Статья посвящена изучению безналичных расчетов, их новых, усовершенствованных форм и тенденций их развития в ведущих странах мира (Японии, Китае, Латинской Америке). Важным вопросом в аспекте рассматриваемой темы выступают банковские технологии. Особое внимание уделяется системе NFC (Near Field Communication), как одной из прогрессивных технологий в сфере платежей. В статье также рассматривается опыт Китая в использовании мобильных электронных платежей, как мирового лидера в сфере безналичных расчетов и платежи посредством штрих-кодов (Bar-code technology). Статистические данные, приведенные в статье, отражают, насколько безналичные формы платежей превосходят традиционные (наличные) формы. Особенно это видно на примере Китая, где зарегистрировано более 60 % от общего числа пользователей мобильного банкинга по всему миру.
Ключевые слова: безналичные расчеты, банковские технологии, мобильные электронные платежи.
Современное общество, ориентирующееся на экономию времени и денег, стремится к повышению уровня доступности финансового сектора и оптимизации способов расчетов в рамках своей деятельности.
В связи с этим, необходимо соответствовать запросам общества. Особенно актуально это становится в последние годы, когда происходящие колоссальные технологическими изменения, задают новые вызовы и тенденции, отражающие в первую очередь потребности современного общества.
В сложившихся условиях безналичные формы расчетов являются одним из наиболее перспективных направлений развития финансовой системы государства. Очевидно, что безналичные расчеты имеют неоспоримые преимущества перед традиционными (наличными) формами расчетов: от уменьшения издержек обращения до сокращения усилий на перевозку, хранение и перерасчет наличных денежных средств. Кроме того, при правильном правовом регулировании сферы безналичных расчетов, существенно упрощается контроль платежного оборота и повышается скорость обращаемости оборотных средств.
Передовые зарубежные страны успешно пережили проблемы как организационного, так и правового характера и выстроили эффективную правовую систему, регулирующую безналичные расчеты.
На сегодняшний день, наиболее эффективными и прогрессивными странами в сфере безналичных расчетов бесспорно являются Китай, Латинская Америка и Япония.
Так, в пункте 2 раздела 1 «Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года» [1] зафиксировано, что Китай превращается в основной локомотив мирового экономического роста, а Латинская Америка становится новым мировым центром экономического развития. Что касается Японии, то по оценкам экспертов, «Япония является третьей по величине ВВП мировой экономикой, уступая место только Соединенным Штатам Америки и Китаю» [6].
Учитывая изложенное, рассмотрим ряд тенденций развития безналичных расчетов в ведущих странах мира.
1. Повсеместно внедряется и совершенствуется система NFC (Near Field Communication).
NFC при дословном переводе означает «связь в ближайшем поле». «Основу такой системы составляет использование радиоканалов на принципе взаимной индукции с целью передачи данных на малые расстояния в диапазоне частот 13,56 МГц» [6]. NFC действует по такому же принципу как WI-FI и Bluetooth, однако с рядом индивидуальных особенностей.
NFC технология появилась в Японии с момента запуска в 2004 году FeliCa Networks, совместного предприятия Sony и оператора мобильной связи NTT Docomo — и задолго до введения глобальных стандартов для технологии NFC или подъема смартфона. В последнее время, технология NFC активно используется во многих странах мира, и к слову, Россия не является исключением.
К слову, японские разработчики в целом уделяют пристальное внимание вопросам внедрения и развития технологий. «Как в государственном, так и в частном секторах Японии следует признать влияние инноваций, а также структурные изменения и глобализацию платежной сферы» [3].
Следует отметить, что система NFC может использоваться через различные виды устройств. Вместе с тем, учитывая несомненную популярность именно мобильных устройств, именно такой способ оплаты представляется наиболее удобным для современного пользователя.
Так, NFC-совместимый мобильный телефон может быть использован как альтернатива банковской пластиковой карты при работе с банкоматами.
Принцип действия NFC предельно прост: пользователь подносит мобильник к банкомату, идентифицирующему личность владельца мобильного телефона, и считывает необходимую защищенную информацию непосредственно с самого устройства. К такой информации относятся: номер банковского счета, предварительно предписанный максимальный суточный лимит на снятие наличных денежных средств, а также иные важные сведения, которые банки вправе устанавливать самостоятельно, однако в строгом соответствии с банковским законодательством.
Как только пользователь вводит свой PIN-код, он получает доступ к денежным средствам на своем банковском счете в стандартном режиме.
Одно из первостепенных достоинств NFC технологии выделяют то, что они способны хранить информацию по нескольким банковским карточкам одновременно. Такая функция дает возможность пользователям иметь сразу несколько счетов в одном устройстве и совершать все доступные по ним действия в нескольких кликов.
В марте 2019 года NFC Forum в рамках Money Transfer Candidate Specification (NMT) анонсировал дополнительный функционал NFC технологии [9]. Теперь появилась возможность встраивания данных QR-кода в стандартную запись NDEF, открывая возможность использования телефона NFC для чтения NDEF-версии статического QR-кода продавца.
Стоит отметить, что многие сегодняшние платежные системы на рынке позволяют расплачиваться посредством QR-кодов, особенно когда речь идет о небольших суммах денег.
Однако, несомненное преимущество NFC технологии позволяет проводить транзакции более быстро и удобно, поскольку пользователю для сканирования QR-кода не нужно выбирать правильное платежное приложение, активировать камеру и удерживать ее в правильном положении для получения успешного результата. С NFC выбор правильного платежного приложения осуществляется автоматически.
2. Растет тенденция замещения традиционных форм оплаты товаров и услуг мобильными электронными платежами.
Основным постулатом развития банковских технологий в Китае и перехода от наличного к безналичному миру является переход на мобильные электронные платежи (МЭП).
Мобильные электронные платежи относятся к транзакциям P2P и consumer-to-business (C2B) в оплату физических товаров и услуг [10], выполняемых с помощью мобильного телефона. Китайские разработчики уверены, что именно такой путь развития является наиболее разумным. Впрочем, к тому есть объективные предпосылки, ведь за 2017 год небанковские структуры показали результаты, многократно превышающие результаты традиционных банковских структур. Так, китайские банки обслужили 26 миллиардов мобильных платежей, а небанковские структуры — 164 миллиардов [5].
В общей сложности, на сегодняшний день в Китае зарегистрировано около 520 миллионов пользователей мобильного банкинга. По данным исследования американской консалтинговой компании Accenture, эти показатели составляют 61 % от общего числа пользователей мобильного банкинга по всему миру [7].
К вопросу о конкуренции традиционных форм безналичных расчетов с новыми формами, в частности с мобильными электронными платежами, нельзя не отметить попытки банков создавать и совершенствовать свои онлайн-проекты, которые не только предлагают пользователям обширный спектр товаров и услуг, но и «провоцируют» их использовать «нетрадиционные» (однако уже не для китайского населения) формы расчетов.
Так, один из наиболее крупных мировых кредитных банков по сумме активов Industrial & Commercial Bank of China (ICBC) в 2014 году запустил электронную торговую площадку, посредством которой продаются и покупаются банковские продукты, украшения, электроника и другие потребительские товары [8] Для удобства потребителей, разработчики создали и приложение, предоставляющее тот же объем информации и услуг, только с более удобной системой пользования и интерфейса.
Но, что интересно в рамках исследуемой темы, разработчики продумали и внедрили такой порядок оплаты товаров и услуг, который в два клика способен перевести денежные средства при наличии лишь мобильного телефона и выхода в интернет через этот телефон.
В результате, на сегодняшний день площадка ICBC занимает третье место по продажам в Китае после платформы Tmall, которая принадлежит публичной компании в сфере интернет-коммерции — Alibaba и сайта JD.com.
Рассмотренные показатели позволяют судить о стремительном развитии банковских технологий, а вместе с ними и форм безналичных расчетов, что по прогнозам специалистов, исключает былую востребованность и необходимость традиционных банков и применения наличности, как основного средства расчетов населения.
Уже сегодня, аффилированная с Alibaba компания Zhejiang Ant Small & Micro Financial Services Group объединилась со стартапом под названием Megvii для разработки такой системы онлайн-идентификации клиентов, которая основана на использовании библиотеки фотографий китайского Министерства общественной безопасности, содержащей около 1,3 млрд изображений [4].
«Возможно, в скором будущем китайские пользователи и вовсе перейдут на интернет-банкинг и тогда личное присутствие в отделении банка будет необязательно, а для идентификации клиентов будут созданы унифицированные системы» [2].
Описанные выше показатели индицируют насколько качественные шаги в сторону развития безналичных расчетов делает Правительство Китая.
3. Платежи, посредством штрих-кодов (Bar-code technology) становятся одной из перспективных форм расчетов в США.
Применение штрих-кодов в производстве — давно привычная для людей технология идентификации и распознавания товаров.
Вместе с тем, в банковском секторе данная технология стала использоваться относительно недавно. Суть такого способа расчетов, как одной из прогрессивных банковских технологий, заключается в сканировании индивидуально сформированного штрих-кода при оплате в магазине и списании денежных средств с привязанной кредитной или дебетовой карты.
Самое известное применение штрих-кодов в мобильных платежах в США — это оплата продукции в сети кофеин Starbucks. По состоянию на июль 2018 года более 20 % транзакций кофейни в США совершаются с помощью телефона и штрих-кода [11]. Starbucks предлагает два способа мобильных платежей «scan and go» (что дословно переводится как «сканируй и иди») своим клиентам: мобильное приложение Starbucks, которое позволяет клиентам загружать свой предоплаченный счет Starbucks, или мобильное приложение Square Wallet, содержащее кредитную или дебетовую карту пользователя, с помощью которого денежные средства клиента списываются с одной из этих карт.
Чтобы сделать покупку в магазине, пользователь открывает приложение на своем смартфоне, в разделе меню формирует индивидуальный код и представляет экран для сканирования. Преимущества такого способа платежа для клиентов — это богатый пользовательский интерфейс и персонализация, которые позволяют быстро, легко и безопасно проводить платежи в режиме реального времени.
Несомненно, перечисленные технологии не являются исчерпывающими, но именно они представляются наиболее перспективными и удобными для использования по всему миру.
Литература:
- «Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года» // СЗ РФ. 24.11.2008. № 47. ст. 5489;
- Леонов М. В. Регулирование банковской деятельности в Китае // Известия Байкальского государственного университета. — 2016 г. — С. 165;
- Ручкина Г. Ф., Шайдуллина В. К. Финансовые технологии в России и за рубежом: тенденции правового регулирования создания и использования // Банковское право. — № 2. — 2018. — С. 13;
- Mainland China Banking Survey Banking 2014. — KPMG Huazhen, 2014. — P.132;
- «Китайский «безналичный мир» оказался удобнее российского» [Электронный ресурс]. URL: http://www.ng.ru/economics/2017–07–13/4_7028_china.html (дата обращения 16.12.2024);
- Тужилин Д. Н. Особенности развития экономики Японии // Современные научные исследования и инновации. 2015. № 12 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2015/12/61293 (дата обращения: 16.12.2024);
- Accenture. [Электронный ресурс]. URL: https://www.accenture.com/ru-ru (дата обращения 16.12.2024);
- Industrial & Commercial Bank of China (ICBC) [Электронный ресурс]. URL: http://www.icbc-ltd.com/ICBCLtd/Products %20 %20Services/E-Banking/ (дата обращения 16.12.2024);
- NFC World Knowledge Centre [Электронный ресурс]. URL: https://www.nfcworld.com/2019/03/05/361863/nfc-forum-nfc-money-transfer-bridges-gap-between-qr-mobile-payments-and-nfc-devices/ (дата обращения: 16.12.2024);
- The Mobile Money Revolution [Электронный ресурс]. URL: https://www.itu.int/dms_pub/itu-t/oth/23/01/T23010000200001PDFE.pdf (дата обращения 16.12.2024);
- The Mobile Payments and NFC Landscape: A U. S. Perspective [Электронный ресурс]. URL: https://www.securetechalliance.org/resources/pdf/Mobile_Payments_White_Paper_091611.pdf (дата обращения 16.12.2024).
