В статье автор обращает внимание на более активное применение в настоящее время в договоре кредитования условий о действии обстоятельств непреодолимой силы. Данное условие анализируется на предмет защиты прав участников кредитных отношений и возможности реализации кредитного договора по прошествии форс-мажора. Делается вывод, что при таком подходе сохраняется стабильность кредитно-финансовых отношений и возможность продолжения обязательств в будущем.
Ключевые слова: кредитор, заемщик, кредитный договор, форм-мажор, кредитные каникулы, долг, реструктуризация, обязательства, должник, ответственность.
Кредитный договор для субъектов малого и среднего бизнеса является важным инструментом финансирования экономической деятельности, позволяющим развивать бизнес, расширять его, осваивать новые направления деятельности. Правовое регулирование кредитного договора должно учитывать интересы как заемщика (в данном случае субъекта малого или среднего бизнеса), так и кредитора, банковскую организацию, чей интерес состоит в своевременном и полном возврате кредита и процентов по нему.
Несмотря на то, что малый и средний бизнес является важным элементом общественной экономической системы (субъекты МСП производят востребованные продукты, оказывают услуги, в которых нуждается населения, обеспечивают рабочие места, платят налоги и т. д.), в современной российской практике предприниматели сталкиваются с серьезными проблемами при получении кредита. Эти проблемы связаны с высокой стоимостью кредитных денег (банки устанавливают высокие проценты по кредиту), долгим рассмотрением заявки на кредит (банки в связи со сложной экономической ситуацией не дают оперативный ответ) и т. д. В результате от поданных заявок на кредит удовлетворяются только 40 % [4].
При этом правовыми инструментами было бы возможно сократить риски, в связи с которыми банки отказывают предпринимателям в кредитовании.
По гражданскому законодательству договоре кредитования регулируется Главой 42 ГК РФ (§2. Кредит). Анализ данного параграфа ГК РФ показывает, что существенными условиями, без которых договор считается незаключенным, являются следующие положения:
— сумма кредита (та сумма, на которую рассчитывает заемщик, при этом зачастую банковская организация изменяет ее в сторону уменьшения;
— сроки и порядок предоставления денежных средств заемщику (то есть период, в течение которого банковская организация передаст заемщику денежные средства, форма и порядок передачи кредита);
— сроки и порядок возврата денежных средств (длительность времени пользования кредитом, периодичность и порядок выплаты процентов по кредиту и самого кредита);
— размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом (установление порядка выплаты процентов, например сразу непосредственно с кредитом либо постепенно и т. д.).
После того, как стороны согласовали данные условия, договор кредита считается заключенным. Однако в практике принято еще одно условие, которое в настоящее время значительно актуализировало свою позицию в кредитных отношениях, а также в ряде других правовых отношений, регулируемых гражданским законодательством. Речь идет о таком условии, как форс-мажор.
Форс-мажор (от французских слов «force» (сила) и «majeure» (большой, сильный) в русском языке приняло стабильную форму как обстоятельства непреодолимой силы.
П. 3 ст. 401 ГК РФ устанавливает, что обстоятельства непреодолимой силы являются основанием для освобождения должника от ответственности, если он не мог исполнить их в силу объективных причин. При этом форс-мажор не снимает полностью с должника обязанность исполнить свои обязательства, суть освобождения состоит в том, что должник не должен возмещать кредитору неустойку иди убытки. После того, как обстоятельства непреодолимой силы перестанут действовать, должник по общему правилу будет обязан исполнить свои обязанности по договору. Данные положения гражданского законодательства касаются участников предпринимательских отношений.
При этом кредитор как сторона договора в условиях действия обстоятельств непреодолимой силы может отказаться от исполнения договора, если в течение данного периода его экономический или иной интерес к исполнения должником обязанностей исчез.
Гражданское законодательство предусматривает, что стороны при заключении договора могут предусмотреть две ситуации, когда при наступлении обстоятельств непреодолимой силы и невозможности в этих условиях должником исполнить свои обязательства, заключенный договор будет прекращен либо исполнение должником обязательств будет отложено на определенный, оговоренный срок. Такой подход предполагает возможность сохранить правовые отношения, а также обеспечить возможность в будущем субъектам договора продолжить взаимодействие.
Следует отметить, что срок действия обстоятельств непреодолимой силы в некоторых ситуациях предсказать проблематично, так, если срок действия разного рода нормативных актов можно предположить, то срок действия природной катастрофы, военных действий, пандемии, а также их последствий предугадать кране сложно, в связи с чем планировать экономическую деятельность в таких условиях также весьма проблематично.
Сказанное непосредственно касается договора кредитования, поскольку в условиях непреодолимой силы, которые в последние годы проявляют себя весьма широко (пандемия Коронавируса-19, проведение специальной военной операции) исполнение субъектами малого и среднего бизнеса их обязательств по договору кредитования в некоторых случаях становится невозможным, ведь для выплаты кредита и процентов по нему предприниматель должен вести хозяйственную деятельность, получать прибыль, тогда как в указанных действиях, когда на основании нормативных актов правительства страны граждане должны находиться дома, когда в условиях ведения боевых действий, территория населенных пунктов находятся под обстрелом, ведение предпринимательской деятельности становится практически невозможным. В таких условиях предприниматели нарушают условия о сроках и порядке исполнения своих обязательств по договору кредита, а другими словами, не могут выплачивать долг банковской организации. Количество таких должников в последние годы растет пропорционально. Результатом такой ситуации становится ужесточение банками условий получения кредита. В результате все участники попадают в замкнутый круг, когда ни субъекты малого и среднего бизнеса не могут получить необходимые для развития деньги, ни банк не может нормально функционировать и исполнять свои непосредственные функции.
Применительно к договору кредитования при возникновении обстоятельств непреодолимой силы законодатель предусматривает обязанность должника уведомить кредитора о наступлении таких обстоятельств, причем уведомление должно произойти в кратчайшие сроки и тем способом и в той форме, которые предусмотрены в договоре, если стороны побеспокоились об этом условии заранее. Исключение составляют обстоятельства, которые широко известны, в том числе и суду, который потенциально будет рассматривать спор между сторонами.
Одновременно с этим должник обязан собрать доказательства, что именно наступившие обстоятельства непреодолимой силы не позволили ему в установленные сроки и в установленном порядке исполнить обязательство по договору, т. е. законодатель освобождает в некоторых случаях должника об обязанности уведомить о факте обстоятельств непреодолимой силы, но от доказательства влияния этих обстоятельств на обязанности должника и доказательство причинно-следственной связи между наступившими обстоятельствами и невозможностью выплатить долг по договору кредита, законодатель должника не освобождает.
Составляя договор кредитования, стороны могут предусмотреть и подробно прописать условия и порядок действия участников при наступлении обстоятельств непреодолимой силы. Так, в договоре может быть предусмотрен срок и порядок уведомление кредитора о наступлении обстоятельств непреодолимой силы и невозможности в этого момента должником выплачивать долг по договору. В отдельных случаях стороны могут предусмотреть запрет ссылаться на обстоятельства непреодолимой силы как на основание освобождения от ответственности [3].
Представляется, что в современных российских реалиях использование положения об обстоятельствах непреодолимой силы в договорных кредитных отношениях становится все более распространенным, что подтверждается публичными актами руководства и правительства страны.
Так, например, в связи с проведением специальной военной операции Президент РФ издал Указ от 19.10.2022 N 757 «О мерах, осуществляемых в субъектах Российской Федерации в связи с Указом Президента Российской Федерации от 19 октября 2022 г. N 756» [1]. Согласно данному Указу, некоторые субъекты РФ были признаны территориями с режимом «среднего уровня реагирования», что обусловлено близостью к местам проведения боевых действия (такими регионами на сегодняшний день являются Республика Крым, Краснодарский край, Белгородская, Брянская, Воронежская, Курская, Ростовская области и г. Севастополь).
На основании присвоения территориям такого статуса Банк России выпустил Информационное письмо от 21.12.2023 N ИН-03–59/68 «О реструктуризации кредитов (займов) субъектов МСП» [2]. Согласно данному Письму банковским организациям рекомендуется осуществлять реструктуризацию долга по кредиту субъектам малого и среднего бизнеса, в случае их обращения в соответствующую банковскую организацию.
В данном случае обстоятельства непреодолимой силы состоят в ведении боевых действий и высоких рисках безопасности на перечисленных территориях, в результате чего данные обстоятельства на правительственном уровне были признаны обстоятельствами непреодолимой силы, что является основанием для частичного освобождения субъектов малого и среднего бизнеса. Такое освобождение от исполнения обязательств имеет определенные условия:
— оно применяется в форме реструктуризации долга по кредиту согласно программе реструктуризации, действующей в соответствующем банке;
— освобождение от обязательств носит временный характер, т. е. должник не освобождается полностью от долга, данное освобождение носит временный характер и откладывается на определенный срок, при этом заемщик освобождается от обязанности выплачивать неустойку и штрафы за просрочку выплаты по кредиту;
— такое освобождение затрагивает не любых субъектов кредитных отношений, а конкретную группу, имеющую статус субъектов малого или среднего предпринимательства, осуществляющих предпринимательскую деятельность на указанных территориях.
Дополнительным преимуществом для указанных субъектов является тот факт, что реструктуризация долга не будет рассматриваться в качестве ухудшающего кредитную историю параметра. Данное обстоятельство является фактором, произрастающим из ситуации действия обстоятельств непреодолимой силы, и носит пролонгированный характер, поскольку будет действовать в будущем, когда обстоятельства непреодолимой силы, возможно, перестанут действовать.
Таким образом, более широкое применение положений о действии обстоятельств непреодолимой силы, обеспечение данного условия специально принятыми нормативными актами, обеспечивает защиту интересов участников кредитных отношений: с одной стороны, субъекты малого и среднего бизнеса защищены от возложения на них обязательств, которые они по объективным причинам не могут выполнить с другой, банковские организации получают возможность получить долг по договору позднее, что сохраняет для них возможность получения прибыли и сохранения лояльности клиентов.
Литература:
- Указ Президента РФ от 19.10.2022 N 757 «О мерах, осуществляемых в субъектах Российской Федерации в связи с Указом Президента Российской Федерации от 19 октября 2022 г. N 756» // «Российская газета», N 238, 20.10.2022
- Информационное письмо Банка России от 21.12.2023 N ИН-03–59/68 «О реструктуризации кредитов (займов) субъектов МСП» // «Вестник Банка России», N 77, 28.12.2023
- Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 29.08.2018 № 17АП-10430/2018-ГК по делу № А50П-67/2018; Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 10.08.2015 № 09АП-30462/2015 по делу № А40–5690/15; Решение Арбитражного суда г. Москвы от 04.12.2015 по делу № А40–167226/15 (Постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от 04.04.2016 № 09АП-7445/2016 данное решение оставлено без изменения).
- Евстегнеева, А. Ю. Государственная финансовая поддержка российского малого и среднего предпринимательства / А. Ю. Евстегнеева // Вестник евразийской науки. 2023. Т. 15. № 3. — С. 1–13
