В статье дается понятие потребительского кредита (займа) по российскому законодательству, а также рассматривается понятие «период охлаждения». Изучаются условия отказа от потребительского кредита (займа) в Российском законодательстве, автор предлагает усовершенствовать закон в сфере отказа от потребительского кредита (займа).
Отношения между заемщиком и кредитором при заключении потребительского кредита (займа) регламентируют положения Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300–1 «О защите прав потребителей» и другие нормативно-правовые акты.
В статье 3 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. дается понятие потребительскому кредиту (займу) «потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования» [3].
Одним из механизмов защиты потребителя в целях предотвращения негативных для него последствий на случай, когда решение о заключении кредитного договора было принято ошибочно (необдуманно) под воздействием уговора является предоставление потребителю возможности немотивированно отказаться от соглашения после его заключения в течение определенного непродолжительного периода времени, причем без каких-либо санкций. Данная концепция получила название «период охлаждения».
В соответствии со статьей 353 Федерального закона заемщик имеет право отказаться от потребительского кредита или его части в течение 14 календарных дней с даты получения кредита, заемщик имеет право на погашение полностью или частично займа, без предварительного уведомления кредитора. При этом нужно учитывать, что дни календарные, а нерабочие. Также следует учитывать, что 14-дневный срок начинает исчисляться со следующего дня, после даты заключения кредитного договора (ст. 191 ГК РФ).
Если же кредит взят с определенной целью, то период отказа составляет уже 30 календарных дней, а вернуть можно всю сумму или часть «с уплатой процентов за фактический срок кредитования». Также в отдельных случаях заемщику придется заплатить банку неустойку, которая образовалась при оформлении документов.
В соответствии с положениями пункта 4 статьи 11, «если заемщик досрочно погашает всю сумму кредита или ее часть, то кредитор обязан в течение 5 календарных дней с даты получения уведомления рассчитать сумму основного долга и процентов за фактический период использования кредитных средств на сумму быть выплаченным заемщиком в день уведомления кредитора о таком досрочном погашении, исходя из суммы, выплаченной досрочно, и предоставить указанную информацию» [4]. Если условиями договора предусмотрено открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор также предоставляет заемщику информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.
Банкам невыгодно, чтобы клиенты отказывались от кредитов (займов), так как данные действия лишают их прибыли. Часто банки не озвучивают информацию о том, что у заемщика имеется право отказа от займа, да и далеко не все заемщики осведомлены о своем праве на отказ, тем более не все разбираются в юридических тонкостях, таких как о периоде, когда это право может быть реализовано, как подается заявление об отказе от займа и прочее.
Поэтому, в целях обеспечения в отношении потребительского кредитования полной и обязательной гармонизации в ряде ключевых областей, считаю необходимым, банкам в кредитных договорах «ясно» и «кратко» включать обязательную информацию о периоде охлаждения.
Так, в кредитном договоре должно быть четко и кратко указано не только «наличие или отсутствие права отказа», но и «период, в течение которого это право может быть реализовано», а также и «условия, регулирующие его осуществление» [5].
Нередко при оформлении договора потребительского кредита (займа) кредитные организации часто предлагают клиентам вместе с кредитом или займом получить и другие платные услуги, такие как различного рода консультации, юридическое сопровождение, услуги страхования и телемедицины, оказание помощи на дорогах и другие сервисы. Очень часто клиенты, не задумываясь о последствиях и поддавшись на навязчивые предложения банков, соглашаются с предлагаемыми допуслугами. При этом стоимость этих услуг обычно включают в сумму кредита, и в результате чего долг по кредитному договору существенно увеличивается.
В настоящее время Закон о потребительском кредите дополнен положениями, предусматривающими, что в тех случаях, когда при предоставлении кредита заемщику за отдельную плату предлагается любая дополнительная услуга, оказываемая кредитором или третьим лицом, условия оказания такой услуги должны предусматривать право заемщика отказаться от нее в течение 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание.
Расширился перечень платежей, которые банки обязаны включать в расчет, теперь полная стоимость кредита будет рассчитываться исходя из максимально возможной суммы платежа (если она зависит от соблюдения определенных условий заемщиком). Но есть и исключения, например, по кредитным картам можно будет увидеть две суммы: по минимальной и максимальной ставке.
Гражданам теперь будет проще понять, что включено в сумму платежа, и отказаться от ненужных платных услуг, так как по закону банк теперь должен направить заемщику полный их перечень, срок отказа увеличен с 14 до 30 дней. Если услуги не связаны с займом, но были проданы вместе с ним, они должны оформляться отдельным заявлением.
Запрещена также и недобросовестная реклама, в которой кредитные организации указывают низкие ставки по займам, но не акцентируют внимание на условиях их получения.
В связи с этим заемщику необходимо направить заявление об отказе от исполнения договора по оказанию дополнительных услуг и возврате оплаченных денежных средств.
Заявление заемщика об отказе от услуги и возврате денежных средств направляется оказывающему ее лицу и подлежит рассмотрению в течение 7 рабочих дней. Все эти изменения направлены против манипуляций со стоимостью кредитов и навязывания дополнительных платных услуг заемщикам.
Таким образом, в заключении выше сказанному предлагается дополнить статью 11 Федерального закона 353-ФЗ следующим положением: «В кредитном договоре четко и кратко должны быть указаны: наличие или отсутствие права отказа, период, в течение которого это право может быть реализовано, и другие условия, регулирующие его осуществление, включая информацию, касающуюся обязанности потребителя выплатить привлеченный капитал и проценты, выплачиваемых в случае отказа от кредита».
Литература:
- Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // Собрание законодательства РФ. — 2020. — 01 июля. — N 31.
- Гражданский кодекс РФ часть первая: Федеральный закон от 30 ноября 1994г. № 51-ФЗ (в ред.24.07.2023) // Собрание законодательства РФ. — 2023. — 24 июля. № 2.
- О потребительском кредите (займе) Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 14.04.2023) // Правовой сайт «КонсультантПлюс». — URL: https://www.consultant.ru (дата обращения 08.10.2023).
- Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита и его досрочный возврат– URL: http://cgie.62.rospotrebnadzor.ru (дата обращения 08.10.2023).
- JUDGMENT OF THE COURT (Sixth Chamber) 26 March 2020 URL: https://www.courthousenews.com (дата обращения 08.10.2023).
