Настоящая статья посвящена проведению классификации правовых режимов, регулирующих осуществление предпринимательской деятельности в Российской Федерации, на общие, специальные и особые с приведением примеров из действующего законодательства, делающих исследование актуальным. Со ссылкой на теоретические исследования понятия «правовой режим» как в общетеоретическом аспекте, так и в аспекте предпринимательского права автор представляет собственную дефиницию данного правового явления.
На сегодня трансграничность общественных отношений и виртуальное осуществление гражданско-правовых соглашений, в том числе с участием потребителей, обусловлены технологическим развитием и интенсификацией коммерческого обращения, которое опирается на обмен надлежащей информацией через Интернет, а в правовом аспекте имеет своей основой такие категории, как «электронные расчеты», «электронный обмен документами», «электронный договор», «электронные деньги» и другие. Эти взаимосвязанные категории определяют эффективность электронных расчетов в целом, в том числе с использованием электронных денег [1].
При этом, информационная экономика, возникновение и развитие электронных расчетов в коммерческом обращении поставили на повестку дня вопрос создания универсального платежного средства, которое можно будет использовать не только в материальном мире, но и в виртуальном.
Результатом соответствующих преобразований стало возникновение электронных денег, которые в современных условиях функционируют в специальных платежных системах. При этом использование электронных денег в процессе осуществления гражданско-правовых отношений, в том числе при участии потребителей, стало неотъемлемым атрибутом последней.
Именно наличие совершенной системы осуществления расчетов в процессе электронного взаимодействия клиентов и компаний, компаний и компаний, государственных органов с другими участниками отношений в современных условиях является необходимой составляющей указанной деятельности.
За последние несколько лет российский рынок электронных банковских технологий преодолел заметный путь от начальной стадии компьютеризации процесса осуществления обычных банковских операций на базе персональных компьютеров до полноценных автоматизированных банковских систем, отвечающих современным требованиям [2].
Сегодня, по прогнозам некоторых экспертов, именно электронные деньги как одни из основных средств электронных расчетов должны заменить кредитные карты. Такой взгляд обусловлен негативными последствиями в виде правонарушений, совершаемых с использованием информации о карте посторонними лицами.
Появление электронных расчетов в гражданском обращении вызвало ряд дискуссий о преимуществах и недостатках новой формы расчетов.
Например, А. Н. Лебедев утверждает, что введение в процессах электронных расчетов специальных платежных средств с экономической точки зрения имеет ряд преимуществ, в частности, банк:
— получает на депонент реальные безналичные или наличные деньги, обеспечивающие эмиссию электронных денег;
— получает проценты за обслуживание;
— получает возможность совершать определенные операции с «остатками» [3].
Кроме того, к преимуществам электронных расчетов можно отнести:
— удобство. Для покупателя гораздо удобнее иметь в распоряжении несколько платежных карточек, чем большое количество банкнот и монет. Однако, учитывая отсутствие официального статуса законного платежного средства при электронных расчетах, продавец может отказаться их принимать;
— безопасность. В результате потери или кражи электронных устройств их владелец может сохранить денежные средства, блокируя операции с использованием соответствующих носителей информации.
При этом, что касается безопасности, то существует вероятность выхода из строя электронных носителей, их потери или несанкционированного доступа к соответствующей информации третьих лиц. Последнее ставит под сомнение безопасность как фактор преимущества электронных расчетов.
Довольно часто отмечают такое преимущество электронных расчетов, как анонимность. Но взгляды ученых относительно такого преимущества электронных денег и других средств осуществления электронных расчетов над наличными расходятся.
Так, Н. Дмитрик [4] и А. В. Ефремкина [5] определяют одним из преимуществ электронных расчетов высокую степень анонимности, в частности возможность совершения операций тогда, когда нет значительных сумм наличными.
В свою очередь, А. В. Юров указывает на то, что электронные расчеты наделены меньшей степенью анонимности, по сравнению с наличными и расчетами платежными картами. В частности, это объясняется тем, что при расчетах электронными деньгами или другими похожими средствами платежа лицо плательщика идентифицируется с помощью технических устройств [6].
По нашему мнению, анонимность связана с характером операций, осуществляемых с использованием электронных расчетов. Так, операции можно разделить на такие, которые требуют идентификации клиента, и те, которые в ней не нуждаются. Следовательно, и характер анонимности имеет ситуативный характер.
Однако большинство платежных систем, в которых осуществляются электронные расчеты, при регистрации устанавливают требования ввода персональных данных, в частности номера телефона, фамилии, имени, отчества, адреса и тому подобное.
К недостаткам электронных расчетов, по сравнению с наличными, относят:
— сложность использования. Процесс проведения электронных расчетов связан с необходимостью в применении специальных технических устройств, а также в обязательном уведомлении третьей стороны и получении подтверждения на заключение сделки;
— скорость расчетов. При осуществлении оплаты за товары или предоставленные услуги скорость осуществления платежа значительно замедляется, поскольку нужно получить подтверждение на осуществление оплаты у третьей стороны, что, в свою очередь, негативно может отразиться на товарообмене предприятий розничной торговли;
— экономичность. Для модернизации и усовершенствования электронных систем осуществления платежей используются современные технологии, что приводит к повышению расходов, которые связаны с организацией платежных процедур;
— возможность государственного контроля эмиссии и обращения. Наличные средства являются обязательствами центрального банка страны, который в любом случае не может стать банкротом. В то же время электронные деньги — это обязательства кредитных организаций или коммерческих предприятий, в случае банкротства которых целостность средств на счетах клиентов и их платежеспособность остается под вопросом [7].
В современных условиях преимущества электронных расчетов не вызывают сомнения [8]. Важный теоретико-прикладной характер электронных расчетов обусловил активизацию научных исследований и, как следствие, появление значительного количества публикаций, непосредственно связанных с функционированием электронных денег. Как было отмечено выше, наиболее актуальным вопросом, являющимся предметом научных публикаций, остается формулировка понятия «электронные расчеты».
С одной стороны, термин «электронные расчеты» является относительно новым в научной литературе и часто применяется к широкому спектру обращения различных платежных инструментов, основанных на инновационных технических решениях в сфере розничных платежей.
Целесообразно отметить, что большинство попыток трактовать понятие «электронные расчеты» базируется на уже имеющихся определениях, приведенных в специальных аналитических материалах и закрепленных в нормативных правовых актах относительно традиционных расчетов.
Сложность создания эффективного правового регулирования систем безналичных расчетов заключается в небольшом количестве теоретических наработок по этой проблематике, что в свою очередь приводит к невозможности решить практические вопросы нормотворчества. В частности, невозможно законодательно уравнять правовой статус обычных (государственных) и электронных денег, не определившись, являются ли электронные деньги безналичными денежными средствами или это новая правовая категория.
Заключение
1. Электронные расчеты — это осуществление дистанционного платежа путем отображения информацию о количественном выражении стоимости денежного эквивалента, который имеет статус бессрочных денежных обязательств, обеспечивается наличными средствами, хранится и передается на специальном электронном устройстве, при этом соответствующая передача информации воспринимается как осуществление платежа.
Правовая природа безналичных денег (кредитных остатков денежных средств клиентов на банковских счетах) является сложным имущественным комплексом, включающим как вещно-правовые, так и обязательственно-правовые элементы в зависимости от того, происходит ли движение денежных средств по счетам или выдача их наличными.
Безналичные расчеты уже стали предметом гражданско-правового регулирования в процессе так называемой коммерциализации гражданского права, как и в целом коммерциализации общественной жизни. В расчетных отношениях публичное регулирование не может получить приоритет вследствие того, что тогда объективные по природе имущественные отношения отвергнут легальный порядок расчетов и будут действовать теневым способом.
2. Хотя электронные деньги никогда не смогут быть признаны одной из форм существования денег вместе с деньгами — легальным средством платежа, однако для большинства потребителей формы обращения электронных денег, их оценочные механизмы, платежный инструментарий будут экономически приближенными. Поэтому в силу отсутствия возможности фактического запрета электронных денег государство не может контролировать оборот информации в системах интернет и мобильной связи — государство должно предусмотреть механизм охраны и защиты прав потребителей в процессе использования электронных денег, что органично вписывается в действующий инструментарий безналичных расчетов.
Механизм обращения электронных денег основан на следующих важных признаках:
— внесение держателем денежных средств эмитенту как покрытие будущих операций;
— учет суммы требования в электронных базах данных эмитента — может возникать аналогия с договором банковского счета;
— возможность передачи прав требования к эмитенту между держателями при обращении электронных денег;
— осуществление платежей эмитентом в пользу третьих лиц по результатам проведенных операций.
3. Необходимыми мерами по установлению гражданско-правового режима электронных денег, в частности, являются: специальное закрепление договорных отношений между участниками расчетов с помощью электронных денег; установление порядка учета и оценки электронных денег в гражданском обращении; соотношение электронных денег с другими объектами гражданских прав; закрепление мер охраны и защиты прав владельцев электронных денег.
Литература:
- Карасюк В. В. Электронная коммерция: проблемы правового обеспечения безопасности транзакций // Правовая информатика. 2009. № 2 (22). С. 54–65.
- Уровень цифровизации банковских услуг [Электронный ресурс]. // Режим доступа: https://www.banki.ru/news/research/?id=10950478
- Лебедев А. Н. Электронные деньги: миф или реальность [Электронный ресурс]. // Режим доступа: https://www.providernet.ru/library.php?article=190
- Дмитрик Н. Платежные инструменты [Электронный ресурс]. // Режим доступа: https://www.russianlaw.net/law/e-commerce/a143/
- Ефремкина А. В. Электронные деньги в ЕС: правовой аспект // Глобалистика: энциклопедия / Гл. ред. И. И. Мазур, А. Н. Чумаков. М.: ОАО Издательство «Радуга», 2003. С. 325–326.
- Юров А. В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив // Деньги и кредит. 2007. № 7. С. 37–42.
- Иванченко А. Д. Преимущества и недостатки электронных платежных систем, используемых в Российской Федерации // Евразийский Союз Ученых. 2015. № 3–2 (12). С. 119–121; Марамыгин М. С., Прокофьева Е. Н., Маркова А.А, Сущность электронных денег, преимущества и недостатки // Вестник ОмГУ. Серия: Экономика. 2016. № 1. С. 60–65.
- Уланова Е,С. Эффективная национальная платежная система в условиях развития цифровой экономики: дисс. … к.э.н. М., 2022. С. 28.
