В современной России, как и в любом другом государстве, банковская система страны обладает особой ролью. На сегодняшний день практическая роль банковской системы РФ заключается не только в предоставлении традиционных услуг, но и в различных формах денежно-банковских и финансовых инструментов, такие как: траст, лизинг, факторинг, овердрафт и т. д. Поэтому для обеспечения финансовой стабильности и справедливого конкурентного поля необходимо уделить внимание адаптации законодательства, его гибкого регулирования и повышения прозрачности.
На сегодняшний день, согласно ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», банковская система Российской Федерации состоит из:
- Центрального Банка Российской Федерации.
- Кредитные организации.
- Филиалы иностранных банков.
- Представительства иностранных банков. [1]
Несмотря на то, что Федеральным законом представлены вышеупомянутые элементы, помимо перечисленных, имеются и другие. Анализ научной и учебной литературы показывает, что на сегодняшний день не существует единого мнения о том, что именно входит в понятие «банковская система». В общем, можно выделить два подхода: узкий и широкий. Обычно ученые рассматривают банковскую систему как совокупность кредитных организаций, органов управления и других элементов банковской инфраструктуры, которые объединены общими целями и задачами [2, c. 32–25].
Банковская система является важной частью финансовой системы России, и этот факт прямо отражен в действующей редакции Закона о Банке России [3]. В статье 76.1 этого закона дается определение некредитных финансовых организаций, к которым относятся различные виды субъектов, занимающихся финансовыми операциями. Например, сюда входят профессиональные участники рынка ценных бумаг, управляющие компании инвестиционных и пенсионных фондов, а также депозитарии этих фондов. Также среди таких организаций — акционерные инвестиционные фонды, компании, занимающиеся клирингом, и центральные контрагенты.
Кроме того, к некредитным финансовым организациям относятся организации, занимающиеся торговлей, центральные депозитарии, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, жилищные накопительные кооперативы, бюро кредитных историй, а также рейтинговые агентства и ломбарды.
Из всех этих организаций пять видов Алексеева Д. Г. и Пыхтин С. В. относят к элементам банковской инфраструктуры: микрофинансовые организации, бюро кредитных историй, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные кооперативы и ломбарды. [4, с. 13]
Однако, в соответствии с указанными банковскими операциями в том же Федеральном законе о Банках и банковской деятельности, наряду с вышеуказанными элементами банковской системы РФ существует также несколько видов организации, которые вправе осуществлять сделки, схожие с банковскими операциями. Например: ломбарды, федеральная служба почтовой связи, кредитные кооперативы, страховые и микрофинансовые организации, Федеральное казначейство, платежные агенты и др. [5]
Центральный Банк является органом, регулирующим банковскую деятельность, полномочия которого отражены в Конституции РФ и в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». С момента создания Банка России существует ряд спорных вопросов, касающихся его правового статуса, объема полномочий и ответственности. Эти вопросы остаются актуальными как в научной среде, так и на практике. Банк России обладает характеристиками как юридического лица (что примечательно — негосударственного), так и государственными полномочиями.
Как отмечает Тимофеева А. В., в настоящее время в области банковского законодательства существует свыше 8500 нормативных актов, которые имеют разнообразный характер и содержание. Интересно отметить, что многие из этих актов противоречат друг другу, создавая пробелы и коллизии в праве, что, в свою очередь, негативно влияет на практику применения законодательства. [6] Не секрет, что вопросы правового регулирования банковской деятельности в России сегодня, особенно растущей инфляцией являются особенно актуальными.
Банковская система России играет важнейшую роль в финансовой стабильности страны и в экономике в целом. Сегодня она выполняет не только традиционные функции, но и предоставляет различные финансовые инструменты, такие как траст, лизинг, факторинг и овердрафт. Это делает необходимость гибкого регулирования и прозрачности законодательства особенно актуальной для поддержания справедливой конкуренции и финансовой безопасности.
При этом в законодательстве до сих пор нет единого подхода к определению, что именно входит в банковскую систему. В некоторых случаях её рассматривают в узком, а в других — в широком смысле, включая различные организации, которые занимаются финансовыми операциями, но не являются банками в прямом смысле.
Одна из основных проблем заключается в правовом регулировании банковской деятельности, которое нуждается в совершенствовании. Количество нормативных актов велико, но часто они противоречат друг другу, создавая правовые неопределённости и препятствия для эффективного применения. Это сказывается на стабильности финансовой системы, особенно в условиях экономических вызовов, таких как инфляция.
Для решения этих проблем необходимо предпринять несколько шагов. Во-первых, важно обновить и привести в порядок нормативные акты, чтобы избежать коллизий и повысить их ясность. Во-вторых, регулирование должно стать более гибким и адаптированным к изменениям на финансовых рынках. В-третьих, нужно работать над повышением прозрачности банковской деятельности, чтобы граждане и бизнес могли легко получать нужную информацию о банковских операциях. И, наконец, следует продолжить работу по улучшению роли и полномочий Центрального банка Российской Федерации, чтобы он мог эффективнее реагировать на вызовы в финансовой сфере.
Литература:
- Федеральный закон от 02.12.1990 N 395–1 (ред. от 08.08.2024) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2024) // СПС КонсультантПлюс.
- Ефимова, Л. Г. Банковское право. Т. 1: Банковская система Российской Федерации. — М.: Статут, 2010. — С. 32–33.
- Федеральный закон от 27.07.2013 № 251 (последняя редакция) «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» // СПС КонсультантПлюс.
- Современная банковская система Российской Федерации: учебник для вузов / Д. Г. Алексеева [и др.]; ответственные редакторы Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — Москва: Издательство Юрайт, 2024. — 290 с. — (Высшее образование). — ISBN 978–5-9916–9371–4. — Текст: электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. с. 13 — URL: https://urait.ru/bcode/538435/p.13 (дата обращения: 20.11.2024).
- Банковское право: учебник для вузов / Г. Ф. Ручкина, Е. М. Ашмарина, Ф. К. Гизатуллин. — 5-е изд., перераб. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2025. — 454 с. — (Высшее образование). — ISBN 978–5-534–20586–2. — Текст: электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. с. 30 — URL: https://urait.ru/bcode/558422/p.30 (дата обращения: 12.11.2024).
- Тимофеева, А. В. Некоторые актуальные проблемы правового регулирования взаимоотношений Центрального Банка Российской Федерации с кредитными организациями / А. В. Тимофеева. — Текст: непосредственный // Молодой ученый. — 2020. — № 23 (313). — С. 303–305. — URL: https://moluch.ru/archive/313/71098/ (дата обращения: 12.11.2024).
