В данной статье автором рассматриваются финансовые новации в контексте цифровой глобализации. В настоящее время цифровая глобализация представляет собой ключевой фактор, определяющий вектор эволюции современного финансового рынка и способствующий стабильному развитию экономики государства. Между тем, существуют и негативные аспекты влияния цифровизации в финансовой сфере, которые могут посягать на конституционные права и свободы граждан Российской Федерации.
Ключевые слова: финансовые инновации, цифровизация, цифровая глобализация, финансовый рынок, цифровая экономика, искусственный интеллект.
In this article, the author examines financial innovations in the context of digital globalization. Currently, digital globalization is a key factor determining the vector of evolution of the modern financial market and contributing to the stable development of the state's economy. Meanwhile, there are also negative aspects of the impact of digitalization in the financial sector, which may infringe on the constitutional rights and freedoms of citizens of the Russian Federation.
Keywords: financial innovation, digitalization, digital globalization, financial market, digital economy, artificial intelligence.
Финансовые инновации представляют собой новаторские идеи и улучшения в сфере финансовых услуг, инструментов и процессов, направленные на повышение их эффективности, доступности и удобства для потребителей, существенно облегчая их деятельность. Цифровая глобализация, являясь мощным катализатором изменений в экономике и обществе, оказывает значительное воздействие на финансовый сектор, способствуя возникновению новых моделей поведения и подходов к предоставлению услуг в различных областях финансовой системы государства.
Анализируя мировую историю государств и их экономические системы, можно с уверенностью утверждать, что в большинстве стран с развитой экономикой наблюдается устойчивая тенденция к повышению спроса на инновационные технологии, которые, в свою очередь, способствуют увеличению доходности для инвесторов. Данный фактор оказывает благотворное влияние на развитие рынка, способствуя его дальнейшему росту и применению в его деятельности высоких технологий, таких как искусственный интеллект (ИИ).
В условиях современного мирового порядка, где всё взаимосвязано, этот благотворный цикл технологического прогресса может привести к стремительным изменениям на рынке. Необходимо отметить, что именно технологии существенно упрощают доступ к глобальному капиталу и другим материальным ресурсам, предоставляя разного рода компаниям из быстро развивающихся стран возможность стремительно разрабатывать стратегии для выхода на международный рынок.
В настоящее время мировая экономика претерпевает значительные трансформации, и компаниям необходимо быть готовыми к этим изменениям. Как отмечает кандидат экономических наук Филиппов Д. И., «основными аспектами, к которым следует подготовиться мировым компаниям, являются: изменение цифрового различия; бизнес переходит на гиперскорость; отрасли претерпевают цифровую трансформацию; поиск путей инновационного развития и внедрение инноваций приобретает жизненно важное значение» [4].
Следует подчеркнуть, что инновации, будь то цифровые или финансовые, могут послужить огромным толчком для развития цифровой глобализации и цифровой экономики. Внедряя в экономику передовые разработки, их применители способствуют тем самым трансформации экономической системы государства.
Отмечая факторы, оказывающие положительное влияние на развитие цифровой экономики, необходимо подчеркнуть, что наряду с ними существуют негативные установки влияния цифровизации и глобализации на финансовую деятельность и экономическую систему государства в целом.
В условиях современного социума и государства искусственный интеллект (ИИ), являющийся ключевым элементом формирования цифровой экономики, активно внедряется в различные области человеческой деятельности, включая финансовую сферу. Однако, подобно другим передовым технологиям, ИИ может стать потенциальным источником нарушений прав потребителей финансовых услуг, если не будут предприняты необходимые меры по его регулированию и контролю.
Несмотря на все преимущества, которые предоставляет искусственный интеллект, его использование может привести к ряду нарушений прав потребителей финансовых услуг, таких как:
В разделе «Риски искусственного интеллекта на финансовом рынке» доклада Центрального банка Российской Федерации для общественных консультаций «Применение искусственного интеллекта на финансовом рынке» выделяется следующая совокупность рисков: « риски аутсорсинга , заключающиеся в вмешательстве в бизнес-процессы искусственного интеллекта, которое может повлечь нарушение конфиденциальности обрабатываемых данных и иные последствия; риски в области данных и информационной безопасности , которые влекут за собой утечку данных, то есть данных пользователей, составляющих отдельные виды тайн (например, банковскую); риски нарушения прав потребителей и этические риски , которые могут повлечь дискриминацию, предвзятость к отдельным этносам решениями искусственного интеллекта; риски конкуренции , связанны с технологиями ИИ, которые могут быть использованы в целях усиления антиконкурентной практике; риски финансовой стабильности , представляют собой риски, которые при росте использования технологий искусственного могут привести к угрозе макроэкономической стабильности» [5].
Важно отметить, что вышеуказанные риски необходимо самостоятельно регулировать на уровне финансовых организаций. В данном докладе ЦБ РФ указал, что необходимо создать систему управления рисками, которая будет учитывать специфику и масштаб этих рисков, а также особенности применяемых программ на основе ИИ.
Во избежание нарушения прав граждан как потребителей финансовых услуг при использовании искусственного интеллекта, необходимо предпринять следующие меры.
Во-первых, законодателю необходимо разработать нормативно-правовую базу, которая будет направлена на регулирование искусственного интеллекта в финансовой сфере. Данные правовые акты должны содержать в себе четко регламентированные требования к защите персональных данных, обеспечению конфиденциальности и прозрачности деятельности искусственного интеллекта.
Во-вторых, необходимо создавать механизмы последующего контроля за применением искусственного интеллекта в финансовой системе. Механизмами могут служить независимые государственные органы, осуществляющие надзор и контроль за соблюдением законодательства в данной области (Банк России, Роскомнадзор в части общей защиты персональных данных и иные).
В-третьих, необходимо обучать высоко профильных специалистов, непосредственно осуществляющих взаимодействие с искусственным интеллектом в финансовой сфере, а также основам законодательства и стандартов в сфере безопасности финансов.
В-четвертых, необходимо проводить информирование граждан Российской Федерации о том, как функционирует искусственный интеллект в финансовой деятельности, и какие меры должны предприниматься для их защиты.
В результате проведенной работы можно сделать следующие выводы: цифровизация представляет собой мощный инструмент, оказывающий значительное воздействие на экономику всех стран мира. Внедрение искусственного интеллекта в финансовую сферу может привести к нарушению прав граждан как потребителей финансовых услуг. В связи с этим законодателю необходимо разработать комплекс мер, направленных на регулирование деятельности искусственного интеллекта.
Литература:
1. Финансовая глобализация и финансовая безопасность государства в современных условиях: монография / Под науч. ред. Л. А. Омельянович, О. А. Подкопаева — Самара: ПНК, 2023. — 257 с.
2. Беспалов Д. А., Богатырева М. В. Роль искусственного интеллекта в финансовом секторе // Вестник Алтайской академии экономики и права. — 2023. — № 7–1. — С. 10–13.
3. Кашеварова Н. А., Панова Д. А. Анализ современной практики применения технологии искусственного интеллекта в финансовой сфере и его влияния на трансформацию финансовой экосистемы // Креативная экономика. — 2020. — Том 14. — № 8. — С. 1565–1580.
4. Филиппов Д. И. Финансовые инновации в условиях цифровой глобализации / Филиппов Д. И. // Россия и Азия. — № 1 (6). — 2019. — С. 51–60.
5. Доклад для общественных консультаций «Применение искусственного интеллекта на финансовом рынке» // Центральный Банк Российской Федерации: офиц. сайт. Москва. Обновляется в течение суток. URL: https://cbr.ru/press/event/?id=17177 (дата обращения: 25.12.2024).
