Сравнительный анализ обслуживания дебетовых банковских карт для физических лиц



Выбор определённой банковской карты является сложным процессом, особенно в условиях расширения разнообразия данных продуктов на рынке банковских услуг. Для нужного выбора необходимо знание многий критериев и условий обслуживания карт. Бесплатное обслуживание банковской карты, возможность начисления процентов на остаток средств на счете и снятие наличных в банкоматах других банков без комиссии — главные критерии при выборе банковской карты для россиян. К таким выводам пришли в Россельхозбанке. Стоит отметить, что в большинстве случаев, клиенты выбирают банковские карты тех банков, которые более на слуху (например, Сбер, ВТБ, Альфа-Банк или Тинькофф). Однако, некоторые пользователи подходят к этому вопросу более скрупулёзно и подбирают нужный вариант конкретно для себя.

При выборе дебетовой банковской карты важными могут оказаться следующие критерии: формат выпуска (пластиковая или цифровая), надёжность, платёжная система, назначение, условия обслуживания, кэшбэк и бонусы, технологии (чип для бесконтактной оплаты, привязка к электронным кошелькам, защита данных).

Далее будет проведён сравнительный анализ условий, предоставляемых банками, при обслуживании банковских карт для физических лиц. «Сберкарта» является самой востребованной картой Сбера. Для неё характерны низкая стоимость обслуживания и широкий перечень возможных банковских услуг, как утверждают в самом банке. Возможно бесплатное обслуживание карты, если траты клиента по ней превышают 5000 рублей. «Сберкарта» предусматривает 3,5 % пассивного дохода на остаток. Также возможно снимать 150000 рублей наличными в день с банкомата и переводить до 50000 рублей в месяц без комиссии [2].

Самой популярной дебетовой картой Тинькофф Банка является карта Tinkoff Black. Её выпуск и доставка являются бесплатными. Стоимость обслуживания может быть бесплатным или в размере 99 рублей в месяц. Данная дебетовая карта позволяет пользователям получать множество бонусов при совершении покупок. Кэшбек по карте Tinkoff Black даёт возможность возвращать до 30 % при пользовании картой. Также можно выбирать категории, по которым кэшбек будет иметь повышенный процент по сравнению с другими покупками. Наибольшие бонусы можно получать у партнёров банка [3].

«Карта для жизни» — одна из лучших дебетовых карт банка ВТБ. Мало того, что обслуживание карты является бесплатным, так ещё есть возможность вернуть до 30 % средств в виде мультибонусов при совершении покупок. Такие категории клиентской базы как пенсионеры и зарплатные клиенты имеют возможность бесплатно снимать наличные в банкоматах ВТБ. Однако, снять наличные в сторонних банкоматах без процентов не удастся [4].

Флагманской карта Альфа-Банка можно назвать дебетовую «Альфа-Карту». Её использование выгодно тем, что клиент не платит за обслуживание карты и за переводы в другие банки. Также кэшбек по данной карте является одним из самых выгодных среди всех банков. Он является повышенным во многих категориях и может достигать даже 50 % [5]. Дебетовая карта МТС-Банка «Скидка везде» отличается совей уникальностью на фоне других карт. Пользователи данной карты становятся участниками особой программы лояльности, по которой они смогут получать скидку до 3 % при оплате товаров и услуг. За месяц возможно воспользоваться данной скидкой в размере 10000 рублей [6].

Дебетовая карта «Прибыль» наиболее популярна в банке «Уралсиб». Карта предусматривает кэшбек за покупки, а также процент на остаток. Обслуживание карты является бесплатным только при соблюдении некоторых условий. Превышение лимитов на снятие наличных и переводы между банками влечёт за собой высокую комиссию [7]. «Умная карта МИР» от Газпромбанка привлекает клиентов своими преимуществами. По данной дебетовой карте есть возможность получить бесплатное обслуживание карты на год, снимать наличные и совершать переводы между банками бесплатно, но в пределах определённых сумм. Превышение лимитов предусматривает высокую комиссию.

Также карта не предусматривает процент на остаток, но имеет кэшбек [8]. Флагманской дебетовой картой дебетовой картой Россельхозбанка является карта «Своя». Она может работать в двух платёжных системах: «МИР» и Union Pay. Карта «Своя» даёт возможность клиенту выбрать одну из двух систем начисления кэшбека. В первой из них кэшбек будет расти вместе с ростом расходов по карте. Во втором случае есть возможность выбрать несколько категорий с повышенным кэшбеком. Однако накопленные бонусы можно тратить лишь у партнёров или собственном электронном магазине банка [9].

В Хоум Банке наиболее популярной дебетовой картой является карта «Польза». Карта обслуживается бесплатно, имеет кэшбек и даёт возможно снимать наличные и совершать переводы без комиссии. Кэшбек может достигать 15 % при покупках в выбранных категориях. Ограничения по карте присутствуют только в случае снятия наличных в банкоматах других банков и переводов в другие банки [10]. Дебетовая карта Совкомбанка с высоким процентом на остаток является одной из нескольких дебетовых карт банка. С процентом на остаток по карте можно получить до 12 % годовых. Однако для соблюдения условий по проценту на остаток необходимо поддерживать остаток в размере 50000 рублей, а также ежемесячно совершать покупки на сумму 10000 рублей. Обслуживание карты является бесплатным. Кэшбек по карте не предусмотрен [11].

Для большей наглядности различные характерные черты банковских карт представлены в виде таблицы.

Таблица 1

Сравнительный анализ дебетовых банковских карт

	Обслуживание	Кэшбек / накопление баллов	Процент на остаток	Лимит на снятие (без комиссии) в собственных банкоматах
«СберКарта» от Сбера	0–150 ₽	накопление баллов до 30 %	отсутствует	От 500 000 до 5 000 000 ₽ в месяц (размер лимита зависит от суммы покупок/ остатка по карте)
Tinkoff Black от Тинькофф	0–99 ₽	кэшбек 1–30 %	отсутствует	До 500 000 ₽
«Карта для жизни» от ВТБ	бесплатно	накопление баллов до 30 %	отсутствует	До 350 000 ₽ в день
«Альфа-Карта» от Альфа-Банка	бесплатно	кэшбэк 1–50 %	отсутствует	До 1 000 000 ₽ в месяц (в банкоматах)
«Скидка везде» от МТС-Банка	0–99 ₽	отсутствует	отсутствует	До 50 000 ₽ в день
Карта «Прибыль» от Уралсиб	0–99 ₽	накопление баллов до 30 %	10–13 %	До 500 000 ₽ в день
«Умная карта МИР» от Газпромбанка	бесплатно	накопление баллов до 3 %	Накопление миль (до 6 миль за 100 руб)	при снятии до 1 000 000 ₽
Карта «Своя» от Россельхозбанка	бесплатно	накопление баллов до 10 %	отсутствует	До 300 000 ₽ в день
Карта «Польза от Хоум Банка	бесплатно	кэшбек 1–30 %	отсутствует	До 500 000 ₽ в день
Дебетовая карта с высоким процентом на остаток от Совкомбанка	бесплатно	отсутствует	до 12 %	До 300 000 ₽ в день

На основе сравнительного анализа обслуживания дебетовых банковских карт можно сделать определённые выводы. В своей политике по обслуживанию и выпуску банковских карт банки придерживаются своей определённой стратегии. Кто-то делает упор на кэшбеке или накоплении баллов, кто-то предлагает процент на остаток, у кого-то бесплатное обслуживание и возможность снимать наличные на большую сумму. Однако, банкам также стоило бы больше усилий прикладывать в развитие банковских карт с точки зрения искусственного интеллекта и больших данных. В таком случае уникальные технологические решения оказались бы весомым аргументов в пользу выбора определённой банковской карты. Другими словами, тот банк, который сделает скачок в этом направлении, может привлечь немало клиентов на свою сторону. Наиболее активное использование ИИ и больших данных в обслуживании банковских карт заметно повысит удобство и качество предоставляемых услуг.

В России и за рубежом уже можно обратить внимание на некоторые случаи внедрения ИИ и других технологий в работу банковских карт. Так, в России разработано AI-решение, которое способно в различных форматах считывать номера банковских карт.

Для этого клиенту потребуется лишь навести камеру своего телефона на сам номер карты в каком-либо формате. Данная разработка будет доступна клиентам многих банков. Технологиям Smart Engines доверяют такие банки как ВТБ, Альфа-Банк, «Тинькофф», Газпромбанк, Райффайзенбанк, МКБ, МТС-Банк, Банк Хоум Кредит, банк «Открытие». Помимо этого, разработаны платежные карты с изменяющимся кодом безопасности. Суть новации состоит в том, что в новые карты вмонтирован мини-экранчик, который каждый час будет показывать новый код безопасности карты (DCVC). Первым, кто использовал данную технологию, является польский Getin Bank при поддержке MasterCard. Позже некоторые французские банки присоединились к тестированию разработки. MasterCard участвует и в других разработках. Так, им удалось создать дебетовую карту, которая показывает остаток на счете на мини-экране в верхнем правом углу карты. Показатель можно увидеть после совершения покупок в течение нескольких секунд. По усмотрению пользователя можно настроить отображение баланса при помощи PIN-кода, который можно будет ввести на самой карте.

Активно развиваются банковские карты с биометрической защитой. Встроенный на карту сканер отпечатка пальца способен значительно повысить безопасность и защиту банковских карт. Определенной новизной обладают карты со скрытым номером счета. На ней в этом случае отображаются лишь 4 или 8 знаков из 16. В этом случае третьи лица не смогут воспользоваться картой, так как получить оставшиеся символы можно только при помощи пароля на встроенной клавиатуре. Активно входит в использование бесконтактная мини-карта, встроенная в браслет, кольцо, автомобильный ключ, одежду, женскую сумочку и т. д. В США подобной разработкой занимается стартап PureWrist, который пластиковый браслет с медальоном, куда можно вставить уменьшенную в несколько раз карту платежной системы MasterCard. В России данная разработка начала разрабатываться уже в 2018 году, когда был представлен пилотный проект Национальной системы платежных карт и Россельхозбанка по использованию браслетов и брелков с возможным проведением с их помощью бесконтактных платежей с карты «Мир» [12].

Таким образом, в России и за рубежом начинают активно внедряться различные технологии, которые значительно облегчат процессы обслуживания банковских карт. Однако, как видно на основе анализа, зачастую подобными разработками занимаются не сами банки, а различные компании или платёжные системы, например, MasterCard. Банки же пока ещё не рискуют самостоятельно вкладываться в подобные разработки, однако в ближайшем будущем это может измениться.

Однако, рынок банковских карт неидеален и также испытывает определённые проблемы. Некоторые из существующих проблем можно сформулировать следующим образом:

1. Недостаточное развитие оборудования для приёма банковских карт.

В данном случае для клиента важным является то, чтобы качество пользования банковской картой находилось на высоком уровне и в его распоряжении поблизости находились банкоматы нужного банка. Однако, подобная ситуация выстроилась далеко не везде. В этом вопросе банкам ещё есть куда стремиться.

2. Недостаточное количество устройств самообслуживания.

Данный пункт тесно связан с проблемой технической оснащённости. В менее крупных населённых пунктах продолжает оставаться актуальной проблема отсутствия не только банкоматов, но и другого оборудования, в том числе устройств самообслуживания.

3. Мошенничество.

Проблема мошенничества и безопасности в целом является одной из главных проблем, которая больше всего сдерживает развитие ранка банковских карт. С каждым годом атак на банковские карты становится всё больше и больше. Мошенники не стоят на месте и придумывают новые способы обмана пользователей банковских услуг. Практика показывает, что клиенты, чтобы обезопасить свои денежные средства, начали оформлять большее количество банковских карт. На некоторых их них они хранят денежные средства, а при помощи других совершают платежи и другие операции. Данная тенденция может говорить о повышении финансовой грамотности. Помимо этого, государство также стало уделять больше внимания проблеме мошенничества. Об этом говорит обширная кампания по информированию населения о мошенничестве с банковскими картами при помощи рекламы и других способов. Наиболее распространёнными и опасными видами мошенничества являются:

— скриминг;

— фишинг;

— мошенничество, связанное с системой банковского обслуживания;

— разглашение информации о картах самими пользователями.

Суть скриминга заключается в том, что мошенники устанавливают на щель приёма банковской карты в банкомате особое устройство, которое позволит им сделать дубликат банковской карты, которую вставляют в банкомат. Фишинг — это такой способ мошенничества, при которой злоумышленники создают точную копию официального сайта какой-либо организации, а пользователи банковских карт, доверяя этому сайту, вводят туда свои персональные данные и после чего теряют накопленные средства. Реализация данного способа осуществляется также с помощью СМС — рассылок от лица банка с разного рода предложениями, например с новыми выгодными условиями или дополнительными услугами. Мошенничество, связанное с системой банковского обслуживания, выражается в хищении персональных данных при помощи вирусной программы или например, перевыпуска сим-карты. Разглашение информации о картах самими пользователями случается чаще всего. Пользователи банковских карт по глупости или незнанию сообщают информацию, которую нельзя ни в коем случае говорить третьим лицам. Для реализации подобной мошеннической схемы злоумышленники зачастую представляются сотрудниками банка или правоохранительных органов. Клиенты банка в свою очередь верят им и сообщают персональные данные банковской карты или переводят средства по какому-либо счёту.

4. Несовершенство в законодательстве.

Многие эксперты по вопросам развития банковских карт утверждают, что законодательство в этой сфере является далеко не совершенным. Как утверждает Банк России, число жалоб потребителей финансовых услуг нередко связано с использованием банковских карт и банкоматов. Данный показатель составляет 8 % от общего числа жалоб. Стоит отметить, что в настоящее время в России нет законодательного нормативного документа, который относился бы к защите прав потребителей в области электронных банковских услуг, связанных с пластиковыми банковскими картами. Единственный нормативно-правовой документ, где затрагиваются принципы обращения банковских карт, является п. 2.1. Положения № 266-П «Об эмиссии банковских карт и операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Исходя из этого, для оптимального регулирования операций, связанных с использованием пластиковых карт существует необходимость в принятии закона федерального назначения «О банковских картах», в котором будет отражен порядок осуществления эмиссии и операций с пластиковыми картами, определены права и обязанности держателей пластиковых карт, а также их ответственность.

5. Недостаточные уровень развития населения в вопросах функционирования банковских карт.

6. Нестабильность экономики.

7. Проблема технической оснащённости.

Она выражается в неполадка с каналами связи. Банкоматы взаимодействуют между собой посредством мобильного интернета, а также спутника. Однако зачастую на линиях связи могут случаться сбои, а в худшем случае сигнал могут перехватить мошенники. Довольно распространённой является ситуация, при которой банкомат зажевал или банковскую карту или денежные средства, что доставляет дополнительные неудобства клиенту кредитной организации. На сегодняшний день для решения данной проблемы банки стараются вкладывать денежные средства в разработку новых технологий [13].

Стоит сказать, что существуют также внутрибанковские проблемы, которые оказывают непосредственное влияние на развитие рынка пластиковых карт:

1. Во многих банках нет должного обучения оперативно-кассовых работников в области продажи карточных продуктов;
2. Достаточно высокая плата за членство в платежных системах;
3. Проблемы связанные с налаживанием работы прогрессивных центров.

Наибольшее влияние данные проблемы оказывают на небольшие коммерческие банки.

На основе рассмотренных проблем рынка банковских карт предлагается акцентировать внимание на следующих действиях, которые положительно скажутся на развитии рынка банковских карт:

— решить проблему в области законодательной базы, которая позволила бы защитить интересы потребителей банковских услуг;

— разработать систему повышения финансовой грамотности населения, а также доверия граждан к кредитным организациям;

— внедрять новейшие технологи по борьбе с мошенничеством;

— расширить инфраструктуру предоставления финансовых услуг.

Помимо этого, банкам рекомендуется уделять больше внимания следующим моментам и технологиям:

1. Плата по банковским картам при помощи технологий распознавания лица или отпечатка пальцев;
2. Более тесное сотрудничество с другими банками в области банковских карт;
3. Плата по банковской карте с помощью голоса;
4. Отмена комиссий за снятие наличных в банкоматах других банков;
5. Возможность снять наличные на кассе магазина.

Стоит отметить, что банки уже начали работать в этих направлениях. Пользователи банковских карт уже могут оплачивать покупки при по лицу и другим биометрическим данным, а также снимать наличные в некоторых магазинах прямо на кассе. Однако, широкое распространение данные технологии ещё не получили. Ближайшие годы могут стать определяющими для развития рынка банковских карт.

Литература:

1. Разбор: как правильно выбирать дебетовые карты и зачем это делать // Хабр URL: https://habr.com/ru/articles/574028/ (дата обращения: 16.11.2023).
2. Классическая дебетовая карта // Сбербанк URL: https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_cards/debit/classic_card_nd?oid=qa7o07q37&clickid=872038e98a1e2beec5539c02d70eef83&sub=60664 (дата обращения: 16.11.2023).
3. Обслуживание карты // Тинькофф URL: https://www.tinkoff.ru/bank/help/debit-cards/tinkoff-black/get-tinkoff-black/service-fee/ (дата обращения: 12.11.2023).
4. Бесплатная дебетовая карта для жизни с кэшбеком до 30 % за покупки // ВТБ URL: https://www.vtb.ru/personal/karty/debetovye/multikarta/ (дата обращения: 16.11.2023).
5. Лучшая дебетовая карта в России // Альфа-Банк URL: https://alfabank.ru/everyday/debit-cards/alfacard/?platformId=alfasite (дата обращения: 16.11.2023).
6. Первая банковская карта со скидкой везде // МТС-Банк URL: https://www.mtsbank.ru/chastnim-licam/karti/debet-mts-card/?utm_source=yandex&utm_medium=cpc&utm_campaign=mgcom %7Cpr:dc %7Csr:y %7Cplt:s %7Csem:general %7Ctg:ssa %7Cgeo:rus %7Ccid:76568107&utm_term=дебетовая %20карта %7Cphid:48321651317&utm_content=gr:5324170031 %7Cphid:48321651317 %7Cp:2 %7Cdt:desktop %7Cre:48321651317 %7Cau:0 %7Cgeo:25&yclid=17849323816612003839 (дата обращения: 12.11.2023).
7. Дебетовая карта Прибыль с кэшбеком и 13 % на остаток // Уралсиб URL: https://www.uralsib.ru/debetovye-karty/pribyl (дата обращения: 16.11.2023).
8. Дебетовая Умная карта «Мир» // Газпромбанк URL: https://www.gazprombank.ru/personal/cards/6287601/ (дата обращения: 16.11.2023).
9. Дебетовая карта СВОЯ — оформить в АО «Россельхозбанк» — 2023 // Россельхозбанк URL: https://www.rshb.ru/natural/debetcards/svoya (дата обращения: 16.11.2023).
10. Дебетовая карта «Польза» // Хоум Банк URL: https://home.bank/cards/debet-rub/polza/ (дата обращения: 16.11.2023).
11. Дебетовая карта с процентом на остаток // Собкомбанк URL: https://sovcombank.ru/cards/debit/s-procentom-na-ostatok?utm_source=E-com&utm_medium=PKW&utm_campaign=73943030_yandex_DEBET_pilot_rf_MASTER_yxprdbc&utm_term=совкомбанк %20карта&utm_content=k50id %7C0100000038992702555_38992702555 %7Ccid %7C73943030 %7Cgid %7C4900392174 %7Caid %7C15256383618 %7Cadp %7Cno %7Cpos %7Cpremium1 %7Csrc %7Csearch_none %7Cdvc %7Cdesktop&k50id=0100000038992702555_38992702555&yclid=6810044332811223039&utm_referrer=https %3A %2F %2Fyandex.by %2F (дата обращения: 16.11.2023).
12. Морозова Ю. В., Травкина Е. В. Российский карточный бизнес в условиях цифровой экономики: тенденции и перспективы развития // Экономический журнал. 2018. № 4 (52). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rossiyskiy-kartochnyy-biznes-v-usloviyah-tsifrovoy-ekonomiki-tendentsii-i-perspektivy-razvitiya (дата обращения: 16.11.2023).
13. Основные проблемы, сдерживающие развитие рынка банковских пластиковых карт // URL: https://www.e-rej.ru/upload/iblock/201/201b2b0ff873f5713e8bc47539fedbaa.pdf (дата обращения: 16.01.2024).