В статье рассматривается опыт зарубежных стран в области правового регулирования электронных денежных средств. Автор анализирует законодательные акты и нормативные документы, принятые в различных государствах для регламентации использования электронных денег.
Особое внимание уделяется подходам к определению правового статуса электронных денежных средств, требованиям к эмитентам и операторам платежных систем, а также механизмам защиты прав потребителей. Приводятся примеры успешных практик регулирования электронных денег в таких странах, как США, Япония, Сингапур и страны Европейского союза.
Автор приходит к выводу, что, несмотря на различия в подходах к правовому регулированию электронных денежных средств, в большинстве стран прослеживаются общие тенденции. К ним относятся: признание электронных денег в качестве законного средства платежа, установление требований к эмитентам и операторам платежных систем, обеспечение прозрачности и безопасности транзакций, а также защита прав потребителей.
Ключевые слова: деньги, деньга, Европейский Союз, минимальный капитал, Китай, Корея, Россия, Сингапур, Тайвань, Япония, выпуск, средство, финансово-правовая природа, широкое распространение, подход, регулирование.
За последние десятилетия компьютеры и электронные коммуникации развивались быстрее всего. Интернет и информационные технологии стали широко использоваться в экономике и денежном обращении, что привело к популярности электронных денег. Эти деньги выпускаются и обращаются в Интернете, число пользователей которого постоянно растет. Это неизбежно увеличит объемы электронной торговли, включая международную. Электронные деньги могут использоваться в международной торговле, что в будущем позволит применять их в любой стране.
Хотя электронные деньги существуют относительно недолго, их финансово-правовая природа активно обсуждается в научных кругах и широко освещается в юридической литературе. Правовые основы обращения электронных денег закреплены в законодательстве и нормативных актах многих стран, регулирующих деятельность банков. Однако, из-за многогранности феномена электронных денег, до сих пор нет единого научного мнения о их финансово-правовой природе, что усложняет регулирование денежного обращения. [1, 142–154].
В современном мире, с отказом от золотого стандарта, усилением глобализации и развитием информационных технологий, электронные деньги могут выполнять все функции обычных денег. Их можно рассматривать как новую форму денег, возникшую из-за утраты внутренней стоимости и развития безналичных расчетов. Это переход от аналоговой к цифровой форме денег на информационном этапе их развития.
Хедли (2017) отмечает, что с юридической точки зрения электронные деньги являются обязательствами банка-эмитента, что дает держателю право требовать их обмена на наличные или безналичные деньги. Hewitt и Carlson (2019) поддерживают эту точку зрения, указывая, что электронные деньги представляют собой денежное обязательство эмитента. В последнее время многие системы электронных денег работают по аналогии с электронными системами депозитных средств, но с той разницей, что в первом случае деньги записываются на виртуальные счета эмитента, а во втором — на банковские счета (Какаванд и др., 2017). Таким образом, обязательства эмитента являются одной из особенностей электронных денег.
Правила использования электронных средств варьируются в разных странах. Многие государства, включая страны Европейского Союза, приняли специальные законы для регулирования выпуска и использования электронных средств. В ЕС, например, действует Директива об электронных деньгах (2009/110/ЕС), которая устанавливает правила для выпуска электронных средств, требования к минимальному капиталу, обеспечению операционной безопасности и защите прав потребителей. [2, 7–17].
Одним из главных преимуществ электронных средств является их способность к мгновенным операциям, что значительно ускоряет процесс расчетов и снижает их стоимость по сравнению с обычными банковскими транзакциями. Это способствует развитию электронной торговли и цифровой экономики в целом.
Криптовалюты представляют собой особую форму электронных средств, так как они не контролируются центральным банком или государством. Они основаны на технологии блокчейн, которая обеспечивает децентрализацию и высокий уровень безопасности при проведении операций.
Страны с развитой экономикой особенно остро ощущали проблему отсутствия законодательных норм для регулирования электронных денег, так как у них активно развивалась электронная коммерция. Это привело к серьезным правовым проблемам, которые усугублялись по мере роста использования электронных денег. Поэтому многие страны начали разрабатывать финансово-правовое регулирование для выпуска и обращения электронных денег, чтобы устранить эти правовые пробелы.
Электронные средства становятся важной частью мировой финансовой системы, предлагая удобные, быстрые и инновационные решения для ежедневных платежей.
Азиатские страны были одними из первых, кто начал регулировать использование электронных денег через законы. В таких странах, как Япония, Сингапур, Китай и Тайвань, электронные деньги считаются особым видом имущества с определенной ценностью и правами. В других странах, например, в Корее, электронные деньги рассматриваются как часть договора на предоставление услуг, где оператор выступает в роли плательщика. [3, 187–191].
В странах Азии подход к определению эмитентов электронных денег различается. В некоторых странах, таких как Корея, Китай и Тайвань, только банки и кредитные компании могут выпускать электронные деньги. В Японии это право имеют не только банки, но и другие организации, получившие соответствующую лицензию. В Сингапуре выпуск электронных денег находится исключительно под контролем государства.
В Европейском Союзе регулирование также претерпело изменения. Сравнение Директивы 2000/46/ЕС и Директивы 2009/110/ЕС показывает важные обновления:
- Уставный капитал для институтов, выпускающих электронные деньги, был снижен с 1 миллиона евро до 350 тысяч евро.
- Требования к капиталу заменены новыми расчетными нормами, учитывающими вид деятельности и риски учреждений-эмитентов.
- Учреждения, выпускающие электронные деньги, теперь могут предоставлять платежные услуги и выдавать кредиты в рамках этих услуг.
- Клиенты получили право на бесплатное возвращение средств в любой момент при возврате электронных денег.
- Эмитенты могут взимать комиссию за транзакции в соответствии с договором.
В странах Азии подход к выпуску электронных денег различается. В Корее, Китае и Тайване это право принадлежит только банкам и кредитным компаниям. В Японии электронные деньги могут выпускать не только банки, но и другие организации, имеющие соответствующую лицензию. В Сингапуре выпуск электронных денег контролируется исключительно государством.
Исторически регулирование в ЕС прошло через несколько этапов:
1994–1999 годы: В этот период была разработана общая концепция и теоретическая основа, которая предусматривала монополию банков на выпуск и обращение электронных денег.
2000–2008 годы: Введена Директива 2000/46/EC, которая стандартизировала понятие электронных денег как «ценности, которая сохраняется». Эта директива установила требования к учреждениям, занимающимся обращением электронных денег, включая порядок лицензирования, получение европаспорта, минимальный капитал и постоянные собственные средства. Также были определены правила пруденциального надзора и меры по предотвращению отмывания денег, а также порядок обналичивания электронных денег.
С 2009 года по настоящее время: Директива 2009/110/ЕС расширила круг лиц, имеющих право на выпуск электронных денег, снизила барьеры для учреждений и разнообразила их деятельность в этой сфере.
Анализ финансово-правового регулирования электронных денег в Европейском Союзе показал, что слишком строгие нормативные требования к эмитентам могут замедлять развитие платежных систем. Важно найти баланс между законодательством и интересами всех участников рынка, чтобы поддерживать инновации и рост в этой области [4, 313–317].
Хотя страны ЕС должны были включить положения Директив 2009/110/EC и 2000/46/EC в свое национальное законодательство к апрелю 2011 года, некоторые из них столкнулись с трудностями при их внедрении. Директива 2009/110/EC, в частности, устанавливала ограничения, такие как максимальная номинальная стоимость электронных денег в 6 миллионов евро, ограничения по числу предприятий, принимающих такие деньги, и требования к географическому расположению эмитента.
В мире существуют два основных подхода к регулированию электронных денег. Первый подход, применяемый в Японии, Сингапуре, Китае, Тайване, США (на федеральном уровне), Казахстане, России и Белоруссии, рассматривает электронные деньги как особый актив. Законодательство этих стран включает нормативную регуляцию, лицензирование, требования к минимальному капиталу и ограничения на технические средства для учета и хранения электронных денег [5, 554–565].
В Корее, некоторых штатах США и Австралии электронные деньги рассматриваются как средство обмена. В этих странах регулирование носит рекомендательный характер и включает надзор за эмитентами, контроль за счетами и агентами, а также требования к раскрытию информации.
Выводы подчеркивают необходимость адаптации законодательства для устойчивого развития рынка электронных денег. Это включает государственную регистрацию и лицензирование эмитентов, установление требований к минимальному капиталу, введение надзора и контроля, а также разработку мер ответственности за нарушения финансовых норм при выпуске и обращении электронных денег.
Аргументы приводят к выводу, что хотя регулирование электронных денежных средств (ЭДС) в России начало развиваться сравнительно недавно, сегодняшняя законодательная база демонстрирует высокий уровень правовой проработки. Это позволяет участникам экономического оборота полноценно использовать возможности ЭДС, учитывая интересы государства в области национальной и экономической безопасности. Особенностью российского подхода к регулированию ЭДС является их рассмотрение как специфического типа платежей, аналогичных услугам, на которые распространяются строгие нормы банковского регулирования. В Корее, некоторых штатах США и Австралии электронные деньги рассматриваются как средство обмена. В этих странах регулирование носит рекомендательный характер и включает надзор за эмитентами, контроль за счетами и агентами, а также требования к раскрытию информации.
Выводы подчеркивают необходимость адаптации законодательства для устойчивого развития рынка электронных денег. Это включает государственную регистрацию и лицензирование эмитентов, установление требований к минимальному капиталу, введение надзора и контроля, а также разработку мер ответственности за нарушения финансовых норм при выпуске и обращении электронных денег.
Аргументы приводят к выводу, что хотя регулирование электронных денежных средств (ЭДС) в России начало развиваться сравнительно недавно, сегодняшняя законодательная база демонстрирует высокий уровень правовой проработки. Это позволяет участникам экономического оборота полноценно использовать возможности ЭДС, учитывая интересы государства в области национальной и экономической безопасности. Особенностью российского подхода к регулированию ЭДС является их рассмотрение как специфического типа платежей, аналогичных услугам, на которые распространяются строгие нормы банковского регулирования. Это отличает Россию от мировой практики, предлагая уникальный взгляд на использование и обращение электронных денег в экономике.
Литература:
1. Николайчук, О. А. Электронная валюта в свете современных правовых и экономических вызовов / О. А. Николайчук. — Текст: непосредственный // Journal of Economic Regulation.. — 2017. — № 1. — С. 142–154.
2. Directive 2009/110/EC of the European Parliament and of the Council of 16 September 2009 on the taking up, pursuit and prudential supervision of the business of electronic money institutions amending Directives 2005/60/EC and 2006/48/EC and repealing Directive 2000/46/EC Text with EEA relevance //Official Journal L 267. 10/10/2009. p. 0007–0017.
3. Колесников, Ю. А. Понятие электронных денег по законодательству России и зарубежных стран / Ю. А. Колесников. — Текст: непосредственный // Пробелы в российском законодательстве. — 2015. — № 2. — С. 187–191.
4. Панина, Д. С. Особенности регулирования индустрии электронных платежей: опыт зарубежных стран / Д. С. Панина. — Текст: непосредственный // Вестник Оренбургского государственного университета. — 2015. — № 4. — С. 313–317.
5. Анализ развития и регулирования криптовалют: зарубежный и российский опыт / А. В. Бабкин, Д. Д. Буркальцева, О. А. Гук, А. С. Тюлин. — Текст: непосредственный // МИР (Модернизация. Инновации. Развитие). — 2017. — № 4. — С. 554–565.
