, перевод денежных средств из РФ и получение перевода в РФ, осуществляемые в установленном порядке (с ограничением суммы перевода) без открытия банковского счета. Ограничение — 5 тыс. долларов. [4]
Однако если заемщик захочет взять кредит в иностранном банке, скорее всего у него будет операция между резидентом и нерезидентом. В таком случае сложностью может стать ограничение вывоза из России денежных средств в валюте. Ограничения прописаны в Федеральном законе от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 24.07.2023) «О валютном регулировании и валютном контроле», а лимит устанавливается ЦБ РФ.
С 2 марта 2022 года установлен лимит на вывоз наличной иностранной валюты за границу для российских граждан в размере 10 000 долларов США на одного человека в течении календарного месяца. При выезде за границу семьей, каждый член которой является российским гражданином, имеется возможность провозить наличные средства в размере до 10 000 долларов США на каждого члена семьи. Например, если в семье трое человек одновременно выезжают за границу, то общая сумма вывозимой наличной валюты может составить 30 000 долларов США. [5]
При нарушении установленных ограничений на вывоз наличной валюты подпадает под действие статьи 16.4 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. В случае такого нарушения лицу грозит административный штраф в значительном размере и конфискация перевозимых средств. При особо крупных суммах нарушение может быть переквалифицировано в соответствие со статьей 200.1 Уголовного кодекса Российской Федерации.
Ранее российские граждане могли переводить на счета в зарубежных банках не более 10 000 долларов США в течение одного месяца. С мая сумма данного ограничения увеличилась до 50 000 долларов США, с июня — до 150 000 долларов США, а с июля — до 1 миллиона долларов США.
ЦБ РФ сохранил действующий лимит в 10 тыс. долл. США или такую же сумму в евро на снятие наличных с валютного счета или вклада при условии, что ранее такая возможность не была реализована. [6]
Данные суммы стоит учитывать для понимания того, что сверх данных лимитов отправить в зарубежный банк не получится, даже в том случае, если это будет сумма оплаты по кредиту.
Также не получится и снять средства свыше лимита снятия, по этой причине, если вся сумма требуется в срочном порядке, более грамотным решением будет обращение в российское представительство банка.
Резидентам необходимо уведомлять свою инспекцию Федеральной налоговой службы о намерении открыть или закрыть счет в иностранном банке не позднее чем через месяц с момента принятия соответствующего решения (согласно части 2 статьи 12 Закона о валютном регулировании). Уведомление подается в соответствии с формой, утвержденной приказом ФНС от 24.04.2020 года № ЕД-714/272@.
Также не стоит забывать о необходимости подать отчет о движении денежных средств в соответствии с ч. 7 ст. 12 закона № 173-ФЗ. Отчет предоставляется по форме, утвержденной постановлением Правительства от 12.12.2015 № 1365. За исключением случаев, когда вторая сторона входит в ЕАЭС.
В целом, кредитование в зарубежных банках имеет свои особенности и преимущества, которые могут быть привлекательными для заемщиков в определенных ситуациях. Однако перед принятием решения о получении кредита за рубежом необходимо тщательно изучить условия и требования конкретного банка, а также оценить свои возможности по их выполнению. Необходимо помнить обо всех юридических обо всех юридических нюансах, которые могут возникать при работе с иностранным банком. Учитывать особенности законодательства как российского, так и той станы, в которой был взят кредит.
Литература:
- Журнал «Бизнес ФМ» Россияне сталкиваются с трудностями в обслуживании в европейских банках. Электронный доступ: https://www.bfm.ru/news/497296
- Журнал «Forbes» Самый дешевый кредит: в Дании начали выдавать ипотеку на 20 лет под 0 %
- «Уголовный кодекс Российской Федерации» от 13.06.1996 N 63-ФЗ
- Федеральная таможенная служба: https://customs.gov.ru/
- Центральный банк Российской Федерации: https://cbr.ru/
- Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 24.07.2023) «О валютном регулировании и валютном контроле»
