Основу кредитной системы составляет прежде всегобанковская система. Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Но каково же значение специализированных финансово-кредитных институтов?
В последние годы на национальных рынках ссудных капиталов развитых стран важную роль стали выполнять СКФИ. Рост их влияния объясняется тремя основными причинами: ростом доходов населения, развитием рынка ценных бумаг, тем обстоятельством, что этими учреждениями оказываются специальные услуги, которые не предоставляются банками.
Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения (специальные кредитно-финансовые институты) являются составной частью кредитной системы. С институциональной точки зрения кредитная система — это совокупность кредитно-финансовых организаций, аккумулирующих свободные денежные средства на рынке ссудных капиталов и предоставляющих их в ссуду [1].
Современная кредитная система является основным звеном рынка ссудных капиталов и состоит в свою очередь из следующих основных институциональных групп (ярусов, звеньев), тесно связанных между собой:
1. Центральный банк Российской Федерации (Банк России).
2. Банковская система:
- Коммерческие банки,
- Сберегательные банки,
- Инвестиционные банки,
- Другие специализированные банки.
3. Специальные кредитно-финансовые институты:
- Пенсионные фонды,
- Страховые компании,
- Финансовые компании,
- Другие специальные кредитно-финансовые институты.
Эта структура характерна для большинства развитых стран Западной Европы, США, и Японии. Однако в разных странах с рыночной экономикой кредитные системы организованы по-разному, из-за того, что формирование кредитных систем происходило в разные периоды становления национальных экономик, а приоритеты их развития неоднократно сменялись в зависимости от конкретных исторических условий.
В России Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» 1 и 2 звено объединены в одно: «Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков» [2].
Центральный банк — это банк, возглавляющий кредитную систему страны, имеющий монопольное право эмиссии банкнот и осуществляющий кредитно-денежную политику в интересах национальной экономики.
Согласно Федеральному закону РФ от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: «Банк России является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием. Центральный банк осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (банковский надзор)». Согласно этому же закону, Банк России не может участвовать в конкурентной борьбе банков на денежном рынке внутри страны, так как его деятельность должна быть направлена исключительно на достижение общегосударственных целей.
В целях воздействия на ликвидность банковской системы Банк России рефинансирует банки путём предоставления им краткосрочных кредитов. Он сам устанавливает учетную ставку и определяет условия предоставления кредитов под залог различных активов.
Банк России осуществляет функцию регулирования кредитной системы: издает нормативные акты по вопросам, отнесённым к его компетенции в области банковского кредитования, контролирует законность и целесообразность создания банков и специализированных небанковских кредитно-финансовых организации.
Основной финансовый посредник на рынке ссудных капиталов — это банки, которые и образуют банковскую систему. Банк — это юридическое лицо, которое имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, то есть привлекать денежные средства физических и юридических лиц в депозиты (вклады), размещать эти средства от имени банка и за его счет на условиях возвратности, платности и срочности; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц и т. д.
Банки имеют право осуществлять банковские операции только на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ («Банка России») [3].
Специальные кредитно-финансовые институты занимают особое место в современной рыночной экономике. Это юридические лица, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности. Они занимаются кредитованием какой-либо определенной отрасли — промышленности, сельского хозяйства, внешней торговли, кооперации и т. д. Чаще всего они обслуживают ту часть рынка, которая не обслуживается (или недостаточно обслуживается) банковской системой.
Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты ведут острую конкуренцию между собой как за привлечение денежных сбережений, так и в сфере кредитных операций.
В деятельности специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов можно выделить одну или две доминирующие операции (предоставление кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизация капитала через все виды акций, предоставление ипотечных и потребительских кредитов, кредитная взаимопомощь и т. д.). Они функционируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала и имеют, как правило, весьма специфическую клиентуру.
Ещё одним отличием специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений от банковских является то, что в отличие от банковских институтов небанковские выполняют и осуществляют важную социальную функцию, особенно это касается страховых компаний, пенсионных фондов, которые формируют в национальных рамках страховой фонд для физических и юридических лиц. Кроме того, такие небанковские институты, как ссудо-сберегательные ассоциации, финансовые компании и кредитные союзы, также удовлетворяют социальные запросы общества, осуществляя кредитование жилищного строительства и конечного потребления населения.
Аккумулируя громадные денежные ресурсы, эти институты активно участвуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала.
На протяжении всего двадцатого века наблюдался рост влияния и финансовой мощи специальных кредитно-финансовых учреждений: с 30-х годов их доля в активах кредитных систем большинства стран выросла с 30 до почти 60 % за счет снижения доли банковских институтов (главным образом коммерческих и сберегательных банков).
В России же этот процесс идет гораздо менее быстрыми темпами, и доля специальных кредитно-финансовых институтов еще незначительна. Это происходит по трём основным причинам: увеличение доходов населения в развитых странах; активное развитие рынка ценных бумаг; оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки. Количество специальных кредитно-финансовых институтов и коммерческих банков за 2008–2012 гг. представлены на рисунке1.
Рис.1 Количество специальных кредитно-финансовых институтов и коммерческих банков за 2008–2012 гг. [4]
Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции. Отсюда еще одно преимуществом перед банками небанковских кредитно-финансовых институтов: они обладают большей устойчивостью в условиях конъюнктурных колебаний (кризисы, депрессия, инфляция, валютные и биржевые потрясения).
К тому же в Советском союзе доля банковских операций специальных кредитно-финансовых институтов в общем числе банковских операций была незначительна. Поэтому их влияние в кредитной системе России стало расти с середины 90-х годов.
Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты не могут выполнять следующие банковские операции: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет в кредиты, открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц [5].
Таким образом, на основе изложенной информации можно судить о том, что роль специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов в банковской системе любой страны чрезвычайно велика.
Отчетливо видно, что специальные кредитно-финансовые институтов существуют уже довольно длительное время, долгое время они были второстепенной частью кредитно системы, а сейчас интенсивно развиваются и совершенствуются.
Можно также сделать выводы о довольно грамотном функционировании банковской системы с трехъярусной структурой и соответственно третьего яруса (специальных кредитно-финансовых институтов) на данном этапе. Именно данная форма банковской системы позволяет наиболее рационально, рентабельно и стабильно функционировать кредитным учреждениям разных стран и в частности в Российской Федерации. На деятельность банков и специальных кредитно-финансовых институтов большое влияние оказывает Центральный банк Российской Федерации, государственный кредитный институт, имеющий широкие полномочия и возглавляющий кредитную систему страны, фактически регулирующий экономику государства. Однако стабильность функционирования кредитных учреждений зависит не только от состояния экономики в стране и в мире, но и от рационального ведения политики самих кредитных учреждений, которая должна основываться на достоверных показателях, верно сформулированных планах деятельности и самой деятельности кредитных учреждений. Устойчивость деятельности специальных кредитно-финансовых институтов поэлементно формирует общую устойчивость банковской системы.
Литература:
1. http://houmbank.ru/index/specializirovannye_finansovo_kreditnye_instituty/0–59
2. ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности».
3. ФЗ от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
4. http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat/rosstatsite/main/
5. Российский статистический ежегодник. 2008: Стат. Сб./Росстат.- М., 2008.
