В данной статье рассматривается, возможно, одно из самых перспективных, необходимых абсолютно в каждой сфере деятельности и просто жизни, нововведений — электронные инновации в банковской сфере. Данный тип инноваций наиболее приоритетен для реализации в современных условиях жизни, когда абсолютно любая информация способна передаваться в электронном виде, на любые расстояния и в любую точку планеты. Это значительно экономит время и, тем самым, увеличивает темп и, конечно же, значительно упрощает многие задачи.
Данное новшество крайне необходимо в повседневной «рабочей жизни» банковского мира и людей, имеющих отношение к нему. Любые денежные операции и передача необходимого материалы происходит в самые сжатые сроки, что действительно важно для современных предпринимателей и для банка в частности.
Innovation in the banking sector. Electronic Innovations
A. A. Shustov, graduate student,
International Institute of Management LINK, Zhukovsky, Russia
This article discusses, perhaps one of the most promising, is required in every field of activity and just life, innovations — innovations in electronic banking. This type of innovation a priority for the implementation of the most advanced in terms of life, when all information is able to be transmitted in electronic form, at any distance and in any place in the world. This saves time and thereby increases the rate, and, of course, greatly simplifies many tasks.
This innovation is essential in the daily «working life» of the banking world and the people related to it. Any cash transactions and the transfer of the necessary materials happens in the shortest possible time, that's really important for today's businesses and in particular for the bank.
Введение
Аналитические работы подтверждают, что конкурентоспособность банка и эффективность его деятельности на рынке банковских услуг напрямую зависит от введения новшеств, представленных новыми банковскими продуктами и технологическими процессами. Нововведения, которые функционируют в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Некоторые финансовые инновации создаются банками в форме банковских продуктов или технологий, являясь банковскими инновациями. [10, c. 49–50]
В современном мире, тема «Электронные инновации в банковской сфере» наиболее актуальна и требует дополнительного и пристального рассмотрения.
Для получения большей и подробной информации по данной теме, необходимо провести следующие исследования:
- изучить сущность банковских инноваций и электронных сетей в экономике;
- проанализировать систему безналичных расчетов как одну из главных тенденций банковских инноваций;
- изучить современное состояние и перспективы развития «виртуальных» платежей;
- рассмотреть сущность электронных денег и их использование. [11, c. 15–18]
1. Инновации в банковской сфере. Тенденции их развития
1.1. Система безналичных расчетов как одна из главных тенденций банковских инноваций.
Характерной тенденцией банковских инноваций является использование системы безналичных расчетов. Рассмотрим предпосылки, способствующие возникновению безналичных расчетов. Уже известно, что изначально использовались наличные деньги, то есть деньги, представленный в материальном виде (бумажные, монеты). Они сдерживали развитие экономики, т. к. были просто неудобны и громоздки в обращении, особенно при платежах на большие расстояния. Был найден выход, решивший данные недостатки, — создание векселя. Купец продавал товар в одном городе, затем брал вексель в оплату у покупателя и ехал в другой город, где, предоставив данный вексель, получал наличные деньги у менялы — контрагента покупателя. [8, c. 3–5]
Но все же, как верно было отмечено С. К. Семеновым, «полный расцвет безналичных расчетов начался с образованием и дальнейшим развитием банков и безналичных платежных средств, которые в настоящее время почти вытеснили наличные в развитых странах и практически полностью обслуживают хозяйство». [14, c. 448]
Безналичное обращение направлено на ускорение оборота денежных средств и снижение издержки обращения.
Нормативные основыорганизации безналичного денежного оборота — это законодательство и банковские правила, регулирующие безналичный оборот, определяя права и обязанности субъектов расчетных отношений.
Деньги со счета на счет переводятся банком по полученным от предприятий расчетным документам. Эти документы, представленные в виде платежных поручения, платежных требований и расчетных чеков, не обращаются во внебанковском обороте.
Денежные расчеты между предприятиями и организациями осуществляются, как правило, в безналичном порядке через банки. [9, c. 5–7]
Как отмечает С. В. Ануреев, «платежи производятся только по поручению плательщика или с его согласия (акцепта). Исключение составляет оплата исполнительных документов и документов по счетам, выписанным в соответствии с показаниями счетчиков. Например, за газ, воду, электроэнергию, телефон и т. п., а также по договорам с контрагентами». В случае нарушения поставщиком договора или соглашения о поставках продукции, покупатель имеет право отказаться от ее оплаты.
Безналичные расчеты — это денежные расчеты, которые совершаются путем записей по счетам плательщиков и получателей средств или взаимозачета требований, то есть без использования наличных средств.
Система безналичных расчетов есть совокупность участников расчетов.
Расчеты между предприятиями проводят с помощью коммерческих банков и других кредитных учреждений. [2, c. 3–8]
Формы безналичных расчетов в России представляют собой совокупность способов платежей, расчетных документов и определенного документооборота. Порядок и форма расчетов определяются в договоре между поставщиками и покупателями.
Расчетные операции, направленные на перечисление денежных средств через кредитные организации (филиалы), осуществляются с использованием:
1) корреспондентских счетов, открытых в других кредитных организациях;
2) корреспондентских счетов (субсчетов), открытых в Банке России;
3) счетов межфилиальных расчетов, открытых внутри одной кредитной организации;
4) счетов участников расчетов, открытых в небанковских кредитных организациях, осуществляющих расчетные операции.
В случае недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований, списание средств осуществляется по мере их поступления в очередности, которая установлена законодательством. [9, c. 8–10]
В России существуют следующие формы безналичных расчетов:
1) расчеты платежными поручениями;
2) расчеты по аккредитиву;
3) расчеты чеками;
4) расчеты по инкассо;
Формы безналичных расчетов применяются клиентами кредитных организаций (филиалов), учреждений и подразделений расчетной сети Банка России.
Клиенты имеют право самостоятельно избирать формы безналичных расчетов и предусмотреть это в договоре, который они заключают со своими контрагентами. [16, c. 42–44]
В качестве участников безналичных расчетов рассматривают плательщиков и получателей средств, а также обслуживающих их банков и банков-корреспондентов.
Банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии по расчетам между получателем средств и плательщиком, кроме тех, которые возникли по вине банков, решаются в установленном законодательством порядке без участия банков. Банки осуществляют операции по счетам на основании расчетных документов.
Отсюда следует,чтобезналичный денежный оборот является совокупностью платежей, которые осуществляются без использования наличных денежных средств. Экономическая основаорганизации безналичного денежного оборота заключается в потребности хозяйства именно в безналичных денежных средствах. [16, c. 46–47]
1.2. Банковские инновации и электронные сети в экономике.
Банковская инновация — это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка. Под банковским продуктом принято понимать материально оформленную часть банковской услуги. Например, карту, сберегательную книжку, дорожный чек, электронный кошелек и т. п. [17, c. 8–9]
Как подчеркивает М. И. Буркин, «спрос, предъявляемый покупателем на банковский продукт или операцию, определяет степень новизны этих видов нововведений. Уровень спроса на новый продукт определяет уровень его полезности, значит, и степень его новизны».
Банковская инновация есть функция времени. Она действует только в рамках времени, установленных начальной и конечной точками жизненного цикла данной инновации. Следовательно, банковской инновацией никак не могут считаться банковский продукт или операция, являющимися новыми только для данного банка, но уже давно реализованными в других банках. [3, c. 30–33]
Е. Новоселова считает, что в настоящее время банки имеют возможность в следующих основных направлениях:
1. Электронная обработка бумажных финансовых документов;
2. Компьютеризация расчетных и платежных операций;
3. Внедрение систем связи между отдельными рабочими местами и между банками.
Отсюда следует,чтоэффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологических процессов. Новые продукты и технологии, которые реализуются на рынке, представляют на рынке инновацию. Нововведения, которые функционируют в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть финансовых инноваций создается банками в форме банковского продукта или операции. Это банковские инновации. [13, c. 56–58]
2. Электронные платежи: сущность и перспективы развития
2.1. Электронные деньги: характеристика и методы использования.
В современном мире деньги выражены в первую очередь в электронном виде.
Электронные деньги получили широкое распространение с середины 90-х г. XX в прежде всего в Западной Европе и США, а также в Бразилии, Гонконге, Индонезии, Сингапуре, Таиланде и других странах.
Электронные деньги называют также виртуальными или компьютерными деньгами, киберденьгами, цифровыми деньгами или цифровой наличностью в электронном виде. [15, c. 6–7]
Как отмечает Д. А. Кочергин, «понятие электронных денег иногда используется в развитых странах в отношении к нескольким конкретным типам денежных платежей».
Во-первых, выписывание счетов по кредитным карточкам. Оплачивая товары и услуги кредитной картой, ее держатель подтверждает продавцу свою платежеспособность, сообщая номер карты. Продавец может проверить состояние счета держателя в кредитной организации и затем выдать торговый счет (слип) для его подписания покупателем. Продавец применяет слип для получения в кредитном учреждении своей денежной выручки, а держатель карты, получив выписку со своего счета, увидит там соответствующую запись о проведенной операции. Покупка по кредитной карте через Интернет проводится по подобной схеме, но с дополнительными мерами по обеспечению безопасности трансакций. [5, c. 95–97]
Во-вторых, накопление задолженности по электронным торговым счетам. В последнее время большое распространение в развитых странах получили микроденьги — деньги с небольшой номинальной стоимостью. С помощью микроденег их владельцы оплачивают через Интернет очень мелкие услуги, например, при разовой небольшой оплате информационных услуг. При этом продавцы накапливают несколько таких платежей на сумму обычной коммерческой трансакции и только тогда предъявляют счет. [5, c. 98–100]
В-третьих, хранение денег на электронных счетах, которые представляют собой смарт-карту. Держатель должен предварительно перевести сумму денег со своего обычного банковского счета на электронный счет по смарт-карте, вставив карту в специальную щель в компьютере или в банкомате. Держатель вводит личный идентификационный код и набирает сумму средств, которую он желает снять со своего обычного банковского счета и перевести на смарт-карту. В магазинах же электронные деньги переносятся со смарт-карты на счет продавца. Ряд компаний предлагает клиентам вместо смарт-карты электронный счет, куда клиент должен предварительно внести наличные деньги или перевести деньги со своего обычного банковского счета. Затем клиент может оплачивать свои приобретения с помощью электронных денежных переводов. [5, c. 102–104]
В-четвертых, оформление счетов по электронным дебетовым картам. Клиенты могут переводить средства на счета по электронным дебетовым картам со своих обычных банковских счетов. [5, c. 105–106]
В-пятых, перевод денег с помощью электронных чеков, которые позволяют клиентам переводить средства непосредственно с обычных банковских чековых счетов без ввода идентификационного кода, что существенно упрощает проведение банковских трансакций. [5, c. 109–110]
По директиве 2000/46/ЕС, принятой в сентябре 2000 года Европейским парламентом, электронные деньги — это денежная стоимость, которая представляет собой требование к эмитенту электронных денег, хранящаяся на электронных устройствах; эмитируется после получения денег в размере, не меньшем этой стоимости; принимается, как платеж, иными, нежели эмитент, предприятиями.
Если электронные деньги являются продуктом, который базируется на картах, то соответствующая денежная стоимость хранится на чипе смарт-карты. Иной вид электронных денег — сетевой продукт, применяющий специальное программно-математическое обеспечение на ПЭВМ для хранения денежной стоимости. Перевод денег на чип смарт-карты или жесткий диск ПЭВМ подобен процедуре получения денег в банкомате. Оплата товаров и услуг производится переводом денег на электронное устройство продавца. [15, c. 9–12]
Рассмотрим подробнее две основные группы электронных денег—на основе карт (электронный «кошелек») и на базе сетей (сетевые деньги).
Как верно отмечает Р. Насакин, «смарт-карты — это, по сути, предоплаченный продукт». На их чип записывается денежный файл — эквивалент денег, заранее переведенный эмитенту этих карт. Карты являются многоцелевыми и используются для платежей не только самих эмитентов карт, но и других агентов экономики. Клиенты банков переводят деньги со своих счетов на эти пластиковые карты, по которым трансакции производятся в пределах зачисленных на них сумм. Деньги переносятся с карты покупателя на карту продавца. Применяя специальные электронные устройства, которые функционируют автономно и конфиденциально без связи с эмитентом, владелец карты имеет возможность проверить остаток денег на карте, перевести деньги (перенести денежный файл) на другую карту, послать деньги по телефону, обменять денежный файл обратно на традиционные деньги и т. п. [12, c. 64–66]
В развитых странах часто используются чиповые карты, которые эмитируются небанковскими учреждениями, позволяющими их владельцу производить определенные трансакции: транспортные карты, медицинские, телефонные и др. Изначально эти карты не являлись электронными деньгами, т. к. были одноцелевыми картами, которые давали своим держателям право оплачивать товары и услуги только в пользу фирм, которые выпускали данные карты.
Но все же, как только стало возможным расплатиться, например, телефонной картой, как это внедрил ряд телефонных компаний Японии, или картой городского транспорта, как это делается в большинстве крупных городов мира, за товары и услуги других агентов экономики, деньги на этих картах переходят в разряд электронных. Пока многоцелевые смарт-карты, которые выпускаются небанковскими учреждениями, еще не получили большого распространения. Однако, если в перспективе компании начнут повсеместно использовать указанные карты в оплату услуг и товаров, то расчеты по ним будут происходить напрямую, при этом минуя банковскую систему. [18, c. 54–56]
В другую группу электронных денег входят сетевые деньги, эмитируемые в виде пересылаемого денежного файла организатором расчетов при получении им традиционных денег, хранятся в памяти на жестких дисках ПЭВМ и переносятся при платежах по электронным каналам связи, в т. ч. и через Интернет, их можно также обратно обменять на традиционные деньги. Электронные сетевые деньги, в частности, используются для расчетов по мелким суммам в сети Интернет, заменив расчеты по открытым сетям с применением кредитных карт.
В различных государствах применяются разные системы электронных денег. Чаще всего используются смарт-карты — многоцелевые пластиковые карты со встроенными чипами. Эти карты обеспечивают практически круглосуточный доступ их держателям к своим электронным деньгам и позволяют пополнять остатки денег на этих картах через кредитные организации, банкоматы, по телефону, через Интернет. К тому же в Англии, Канаде, Гонконге держатели смарт-карт могут переводить электронные деньги друг другу. По картам установлены лимиты трансакции, обычно несколько сотен долларов США, что ограничивает их применение для отмывания грязных денег или в иных преступных целях. [19, c. 116–120]
Как отмечает Р. Насакин, «в развитых странах полагают, что в будущем электронные деньги смарт-карт смогут заменить наличные деньги, а электронные сетевые деньги — обычные кредитные карты, став основным инструментом безналичных розничных платежей». Например, правительство Сингапура объявило о том, что начиная с 2008 г. основным расчетным средством будут признаны электронные деньги, которые будут наделены тем же правовым статусом, что и наличные. Это позволит значительно уменьшить расходы по обслуживанию оборота наличности. [12, c. 66–67]
Д.А Кочергин считает, что «по своей природе электронные деньги производны от реальных наличных или депозитных банковских денег, т. к. эмитируемые электронные деньги соответствуют определенным суммам реальных денег, которые вносятся их владельцами наличными или безналично переводятся на электронные счета, открытые в банках или иных агентах экономики — эмитентах электронных денег, для получения в обмен на них соответствующих электронных средств, т. е. именно реальные деньги, циркулирующие в обороте, являются основой выпуска в обращение электронных денег». [6, c. 94–97]
Электронные деньги можно рассматривать как структурный компонент денежной массы, который замещает собой определенную долю наличных и банковских кредитных денег во внутреннем денежном обороте.
Электронным и реальным деньгам присущи общие черты. И реальные, и электронные деньги имеют товарное происхождение, являясь особым товаром с потребительной стоимостью и стоимостью. Электронные деньги, так же как и депозитные банковские, постоянно находятся в обращении, перемещаясь с одних банковских счетов на другие и исполняя при этом функции денег: средства обращения, платежа и накопления. С наличными деньгами электронные связывает то, что расчеты в электронной форме происходят так же быстро, как и в наличной; анонимный характер расчетов электронными деньгами. Реальные и электронные деньги авансируются для потребностей денежного оборота коммерческими банками и другими агентами экономики при выполнении ими различных трансакций, с тем, что выпущенные в оборот деньги, проделав определенный кругооборот, через определенное время вновь могли вернуться к исходному положению. Происходит трансформация реальных денег в электронные и, наоборот, виртуальных — в реальные, что тоже подтверждает тесную взаимосвязь реальных и электронных денег. [1, c. 12–16]
Электронные деньги как относительно самостоятельный подвид денег имеют и ряд специфических свойств. Например, у них отсутствуют натурально-вещественные носители потребительной стоимости и стоимости, т. к. они функционируют в виде специальных электронных импульсов, которые несут информацию о характеристиках электронных денег. Электронные деньги, как уже упоминалось ранее, хранятся на соответствующих технических устройствах и переводятся с помощью программно-математического обеспечения по различным каналам электронной связи в пользу получателей денег. [1, c. 18–21]
Электронные деньги не являются аналогом наличных денег. Как отмечает Д. Б. Коптюбенко, «эти деньги имеют неодинаковую экономическую природу и функционируют в различных сферах денежного обращения. Наличные деньги обслуживают налично-денежные платежи, а электронные — безналичные, т. е. электронные деньги являются скорее эквивалентом наличных денег». [4, c. 46–47]
Также как и безналичные, электронные деньги могут отражаться в форме бухгалтерских записей кредитных организаций. Однако, если безналичные деньги отражаются обычными банковскими записями в банковских регистрах, то электронные — бухгалтерскими записями в электронной форме. В настоящее время это различие между банковскими и электронными деньгами уменьшается из-за нарастающей комплексной механизации, автоматизации и компьютеризации. Как и безналичные деньги, электронные деньги — частные деньги, выпускаемые в оборот в основном коммерческими банками, а не публичными, общественными деньгами, которыми могут выступать только наличные деньги, эмитируемые центральными банками. [4, c. 50–52]
Отсюда следует, что электронные деньги представляют собой бессрочные денежные обязательства банковской или другой компании, выраженные в электронной виде, удостоверенные электронной цифровой подписью и погашаемые в момент их предъявления обычными деньгами. В самом широком смысле под электронными деньгами понимаются любые деньги, для хранения и обращения которых используются электронные импульсы, т. е., в частности, деньги на любых пластиковых картах и деньги, для расчетов которых используется электронный платежный документ. [4, c. 53–56]
2.2. «Виртуальные платежи»: их современное состояние и перспективы дальнейшего развития.
Электронные деньги так и не смогли сколько-нибудь значительно потеснить наличные и безналичные деньги. Наличные деньги по-прежнему будут выполнять роль инструмента окончательного урегулирования расчетов и завершения платежей, т. к. только наличные — единственное законное платежное средство. Тем более существует очень много проблем, например, совместимость различных платежных систем; конвертируемость валют, номинированных в электронном эквиваленте и т. д. [8, c. 10]
Также необходимо отметить, что, как подчеркивает С. К. Семенов, «уже сейчас Европейский центральный банк рассматривает возможность поддержания балансов центральных банков с помощью введения минимальных резервных требований для эмитентов электронных денег или самостоятельной эмиссии электронных денег». [14, c. 448]
Уже введены основные требования для эмитентов электронных денег в Европе по Директиве 2000/46/ЕС: начальный капитал для банков — 5 млн. евро, для небанковских организаций — 1 млн евро; минимальные и постоянные собственные средства, соответственно, не ниже 8 % и 2 % от текущих или средневзвешенных за последние полгода финансовых обязательств по выпущенным электронным деньгам и другие требования.
Банковские платежные документы безналичных, имея номинал, не несут реальной нарицательной стоимости. При их утрате реальные деньги с банковского счета не будут потеряны, а платежные документы оформлены и отправлены в кредитную организацию снова. Могут быть без финансовых потерь восстановлены утерянные денежные и расчетные чеки и, в принципе, даже векселя, если речь не идет о мошенничестве, включая попытку получить деньги по утерянным платежным инструментам. Денежный файл электронных денег в узком понимании является носителем нарицательной стоимости, при утрате файла означающая потерю денег и не восстанавливающая не при каких условиях. [4, c. 62–65]
Наличие у денежного файла нарицательной стоимости приближает электронные деньги к наличным. Вместе с тем, если наличность используется в расчетах неоднократно, то электронный денежный файл выполняет единственный платеж. Причем денежный файл сетевых денег, который можно скопировать, должен быть до приема к платежу проверен на «подлинность» сертификационным центром, который является посредником при расчетах сетевыми деньгами, как банк в расчетах депозитными деньгами. При расчетах наличными деньгами посредник не требуется. Посредник отсутствует при расчетах электронной «наличностью» с пластиковых карт; для защиты денежного файла, находящегося на чипе пластиковой карты, используется специальная система, предохраняющая чип от «взлома». [18, c. 60–62]
Д. А. Кочергин считает, что «несмотря на новизну и привлекательность электронных денег большинство платежных систем электронных денег в настоящее время не достигли уровня самофинансирования и были поглощены другими платежными системами, в первую очередь карточными, что говорит об их недостаточной зрелости, а не о бесперспективности».
Как уже утверждалось, электронные деньги, которые обладают уникальными признаками, сочетают также свойства как наличных, так и безналичных денег, но признаков депозитных у электронных денег гораздо больше, они четче и определеннее выражены.
Например, депозитные деньги могут также переводиться с помощью электронных импульсов при использовании электронных платежных документов; имеет место электронное хранение депозитных денег в памяти ПЭВМ и электронная обработка депозитных денег при проведении расчетных операций и другое. [7, c. 12–14] Как отмечает Р. Насакин, «электронные деньги — это в настоящее время безналичные деньги небольших сделок из-за лимитирования суммы одной трансакции виртуальными деньгами». [12, c. 70]
Учитывая вышесказанное о свойствах виртуальных денег, принято считать электронные деньги не отдельным самостоятельным видом денег, а подвидом безналичных денег с некоторыми элементами свойств наличных денег. Электронные деньги занимают нишу денежного обращения, которая погранична между наличной сферой и собственно безналичными депозитными деньгами денежного оборота, стирают различие между наличной и безналичной денежными сферами.
Исходя из того, что электронные деньги во многом подобны депозитным деньгам банковских счетов «до востребования», их полагается относить к кредитным деньгам и включать в денежную массу.
Отсюда следует, что развитие электронных денег может привести к тому, что объем безналичных расчетов через банковскую систему значительно уменьшится, монополия центральных банков по эмиссии наличных денег окажется серьезно подорвана, клиентская и доходная база эмиссионных и коммерческих банков значительно сократится, уменьшится значение банков в экономике. Однако это все в перспективе и, возможно, очень далекой. Пока же общий объем электронных денег (в узком понимании) в денежном обороте экономически развитых стран очень небольшой. [7, c. 16–18]
Заключение
Безналичный денежный оборот является совокупностью платежей, которые осуществляются без использования наличных денег. Экономической основой организации безналичного денежного оборота является потребность хозяйства именно в безналичных денежных средствах. [12, c. 60]
Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологических процессов. Новые продукты и технологии, которые реализуются на рынке, представляют на рынке инновацию. Инновации, которые функционируют в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть финансовых инноваций создается банками в форме банковского продукта или операции. Это банковские инновации. [1, c. 23]
Электронные деньги представляют собой бессрочные денежные обязательства банковской или другой компании, которые выражаются в электронной виде, удостоверенные электронной цифровой подписью и погашаемые в момент их предъявления обычными деньгами. В самом широком смысле под электронными деньгами понимаются любые деньги, для хранения и обращения которых используются электронные импульсы, т. е., деньги на любых пластиковых картах и деньги, для расчетов которых используется электронный платежный документ.
Развитие электронных денег может привести к тому, что объем безналичных расчетов через банковскую систему значительно уменьшится, монополия центральных банков по эмиссии наличных денег окажется серьезно подорвана, клиентская и доходная база эмиссионных и коммерческих банков значительно сократится, уменьшится значение банков в экономике. Однако это все в перспективе и, возможно, очень далекой. Пока же общий объем электронных денег в денежном обороте экономически развитых стран очень небольшой. [1, c. 25–27]
Литература:
1. Ануреев С. В. «Новые явления в организации и технологиях безналичных расчетов, их влияние на конкуренцию в денежном обороте различных форм денег». Финансы и кредит, 2003, № 6, стр. 12-16, 18–21, 23, 25–27.
2. Ануреев С. В. «Проблема сущности безналичных денег», Бизнес и банки, 2002, № 24, стр. 3–8.
3. Буркин М. И. «Планирование и внедрение новых технологий в банке», Банковские технологии, 2003, № 12, стр. 30–33.
4. Коптюбенко Д. Б. «Электронные деньги как форма частной денежной эмиссии», Экономика и организация промышленного производства, 2005, № 2, стр. 46–47, 50–56, 62–65.
5. Кочергин Д. А. «Макроэкономические эффекты электронных денег», ЭКО. Экономика и организация промышленного производства, 2005, № 11, стр. 95–110.
6. Кочергин Д. А. «Мировой опыт регулирования в сфере электронных денег», Мировая экономика и международные отношения, 2005, № 4, стр. 94–97.
7. Кочергин Д. А. «Проблемы интерпретации электронных денег», Банковское дело, 2005, № 12, стр. 12–14, 16–18.
8. Крупное Ю. С. «О природе электронных денег», Бизнес и банки, 2003, № 5, стр. 3–5, 10.
9. Либерман С. В. «Инкассовая форма безналичных расчетов: международно-правовой и национальный режимы», Международное публичное и частное право, 2002, № 5, стр. 5–10.
10. Маренков Н. Л. «Банковские инновации и новые банковские продукты», Среднее профессиональное образование, 2005, № 9, стр. 49–50.
11. Муравьева А. В. «Банковские инновации: факторный и структурный анализ информационных технологий», Банковские услуги, 2004, № 5, стр. 15–18.
12. Насакин Р. «Электронная наличность: смарт-вариант», КомпьютерПресс, 2005, № 2, стр. 60, 64–67, 70.
13. Новоселова Е. «Процессный подход в управлении банковской инновационной деятельностью: особенности и проблемы применения», Аналитический банковский журнал, 2005, № 12, стр. 56–58.
14. Семенов С. К. «Деньги, кредит, банки», — М: 2005, стр. 448.
15. Серебряков С. В. «Финансовые инновации: необходимость и достаточность», Банковское дело, 2001, № 4, стр. 6–7, 9–12.
16. Семикова П. «Банковские инновации и новый банковский продукт», Банковские технологии, 2002, № 11, стр. 42–44, 46–47.
17. Фролов В. Н. «Инновации в банковском бизнесе», Банковские технологии, 2004, № 1, стр. 8–9.
18. Хабаров В. И. «Инновационные стратегии банковского развития», Финансы и кредит, 2004, № 9, стр. 54–56, 60–62.
19. Щетинин И. А. «Инновации в экономике, в том числе и банковском секторе», Актуальные проблемы современной науки, 2004, № 6, стр. 116–120.
