В данной статье автором анализируются нормы законодательства, регламентирующие правовое регулирование кредитного договора, выявляются основные проблемы, возникающие у субъектов при их заключении.
Ключевые слова: кредитор, заемщик, кредитный договор, гражданское законодательство, договор присоединения.
Вопросы правового регулирования кредитного договора являются актуальными в настоящее время. Хотя существующие нормы, регулирующие кредитный договор уже глубоко изучены и проработаны, постоянное усложнение, а также изменение правовых и экономических явлений в обществе оказывает влияние на кредитные правоотношения. В связи с этим, необходимо не только развивать существующие нормы, регулирующие кредитный договор, но и искать полностью новый подход, чтобы обеспечить долгосрочную стабильность и защиту всех участников кредитной системы.
На сегодняшний день правовые нормы, регулирующие особенности оформления, изменения и расторжения кредитного договора, содержатся не только в Гражданском кодексе Российской Федерации (далее — ГК) [1], но и в ряде федеральных законов. Среди них можно выделить Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Помимо указанного законодательства, данные вопросы также регулируются другими нормативно-правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита» [1]. Пунктом 2 ст. 819 ГК предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Следует обратить внимание на то, что ряд проблем в правовом регулировании кредитного договора было выявлено в результате кризисных явлений в экономике Российской Федерации. Несмотря на то, что государство проводит тщательное регулирование банковской деятельности, многие негативные последствия кризиса, затронувшие экономику страны, вызваны нестабильностью и недостаточной проработанностью норм кредитного договора.
На наш взгляд, одной из основных проблем в области кредитного договора является неравноправный характер условий кредитного договора для его участников. Более того, заемщик не имеет возможности влиять на изменения условий, предложенных банком. В ряде юридических источников упоминается, что кредитный договор является договором присоединения. Такой договор в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК определяется как «договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом» [1].
В реальной практике кредитные учреждения используют собственные стандартные формы кредитных договоров, изменить которые довольно сложно. Тем не менее, бывают ситуации, когда банк должен учитывать мнение заемщика и вносить поправки в типовые шаблоны кредитных договоров, хотя это происходит довольно редко. В свете этого в гражданском праве нередко возникают споры о том, можно ли считать кредитный договор договором присоединения [2, с. 51].
Анализ судебной практики показывает, что если заемщик при подписании кредитного договора не имел реальной возможности влиять на его условия, разработанных банком с нормами, существенно нарушающими равновесие интересов сторон, суд имеет право применять к такому соглашению положения ст. 428 ГК, касающиеся договоров присоединения.
Как правило, заемщик не может изменять условия договора и вынужден полностью принимать условия, предложенные банком. Оценка таких условий должна происходить не на основе их формальной записи, а учитывая допустимые правовые последствия. Именно отсутствие ориентировочного списка таких условий в действующем законодательстве создает трудности для заемщика в подтверждении их субъективности. Мы считаем, что применение ст. 428 ГК к кредитным договорам могло бы обеспечить защиту прав заемщиков при их заключении.
Еще одной актуальной проблемой является отказ банка-кредитора заключить кредитный договор с конкретным заемщиком. Обычно кредиторы наделены правом отказать в предоставлении кредита при наличии оснований, среди которых может быть неплатежеспособность заемщика или наличие ранее не погашенных долгов. В результате банк самостоятельно оценивает финансовую состоятельность обратившегося клиента, что приводит к увеличению числа отказов в кредитовании даже для добросовестных заемщиков.
Анализ статистики показывает, что в последние годы наблюдается значительное сокращение количества кредитных учреждений, вызванное отзывом лицензий у банков. Это связано с изменением законодательства. С одной стороны, уменьшение числа кредитных организаций связано с усилением контроля и выявлением нарушений, что может положительно сказаться на банковской системе. Однако такой процесс также создает проблемы для многих вкладчиков и иных клиентов, желающих вернуть свои средства. Поэтому при сокращении банков важно разработать четкие законодательные нормы, регламентирующие возврат вкладов.
Дополнительные неудобства создают также задержки при оформлении кредитов, так как в некоторых случаях банкам необходим не один день для рассмотрения заявки на заключение кредитного договора, поданной заемщиком. Хотя в некоторых случаях длительное рассмотрение заявок обусловлено необходимостью тщательной проверки информации заемщика, что важно для кредитного риска.
Следующей практической проблемой является отсутствие четкого определения финансово-правовой ответственности кредитных организаций в законодательстве. Это создает пробелы в правовой сфере современного банковского кредитования, касающиеся привлечения банков к ответственности при заключении, исполнении и прекращении кредитного договора. В законодательстве отсутствует соотношение и взаимосвязь различных отраслей права при нарушении законодательства в сфере банковского кредитования, и данная проблема анализируется лишь в уголовной и гражданской литературе [3, с. 68].
Кроме того, в настоящее время остро стоит проблема возврата кредитных средств. Причинами невозврата являются финансовые трудности заемщика, такие как потеря работы или болезни, а также низкий уровень финансовой грамотности, что приводит к неверной оценке своих финансовых возможностей.
Не менее важной является и проблема умышленного уклонения от возврата долгов, связанная с низкой финансовой дисциплиной и недостаточной проработкой норм ответственности по кредитам. Анализ судебной практики показывает, что взыскание долгов часто требует привлечения третьих лиц — коллекторов, не всегда действующих в рамках закона.
Также стоит обратить внимание на высокую ключевую ставку Центрального банка России, которая на сегодняшний день составляет 18 % [4], и остается одной из самых высоких в мире, что влияет на уровень процентных ставок по кредитам и вкладам в стране.
Таким образом, в результате изучения действующего законодательства и практики применения норм, касающихся кредитного договора, были выявлены и кратко описаны ключевые проблемы, с которыми сталкиваются заемщики при оформлении кредитных договоров. Проведенный анализ этих проблем позволяет сделать вывод о наличии пробелов в правовом регулировании кредитования. Для их устранения необходимы корректировки и дополнения законодательства, при этом следует акцентировать внимание не только на банках и их эффективной деятельности, но и на обеспечении более высокого уровня защиты юридических интересов заемщиков. Последние нередко испытывают необходимость в правовой поддержке и выступают менее защищенной стороной в процессе банковского кредитования.
Литература:
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14- ФЗ (ред. от 24.07.2023) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
- Казакова, Е. Б. Потребительское кредитование: состояние, проблемы и пути развития // Lex russica. — 2016. — № 7. — С. 48–58.
- Кондратьев, В. А. Проблемы применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о форме договора // Имущественные отношения в Российской Федерации. — 2018. — № 4. — С. 64–70.
- Информация о ключевой ставки Банка России // Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс] // URL: https://cbr.ru/hd_base/KeyRate/ (дата обращения: 08.09.2024).
