Влияние цифровизации финансовой сферы на экономическую безопасность



В статье автор исследует влияние цифровизации на финансовую сферу и ее роль в обеспечении экономической безопасности. Особое внимание уделяется каналам воздействия цифровых технологий, таким как криптовалюты, платежные системы и блокчейн, а также возникающим при этом угрозам, включая киберпреступность, мошенничество и недостаток международного регулирования.

Ключевые слова: финансовая сфера, экономическая безопасность, цифровизация экономики, киберугрозы.

Цифровизация экономики оказывает существенное влияние на экономическое развитие стран, повышая эффективность процессов, качество продукции и услуг, а также оптимизируя затраты. Она открывает возможности для выхода на международные рынки, развития стартапов и привлечения инвестиций, усиливая конкурентоспособность национальных экономик [1].

Сегодня цифровую экономику можно определить как «хозяйственную деятельность общества, обеспеченную цифровыми методами и инструментами ее реализации, включающую совокупность отношений в системе производства, распределения, обмена и потребления» [4, с. 12].

Одним из ключевых направлений трансформации экономики являются финансы, где цифровизация создает новые возможности для роста, но и усиливает уязвимость перед различными угрозами.

Одним из главных драйверов цифровизации в финансовой сфере является криптовалюта. Эти цифровые активы, функционирующие на базе технологии блокчейн, обеспечивают прозрачность и безопасность транзакций. Использование криптовалют упрощает платежи, снижает издержки и расширяет доступ к финансовым услугам. Однако их анонимность и децентрализация создают риски незаконного использования, включая отмывание денег и финансирование терроризма.

Крупнейшие криптовалюты по капитализации на данный момент представлены в таблице 1.

Таблица 1

Крупнейшие по капитализации криптовалюты по состоянию на 14 января 2025 г. [8]

Криптовалюта	Категория	Цена, долл.	Капитализация, млрд долл.
Bitcoin	Криптовалюта	96 480,22	1 911,95
Ether	Блокчейн-платформа	3 198,56	385,44
XRP	Криптовалюта	2,58	148,25
USDT (Tether)	Стейблкоин	0,99	137,22
BNB	Блокчейн-платформа	695,14	100,10

Другим важным направлением цифровизации являются платежные системы — развитие мобильных приложений и электронных платежных систем (Google Pay, Apple Pay и др.) заметно повысило удобство и скорость проведения финансовых операций.

Согласно новому исследованию, опубликованному в «Global Payments Report 2024» от Worldpay®, «цифровые кошельки являются самым популярным и быстрорастущим способом оплаты во всем мире… В 2023 году на них пришлось 50 % мировых расходов на электронную коммерцию (более 3,1 трлн долларов) и 30 % мировых расходов на POS-терминалы (более 10,8 трлн долларов). По прогнозам, к 2027 году на кошельки будет приходиться более 25 трлн долларов, или 49 % мировых транзакций в сфере электронной коммерции и POS-терминалов» [7].

Глобальное внедрение систем быстрых платежей и разработка цифровых валют центральных банков (CBDC) также преобразуют финансовую сферу. Так, согласно аналитическому докладу Банка России, к концу 2024 года более 100 стран, включая государства G20, запустили или тестируют такие технологии, что увеличивает доступность и скорость финансовых операций [6].

Кроме того, стоит выделить развитие эквайринга, где быстро развиваются новые формы оплаты, представленные на рис. 1.

Рис. 1. Формы оплаты в области эквайринга

Тем не менее, цифровизация платежных систем порождает и значительные риски для экономической безопасности. Главной угрозой являются кибератаки.

Как отмечается в своем исследовании М. В. Князева «в условиях цифровизации финансовые махинации становятся более изощренными. Злоумышленники используют компьютерные программы и алгоритмы для осуществления сделок и рыночных манипуляций, вмешиваются в работу финансовых систем с целью осуществления транзакций. Финансовая киберпреступность принимает различные формы, такие как: кража финансовых данных, фишинг, мошенничество с использованием криптовалют, проведение незаконных финансовых операций на «теневых площадках» [3, с. 146].

Финансовый сектор становится одной из главных целей хакеров. Атаки на банки, криптовалютные биржи и платежные системы приводят к масштабным потерям. Согласно отчету Solar AURA о ключевых внешних цифровых угрозах для российских компаний в I-III кварталах 2024 года, «утечки данных продолжают оставаться ключевой угрозой для российских организаций. Количество инцидентов, связанных с успешными атаками на российские организации, … за девять месяцев 2024 года выросло на 80 % по сравнению с аналогичным периодом 2023 года…» [2, с. 5]

Утечки персональной информации остаются ключевой проблемой. В 2024 году 74 % атак в финансовом секторе были направлены на кражу данных. Среднее время обнаружения утечки составило 233 дня, что увеличивает масштаб ущерба [9].

Так, можно проанализировать данные Банка России за IIII квартал 2024 года, раскрывающим количество операций по переводу денежных средств без согласий клиентов (ОБДС) в России за III квартал 2024 года (рис. 2).

Рис. 2. Количество и объем ОБДС ФЛ и ЮЛ по формам цифровых платежных инструментов в России за III квартал 2024 года, ед. [5]

При этом доля возмещенных (возвращенных) средств по ОБДС представлена на рис. 3.

Рис. 3. Доля возмещенных (возвращенных) средств по ОБДС ФЛ и ЮЛ в России за III квартал 2024 года, % [5]

Исходя из представленных выше данных можно сделать вывод, что цифровизация финансовой сферы в России значительно увеличила удобство и скорость операций, но одновременно привела к росту мошеннической активности, особенно в сегменте цифровых платежных инструментов. Основные угрозы включают кибератаки, уязвимости мобильных приложений и интернет-банкинга, а также недостаточную защиту крупных транзакций в корпоративных системах.

Недостаточная компенсация пострадавших клиентов, особенно среди юридических лиц, подчеркивает необходимость совершенствования системы возмещения ущерба и усиления мер защиты.

Еще одной важной угрозой для экономики является отсутствие международных стандартов в сфере криптовалют и цифровых активов затрудняет борьбу с незаконными операциями и мошенничеством.

Исходя из вышесказанного следует, что крайне важно уже сейчас принимать меры для укрепления экономической безопасности в связи с цифровизацией финансовой сферы экономики.

Для укрепления экономической безопасности в условиях цифровизации финансов необходимо:

1. Разработать нормативную базу. Единые стандарты регулирования криптовалют, электронных платежей и блокчейн-платформ минимизируют правовые риски и создадут четкие правила для участников рынка.
2. Усилить кибербезопасность. Введение многоуровневых систем защиты, регулярные аудиты информационной безопасности, тесты на проникновение и создание специализированных подразделений для реагирования на угрозы должны стать приоритетом.
3. Развивать международное сотрудничество в данной сфере. Обмен данными о киберугрозах, совместные усилия в рамках международных организаций позволят эффективнее бороться с трансграничными преступлениями.
4. Повышать цифровую грамотность. Обучение населения и бизнеса основам безопасности снизит уязвимость перед киберпреступниками.

Таким образом, цифровизация финансовой сферы открывает большие возможности для роста и модернизации экономики, повышая скорость и доступность финансовых услуг. Однако она же порождает значительные риски для экономической безопасности. Борьба с этими угрозами требует системного подхода, включающего создание нормативно-правовой базы, усиление кибербезопасности, развитие международного сотрудничества и повышение цифровой грамотности. Только так можно максимально эффективно использовать потенциал цифровых технологий, минимизируя возможные негативные последствия.

Литература:

1. Бурак, Е. М. Адекватность показателей состояния экономической безопасности / Е. М. Бурак. — Текст: непосредственный // Актуальные проблемы экономической безопасности государства и бизнеса: матери-алы III Междунар. научно-практической конференции: в 2 ч. Ч. 1. — Новосибирск: НГУЭУ, 2024. — С. 84–91.
2. Ключевые внешние цифровые угрозы для российских компаний в I-III кварталах 2024 года: Отчет Solar AURA. — Текст: электронный // Solar: [сайт]. — URL: https://rt-solar.ru/upload/iblock/6ce/utug8qz6ptxkysoxxde-puta9q5ammren/Otchet-SOLAR-AURA-I_III-kvartal-2024.pdf (дата обра-щения: 14.01.2025).
3. Князева, М. В. Финансовые махинации в условиях цифровизации как угроза экономической безопасности государства / М. В. Князева, О. В. Кочетков, Д. В. Гапон. — Текст: непосредственный // Актуальные проб-лемы экономической безопасности государства и бизнеса: материалы III Международной научно-практической конференции: в 2 ч. Ч. 1. — Но-восибирск: НГУЭУ, 2024. — С. 143–149.
4. Конягина, М. Н. Основы цифровой экономики: учебник и практикум для вузов / М. Н. Конягина. — Москва: Юрайт, 2024. — 235 c. — Текст: непосредственный.
5. Обзор отчетности об инцидентах информационной безопасности при переводе денежных средств: III квартал 2024 года. — Текст: электрон-ный // Банк России: [сайт]. — URL: https://cbr.ru/statistics/ib/review-_3q_2024/ (дата обращения: 14.01.2025).
6. Цифровизация платежей и внедрение инноваций на платежном рынке: Аналитический доклад Банка России 2024. — Текст: электронный // Банк России: [сайт]. — URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/-161600/analytical_report_20240605.pdf (дата обращения: 14.01.2025).
7. GPR 2024: The Global Payments Report. — Текст: электронный // world-pay: [сайт]. — URL: https://worldpay.globalpaymentsreport.com/en (дата обращения: 14.01.2025).
8. Today's Cryptocurrency Prices by Market Cap. — Текст: электронный // CoinMarketCap: [сайт]. — URL: https://coinmarketcap.com/ (дата обраще-ния: 14.01.2025).’
9. Fox, J. Top Cybersecurity Statistics for 2024 / J. Fox. — Текст: электрон-ный // Cobalt: [сайт]. — URL: https://www.cobalt.io/blog/cybersecurity-statistics-2024 (дата обращения: 14.01.2025).