В данной статье рассматриваются правовые отношение заемщиков и кредиторов, незаконная банковская практика, развитие кредитных отношений.
Ключевые слова : договор, кредитование, законодательные нормы, финансы, кредитор, титульное страхование, скрытая комиссия, штраф, заемщик, кредиты, досрочное погашение, договор займа, банки, частные кредиты.
This article discusses the legal relationship of borrowers and lenders, illegal banking practices, and the development of credit relations.
Keywords : agreement, lending, legislation, finance, lender, title insurance, hidden commission, fine, borrower, loans, early repayment, loan agreement, banks, private loans.
Отношение между заемщиками (потребителями) и кредиторами (банки и микрофинансовые организации) урегулированы специальным договором потребительского кредитования или займа. Документ является основополагающим и направлен на регулирование спорных ситуаций.
Вместе с тем на практике клиенты финансовых организаций часто сталкиваются с незаконными действиями, в том числе нарушением прав потребителей или взысканием штрафных санкций, комиссией.
Правовые отношение заемщиков и кредиторов
Стоит отметить, что правовое регулирование отношений между кредиторами и заемщиками основано на нескольких нормативно-правовых актах. В частности, речь идет об основном Федеральном законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Кроме того, денежно-кредитные отношения напрямую связаны с Федеральным законом № 395-I «О банковской деятельности» и № 151-ФЗ «О микрофинансовых организациях».
Немаловажно обратить внимание статьи Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ) и закон «О защите прав потребителей». Указанные документы формируют общие нормы и понятия, связанные с отношениями между потребителями (клиентами) и кредитными организациями.
Сам по себе договор потребительского кредитования относится к документальному подтверждению согласованных отношений. В этом документе прописывают права и обязанности сторон, в том числе с целью предоставления и возможного взыскания денежных средств.
В пунктах договора должны быть прописаны понятные и прозрачные условия. Это может быть индивидуальный или общий порядок формирования условий. Однако сейчас мы говорим о теоретической части, которая может сильно отличаться от практической.
Практика показала, что большая часть проблем связана с незаконной деятельностью финансовых организаций. Заемщикам прописывают штрафные санкции, скрытые комиссии и прочие условия, которые могут определяться как законные. Более того, зачастую они противоречат действующим Федеральным законам.
Дискуссии и споры по вышеуказанной проблематике ведутся с 2010-х годов и вряд ли прекратятся в обозримой перспективе. Основная проблема связана с трактовками договора, которые обычно выступают не в пользу потребителей (заемщиков). Юристы называют различные причины такой тенденции. В частности, речь идет о несовершенстве действующего законодательства. Стандартная форма договора позволяет вносить изменения, которые являются условно-законными.
Незаконная банковская практика
В первую очередь следует обратить внимание, что незаконные требования зачастую используют не только банки, но и микрофинансовые организации. Это отдельная тема для разговора, но она является довольно насущной. Практика показала, что граждане России редко обговаривают с банками условия кредитования до заключения договора, что приводит к неприятным последствиям. Более того, у нас не принято обращаться за помощью к юристам до заключения соглашений.
При этом денежно-кредитные договоренности могут быть составлены на значительные суммы, особенно если речь идет об ипотечном кредитовании.
В целом все риски заемщиков и незаконную практику можно разделить на несколько категорий:
1. Особенности страхования
Федеральный закон «О потребительских кредитах» не подразумевает внесение изменений в договор при отказе от страхового полиса. Однако банки по-своему трактуют нормы и правила, поэтому зачастую обязывают клиентов оформлять «добровольное» страхование жизни и здоровья, титульные договора. Исключением является страхование залогового имущества, в том числе недвижимости и транспортных средств. Кроме того, кредиторы могут изменять (повышать) процентную ставку.
2. Скрытые комиссии и штрафы
Использование комиссий за досрочное погашение кредитов или штрафных санкций является незаконным условием. При этом банки часто вносят подобные пункты в договор потребкредитования, что является грубым нарушением. Штрафы и пени могут быть использованы только при нарушении условий: просрочка платежей, отказ от дальнейшего погашения долговых обязательств. На практике заемщики сталкиваются с незаконными комиссиями, которые могут превышать действующие ставки.
3. Одностороннее изменение условий
Довольно распространенная практика, которую банки часто использовали до 2020 года. В общих условиях договора менялись не только сроки кредитования, но и процентные ставки. К слову, кредитор имеет право менять условия только в том случае, если изменения не затрагивают размер обязательств. Кроме того, заемщики имеют аналогичное право, хотя и редко используют его на практике. К сожалению, без профессиональной юридической поддержки доказать правоту потребителя очень сложно.
4. Отказы от выдачи кредитов
Банки изначально могут не разглашать основания, которые использовались для отказа в выдаче кредита. Подобная практика приводит к тому, что потенциальному заемщику могут отказать необоснованно, но доказать свое право в получении кредита практически невозможно. Как правило, банки ссылаются на низкий кредитный рейтинг и намекают на отсутствие страхового полиса. При этом в договоре потребительского кредитования обязательство получать полис личного страхования не прописывают.
5. Право на досрочное погашение
Потребители в лице заемщиков имеют полное право досрочно погасить текущие задолженности. Используя различные манипуляции и изменение условия договора, кредиторы прописывают штрафы и комиссии за подобные действия. Интересно, что ФЗ «О потребительском кредите» прямо говорит о возможности возврата займа в срок до 14 дней после оформления договора. Причем без обязательного уведомления кредитора. Кроме того, заемщики вправе вернуть всю сумму долга в 30-дневный срок, если кредит являлся целевым.
В отдельных случаях могут возникать проблемы, которые имеют отношение к законному погашению кредитных долгов. Обычно заемщикам приходится не только учитывать факторы риска, но и оформлять завершение отношений с кредитором отдельными документами. Речь идет о получении справки об отсутствии задолженностей, хотя де-факто соглашения считаются выполненными после выплаты процентов и суммы займа.
Опять же, проблему связывают с незаконным начислением комиссий и штрафов, которые могут повлиять на дальнейшую судьбу заемщика.
Довольно редкой, но все же практикой является платное рассмотрение заявлений о предоставлении кредитов. Подобную практику кредитные организации использовали в 2010-х годах, хотя она является грубым нарушением, о чем не раз заявляли в Центробанке РФ.
Развитие кредитных отношений
Судя по всему, денежно-кредитные отношения в России будут развиваться в цифровой плоскости. Это означает, что банки и микрофинансовые организации будут чаще использовать безналичный расчет и онлайн-займы. Подобную практику мы уже наблюдаем на микрофинансовом рынке кредитования. По большей части она затрагивает МФО, но и банки постепенно переходят в онлайн-режим. В данной сфере наблюдается меньше споров, хотя предметы кредитного договора остаются без изменений.
Можно прогнозировать, что будущее кредитной сферы лежит в цифровой плоскости, в том числе активного внедрения цифрового рубля и безналичных расчетов.
Литература:
- Федеральный закон № 353 «О потребительском кредите» от 24.07.2023.
- Обзор Президиума Верховного Суда от 22.05.2013, «Судебная практика по гражданским делам и разрешением споров об исполнении кредитных обязательств».
- Гражданский кодекс Российской Федерации.
- Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики».
- Федеральный закон от 07.02.1992 № 2300–1 «О защите прав потребителей».
- Федеральный закон от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности».
