В статье автор исследуетправовое регулирование цифрового рубля.
Ключевые слова: цифровой рубль,криптовалюта, Банк России, внесение изменений, оператор цифровой платформы, пользователь платформы.
В последние годы большинство стран столкнулись с проблемой трансформации существующих расчетных механизмов. Сократились расчеты наличными, увеличился спрос на электронные денежные средства.
Основной предпосылкой для появления цифровых валют стало развитие методов криптографического кодирования и создание виртуальных децентрализованных денежных единиц — криптовалют.
С развитием информационных технологий происходит трансформация всех сфер жизнедеятельности. Государство стремится сделать процесс организации обращения с денежными средствами более дешевым и удобным. В последние годы наблюдается тенденция к сокращению использования наличных денежных средств, что действительно оправдано, так как многие операции совершаются в сети Интернет. С учетом этих тенденций Центральный Банк РФ настоящее время ведет тестирование возможности расчетов с использованием цифрового рубля.
Цифровой рубль — новая, третья форма российской национальной валюты наряду с наличными и безналичными рублями. Цифровые рубли — безусловное обязательство ЦБ РФ, по которому он отвечает всеми принадлежащими ему активами.
В том, что цифровой рубль станет новым видом российских денег, уже нет сомнений. С 1 августа 2023 г. вступили в силу Федеральные законы от 24.07.2023 N 339-ФЗ «О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть вторую и статьи 1128 и 1174 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее — Закон N 339-ФЗ) и N 340-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее — Закон N 340-ФЗ), предусматривающие внесение изменений в действующее законодательство с целью установления правового регулирования цифрового рубля.
В связи с этим в законодательство Российской федерации были введены следующие понятия: платформа цифрового рубля, правила платформы цифрового рубля, пользователь платформы цифрового рубля, участник платформы цифрового рубля.
В Законе раскрываются права и обязанности всех участников и пользователей платформы, а также порядок открытия, ведения и закрытия счета цифрового рубля (кошелька) и доступа к платформе цифрового рубля. Принятый закон закрепляет статус оператора платформы цифрового рубля за Банком России. То есть ЦБ будет не только выпускать цифровые деньги, но и отвечать за постоянное и безопасное функционирование платформы цифрового рубля [1].
Данный закон позволяет ввести в Российской Федерации новую форму денег. Помимо наличных и безналичных денег на всей территории страны будет действовать цифровой рубль. В 2023 году цифровые рубли начали добровольно тестировать на клиентах некоторых банков.
Цифровой рубль представляет собой полноправный вариант действующей национальной валюты и создается для того, чтобы стать еще одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов. Цифровой рубль позволит гражданам свободно расплачиваться и переводить цифровые рубли в пределах остатков средств на счете цифрового рубля. Операции для граждан будут бесплатными, а для бизнеса с минимальной комиссией. Цифровые рубли эквивалентны наличным и безналичным: 1 рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.
Однако, наряду с более удобными универсальными качествами цифрового рубля существует вероятность того, что он будет более уязвим для мошенников.
С технической точки зрения цифровой рубль будет представлять собой уникальный цифровой код, который необходимо будет хранить в собственном электронном кошельке, который, в сою очередь, будет располагаться на 82 специальной платформе Центрального банка, а не в банках. С использованием данной формы денег можно будет приобретать товары, валюту, осуществлять переводы и платежи. Цифровым рублем можно будет расплачиваться, не имея доступа к интернету. Чтобы оплатить покупку цифровыми рублями нужно считать QR-код, выбрать в качестве средства платежа цифровой рубль и подтвердить платеж, в перспективе цифровыми рублями также можно будет расплачиваться с помощью бесконтактной технологии NFC.
Однако, в отличие от безналичных вложений, которые по определению могут приносить своему владельцу доход по депозиту, на цифровые рубли проценты начисляться не будут.
В соответствии с требованиями и ожиданиями пользователей использование цифрового рубля обеспечивается повышенными стандартами безопасности и конфиденциальности данных, а также обеспечение надежности и доступности платежных систем в онлайн среде.
Цифровая версия денег, выпускаемая Центральным банком, в равной степени с другими деньгами, выпущенными ЦБ, обеспечена золотым эквивалентом и другими активами государства. Вследствие того, что любая другая криптовалюта подкреплена лишь интересом общества к ней на данный момент, которое ею пользуется, она подвержена огромной волатильности на крипторынке.
На сегодняшний день сделан только первый шаг к внедрению цифрового рубля, проходит этап пилотирования с привлечением узкого круга банков и многое предстоит еще сделать, в том числе с точки зрения правового регулирования отношений, возникающих в связи с появлением новой формы национальной валюты. Так, исходя из того, что законодатель пошел по пути признания цифрового рубля видом безналичных денежных средств, в юридической доктрине необходимо изменить концепцию, согласно которой безналичными денежными средствами должны признаваться не только остатки денежных средств на банковских счетах (как это понималось долгое время), но и цифровые валюты центральных банков. С этой точки зрения являются ли электронные денежные средства видом безналичных денежных средств, а не «предоплаченным продуктом», как ЭДС рассматриваются сегодня?
Возникает ряд вопросов, связанных с полномочиями Банка России как оператора цифровой платформы цифрового рубля, в частности: как будет решаться конфликт интересов, связанный с тем, что Банк России является оператором платформы цифрового рубля и одновременно органом регулирования, наблюдения и надзора в национальной платежной системе, частью которой будет платформа цифрового рубля [3]. Серьезной проработки требует вопрос, каким образом будут урегулироваться споры и разногласия между субъектами отношений, возникающих в связи с внедрением цифрового рубля.
Такие споры возможны между:
– Банком России как оператором платформы цифрового рубля и ее пользователями (физическими и юридическими лицами);
– Банком России как оператором платформы цифрового рубля и кредитными организациями как участниками платформы, выполняющими де-факто агентские функции;
– кредитными организациями как участниками платформы цифрового рубля и пользователями данной платформы в случае, если кредитные организации будут предлагать дополнительные сервисы клиентам с использованием цифрового рубля. Наибольшие сложности вызывает разработка процедур урегулирования споров между Банком России и пользователями платформы цифрового рубля (физическими и юридическими лицами), поскольку Банк России в настоящее время не работает непосредственно с физическими и юридическими лицами.
В заключение следует отметить, что платформа цифрового рубля представляет собой уникальный механизм, который совмещает централизацию (все операции с цифровым рублем совершаются на этой платформе) и децентрализацию доступа (доступ осуществляется через кредитные организации). Будучи централизованной, платформа цифрового рубля обеспечивает абсолютную сохранность средств. Кроме того, настройки платформы могут позволять в тех ситуациях, когда это необходимо, обеспечить обслуживаемость движения средств в виде цифровых рублей (например, в системе государственного оборонного заказа и госзакупок). Указанное потенциально может привести к упрощению финансового контроля, повышению его результативности и, как следствие, уменьшению бюджетных издержек. В то же время участие кредитных организаций создает условия для обеспечения доступности услуг.
Литература:
1. Федеральный закон «О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть вторую и статьи 1128 и 1174 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» от 24.07.2023 N 339-ФЗ
2. Федеральный закон от 24.07.2023 № 340 — ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»
3. Положение Банка России от 03.08.2023 N 820-П «О платформе цифрового рубля» (вместе с «Порядком урегулирования споров и разногласий») (Зарегистрировано в Минюсте России 10.08.2023 N 74716)
4. Цифровой рубль // Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.cbr.ru/fintech/dr/ (дата обращения: 30.04.2024).
5. Рождественская Т. Э., Гузнов А. Г. Правовое регулирование цифрового рубля //Актуальные проблемы российского права. — 2024. — Т. 19. — №. 1. — С. 48–55.
