Банкротство — это процесс, при котором физическое или юридическое лицо признается неспособным погасить свои долговые обязательства. Несмотря на негативные ассоциации, связанные с банкротством, этот процесс играет важную роль в обеспечении экономической безопасности как на уровне отдельных предприятий, так и на уровне всей экономики. [2, С. 110]
Институт несостоятельности (банкротства) — комплексный институт российского права. Он включает в себя нормы различных отраслей законодательства, такие как гражданское право, административное, арбитражный процесс и иные. Существует определенная особенность данного института. Его действие возможно лишь в условиях рыночной экономики, и важно отметить, что экономика тоже должна быть уже на определенном уровне развития, чтобы полностью раскрыть функционал данного института. [3, С. 93]
В условиях современной рыночной экономики, основанной на сложном взаимодействии значительного числа субъектов имущественного оборота, институт несостоятельности банкротства играет важнейшую роль в оздоровлении экономики и поддержании конкурентоспособности, обеспечивая реализацию предупредительных, восстановительных и, при необходимости, реорганизационных и ликвидационных процессов.
Институт несостоятельности (банкротства) занимает важное место в экономической системе любой страны. Для Российской Федерации он представляет собой не только механизм защиты интересов кредиторов, но и инструмент обеспечения экономической безопасности. В условиях динамично изменяющейся экономической среды, особенно в условиях санкционного давления и нестабильности, роль этого института становится еще более актуальной.
В 2021 году число банкротств граждан, включая ИП, составило 192 795, в 2022-м — 278 059, а в 2023-м — 350 788.
С октября 2015 года, когда процедура индивидуального банкротства физлиц только появилась, несостоятельными признали 1,2 млн граждан. По данным Единого федерального реестра сведений о банкротствах (ЕФРСБ), к первому кварталу 2024 года относятся около 90 тысяч из них. Эксперты ожидают, что в текущем году это число может достичь 400 тысяч. Процедура банкротства предъявляет достаточно строгие требования, поэтому резкий рост показателя вряд ли возможен.
Банкротство граждан является важным инструментом в системе современного финансового регулирования. Оно не только предоставляет возможность должникам избавиться от непосильных долгов, но и играет значительную роль в обеспечении экономической безопасности страны. Рассмотрим основные аспекты, касающиеся этой темы.
Процедура банкротства позволяет гражданам, столкнувшимся с финансовыми трудностями, законно освободиться от долгов. Это помогает защитить их права и интересы, а также обеспечивает социальную справедливость. В условиях экономической нестабильности, когда многие граждане могут потерять работу или столкнуться с другими финансовыми трудностями, банкротство становится важным механизмом защиты. [1, С. 240]
В условиях высокой задолженности граждан увеличивается риск социальной напряженности. Банкротство позволяет людям начать с чистого листа, что способствует снижению уровня стресса и депрессии среди населения. Это, в свою очередь, позитивно сказывается на общественной безопасности и стабильности.
Банкротство граждан помогает освободить рынок от «нерентабельных» долговых обязательств. Это позволяет финансовым институтам более эффективно управлять своими рисками и способствует укреплению финансовой системы в целом. Кроме того, это создает условия для более ответственного кредитования, так как банки и другие кредиторы начинают более тщательно оценивать платежеспособность заемщиков.
Процедура банкротства может стать катализатором для восстановления экономической активности. Освобождение от долгов позволяет гражданам вновь вступить в экономический оборот, делать покупки и инвестировать в новые проекты. Это стимулирует спрос и может привести к росту экономики.
Современные законодательные инициативы, направленные на упрощение процесса банкротства, способствуют более быстрой ликвидации задолженности. Это позволяет сократить время, необходимое для разрешения финансовых споров, и способствует более эффективному распределению ресурсов. [5, С. 45]
Банкротство физических лиц может иметь ряд негативных последствий для экономической безопасности, как на уровне отдельного человека, так и в более широком контексте. Вот некоторые из основных минусов:
- Ухудшение кредитной истории: После объявления банкротства кредитная история физического лица значительно ухудшается, что затрудняет получение кредитов в будущем. Это может привести к снижению потребительского спроса и, как следствие, замедлению экономического роста. Для решения данной проблемы предлагаем следующие мероприятия:
— Введение образовательных программ по финансовой грамотности для населения, чтобы помочь людям лучше управлять своими финансами.
— Создание программ по восстановлению кредитной истории для лиц, которые прошли процедуру банкротства, с возможностью получения небольших кредитов или кредитных карт с низкими лимитами и процентными ставками.
- Потеря имущества: В процессе банкротства физическое лицо может потерять свое имущество, включая недвижимость и другие активы. Это не только ухудшает финансовое положение конкретного человека, но и может привести к снижению цен на недвижимость и другие активы в регионе. Чтобы этого избежать, можно предложить введение программ поддержки для банкротов, которые помогут восстановиться после потери имущества, включая консультации по финансовому планированию и доступ к социальным службам.
- Социальные последствия: Банкротство может повлечь за собой социальные проблемы, такие как повышенная бедность, безработица и снижение жизненного уровня. Это может создать нагрузку на социальные службы и государственный бюджет. Чтобы этого избежать, стоит увеличить финансирования социальных программ, направленных на помощь людям, оказавшимся в трудной финансовой ситуации, включая временную материальную помощь и программы переквалификации.
- Снижение потребительской уверенности: Массовое банкротство может подорвать доверие населения к финансовым институтам и экономике в целом. Это может привести к уменьшению потребительских расходов и инвестиционной активности.
На наш взгляд, эта проблема решается достаточно просто, можно организовать кампании по повышению финансовой грамотности и доверия к финансовым институтам, включая прозрачное информирование о преимуществах и рисках кредитования, также привлечение общественности к обсуждению вопросов, связанных с банкротством и поддержкой финансовой системы.
- Риски для кредиторов: Банкротство физических лиц также создает риски для банков и других кредиторов, что может привести к увеличению процентных ставок и ужесточению условий кредитования для всех заемщиков. [4, С. 50] Для снижения рисков рекомендуем введение более гибких условий кредитования для людей с плохой кредитной историей, включая программы микрокредитования и социального кредитования.
- Неопределенность на рынке труда: Увеличение числа банкротств может привести к нестабильности на рынке труда, поскольку люди, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации, могут быть вынуждены менять работу, что негативно сказывается на производительности. Предлагаем поддержать создание новых рабочих мест через налоговые льготы для бизнеса, который нанимает работников из числа банкротов.
- Снижение налоговых поступлений: Банкротство физических лиц может привести к снижению налоговых поступлений для государства, что в свою очередь может отразиться на финансировании социальных программ и инфраструктуры. В данном случае необходима разработка программ по стимулированию предпринимательской активности и самозанятости среди граждан, переживших банкротство, чтобы увеличить налоговые поступления.
- Психологические и эмоциональные последствия: Процесс банкротства может вызывать стресс, тревогу и депрессию у людей, что также влияет на их производительность и общее состояние здоровья, а значит, и на экономическую активность. Создание групп поддержки, где люди могут делиться своими переживаниями и находить помощь у тех, кто прошел через подобные ситуации, будет являться оптимальным решением для этой проблемы.
Эти факторы подчеркивают важность комплексного подхода к проблеме банкротства и необходимости разработки эффективных мер для поддержания экономической безопасности на всех уровнях.
Таким образом, банкротство граждан играет важную роль в обеспечении экономической безопасности. Оно не только защищает права индивидуумов, но и способствует стабильности финансовой системы, снижает социальную напряженность и стимулирует экономическую активность. Важно продолжать развивать законодательство в этой сфере, чтобы сделать процесс банкротства более доступным и эффективным для граждан, сталкивающихся с финансовыми трудностями.
Литература:
- Институт несостоятельности (банкротства) в правовой системе России и зарубежных стран: теория и практика правоприменения: монография / А. Б. Баранова, А. З. Бобылева, В. А. Вайпан и др. / Отв. ред. С. А. Карелина, И. В. Фролов. М.: Юстицинформ, 2021. 360 с.
- Несостоятельность (банкротство): Учебный курс. В 2 т. / Под ред. д.ю.н., проф. С. А. Карелиной. Т. 1 М.: Статут, 2024. 925 с.
- Османова Д. О. Злоупотребления при несостоятельности (банкротстве): монография / под ред. О. А. Беляевой. М.: Юстицинформ, 2022. 184 с.
- Середа И. М., Середа А. Г. Механизм правового регулирования отношений, возникающих в связи с привлечением контролирующих должника лиц к ответственности при банкротстве: монография. Москва: Статут, 2023. 112 с.
- Фролов И. В. Генезис и теоретические основы института несостоятельности (банкротства) гражданина в системе российского права: монография / И. В. Фролов. М.: Юстицинформ, 2020. 272 с.
