Правовой режим банковской тайны



Законодательство любого государства характеризуется постоянным развитием, обусловленным потребностями ускоряющегося экономического оборота. Это в полной мере относится к сфере правовой защиты банковских операций. Нормы банковского права в сфере осуществления информационной безопасности имеют огромное значение в правовой системе любой страны, поскольку в эпоху глобализации, международной интеграции, стирания границ и международной миграции, взаимоотношения и способы их урегулирования между гражданами и кредитными организациями различных государств становится всё сложнее.

В наших реалиях клиент банка не задумывается о безопасности своих активов, хотя отношения с кредитной организацией в большинстве своем носят доверительный характер. В современных реалиях клиенту банка не обязательно даже подписывать договор физически, поскольку договор банковского счета является консенсуальным [2]. Клиент, открывая счет в кредитной организации, передает свою личную информацию о финансовом положении, которой могли бы воспользоваться заинтересованные в этом лица и узнать о финансовом положении клиента, что может навредить его репутации или безопасности. По этой причине Банк России, с целью своевременного и эффективного регулирования общественных отношений в данной области, разработал «Основные направления развития информационной безопасности кредитно-финансовой сферы на период 2023–2025 годов» (одобрены Советом директоров Банка России 22.05.2023)» [4], где определено, что необходимо ввести персональные меры ответственности для предотвращения утечек информации которая содержит банковскую тайну и (или) персональные данные.

Банковская тайна предполагает четкое выполнение сторонами обязательств по защите информации, содержащей банковскую тайну. Невыполнение обязательств по сохранению банковской тайны влечет за собой ответственность, предусмотренную законом.

Сведения, обеспечивающие банковскую тайну, это не только информация об операциях, счетах и вкладах клиентов и корреспондентов кредитной организации, но и иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией, которые не могут быть в публичном доступе и которые могут предоставляться заинтересована лицам в установленным законом порядке. Так например, для предоставления сведений содержащих банковскую тайну банкрота должника арбитражному управляющему необходимо просто отправить запрос с подтверждением своих полномочий в адрес банка и в течении 7 дней кредитная или иная банковская организация обязана предоставить запрашиваемые сведения.

В юридической доктрине вопрос об обеспечении сведений, составляющих банковскую тайну, решается с позиции общей и специальной нормы. Так, в Гражданском кодексе Российской Федерации информация рассматривается как специальная норма, которая вынуждена регулировать отношения по поводу банковской тайны, только в рамках, заключенных между банком и клиентом договоров банковского вклада и договоров банковского счета. В то же время Закон о банках решает вопрос с применением общей нормы, которая содержит: «более полное регулирование отношений, связанных с банковской тайной, не ограничивающееся рамками договора банковского вклада и договора банковского счета» [14, с. 73].

Подробно изучая сведения которые обеспечивают правовую защиту банковской тайны, необходимо как можно качественнее и точнее дать их характеристику, поскольку нужно исключить из этой информации, ту информацию которая необходима для повседневного гражданского оборота [6].

Понятие банковской тайны

Необходимо отметить, что законодатель не дает понятие банковской тайны, исходя из этого могут возникнуть проблемы и сложности с определением природы банковской тайны. Этот пробел в законодательстве можно восполнить, применив научную доктрину, в которой довольно много источников, которые могут дать точное определение понятия банковской тайны. Так, в научной доктрине можно рассмотреть понятие банковской тайны, как обязательства профессиональных субъектов банковского права, перечисленных в ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности» [3] и их сотрудников. В это понятие входит: гарантировать своим клиентам тайну об операциях, о счетах и вкладах, а также об иных сведениях последних. Банковская тайна является одним из видов охраняемых законом тайн. В целях нормального функционирования банковской деятельности доступ к сведениям, ее составляющим, ограничен законодательством РФ [7, с. 86].

Для определения правильного понятия банковской тайны, помимо научный литературы необходимо обратиться к главному закону Российской Федерации. Исходя из положений Конституции РФ основы правового режима банковской тайны могут являться видом личной тайны или тайны частной жизни, в ней реализуется право каждого на неприкосновенность частной жизни и личную тайну (ч. 1 ст. 23, ч. 1 ст. 24 Конституции РФ) [1]. Разглашение данных, составляющих банковскую тайну, может нарушить право каждого гражданина на конфиденциальность частной жизни.

Известно, что многие авторы анализируемое понятие определяют по-разному.

Так, по мнению А. А. Вишневского: «тайна — это не информация, а некий особый правовой режим информации, имеющий ограниченный доступ и, соответственно, информация не может составлять тайны, как это зафиксировано в ряде законодательных актов; она может находиться в тайне, а именно находиться в особом правовом режиме» [8, с. 67].

Г. А. Тосунян, А. Ю. Викулин, А. М. Экмалян придерживаются точки зрения, что банковская тайна является одним из центральных понятий банковского законодательства, так как отношения, возникающие по поводу банковской тайны, пронизывают всю сферу банковской деятельности кредитных организаций и Банка России, а также во многом определяют правовой режим банковского права как комплексного правового образования [12].

Отметим, что российские суды неоднократно подчеркивали, что банковская тайна — это особый правовой режим, который предполагает соблюдение специальных правил и требований, установленных законодательством.

С. В. Тимофеев считает банковскую тайну особым правовым режимом информации, которая становится известной кредитной организации в ходе осуществления банковской деятельности, а также некоторым другим лицам, которые получают такую информацию от кредитной организации в ходе ее проверки или взаимодействия с ней [13, с. 73].

И как справедливо замечено некоторыми авторами, одной из особенностей такой информации является то, что «ее охрана осуществляется независимо от того, имеет данная информация действительную или потенциальную коммерческую ценность или нет», из чего следует, что понятие «банковская тайна» шире понятия «коммерческая тайна» [10, с. 203].

В некоторых странах понятие банковской тайны подразумевает и то, что сведения невозможно передавать даже властям. Такой запрет существует в Люксембурге, Швейцарии, Сингапуре, в некоторых оффшорных зонах. Но этим могут воспользоваться и мошенники, не опасаясь того, что их данные станут известны правительству. Однако в большинстве случаев информация о преступной деятельности становится известна банковским организациям заранее на этапе проверки [9, с. 80].

В странах Европы распространен подход, по которому информацией, составляющей банковскую тайну, признаются сведения о банковских операциях клиентов и состоянии их счетов. По общему правилу такая информация не подлежит разглашению кредитными учреждениями. Однако, в случае возбуждения уголовного дела, уполномоченные органы могут затребовать от кредитных учреждений информацию о счетах лица, в отношении которого было возбуждено такое дело. Во многих зарубежных государствах, разбирательства, которые осуществляются государственными органами и организациями в рамках гражданских дел не могут выступать основанием для предоставления доступа к информации, составляющей банковскую тайну. Единственное исключение предусмотрено для тех случаев, когда кредитные учреждения являются сторонами гражданских споров. Такая практика распространена в основном в европейских странах, например, Франции и Германии [11, с. 289].

В России по законодательству банковские учреждения обязаны гарантировать сохранность личных данных клиента. Сотрудники банка имеют право предоставить информацию только лично владельцам счетов или их законным представителям. В основном сведения содержащие банковскую тайну могут быть предоставлены заинтересованным лицам на основе решения суда, когда имеет место быть сокрытие каких-либо финансовых ресурсов от контролирующих органов или при проверке счетов злостных неплательщиков по своим обязательствам. Кроме этого, доступ к определенным данным могут получить: судебные органы, счетная палата, федеральная налоговая служба, следственные органы, органы таможни, Центробанк, пенсионный фонд, фонд соцстрахования и иные лица на основании, обладающие полномочиями на предоставления им сведений, содержащих банковскую тайну. Важно понимать, что все эти лица получают запрашиваемые сведения на законных основаниях. Например, в рамках исполнительных производств или процедур банкротств. В таких случаях одобрение клиента на предоставление сведений необязательно.

В основном предоставление сведений осуществляется путем направления официальных запросов, приказов, распоряжений.

Что касается хранения банковских документов до 2022 г. Срок хранения составлял десять лет, но с 2022г. Сроки хранения изменились и сведения хранятся в кредитной организации в течении пяти лет после истечения одного года со дня последнего использования счета [5]. В такой ситуации получение информации за более поздний срок не предоставляется возможным.

Таким образом, банковская тайна — это юридический принцип, или особый правовой режим, согласно которому по законодательству страны сотрудники банков не вправе разглашать определенные данные. В частности, информацию об операциях по счетам обслуживаемых клиентов, количестве счетов и даже личные сведения лицах. Разглашение этих данных может нарушить право на конфиденциальность частной жизни и повлечь ответственность согласно законодательству.

Также необходимо учесть, что серьезной корректировки требуют положения действующего законодательства, определяющие состав сведений, составляющих банковскую тайну.

На мой взгляд, с учетом практики иностранных государств, режим банковской тайны можно не применять в отношении сведений физических лиц, поскольку такого рода сведения должны быть квалифицированы как информация, составляющая персональные данные. Ограничение на разглашение сведений о номере банковского счета должно быть регламентировано исключительно в рамках договорных обязательств между кредитной организацией и ее клиентом, и на эти сведения не должен распространяться режим банковской тайны. Банковским и небанковским кредитным организациям стоит проводить профилактическую и консультационную с целью повышения правовой и финансовой грамотности у клиентов.

Основной проблемой в правовом регулировании отношений складывающихся в сфере банковской тайны выступает не понимая правового режима банковской тайны как гражданами, так и должностными лицами. Отсутствие в нормативно-правовой базе российского законодательства специализированного правового акта, который бы регулировал вопросы банковской тайны также создает некий проблемы, выражающиеся в правовых коллизиях и непонимания правоприменителя как действовать с информацией. Принятие правового акта на уровне исполнительной власти позволило бы устранить разрозненность норм, регулирующих банковскую тайну, сильно упростило регулирование общественных отношений складывающихся по вопросам банковской тайны, гарантировало бы минимизацию правонарушений в указанной отрасли, а так же значительно увеличило процессуальную экономию при обращении к институту банковской тайны.

Литература:

1. Конституция РФ. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 1 июля 2020 г.) // Официальный интернет-портал правовой информации [Электронный ресурс]. URL:http://www.pravo.gov.ru/ (дата обращения: 25.11.2023).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 (ГК РФ ч.2) 26 января 1996 года N 14-ФЗ (с посл. изм. и доп. от 24.07.2023 N 339-ФЗ) // Официальный интернет-портал правовой информации [Электронный ресурс]. URL:http://www.pravo.gov.ru/ (дата обращения: 25.11.2023).
3. Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности» (с посл. изм. и доп. от 04.08.2023 N 417-ФЗ // Официальный интернет-портал правовой информации [Электронный ресурс]. URL:http://www.pravo.gov.ru/ (дата обращения: 25.11.2023).
4. Информация Банка России «Основные направления развития информационной безопасности кредитно-финансовой сферы на 2023–2025 годы» // Официальный интернет-портал Банка России [Электронный ресурс]. URL:http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 25.11.2023).
5. Приказ Росархива от 20.12.2019 N 236 «Об утверждении Перечня типовых управленческих архивных документов, образующихся в процессе деятельности государственных органов, органов местного самоуправления и организаций, с указанием сроков их хранения» (Зарегистрировано в Минюсте России 06.02.2020 N 57449) // Интернет-источник «Консультант плюс» [Электронный ресурс]. URL:http:// https://www.consultant.ru// (дата обращения: 25.11.2023).
6. Постановление Конституционного Суда РФ от 14 мая 2003 г. № 8-П «По делу о проверке конституционности пункта 2 статьи 14 Федерального закона «О судебных приставах» в связи с запросом Лангепасского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа» [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс» http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 25.11.2023).
7. Атаян Г. Ю., Амвросова О. Н. Банковская тайна // Государственная служба и кадры. 2018. № 2. С. 85–87.
8. Вишневский А. А. Современное банковское право: банковско-клиентские отношения: сравнительно-правовые очерки. М.: Статут, 2013. 341 с.
9. Ефремова Е. Д. Банковская тайна в Швейцарии: вчера и сегодня // Актуальные проблемы современного права: Материалы науч. конф. Магистров. Оренбург. 2013. С. 79–82.
10. Килясханова И. Ш., Бочарова С. Н. Банковское право. 3-е изд. М.: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2012. 367 с.
11. Олимпиев А. Ю., Михайленко Н. В. Источники правового регулирования банковской тайны в РФ и некоторых зарубежных государствах. // Вестник экономической безопасности. 2021. № 2. С. 285–293.
12. Тасунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право Российской Федерации: Общая часть / Под ред. Б. Н. Топорина. М.: Юрист, 1999. 446 с.
13. Тимофеев С. В. К вопросу об институте банковской тайны: правовой аспект // Вестник РГГУ. 2014. С. 65–81.
14. Фаткина Е. В. Правовая охрана банковской тайны в условиях развития законодательства о национальной платежной системе // Банковское право. 2015. № 5. С. 71–76.