Проблема закредитованности граждан России и пути обеспечения экономической безопасности государства

В статье рассмотрена проблема закредитованности граждан Российской Федерации и пути обеспечения экономической безопасности государства. В данной работе анализируются различные аспекты этой проблемы, включая влияние высокой задолженности населения на экономическую ситуацию в стране. Статья основана на анализе статистических данных Центрального банка Российской Федерации по рассматриваемой в статье проблеме закредитованности населения. Высокая долговая нагрузка населения оказывает серьезное негативное влияние на обеспечение экономической безопасности России. Поэтому в ходе исследования данной проблемы были выявлены факторы, воздействующие на уровень задолженности населения, рост которых может привести к снижению уровня жизни в стране, а также представлены меры, направленные на укрепление экономической безопасности государства.

Ключевые слова : экономическая безопасность государства, закредитованность населения, долговая нагрузка населения, уровень задолженности населения, уровень жизни населения, угроза экономической безопасности.

Закредитованность граждан государства — одна из самых актуальных проблем российской экономики. В настоящее время кредитные продукты пользуются большим спросом среди населения. Так, в 2023 году значительно выросло количество заемщиков, имеющих банковские кредиты и займы в микрофинансовых организациях (рисунок 1). По данным Банка России, общая сумма задолженности граждан России по кредитам на 1 января 2024 года достигла 34,8 триллиона рублей, общее количество заемщиков увеличилось и составило 50 миллионов человек [1].

Рис. 1. Распределение числа заемщиков по типам кредитных продуктов (млн. чел) [1]

С каждым годом увеличивается количество граждан, имеющих ипотечные кредиты, в том числе и за счет действующих государственных программ, также активно используют граждане при расчетах кредитные карты, POS-кредиты, растет и число заемщиков, имеющих автокредиты. Банки начинают больше кредитовать заемщиков старших возрастных групп (рисунок 2).

Рис. 2. Распределение выдач кредитных продуктов в 2023 году по группам возрастов заемщиков (%) [1]

Рис. 3. Распределение заемщиков по количеству займов (%) [1]

Стоит отметить, что самыми закредитованными являются регионы России, такие как Тува и Калмыкия, наименее закредитованными — Северный Кавказ, Крым [2]. Однако уровень кредитоспособности населения существенно различается в разных регионах России. При этом, уровень закредитованности рассчитывается как соотношение среднедушевого долга населения по банковским кредитам к их годовой заработной плате.

Долговая нагрузка населения России с каждым годом стремительно растет и негативно отражается на экономической безопасности государства. Из-за роста численности закредитованных граждан и высокого инфляционного давления Центральный Банк России повысил ключевую ставку до 16 % в декабре 2023 года. Необходимо отметить, что политика расширения льготных программ также приводит к увеличению численности граждан, получающих кредиты. Поэтому регулятор вынужден повышать ключевую ставку и постепенно завершать некоторые программы льготного кредитования [3]. Повышение процентных ставок и другие меры, принимаемые Центральным Банком, приносят свои плоды — кредитование граждан сокращается.

Выделим основные факторы, влияющие на увеличение задолженности населения России:

1) легкий доступ к кредитным продуктам (в последние годы осуществляется политика стимулирования экономического роста за счет кредитования, российские банки стремятся увеличить свою прибыль за счет значительного упрощения доступа к своим кредитным продуктам);

2) низкая финансовая грамотность населения (многие россияне не обладают достаточными знаниями о том, как управлять своими финансами, могут брать взаймы больше, чем могут себе позволить);

3) снижение реальных доходов населения (доходы населения России снижаются, люди вынуждены брать кредиты для покрытия своих расходов, связано это с рядом факторов, таких как экономический спад, инфляция, санкции).

Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов пишет, что «рост закредитованности граждан России связан с тем, что располагаемые доходы людей фактически стагнируют и не поспевают за инфляцией, для сохранения уровня жизни им необходимо привлекать заемные средства» [4]. Высокий уровень закредитованности населения представляет серьезную угрозу экономической безопасности России и негативно отражается на экономической ситуации в стране, а именно на:

2) росте бедности и противоправных действий (люди, которые не могут выплатить свои долги, могут оказаться в нищете);

3) повышении социальной напряженности (чрезмерная задолженность может привести к росту социальной напряженности, поскольку люди, борющиеся с долгами, могут испытывать отчаяние и разочарование);

4) снижении потребительского спроса (долговая нагрузка населения приводит к снижению потребительского спроса на товары, работы и услуги, который является одним из основных двигателей экономического роста);

5) возникновении финансового кризиса (высокий кредитный рейтинг населения делает российскую экономику страны более уязвимой к финансовому кризису);

6) снижение инвестиционной привлекательности (кредитоспособность населения может отпугнуть инвесторов, которые могут начать считать российскую экономику слишком рискованной).

Соответственно, для предотвращения и минимизации данной угрозы закредитованности граждан России необходимо реализовать следующие мероприятия, направленные на укрепление экономической безопасности государства:

1. Повысить финансовую грамотность населения (обучать людей основам управления личными финансами, учить принимать более обоснованные финансовые решения о том, сколько денег можно занять и как лучше всего погасить свою задолженность).
2. Ужесточить кредитную политику (кредитные организации должны более внимательно оценивать кредитоспособность заемщиков, убедиться, что они способны погасить свою задолженность).
3. Создать программы помощи людям с долгами (создать программы развития компетенций и трудоустройства людей, которые не могут погасить свою задолженность).
4. Обеспечить экономический рост (необходимо создать условия для устойчивого экономического роста и развития экономики, которые позволили бы людям получать более высокие доходы и меньше зависеть от кредитов).

Необходимо отметить, что рост экономики невозможен без создания новых технологий, добычи сырьевых ресурсов, производства необходимой продукции, в которых имеется потребность как предприятий, так и граждан нашей страны. Зависимость от ввозимых товаров, закрытие производственных предприятий из-за низкой себестоимости продаваемой продукции, привозимой из-за рубежа, приведет экономику России к зависимости и прекращению деятельности предприятий и, соответственно, к еще более серьезным последствиям. Поэтому необходимо создавать и развивать предприятия различных отраслей экономики, трудоустраивать закредитованное население, не допускать зависимости экономики от продукции зарубежных компаний.

Таким образом, закредитованность населения является серьезной проблемой, угрожающей экономической безопасности России. Должны быть приняты комплексные меры по снижению долговой нагрузки населения, обеспечению устойчивого развития российской экономики. Для решения этой проблемы необходимо сотрудничество Правительства страны, кредитных организаций, предприятий и самих граждан.

Литература:

1. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/49 05 9/inf-material_bki_2023sh.pdf (дата обращения 20.04.2024)
2. Названы регионы — лидеры по уровню закредитованности населения. URL: https://ria.ru/20240311/kredity-1932203259.html (дата обращения 20.04.2024)
3. Льготную ипотеку свернут. URL: https://www.finam.ru/publications /item/lgotnuyu-ipoteku-svernut-chto-ostanetsya-ot-rossiyskikh-developerov-20 240418–1742/(дата обращения 20.04.2024)
4. Северный Кавказ ставит рекорды по росту долгов населения перед банками. URL: https://rg.ru/2024/03/19/reg-skfo/severnyj-kavkaz-stavit-rekordy-po-rostu-dolgov-naseleniia-pered-bankami.html (дата обращения 20. 04.2024)