В данной статье рассмотрен анализ потребительского кредитования и его влияние на личные финансы. Обсуждаются основные виды потребительского кредитования, а также их преимущества и риски, связанные с высоким уровнем долговой нагрузки и возможностью перекредитования. Особое внимание уделяется тому, как потребительское кредитование может как улучшить, так и ухудшить финансовое положение заемщиков. В заключение представлены рекомендации по разумному использованию кредитов и управлению личными финансами, что позволит избежать негативных последствий и повысить финансовую стабильность.
Ключевые слова: потребительское кредитование, потребительский кредит, кредитная история, финансовое состояние, правильное использование кредитов, финансовое положение заемщиков, кредит, финансы.
Актуальность. В условиях экономической нестабильности и изменения потребительских привычек, все больше людей обращаются к кредитам для удовлетворения своих потребностей. Понимание механизмов потребительского кредитования, его преимуществ и рисков становится критически важным для формирования здоровых финансовых привычек.
Кроме того, в последние годы наблюдается увеличение числа финансовых продуктов и услуг, что создает как возможности, так и угрозы для потребителей. Анализ влияния кредитования на личные финансы позволяет выявить ключевые факторы, способствующие финансовой грамотности и устойчивости населения.
Кредит — это операция банка по предоставлению заемщику средств на условиях платности, возвратности, срочности и гарантированности.
Потребительский кредит — банковский залог, который предоставляется населению для оплаты их потребительских нужд, чаще всего для покупки предметов личного потребления или для отсрочки платежа.
Обобщив научные исследования отечественных экономистов, мной были сгруппированы следующие виды потребительского кредита:
— По способам предоставления: наличными деньгами; в безналичной форме [2].
— По обеспечению: обеспеченные (залогом, страхованием, поручительством, гарантиями); необеспеченные.
— По срокам кредитования: краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (от 1 года до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет)
— По целям использования: целевой; нецелевой [3].
Главные преимущества [4]:
— Потребительские нецелевые займы позволяют совершать крупные покупки или оплачивать дорогостоящие услуги, которые нельзя отложить.
— Даже небольшие займы, которые вы погашаете досрочно, положительно влияют на вашу кредитную историю.
— Иногда взять нецелевой заём выгоднее, чем копить.
Но у потребительского кредитования есть и минусы [4]:
— Если вы внезапно лишились дохода, вам будет трудно вносить платежи. Просрочки, особенно длительные и неоднократные, отрицательно сказываются на кредитной истории.
— Даже если покупка, на которую вы брали деньги, сломалась, а поездка отменилась, вам всё равно придётся погасить задолженность.
— Чтобы получить в качестве нецелевого займа крупную сумму на выгодных условиях, придётся соответствовать жёстким требованиям, доказать свою финансовую состоятельность и надёжность.
— Иногда люди увлекаются нецелевым кредитованием и перестают адекватно оценивать свои возможности. Это приводит к ненужным тратам, высокой долговой нагрузке и неспособности планировать свой бюджет.
Правильное использование кредитов способствует накоплению активов и улучшению финансового состояния. Однако неправильное управление долгами может привести к серьезным последствиям и ухудшению финансового положения.
Рекомендации как минимизировать риски заемщикам [5]:
— Оценить свою финансовую ситуацию перед тем, как брать кредит;
— Сравнить условия различных кредиторов и выбрать наиболее выгодные предложения;
— Создать бюджет, чтобы контролировать расходы и планировать выплаты;
— Регулярно проверять свою кредитную историю, чтобы быть в курсе своего финансового состояния.
Заключение
Анализ потребительского кредитования показывает, что, несмотря на возможные риски, правильное использование кредитов может значительно улучшить финансовое положение заемщиков. Умение управлять долгами и осознание своих финансовых возможностей — ключевые факторы, способствующие успешному применению потребительского кредитования [6].
Литература:
- Шалаева А. А. Потребительский кредит — 2017 — Международный научный журнал «Инновационная наука» № 09 / [Электронный ресурс] — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/potrebitelskiy-kredit (дата обращения 10.12.2024)
- Кудинова М. Г., Гетманец Е. В., Медведев А. Н. Особенности управления финансовыми рисками в коммерческом банке (на примере АО «Альфа-Банк») // В сборнике: Общество. Экономика. Культура: актуальные проблемы, практика решения. Сборник научных статей IX Международной научно-практической конференции. В 2-х частях. 2019. С. 72–77. (дата обращения 10.12.2024)
- Банковская азбука. Потребительский кредит (заем) — [Электронный ресурс] — URL: http://www.cbr.ru/IReception/alphabet_03.pdf (дата обращения 10.12.2024)
- Альфа-Банк. Что такое потребительский кредит — [Электронный ресурс] — URL: https://alfabank.ru/help/articles/credit/potrebitelskij-kredit-eto/ (дата обращения 10.12.2024)
- Потребительское кредитование в России: проблемы и перспективы [Электронный ресурс]/ М. М. Гурьянов. — Текст: непосредственный // Молодой ученый. — 2020. — № 5 (295). — С. 104–106. — [Электронный ресурс] — URL: https://moluch.ru/archive/295/66934/. (дата обращения 10.12.2024)
- Арисова М. Б., Павелкин В. Д., Сульдина В. В., Ахмедов А. А. Современные проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации // Международный научно-практический интернет-журнал «ПРО-Экономика» Номер 1, 2020 (январь). [Электронный ресурс] — URL: https://proeconomics.rU/catalog/2020/1/arisova.pdf (дата обращения 10.12.2024)
