В статье автор исследует случаи ущемления прав граждан, вызванные нарушениями банковского законодательства, законодательства о защите прав потребителей, гражданского законодательства.
Ключевые слова: кредитование, кредитный договор, права потребителей.
К настоящему моменту кредитная сфера приобрела неоднозначный характер и стала источником множества вопросов для заемщиков, которые могут возникнуть у них. Для того чтобы избежать проблем, необходимо обращать особое внимание на условия договора.
Недобросовестные банковские учреждения часто выдают кредиты людям, которые не имеют ни малейшего представления о своих действиях или даже не отдают себе в этом отчета, надеясь, что их долги будут погашены их близкими людьми.
В связи с этим Банк России отрицательно оценивает практику кабальных мер ответственности для потребителей за неограниченное начисление процентов и пени, а также рекомендует кредиторам обращать внимание на предусмотренные законодательством способы прекращения выплат по потребительским кредитам в соответствии с законом, в целях недопущения существенного увеличения долговой нагрузки потребителей и образования просроченной задолженности, невозможной к взысканию.
Согласно введению «по умолчанию» условий о договорной юрисдикции (конкретного места решения спора), кредиторы могут столкнуться с грубыми нарушениями со стороны своих кредиторов, такими как включение ограничений на «договорную подсудность» (в кредитном договоре, правилах кредитования, договора присоединения) и других документах. Для того чтобы реализовать своё право на самостоятельное решение спора в судебном порядке, потребителю необходимо знать о том, что потребитель имеет возможность самостоятельно выбирать место для судебного разбирательства, согласившись или отказавшись от него в суде.
Банковская организация обязана предоставлять заемщику-физическому лицу полную стоимость кредита, включая перечень и размер платежей по кредитному договору, влекущему изменение его полной стоимости, до подписания кредитного соглашения с указанным лицом, которое может привести к изменению условий договора. Это закреплено в законе о банковской деятельности.
Заемщик может выбрать один из двух вариантов кредитования: без обязательного заключения договора страхования здоровья и жизни заемщика. Разница в ставках по кредитам не должна приводить к дискриминации, даже если она несколько выше.
Условия о страховании жизни и здоровья заемщика могут быть включены в договор некоторыми кредиторами. Согласно пункту 2 статьи 6 Закона Российской Федерации «Об охране прав потребителей», добровольное страхование жизни и здоровья гражданина не является обязательным, а предоставление других услуг без обязательного их предоставления запрещено (статья 935 Гражданского кодекса РФ). Среди нарушений, связанных с навязыванием условий страхования заемщику в конкретной страховой компании, противоречащих нормам действующего законодательства, можно выделить требования банка об обязательном страховании.
В кредитном договоре могут содержаться различные необоснованные процентные ставки и другие условия, которые ущемляют права потребителей из-за того, что банки, используя своё преимущественное право на предоставление кредита, вносят в него многочисленные пункты, нарушающие их права. Отсутствие необходимости в активном противодействии этим нарушениям несмотря на то, что они занимают относительно небольшое место в общем потоке нарушений прав потребителей, не является основанием для их активного противодействия.
Бесплатные операции по банковскому счёту, открытому кредитором для заемщика, включают в себя открытие счета и выдачу кредита, а также перечисление средств на его счёт. Банк не вправе без письменного согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату, а потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг.
В отношениях между кредитором и заемщиком недопустимо расторгнуть договор, например в связи с изменением места жительства или работы. Из-за того, что закон не разрешает досрочно расторгнуть кредитный договор, это связано с отсутствием соответствующих оснований.
Согласно закону «О потребительском кредите», от страховок и других дополнительных услуг можно отказаться. С момента заключения добровольного договора страхования, известного как период охлаждения, можно потребовать его расторжения и возврата средств. После подписания договора банки не имеют права изменять процентную ставку.
В случае обнаружения фактов навязанных дополнительных услуг Центробанк прибегает к мерам надзора. Закон, увеличивающий срок возврата средств за услуги на 14 и 30 дней, вступил в силу с 24.01.2024 года. Регулятор убеждён, что обязанность банка информировать человека о его услугах значительно снижает экономический смысл навязывания дополнительных услуг. Согласно закону, запрещающему уступку права требования по кредиту или займу без одобрения заемщика, ЦБ подтвердил это в 2021 году. ЦБ по данным фактам нарушений также применяет меры надзорного реагирования.
Часто возникают споры между кредитными учреждениями и лицами, связанными с банковским сектором. Для предотвращения их возникновения необходимо сообщать в Центральный банк Российской Федерации, его региональные учреждения и Роспотребнадзор, а также обращаться в судебные инстанции.
Литература:
- Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. N 1 (ч. 1). Ст. 1.
- Иванкова, Н. А. Проблемы применения административных наказаний и пути совершенствования законодательства / Н. А. Иванкова // Colloquium-journal. — 2020. — № 6–6 (58). — С. 27–29.
- Неверова, Н. В. Особенности правосубъектности Банка России как органа административной юрисдикции (часть I) / Н. В. Неверова // Вестник Саратовской государственной юридической академии. — 2023. — № 4 (153). — С. 264–270.
- Труляева, Н.С., Рузметов, С. А. Принципы административной ответственности кредитных организаций / Н. С. Труляева // Научный электронный журнал Меридиан. — 2020. — № 19 (53). — С. 102–104.
- Бельский, К. С. Административная ответственность: генезис, основные признаки, структура / К. С. Бельский // Государство и право. — 2019. — № 12. — С. 12–18.
