Страхование предпринимательских рисков играет важную роль в защите финансовых интересов бизнеса, обеспечивая дополнительные гарантии безопасности в условиях разнообразных экономических угроз. Институт страхования приобретает особую актуальность в связи с нестабильной экономической ситуацией и необходимостью адаптации страхового рынка к новым вызовам. Актуальность данного вопроса обусловлена растущей важностью поддержки предпринимателей в предотвратимых рисках и обеспечении финансовой устойчивости через действенные страховые механизмы.
Один из ключевых вызовов для предпринимателей представляют собой финансовые риски, так как имеют потенциал оказать разрушительное влияние на бизнес в целом. Разнообразие финансовых рисков, таких как процентные, валютные и кредитные риски, требует от компании повышенного внимания и разработки эффективных стратегий управления. Необходимость это еще более акцентируется в связи с тем, что политические события и международные конфликты способны оказать негативное воздействие на процентные и валютные риски, непосредственно влияя на финансовую стабильность организации.
На фоне политической нестабильности и изменяющейся экономической обстановки наблюдается усиление финансовых рисков в различных аспектах предпринимательства. С 2014 года в России отмечен рост процентных и валютных рисков, а также риска ликвидности, вызванный политическими факторами и изменениями в процентных ставках и кредитовании [2, с.4]. В этих условиях для компаний становится особенно важно иметь в арсенале инструменты для мониторинга и минимизации этих рисков, что поможет им адаптироваться к меняющимся внешним условиям и поддерживать финансовую устойчивость.
Противостояние растущим предпринимательским рискам в условиях экономической и политической напряженности требует от бизнеса разработки комплексных стратегий управления этими рисками. Способность компании оценивать и адаптировать свои подходы к рискам становится ключевым аспектом для обеспечения выживаемости и разработки дальнейших путей развития. Одним из основных способов минимизации финансовых потерь и повышения устойчивости и конкурентоспособности компании в долгосрочной перспективе является страхование предпринимательских рисков.
Страхование предпринимательских рисков в России регулируется целым рядом законов и нормативных актов, которые формируют основу для функционирования страхового рынка. Эти документы определяют правила и условия страхования, а также обязательства и права как страховых компаний, так и предпринимателей. «Страховой рынок является важным элементом социальной и экономической инфраструктуры, выполняя роль защитного механизма для всех участников» [3, с.]. Таким образом, законодательные акты в этой сфере играют ключевую роль, помогая предприятиям снизить вероятность финансовых потерь и защищая экономические интересы как индивидуальных предпринимателей, так и крупных корпораций.
Анализ действующего законодательства в области страхования предпринимательских рисков выявляет ряд существенных пробелов и противоречий, которые негативно влияют на его эффективность. В частности, многие нормы не адаптированы к современным требованиям рынка, что создает сложности в их применении. Одной из причин неэффективности текущего правового регулирования является ограниченность подходов к страхованию только стандартными и статистически просчитанными видами рискового страхования. Например, «проблемы эффективного функционирования страхового рынка связаны с превалированием стандартных и статистически просчитанных видов рискового страхования, таких как обязательное страхование ответственности и страхование имущества» [3, с. 66–68].
Нормы гражданского законодательства, затрагивающие страхование предпринимательского риска — разрознены. Они не дают точного и развернутого понимания данному виду страхования. Несмотря на то, что одним из признаков предпринимательской деятельности, согласно абз. 3 п. 1 ст. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) [1, с. 3301], является ее рисковый характер — в законодательстве отсутствуют понятия предпринимательского риска и риска в целом. На практике возникают сложности с отнесением того или иного страхового случая к предпринимательскому риску. Остается открытым вопрос: что конкретно законодатель понимает под предпринимательским риском и какие исключения попадают под его страхование?
Помимо вышеперечисленного причины такого состояния дел коренятся в исторически сложившемся подходе к страхованию, который фокусируется на минимизации рисков через стандартные страховые продукты. Это, в свою очередь, порождает ряд ограничений для предпринимателей, которые могут обнаружить, что предложенные виды страхования не удовлетворяют их специализированным нуждам. Например, в быстро меняющемся экономическом ландшафте новым бизнес-моделям и стартапам необходимы уникальные страховые решения, которые не предлагаются в рамках существующего законодательства. Таким образом, предприниматели часто оказываются в ситуации, когда либо вынуждены принимать неподходящие условия страхования, либо отказываться от страхования вовсе, что увеличивает их уязвимость к непредвиденным ситуациям и финансовым потерям.
Кроме того, существующие нормативные ограничения отрицательно сказываются на самих страховых компаниях, препятствуя их готовности и способности разрабатывать и внедрять инновационные страховые продукты. Как следствие, компании сталкиваются с проблемами удержания клиента и обеспечения конкурентоспособности на рынке. В условиях ограниченных возможностей для маневра рост финансовых колебаний становится неизбежным, что ставит под угрозу как устойчивость отдельных компаний, так и надежность всей системы страхования предпринимательских рисков. В подобных условиях система регулирования нуждается в перезагрузке, чтобы стать более инновационно ориентированной и способной реагировать на динамичные изменения в экономике и потребностях бизнеса.
Анализ прав и обязанностей страхователей и страховых компаний на рынке страхования предпринимательских рисков представляет собой важный аспект правового регулирования этой сферы. Особенное внимание уделяется юридической базе, которая регулирует отношения между участниками страхового процесса, включая условия заключения договоров и выполнение обязательств. В условиях современной экономики, особенно на фоне глобальных вызовов, таких как пандемия, обеспечение четкой правовой регламентации приобретает ключевое значение. Выработка стандартных механизмов защиты прав и обязанностей помогает избежать недоразумений и служит надежной основой для эффективного ведения страхового бизнеса. Это, в свою очередь, влияет на устойчивость страховых компаний и страхователей, содействуя сокращению предпринимательских рисков.
В период пандемии была особенно заметна необходимость точного определения прав и обязанностей сторон, так как практическая реализация правовых норм подвергалась испытаниям. Одним из примеров является то, что «страховые компании в условиях пандемии старались обезопасить себя от необоснованных выплат, что часто приводило к судебным спорам» [4, с.2]. Такие ситуации подчеркивают важность законодательных норм, направленных на предотвращение конфликтов и обеспечение уверенности страхователей в получении обслуживания и защиты их интересов.
На практике обеспечение равноправных условий для участников страхового рынка требует системного подхода, включающего как нормативно-правовую базу, так и инструменты для разрешения конфликтов. Механизмы, регулирующие споры между страховыми компаниями и страхователями, должны быть четкими, доступными и прозрачными. Это предполагает не только наличие нормативных регуляторов, но и внедрение инновационных решений, таких как цифровые платформы для обработки страховых случаев и споров. Внедрение таких технологий позволит сделать процесс страхования и разрешения конфликта более оперативным и менее затратным, тем самым обеспечивая более высокий уровень защиты для всех участников рынка и улучшая общую эффективность правового регулирования в сфере страхования предпринимательских рисков.
В долгосрочной перспективе, совершенствование законодательства в сфере страхования предпринимательских рисков и внедрение инновационных решений окажут позитивное влияние на общую устойчивость страхового рынка. Расширение правовых норм и использование современных технологий укрепят правовую основу, обеспечат более высокий уровень защиты для участников рынка, и поддержат адаптацию к изменяющимся условиям ведения бизнеса, содействуя развитию предпринимательской активности в стране.
Литература:
- Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1 // СЗ РФ. — 1994. — № 32. — Ст. 3301.
- Бектенова Г. С. Основные риски формирования ресурсной базы проектного финансирования в банковском риск-менеджменте // Дайджест-Финансы. — 2023. — Т. 28, № 2. — С. 147–161.
- Прокопьева Е. Л. Современный страховой рынок России: проблемы и потенциал развития // Дайджест-Финансы. — 2022. — Т. 27, № 1. — С. 66–88.
- Шумилина В. Е., Ксенофонтов А. М., Слезова А. В. Трансформация рынка страхования в период пандемии // [б. и.]. — [б. г.]. — [б. м.].
