В статье рассматриваются проблемы осуществления оценки деловой репутации учредителей и должностных лиц вновь создаваемой банковской организации. Выявлены особенности законодательного регулирования понятия деловой репутации, а также предложен расширенный подход к ее оценке при лицензировании кредитной организации путем внесения изменений в федеральный закон.
Ключевые слова: ЦБ РФ, деловая репутация, лицензирование, кредитная организация, регистрирующие органы, банковский контроль и надзор.
Порядок регистрации и лицензирования установлен в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» (гл. 2) [1] и подробно изложен в Инструкции Банка России № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» [2]. Кредитные организации приобретают статус юридического лица с момента их государственной регистрации.
Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия. Отказ в государственной регистрации и выдаче лицензии должен быть мотивирован [4].
В процессе лицензирования, ЦБ РФ осуществляет тщательную проверку заявителя на соответствии строгим критериям, включая, но не ограничиваясь, финансовой устойчивостью, прозрачностью структуры капитала, бизнес-планом и опытом руководящего состава организации. Центральный банк оценивает способность заявителя обеспечить защиту интересов вкладчиков и иных клиентов, а также соответствие правовым нормам и стандартам, установленным для участников финансового рынка.
Процедура лицензирования включает в себя анализ предлагаемой бизнес-модели, оценку финансовых резервов и проверку деловой репутации руководства. Все эти аспекты являются важными, поскольку ЦБ РФ обязан гарантировать стабильность и надежность банковской системы страны.
Порядок проведения в Центральном банке Российской Федерации проверки деловой репутации и финансового состояния в отношении лиц, имеющих долю в уставном капитале создаваемого банка, регламентируется рядом нормативных актов и включает в себя несколько важных этапов.
Подготовительный этап: на этом этапе осуществляется сбор и анализ представленных документов, удостоверяющих личность и правовое положение субъекта проверки. В перечень необходимых документов входят: паспорт гражданина, выписки из бухгалтерской отчетности за последние три года, а также справка о наличии (или отсутствии) судимости [5].
Анализ деловой репутации: Центральный банк проводит тщательное исследование деловой репутации кандидатуры через специальные запросы в соответствующие государственные органы и независимые рейтинг-агентства. Оцениваются такие факторы, как наличие успешных проектов, заслуги и награды, заключения по предыдущим правовым вопросам, а также отклики от финансовых институтов, с которыми лицо имело дело ранее.
Оценка финансового состояния: этот этап включает в себя детальный анализ финансовой состоятельности субъекта проверки. Центральный банк рассматривает информацию о стабильности дохода, размере личных активов и пассивов, наличии задолженностей и кредитной истории. Также проводится оценка инвестиционных вложений, их доходности и ликвидности.
Составление отчета и принятие решения: по завершении анализа всех аспектов, результаты оформляются в виде официального отчета. На основании полученных данных принимается решение о допуске лица к участию в создании банка. В случае выявления негативных факторов, Центральный банк может отказать в участии, уведомив об этом заинтересованное лицо с подробным обоснованием причин отказа.
Обратная связь и апелляция: лицу, получившему отказ, предоставляется право на апелляцию в соответствии с установленным регламентом. Для этого необходимо представить дополнительные доказательства либо оспорить выявленные недостатки.
Данный порядок обеспечивает высокий уровень надежности и прозрачности в процессе создания кредитных учреждений, способствуя укреплению доверия к финансовой системе в целом.
Можно заключить, что процесс регистрации и лицензирования кредитных организаций в Российской Федерации строится на строгих принципах соблюдения норм и прозрачности, направленных на предотвращение финансовых рисков и укрепление доверия к банковскому сектору. Успешная регистрация требует четкого соблюдения всех требований законодательства и демонстрации способности организации вести прозрачную и безопасную финансовую деятельность.
Причины и обоснование жестких требований к капиталу и учредителям вновь создаваемой кредитной организации можно рассмотреть в контексте комплексного анализа экономической стабильности и устойчивости финансовой системы в целом. Создание кредитной организации предполагает значительный уровень ответственности, так как она не только оперирует собственными средствами, но и привлекает деньги клиентов, обеспечивая доступ к кредитам и другим финансовым услугам.
Во-первых, жесткие требования к капиталу являются основным механизмом защиты от финансовых рисков. Достаточный капитал позволяет покрывать возможные убытки и уменьшает вероятность банкротства. Высокий уровень капитала служит своего рода «подушкой безопасности», которая защищает как саму организацию, так и её вкладчиков. В результате стабильная кредитная организация реже подвержена кризисам ликвидности и может лучше реагировать на внешние экономические вызовы.
Кроме того, требования к капиталу служат своего рода фильтром, обеспечивая вход на рынок только тех компаний, которые обладают достаточными ресурсами и серьезными намерениями. Таким образом, рынок защищается от неустойчивых и потенциально мошеннических структур, которые могут причинить вред экономике и благосостоянию вкладчиков [6].
Во-вторых, жесткие требования к учредителям также обоснованы необходимостью обеспечения надежности кредитной организации. Учредителями должны выступать лица или компании с проверенной репутацией, опытом работы в финансовом секторе и готовностью к долгосрочным инвестициям. Надежные учредители — это гарантия того, что организация будет функционировать в соответствии с установленными стандартами и регулированиями [7].
Деловая репутация, в рамках законодательства, рассматривается как набор характеристик, касающихся честности, прозрачности и надлежащего ведения дел [8]. Она формируется на основе профессионального опыта, предыдущей деятельности, отзывов и репутационных рисков, связанных с ее нарушением. В банковской сфере этот аспект определяется также антикоррупционными мерами и требованиями к раскрытию информации.
В случае увольнения по инициативе работодателя за провинность, трудовая репутация может оказаться под угрозой. Провинность, как правило, предполагает нарушение трудовой дисциплины или условий трудового договора, что может негативно сказаться на деловой репутации человека. Это может включать такие действия, как недобросовестное выполнение обязанностей, постоянные опоздания, неэтичное поведение, а также иные действия, которые могут быть расценены работодателем как серьезные нарушения.
Увольнение за провинность оставляет значительный след в трудовой истории гражданина, что сказывается на его последующем трудоустройстве. Будущие работодатели могут счесть такой факт не только как предупреждение, но и как указание на потенциальные риски при найме данного сотрудника. В результате человеку может быть сложнее найти работу, соответствующую его квалификациям и опыту.
В ст. 16 ФЗ «О банках» п. 1 абз. 23 в качестве одного из факторов неудовлетворительной деловой репутации указано наличие факта расторжения с кандидатом трудового договора по инициативе работодателя по основаниям, предусмотренным пунктом 7 или 7.1 части первой статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации [9], если на день, предшествующий дню его назначения (избрания) на должность или дню получения Банком России документов для государственной регистрации кредитной организации, не истек трехлетний срок со дня расторжения такого трудового договора.
Перечисленные пункты содержат такие причины расторжения трудового договора, как совершение виновных действий работником, непосредственно обслуживающим денежные или товарные ценности, если эти действия дают основание для утраты доверия к нему со стороны работодателя; непринятия работником мер по предотвращению или урегулированию конфликта интересов, стороной которого он является, непредставления или представления неполных или недостоверных сведений о своих доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера либо непредставления или представления заведомо неполных или недостоверных сведений о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера своих супруга (супруги) и несовершеннолетних детей.
В то же время среди причин увольнения, предусмотренных ч.1 ст. 81 ТК РФ находятся и другие факторы, наносящие существенный вред деловой репутации: расторжение трудового договора в связи с неоднократным неисполнением работником без уважительных причин трудовых обязанностей, если он имеет дисциплинарное взыскание; факты грубого нарушения работником трудовых обязанностей, перечисленные в п. 6 названной части ст. 81; принятие необоснованного решения руководителем организации (филиала, представительства), его заместителями и главным бухгалтером, повлекшего за собой нарушение сохранности имущества, неправомерное его использование или иной ущерб имуществу организации; представление работником работодателю подложных документов при заключении трудового договора.
Полагаем, что все указанные причины увольнения по инициативе работодателя могут служить причиной счесть деловую репутацию кандидата неудовлетворительной. Поэтому предлагается абзац 23 п. 1 ст. 16 ФЗ «О банках и банковской деятельности» изложить в следующей редакции: «наличие факта расторжения с кандидатом трудового договора по инициативе работодателя по одному или нескольким из оснований, предусмотренных пунктами 5, 6, 7, 7.1, 9, 11 части первой статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации, если на день, предшествующий дню его назначения (избрания) на должность или дню получения Банком России документов для государственной регистрации кредитной организации, не истек трехлетний срок со дня расторжения такого трудового договора».
Литература:
- Федеральный Закон от 02.12.1990 N 395–1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 08.08.2024) // СПС КонсультантПлюс.
- Инструкция Банка России от 02.04.2010 № 135-И (ред. от 24.03.2020) «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // СПС КонсультантПлюс.
- Ермаков С. Л. Основные вопросы банковского регулирования и банковского надзора // Baikal Research Journal. 2012. № 3.
- Зенкин А. О. Правовой механизм регистрации кредитных организаций / А. О. Зенкин. — Текст: непосредственный // Молодой ученый. — 2021. — № 7 (349). — С. 107–108.
- Курдюк П. М., Очаковский В. А. Некоторые особенности реализации контрольных полномочий Центральным банком Российской Федерации // Юридический вестник Самарского университета. 2019. № 3.
- Маркунцов С. А. Правовое регулирование государственной регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности. Уголовная ответственность за незаконную банковскую деятельность. // Бухгалтер и закон. 2018. № 8 (80). С. 11–16
- Попова Е. Г., Иода Е. В. Взаимодействие Центрального банка с коммерческими банками в РФ // Социально-экономические явления и процессы. 2018. № 1.
- Феоктистова Н. И. Защита чести, достоинства и деловой репутации по гражданскому законодательству: некоторые правовые проблемы // Юридические науки, правовое государство и современное законодательство. — 2021. — С. 40–43.
- Трудовой кодекс Российской Федерации от 30.12.2001 N 197-ФЗ (ред. от 08.08.2024, с изм. от 22.11.2024) // СПС КонсультантПлюс.
