Микрофинансовая организация и ее место в банковской системе



На данном этапе развития финансово-кредитной системы, а также банковской системы Российской Федерации, микро финансовые организации играют большую и важную роль. В связи с чем, в рамках настоящего исследования нами будут рассмотрены, касающиеся как функционирования микрофинансового рынка, так и вопросы, связанные с местом банковской системы в Российской финансовой системе. Кроме того, будут рассмотрены основные аспекты, связанные с микрофинансовыми организациями, с точки зрения малого и среднего бизнеса.

Ключевые слова: микрофинансовая организация, Банк России, банковская система Российской Федерации, микрофинансирование, коммерческий банк, экономический.

At this stage of the development of the financial and credit system, as well as the banking system of the Russian Federation, micro-financial organizations play a large and important role. In this regard, within the framework of this study, we will consider issues related to both the functioning of the microfinance market and issues related to the place of the banking system in the Russian financial system. In addition, the main aspects related to microfinance organizations from the point of view of small and medium-sized businesses will be considered.

Keywords: microfinance organization, Bank of Russia, banking system of the Russian Federation, microfinance, commercial bank, economic.

Прежде всего, стоит начать с того, что в современном мире, в связи с развитием экономики государства, банковская система, во главе с Банком России занимает главенствующее место и является её неотъемлемой частью [4, с. 12].

Можно сказать и обозначить, что банковская система является мощнейшим внутренним государственным механизмом, который занимается обеспечением, а также перераспределением денежных средств между различными субъектами, а также отраслями государства, что является её важнейшей функцией.

Так, в связи с важнейшей ролью, рассматриваемой в рамках настоящего исследования банковской системы, можно выделить следующие задачи [6, с. 116], которые перед неё ставятся:

1. Осуществление контроля, а также регулирования финансовой банковской структуры в государстве;
2. Определение основных направлений экономического развития государства;
3. Реализация экономической функции государства в рамках реализации микро уровневой экономики государства;
4. Осуществлении трансформации различного рода сбережений;
5. Обеспечение бесперебойной работы кредитных организаций, а также иных организаций, связанных с переводами и кредитными операциями.

В связи с поставленными задачами, Банковская система России выполняет следующие функции:

1. Осуществление регулирования денежно-кредитных отношений внутри государства, в частности, рынка, а именно, регулирований экономических отношений;
2. Осуществление банковского контроля за деятельностью тех или иных кредитных организаций;
3. Осуществление контроля за производством платежей и расчетов.

В связи с рассматриваемыми задачами и функциями, Центральный Банк России имеет свою структуру [2], которую можно представить в виде рисунка 1.

Рис. 1. Схема Центрального Банка России

Однако, в последнее время, в связи с развитием финансово-кредитной системы в России, особое место занимают микрофинансовые организации, которые имеют спрос тогда, когда коммерческие банки не могут удовлетворить требования предпринимателя, а также в тех случаях, когда сумма кредита является незначительной [3, с. 109].

Так, в соответствии с Российским законодательством, под микрофинансовой организацией стоит понимать юридическое лицо, которые на постоянной основе осуществляет микрофинансовую деятельность. Отметим, что сведения о таком юридическом лице должны быть внесены в единый государственный реестр микрофинансовых организаций, которые были заранее зарегистрированы в установленном порядке [1].

Кроме того, отметим, что под микрофинансовой деятельностью следует понимать такую деятельность юридических лиц, имущих статус микрофинансовых организаций, дающих право на предоставление займов [5, с. 200].

В настоящее время, можно выделить следующие виды микрофинансовых организаций:

1. Микрофинансовая компания;
2. Микрокредитная компания.

Существенным отличием между данными видами микрофинансовых организаций является то, что микрофинансовая компания является более крупной, и, подвержена проверке со стороны аудиторов, в свою очередь, Микрокредитная компания является небольшой. Также, различия наблюдаются и в максимальной сумме выданных кредитов. Например, микрофинансовая компания может выдать долг, пока он не превысит 1 млн рублей, в свою очередь у микрокредитной компании такой порог ниже ровно в половину и составляет 500 тысяч рублей [3, 110].

Большинство ученых склонны полгать, что выгоднее всего привлекать денежные средства именно через микрофинансовые организации, нежели через коммерческие банки по следующим причинам [6, с. 116]:

1. В микрофинансовых организациях существует возможность быстро получить денежные средства на руки, при этом, не собирать большое количество информации и документов для их получения, нежели приходиться это делать в кредитных организациях;
2. Быстрое принятие решения по кредиту, нежели в кредитных организациях, когда одобрение кредита порой доходит до 2х недель;
3. В микрофинансовых организациях имеется возможность взять в долг небольшие суммы, что нельзя сделать в кредитных организациях.

Однако, нельзя не затронуть и негативные последствия, которые несут за собой микрофинансовые организации. Так, их использование может быть необдуманным со стороны населения вследствие их низко финансовой грамотности. Например, при наступлении кризиса, население идет в банки, но в виду отказа, данное население начинает обращаться к микрофинансовым организациям, где можно быстро получить денежные средства.

Приведем статистические данные. Объем микрозаймов, выданных индивидуальным предпринимателям, за 2023 снизился с 3,5 до 1,9 млрд руб. По сектору юридических лиц также наблюдается снижение — с 2,9 млрд до 1,9 млрд руб.

Однако, данные организации таят в себе большое количество подводных камней, к числу которых относится процентная ставка, которая составляет порядка 1 % в день что в конечном итоге составляет около 365 % в год, что составляет по окончанию выплат переплату почти в 5 раз сумму, первоначально взятую в организации.

Особый удар такие микрофинансовые проценты несут для таких слоев населения, которые идут в организации с целью получить денежные средства «для зарплаты», не думая при этом о процентной ставке, которые ему предлагают в микрофинансовой организации.

С целью устранения таких недостатков в середине 2023 года были внесены изменения, которые снизили процентную ставку с 1 % до 0,8 % в день, что незначительно снижает общую сумму переплаты, однако, такая переплата все равно остается значительной.

На наш взгляд, с целью поддержания микрофинансовой системы Российской Федерации на должном уровне, необходимо совмещать в кредитовании все его формы, как банковское, так и небанковское, учитывая при этом микрофинансовые организации. В данном случае, все участники финансово-кредитных отношений будут участвовать в построении банковской системы Российской Федерации, и, будет существовать система дифференцирования рынка услуг для различных слов населения [7, с.78].

Несмотря на достаточно высокую стоимость кредитов в микрофинансовых организациях, часто микрозаймы являются единственным доступным кредитным продуктом для домохозяйств, начинающих предпринимателей или малых предприятий, испытывающих потребность в сравнительно небольших суммах. В результате микрофинансовые организации и банки вместе участвуют в построении всеохватывающей финансово-кредитной системы, в основе которой лежит институционально диверсифицированная модель соответствующего рынка услуг для всех слоев населения.

Таким образом, рассмотрев банковскую систему Российской Федерации, и, выделив основные положительные тенденции и развития микрофинансовых организаций на территории государства, можно отметить положительное влияние последних на поддержание и развитие экономики страны благодаря поддержание покупательной способности населения, а также благодаря быстрому привлечению дополнительных денежных средств на дальнейшее их развитие.

Литература:

1. Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»// «Российская газета» от 7 июля 2010 г. № 147, Собрание законодательства Российской Федерации от 5 июля 2010 г. № 27 ст. 3435, «Парламентская газета» от 9 июля 2010 г. № 36.
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"// «Российская газета» от 13 июля 2002 г. № 127, «Парламентская газета» от 13 июля 2002 г. № 131–132, Собрание законодательства Российской Федерации от 15 июля 2002 г. № 28 ст. 2790
3. Ефимова, А. В. Роль микрофинансовых организаций в обеспечении экономической безопасности / А. В. Ефимова. — Текст: непосредственный // Молодой ученый. — 2023. — № 14 (461). — С. 107–110. — URL: https://moluch.ru/archive/461/101444/ (дата обращения: 10.03.2024).
4. Воронкин, А. Д. Современные банковские системы в российской практике / А. Д. Воронкин, Я. Л. Гобарева // Хроноэкономика. — 2021. — № 6(34). — С. 9–15. — EDN ECPFXK.
5. Шелестюков, В. Н. О некоторых особенностях правового статуса микрофинансовых организаций / В. Н. Шелестюков, И. П. Шлее // Право и практика. — 2020. — № 2. — С. 199–205. — EDN TGOBYD.
6. Бабаина М. С. Состояние рынка межбанковского кредитования Российской Федерации // Журнал У. Экономика. Управление. Финансы. 2019. № 4 (18). С. 116.
7. Балашев, Н. Б. Тенденции развития микрофинансового рынка в РФ / Н. Б. Балашев, М.Х Баркинхоева — Текст: электронный // Экономика и бизнес: теория и практика — 2019 — № 10–1–27–31 с. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-mikrofinansovogo-rynka-v-rf (дата обращения 05.04.2023).
8. Черных С. И. Микрофинансовые организации в отечественной финансово-кредитной системе: проблемы роста // Вестник Института экономики Российской академии наук. 2017. № 2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mikrofinansovye-organizatsii-v-otechestvennoy-finansovo-kreditnoy-sisteme-problemy-rosta (дата обращения: 10.03.2024).