В статье дается общая характеристика кредитного договора, проводится сравнительная характеристика кредитного договора и договора залога. В статье автор акцентирует внимание на потребительском кредитовании. Определяет основные условие необходимые для заемщика, таки как цели, сроки, необходимые условия договора, дополнительные условия банка. Также проводится анализ условий при каких процентная ставка по потребительскому кредиту будет минимальной.
В Российской Федерации существуют различные виды договоров гражданско-правового займа. Среди них особую озабоченность вызывают договоры потребительского кредитования.
Потребительский кредит-это общий термин для обозначения займов, которые предоставляются физическим лицам для удовлетворения личных потребностей, при котором не обозначена конкретная цель и данный кредит предназначен для покупки услуг или товаров. Некоторые банки используют термин «потребительский кредит» для обозначения займов наличными. Потребительские кредиты бывают и целевыми, так, например, такое кредит выдается для покупки определённого товара в магазине. Статистические данные по кредитованию в нашей стране кредитования говорят, что среднем на одного россиянина приходится 184,6 тысячи рублей долга перед банками, из них 95,1 тысячи — на ипотеку, а 90 тысячи — на потребительские кредиты [5]. Таким образом, потребительский кредит занимает второе место популярности среди населения после ипотечного кредитования.
В Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 12.06.2024) «О потребительском кредите (займе)» дается четкое определение потребительскому кредиту — «денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования» [1].
Ключевыми условиями потребительского кредита являются процентная ставка, сумма и срок договорного обязательства.
Процентная ставка предоставляет собой плату за кредит, которую заемщик платит банку. Банки часто предлагают более низкие процентные ставки своим постоянным клиентам, особенно тем, кто получает зарплату или пенсию через банк-кредитор.
Кредитная репутация потенциальных должников также имеет первостепенное значение. Серьезным и добросовестным клиентам банки могут предлагать кредиты по низким процентным ставкам.
Помимо годовой процентной ставки, в кредитном договоре также важны такие условия, как общая стоимость кредита. Если стоимость кредита превышает годовую процентную ставку, это означает, что при выдаче или погашении кредита взимаются дополнительные, иногда незаметные, банковские комиссии. Как правило, банки не взимают дополнительных комиссий при выдаче кредитов, но бывают исключения [4].
Также для привлечения клиентов банки при объявлении низких ставок используют расплывчатые формулировки «от такой-то цифры и выше». Но эти привлекательные цены доступны только при соблюдении одного или нескольких условий. Такими условиями могут быть:
— Приобретение страховых услуг;
— Получать зарплату через сервисный банк;
— Внести определенную сумму депозита;
— Совершение несколько платежей по более высокой процентной ставке, после чего банк минимизирует проценты.
Следует также отметить, что российский рынок потребительского кредитования в настоящее время претерпел существенные изменения, так в ФЗ № 353 от 21.12.2013 были внесены изменения некоторые уже начали действовать с 21.01.2024. По новым изменениям банк кредитор обязан предоставить заемщику информацию о полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), например, при увеличении процентной ставки. Также банкам запрещается предоставлять не полную или не достоверную информацию о предоставлении дополнительных услуг, например, о приобретении страховки от невозврата потребительского кредита, тем самым формируя у заемщика не верное представление о том, что дополнительные услуги необходимы для получения потребительского кредита [3].
Также теперь заемщик в праве отказаться от услуг по страхованию от невозврата кредита в течение 30 календарных дней (ранее — 14 календарных дней) со дня согласия на оказание этой услуги.
Все веденные изменения внесены в Федеральный закон, для защиты прав заемщика, тем самым можно сказать, что Российское законодательство в сфере потребительского кредитования совершенствуется, защищая заемщиков. Однако остается еще много вопросов, например в случае если заемщик ошибочно взял потребительский кредит и хотел бы от него отказаться [3]. В российском законодательстве отсутствуют такие нормы, которые позволили бы это слетать в одностороннем порядке и без затрат для заемщика. Поэтому прежде, чем брать кредит, заемщику необходимо хорошенько подумать.
Многих заемщиков волнует вопрос, реально ли получить потребительский кредит, если имеется непогашенная задолженность перед тем или иным банком. Каждое банковское учреждение имеет разную политику по этому вопросу. Некоторые банки могут без проблем выдавать кредиты, даже если у заемщика есть непогашенные обязательства по другому кредиту. Другие кредиторы опасаются кредитовать людей, у которых уже есть долги [5]. В любом случае, при заполнении заявки на получение кредита банки попросят клиентов предоставить информацию о существующих или недавно закрытых кредитах.
Можно с уверенностью сказать, что одной из основных проблем с кредитами всегда была проблема невозврата полученных кредитов [6]. Обязательно учитывается регулярность погашения долга клиента и нет ли нарушений графика платежей. Если должник нарушает правила кредитования, он вряд ли получит новые кредит [9]. Помимо платежной дисциплины, учитывается также соотношение стабильного дохода к ежемесячным выплатам по кредиту (существующим и возможным). Вообще говоря, выплаты по кредиту не должны занимать более половины дохода заемщика. Если заемщик желает расторгнуть невыгодный кредит и получить новый под более низкую процентную ставку, стоит обратиться к услугам рефинансирования, которые предлагают многие российские банки.
Поэтому потребительские кредиты играют огромную роль в экономическом развитии, в первую очередь удовлетворяя потребности населения.
Потребительские кредиты позволяют гражданам решить насущные проблемы, связанные со спросом на товары или услуги и нехваткой денежных средств [3]. Практика российского потребительского кредитования показывает, что наиболее выгодной считается выдача потребительских кредитов на приобретение дорогостоящей ликвидной недвижимости [7].
Кредитование является основным и необходимым компонентом экономических и финансовых механизмов любого общества и страны. Помимо своих чисто финансовых функций, кредит также формирует: основу политического и социального устройства страны, способствует росту уровня благосостояния населения и развитию качества жизни, совершенствует сферу предпринимательской деятельности. активность [4].
Таким образом, потребительской кредит является финансовым инструментом, удовлетворяющим денежные и материальные потребности людей, предпринимателей, государственных учреждений и других юридических лиц.
Определение потребительского кредита в РФ предполагает, что потребительские кредиты — это кредиты, предоставляемые банками гражданам:
— Для приобретения товаров (проектов, услуг);
— Обеспечивать личные, семейные и другие непроизводственные нужды [6].
Кредитные отношения включают в себя разновидность «кредитного комплекса», то есть «гражданско-правовые сделки, заключаемые на основании соблюдения норм банковского порядка и кредитного законодательства (законодательных и нормативных актов). следующими способами: следовать финансовым стандартам, создавать необходимые резервы, устанавливать фиксированные требования, связанные с уровнем кредитной документации, предоставлять средства для снижения кредитных рисков, особенно в соответствии с требованиями конкретного содержания кредитного договора [7].
Важно понимать, что конкретные правоотношения по договорам потребительского кредита в Российской Федерации подпадают под правовые рамки Федерального закона «О защите прав потребителей», поскольку потребители являются важными участниками таких договоров. На этом основании лицо, заключившее договор потребительского кредита, пользуется правовыми привилегиями и обязанностями, реализованными Законом Российской Федерации о защите прав потребителей от 7 февраля 1992 г. № 2300–1 [8].
Принимая во внимание условия договора потребительского кредита (займа) (ст. 5 Федерального закона «О защите прав потребителей») и процедуры, установленные на момент заключения договора.
Кредитором и заемщиком согласовываются индивидуальные условия, в том числе: сумма кредита, процентная ставка по кредиту, срок действия кредитного договора, количество погашений, размер и периодичность, обязанности кредитора.
Принимая во внимание право на изменение процентной ставки по кредиту, можно сказать, что сама процентная ставка является одним из индивидуальных условий договора потребительского кредита. При этом ставка задается как: постоянная (статическая), переменная (динамическая).
Для расчета переменной процентной ставки необходимо знать показатели переменной стоимости, которые определяются кредитором и гражданином, с которым он аффилирован. Показатели динамической стоимости фиксируются в источниках, приемлемых для заемщика. Кроме того, если кредитным договором предусмотрено использование динамических процентных ставок, кредитор должен уведомить об этом заемщика в разумный срок.
Рассматривая защиту прав заемщиков по договорам потребительского кредита, следует отметить, что Центральный Банк России является основным игроком институциональной системы защиты прав заемщиков по договорам потребительского кредита. То есть деятельность всех финансово-кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных союзов и ломбардов подлежит надзору со стороны Центрального банка Российской Федерации. Таким образом, другие юридические лица не имеют права предоставлять потребительские кредиты. Можно даже сказать, что любая деятельность по выдаче кредитов нелицензионными организациями, не включенными в реестр ЦБ РФ, повлечет за собой административное наказание правонарушителей.
В будущем число институтов, обладающих полномочиями по защите прав заемщиков, должно расширяться. В частности, необходимо включить:
— ФАС РФ, по делам о восстановления прав кредитуемых, по отношению к рекламе кредитных услуг;
— ФСФР РФ, по делам о надзоре за оборотом ценных бумаг, страхового рынка;
— Роспотребнадзор, как федеральный орган исполнительной власти РФ, который уполномочен надзирать за защитой прав потребителей.
Также к особым видам порядка защиты субъективных гражданских прав заемщиков по договору потребительского кредита следует относить работу нотариата.
Литература:
- Авдеева, В. И. Потребительское кредитование в России в современных экономических условиях / В. И. Авдеева, Н. Н. Кулакова // Вестник Алтайской академии экономики и права. — 2022. — № 9–2. — С. 5–11.
- Газаралиева, Р. М. Роль кредита в современных условиях и его виды / Р. М. Газаралиева // Актуальные вопросы современной экономики. — 2022. — № 1. — С. 184–187.
- Голозубова, Н. В. Потребительское кредитование и его роль в повышении благосостояния населения страны / Н. В. Голозубова. // Молодой ученый. -2023. — № 11 (115). — С. 667–670. — URL: https://moluch. ru/archive/115/30344/ (дата обращения: 10.12.2023).
- Евтушенко, Е. В. Основные принципы и условия банковского кредитования / Е. В. Евтушенко, Ю. А. Павлова, М. М. Гайфуллина // Вестник УГНТУ. Наука, образование, экономика. Серия: Экономика. — 2022. -№ 2(20). — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-printsipy-i-usloviya-bankovskogo-kreditovaniya (дата обращения: 10.12.2023).
- Журавлева, Т. В. Роль потребительского кредита в развитии реального сектора экономики / Т. В. Журавлева, Д. А. Егорова // Вопросы устойчивого развития общества. — 2020. — № 3–1. — С. 181–192.
- Красовская, Т. В. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе в РФ / Т. В. Красовская, А. А. Растащенова, О. А. Жабина // Молодой ученый. — 2013. — № 6 (53). — С. 355–357. — URL: https://moluch.ru/archive/53/7130/ (дата обращения: 10.12.2023).
- Степанова, О. А. Потребительское кредитование в России: проблемы и пути решения / О. А. Степанова, C. А. Орлова, Т. В. Шпортова // Фундаментальные исследования. — 2015. — № 2–13. — С. 2930–2932. — URL: https://fundamental-research.ru/ru/article/view?id=37589 (дата обращения: 11.12.2023).
- Тавасиев, А. М. Банковское дело: учебник для вузов / А. М. Тавасиев. — 3-е издание, переработанное и дополненное. — Москва: Юрайт, 2021. — 534 с. (Высшее образование). — URL: https://urait.ru/bcode/459111 (дата обращения: 11.12.2023).
- Юшаева, Р.С. Э. Современная система кредитования и ее особенности / Р.С. Э. Юшаева, Х. В. Тайсумова // Экономика и предпринимательство. — 2014. — № 4–2(45). — С. 589–592.
