В статье авторы выявляют преимущества цифрового банкинга над его традиционной формой, определяют перспективы цифрового развития в области оказания финансовых услуг.
Ключевые слова: банк, финансовые услуги, цифровизация
Одной из главных причин масштабной трансформации отрасли является усиление роли цифровых технологий как в сфере банковских услуг, так и в других аспектах жизни человека, государственных процессах и деятельности компаний, что значительно упрощает взаимодействие потенциальных клиентов с финансовыми посредниками.
Передовая технология удаленного доступа является ключевым преимуществом цифрового банкинга (онлайн или мобильные банковские услуги). Если ранее традиционное взаимодействие с клиентами происходило непосредственно в офисах, то теперь — в мобильном устройстве.
Клиенты все больше ориентируются на удаленное обслуживание по всему спектру финансовых услуг и платежей. Благодаря открытым интерфейсам и технологии маркетплейс (платформа электронной коммерции) теперь потребители могут выбрать предпочтительный банк и варианты получения необходимых финансовых и других услуг. Преимущества цифрового банкинга над традиционным описаны в таблице 1.
Из таблицы 1 видно, что цифровой банкинг в настоящее время является основной движущей силой сокращения числа клиентов в офисах банках, а также важным фактором при выборе потребителями банка обслуживания.
Будущее каждого банка зависит от того, насколько хорошо организация готова и может использовать предлагаемые рынком инновации, за счет которых финансово-кредитные учреждения будут сосредоточены на потребностях, желаниях и поведении клиентов.
Таблица 1
Преимущества цифрового банкинга над традиционным
|
Традиционный банкинг |
Цифровой банкинг |
|
Вся информация о клиенте, в том числе и его история обслуживания в банке, находится в одной точке — в офисе банка |
Клиент является источником своего финансово-кредитного опыта |
|
Клиент начинает взаимодействовать с банком только после того, как посетит его офис |
Клиент выбирает предпочтительный канал связи с банком, и ему не нужно идти в офис банка |
|
Важна физическая близость офиса банка: клиент должен иметь возможность легко добраться туда |
Клиенту не нужно приходить в офис банка. Обратиться за банковской услугой он может из любой точки страны / мира, так как все услуги предоставляются удаленно |
|
В отделении обслуживания клиент может воспользоваться дополнительными цифровыми сервисами для упрощения процесса взаимодействия с операционистами |
Цифровые сервисы находятся в центре модели обслуживания клиента, независимо от сети отделений |
|
Продукты и услуги стандартизированы и не адаптируются под каждого клиента |
Продукты и услуги настраиваются в соответствии с потребностями клиента |
Источник: составлено автором на основе [1].
Сегодня крупнейшей группой потребителей становятся миллениалы (1981–1996 год рождения) и представители поколения Z (1997–2012 год рождения), которые предпочитают в банковском обслуживании онлайн-транзакции и цифровые банковские каналы. Ведь нынешняя жизнь не дает им возможности сидеть в длинной очереди в офисе банка и заполнять тонны документов, особенно, когда существуют интуитивно понятные цифровые банковские решения самообслуживания.
Новые модели бизнес-процессов начали активно внедряться в работу банковского сектора и всей финансовой отрасли в период пандемии COVID-19. Благодаря формированию экосистем финансовых и нефинансовых сервисов у жителей страны появились приложения, с помощью которых они могут оформлять банковские продукты (кредиты, вклады, карты), дистанционно рассчитываться за товары или услуги, виртуально ходить в магазин за продуктами, подавать из дома документы для оформления паспорта или для необходимой для них справки [2].
Дальнейшее развитие цифровизации финансовой отрасли напрямую связано с экономической ситуацией в стране. На сегодняшний день российская экономика находится на стадии адаптационного спада. По прогнозам аналитиков Ассоциации банков России, спад в экономике России будет более растянутым во времени. Предполагается, что в долгосрочной перспективе банкам нужно будет искать новые источники получения прибыли, выходящие за рамки предоставляемых ими продуктов, услуг, отрасли или бизнес-модели [3].
Однако уже сейчас в финансовой индустрии наметились основные тенденции, по которым в ближайшей перспективе будет развиваться отрасль:
1) розничный банкинг: предвидение новых способов обслуживания клиентов и взаимодействия с ними;
2) потребительские платежи: раскрытие более глубоких финансовых отношений за пределами транзакционных потоков;
3) управление благосостоянием: создание нового рецепта для большего успеха;
4) коммерческий банкинг: разработка новой модели обслуживания, подкрепленной идеями и цифровыми инструментами;
5) банковское дело: формирование будущего глобальных денежных потоков;
6) рыночная инфраструктура: создание новой идентичности путем создания дифференцированных источников ценности.
Новые технологии коренным образом трансформируют как институциональную инфраструктуру национальной платежной системы РФ (способствуя развитию многофункциональных посредников), так и структуру операций в национальной платежной системе (формируя для нее главное преимущество — скорость ее работы). Специфика таких трансформаций изменяет профиль рынка финансовых услуг за счет максимального расширения их номенклатуры, персонализации, а также ориентации на качество обслуживания клиентов.
Литература:
- Андрианова Е. В., Черноудова М. Г. Цифровизация финансовых услуг в России / Е. В. Андрианова, М. Г. Черноудова // Устойчивость региональных систем в условиях глобальных изменений: сборник материалов VII Всероссийской конференции с международным участием. Сост. И. А. Сивоброва. — Архангельск, 2023. — С. 11–18.
- Газдиева М. А. Информационные технологии в сфере финансов / М. А. Газдиева // Прорывные научные исследования: проблемы, пределы и возможности: сборник статей Международной научно-практической конференции. — Уфа, 2023. — С. 24–25.
- Щуров М. Ю. Новые технологии и их влияние на состояние рынков финансовых услуг в финансовом секторе / Щуров М. Ю. // Современная наука: актуальные проблемы теории и практики. Серия: Экономика и право. — 2023. — № 4. — С. 83–93.
