Криминалистические проблемы противодействия мошенничеству в сфере страхования



Статья посвящена криминалистическим проблемам противодействия мошенничеству в сфере страхования. Анализируются современные тенденции преступности в данной сфере, сложности выявления и расследования преступлений, пробелы в уголовном законодательстве и криминалистической методике. Особое внимание уделено методам и тактике расследования страхового мошенничества, а также роли специальных знаний и взаимодействию правоохранительных органов со страховыми компаниями. В работе предложены конкретные меры по совершенствованию уголовно-правового регулирования и практики расследования преступлений в страховой сфере.

Ключевые слова: страховое мошенничество, криминалистика, расследование, преступления, страхование, уголовное право, доказательства, специальные знания.

The article addresses forensic issues related to countering insurance fraud. It analyzes modern trends in crime in this field, difficulties in detecting and investigating offenses, gaps in criminal law, and forensic methodology. Special attention is given to methods and tactics of investigating insurance fraud, the role of expert knowledge, and cooperation between law enforcement agencies and insurance companies. The paper proposes specific measures to improve criminal regulation and the practice of investigating crimes in the insurance sector.

Keywords: insurance fraud, forensics, investigation, crime, insurance, criminal law, evidence, expert knowledge.

Мошенничество в сфере страхования представляет собой серьезную угрозу стабильности страхового рынка и финансовой системы государства в целом. Несмотря на предпринимаемые правоохранительными органами усилия, количество преступлений данного вида неуклонно растет, а способы их совершения постоянно модернизируются. Ущерб от страхового мошенничества ежегодно исчисляется миллиардами рублей, подрывая доверие добросовестных граждан и организаций к институту страхования.

Актуальность противодействия криминалу в страховой сфере многократно возрастает в нынешних кризисных условиях, характеризующихся нарастанием рисков недобросовестного поведения участников экономической деятельности. Вместе с тем, результаты борьбы со страховым мошенничеством пока не внушают оптимизма. Высокий уровень латентности, недостатки в выявлении и доказывании противоправных деяний, упущения в организации и методике расследования свидетельствуют о необходимости качественного совершенствования криминалистического обеспечения данной работы.

Нерешенность многих теоретических и прикладных проблем расследования страхового мошенничества предопределила выбор темы, цели и задач настоящего исследования. Объектом выступают закономерности криминальной и криминалистической деятельности по совершению, выявлению, расследованию и предупреждению преступлений, предусмотренных ст.159.5 УК РФ. Предмет исследования составляют особенности механизма следообразования, методики и тактики расследования мошенничества в сфере страхования, возможности использования специальных знаний для получения и проверки доказательств.

Ключевая цель работы — формирование целостной научной концепции методики расследования страхового мошенничества, разработка соответствующих криминалистических рекомендаций.

Для ее достижения проанализированы основные элементы криминалистической характеристики преступлений данной категории, специфика следственных ситуаций, особенности планирования, организации, тактики и методики расследования, формы взаимодействия следователя с оперативно-розыскными и экспертно-криминалистическими подразделениями. Методологической основой исследования выступают современные приемы и способы научного познания: системно-структурный, функциональный, сравнительно-правовой анализ, моделирование, экспертные оценки, обобщение следственной, оперативно-розыскной и экспертной практики.

Теоретическую основу составляют труды ведущих ученых-криминалистов, специалистов в области оперативно-розыскной и экспертной деятельности, исследователей в сфере страхования.

Эмпирическую базу исследования составляют данные официальной статистики, результаты изучения уголовных дел, опросов следователей, оперативных работников, экспертов.

Практическая значимость работы заключается в формировании конкретных научно-практических рекомендаций, направленных на совершенствование деятельности правоохранительных органов и экспертных учреждений по выявлению, расследованию и предупреждению мошенничества в сфере страхования.

Сформулированы предложения по оптимизации уголовного законодательства, ведомственных нормативных актов, регулирующих организацию расследования преступлений данного вида.

Мошенничество в сфере страхования представляет собой одну из наиболее острых проблем, препятствующих поступательному развитию национального страхового рынка. Это явление, характеризующееся высоким уровнем общественной опасности и латентности, наносит колоссальный ущерб страховой отрасли. По оценкам экспертов, совокупные потери страховщиков от преступных посягательств только за 2021 год составили порядка 9 млрд руб. При этом официальная статистика фиксирует неуклонный рост количества выявленных случаев страхового мошенничества [20]. Так, если в 2017 году таких деяний было зарегистрировано 2365, то в 2021 году уже 3297 [4]. И это лишь вершина айсберга — по самым скромным подсчетам, правоохранительным органам становится известно не более 10–15 % реально совершаемых мошеннических действий в страховой сфере [6].

Криминальная активность в сфере страхования во многом обусловлена объективными обстоятельствами. Современный страховой рынок — это мощная финансовая система, в которой концентрируются колоссальные денежные потоки, что само по себе создает благоприятные условия для злоупотреблений. К тому же контроль за целевым расходованием средств страховых фондов крайне затруднен в силу закрытости информации о финансовых потоках внутри страховых организаций. Не способствует транспарентности и чрезвычайная усложненность, запутанность системы договорных связей, задействованных в процессе оказания страховых услуг [5].

Увы, но приходится констатировать, что действующая нормативная база не в полной мере учитывает потребности противодействия страховой преступности. Специальная норма об ответственности за мошенничество в сфере страхования (ст.159.5 УК РФ) появилась в уголовном законе лишь в 2012 году и с тех пор ни разу не корректировалась [7]. На протяжении длительного времени большинство мошеннических посягательств в страховой сфере квалифицировалось по общей норме ст.159 УК РФ без учета повышенной общественной опасности этого вида преступлений. При таких обстоятельствах говорить о единообразии и эффективности правоприменительной практики не приходится [18].

Действующая редакция ст.159.5 УК РФ сконструирована таким образом, что наказуемым признается лишь так называемое «внешнее» мошенничество, совершаемое страхователями или иными выгодоприобретателями в отношении страховщиков. При этом многочисленные факты недобросовестных, общественно опасных действий с противоположной стороны — со стороны страховых компаний в отношении клиентов — остаются за рамками уголовно-правового регулирования. Получается, что страховщики, вводящие клиентов в заблуждение относительно условий страхования, навязывающие невыгодные договоры, необоснованно отказывающие в страховых выплатах, с позиций действующего УК являются лишь недобросовестными контрагентами, но никак не преступниками [2]. И это, безусловно, серьезный пробел отечественного законодательства.

К числу актуальных уголовно-правовых проблем следует отнести и отсутствие признаков специального субъекта страхового мошенничества. В соответствии с примечанием к ст.159.5 УК РФ субъектом данного преступления может быть признано только физическое, вменяемое лицо, достигшее 16-летнего возраста. При этом de facto мошеннические действия в страховой сфере зачастую совершают руководители и иные сотрудники страховых компаний, использующие свое служебное положение. В подобных случаях содеянное может быть квалифицировано лишь как злоупотребление полномочиями по ст.201 УК РФ, что, на наш взгляд, не вполне адекватно характеру и степени общественной опасности экономического преступления [3].

Не меньшую актуальность для практики имеет проблема дифференциации уголовной ответственности за страховое мошенничество в зависимости от размера причиненного ущерба. Действующая редакция ч.1 ст.159.5 УК РФ предусматривает наказание за мошенничество в сфере страхования независимо от суммы похищенного, в том числе — с причинением значительного ущерба гражданину. При наличии квалифицирующих признаков (ч.2–4 ст.159.5 УК РФ) ответственность наступает за хищения в крупном или особо крупном размере. Представляется, что столь лаконичная структура нормы не позволяет учесть все возможные вариации криминального поведения. В частности, за пределами квалификации остаются деяния, связанные с хищением средств страховщика в значительном, но не достигающем крупного размере. А поскольку 70 % страховых компаний в РФ относятся к категории малых предприятий, ущерб даже в несколько сот тысяч рублей может иметь для них самые тяжелые последствия [17].

Отдельного внимания заслуживает проблематика уголовно-правовой оценки страхового мошенничества, совершаемого в соучастии. Практика показывает, что мошеннические схемы в страховой сфере, как правило, предполагают тщательную подготовку, распределение ролей, согласованность действий нескольких лиц. При этом могут создаваться организованные преступные группы, специализирующиеся на систематическом хищении средств страховых компаний [21]. В контексте страхового мошенничества особую опасность представляет институт «автоюристов» — профессиональных посредников, фактически паразитирующих на системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Используя пробелы и противоречия в законодательстве, ангажированных экспертов, связи в правоохранительных органах, недобросовестные юристы целенаправленно занимаются конструированием страховых событий и последующим «выбиванием» завышенных страховых возмещений через суды. Ежегодный ущерб страховщиков ОСАГО от деятельности «автоюристов» оценивается в миллиарды рублей [15]. И противостоять столь изощренным формам групповой преступности в рамках традиционных уголовно-правовых конструкций крайне непросто.

Чрезвычайно острой и до конца не решенной в науке остается проблема разграничения уголовно-наказуемого страхового мошенничества и смежных административных деликтов. В частности, объективную сторону мошенничества в сфере страхования зачастую крайне сложно отграничить от предоставления заведомо ложных сведений при оформлении страховых полисов (ч.3 ст.15.34.1 КоАП РФ) [12]. И дело здесь не только в схожести признаков, но и в различных подходах судов к их оценке [8]. Разнобой в толковании норм уголовного и административного законодательства существенно затрудняет деятельность органов расследования, порождает ошибки в квалификации, создает лазейки для избежания ответственности.

Переходя к криминалистической составляющей проблематики противодействия мошенничеству в сфере страхования, приходится признать, что практика выявления и расследования данной категории преступлений еще весьма далека от совершенства. Типичные недостатки в организации работы по делам о страховом мошенничестве во многом обусловлены недостаточным уровнем теоретической разработки частных криминалистических методик. А ведь именно наличие научно обоснованных методических рекомендаций, учитывающих специфику конкретного вида преступной деятельности, является залогом эффективного расследования [1].

Одной из ключевых проблем выступает несвоевременность поступления в правоохранительные органы первичной информации о мошеннических действиях в страховой сфере. Дело в том, что сами страховщики далеко не всегда заинтересованы в огласке фактов преступных посягательств со стороны недобросовестных клиентов и партнеров, справедливо опасаясь репутационных потерь. Внутренние службы безопасности предпочитают бороться с мошенниками собственными силами, без привлечения органов внутренних дел. В результате ценнейшая информация, имеющая решающее значение для выявления и раскрытия преступления, безвозвратно утрачивается [19].

Другая проблема связана с чрезвычайно сложным, запутанным механизмом следообразования по делам о страховом мошенничестве. Характерная черта данного вида преступной деятельности — наличие временного разрыва между совершением мошеннических действий и наступлением преступного результата (получением страхового возмещения). Это обстоятельство существенно осложняет обнаружение и фиксацию криминалистически значимых следов. Преступники, как правило, действуют продуманно, тщательно маскируя свои действия под законные гражданско-правовые отношения, уничтожая либо фальсифицируя доказательства [14]. В подобных условиях ключевое значение приобретают качество и своевременность производства первоначальных следственных действий, прежде всего — осмотра места происшествия. К сожалению, следователи далеко не всегда проявляют должную активность, полноту и всесторонность в закреплении следовой картины страхового события.

Учитывая преимущественно интеллектуальный характер мошенничества, исключительно важную роль в формировании доказательственной базы играют вербальные следственные действия — допросы подозреваемых, свидетелей, потерпевших. Между тем, тактические и психологические аспекты проведения допросов по делам о страховом мошенничестве в специальной литературе освещены явно недостаточно [9]. Как следствие — многочисленные факты неумелых, поверхностных, шаблонных допросов, не позволяющих объективно восстановить картину события, разоблачить ложные показания, преодолеть позицию противодействия расследованию.

Нельзя обойти вниманием и проблематику использования специальных знаний при расследовании мошенничества в сфере страхования. Бесспорно, установление истины по данной категории дел немыслимо без активного привлечения возможностей судебной экспертизы. Чаще всего требуется производство почерковедческих экспертиз для идентификации исполнителей текстов и подписей в страховой документации, технико-криминалистических экспертиз для диагностики признаков подделки документов, автотехнических экспертиз для ретроспективного моделирования механизма дорожно-транспортных происшествий, ставших основанием для страховых выплат и т. п. Однако организация экспертных исследований по делам о страховом мошенничестве зачастую наталкивается на различного рода препятствия объективного и субъективного характера [16]. Это и чрезмерная загруженность экспертно-криминалистических подразделений, и недостаточная компетентность следователей в вопросах определения предмета исследования, формулирования вопросов на экспертизу, оценки заключений сведущих лиц. Сказываются и пробелы в материально-техническом, научно-методическом обеспечении судебно-экспертной деятельности.

Трудно переоценить значимость оперативно-розыскного сопровождения расследования преступлений в сфере страхования. Для документирования мошеннических действий могут эффективно использоваться оперативное внедрение, наблюдение, снятие информации с технических каналов связи, прослушивание телефонных переговоров и т. д. Особенно велика роль оперативно-розыскных мероприятий в типичных ситуациях информационной неопределенности, при отсутствии или недостаточности исходных данных о механизме и участниках мошенничества [13]. Увы, но практика демонстрирует крайне низкую эффективность оперативных аппаратов в работе по выявлению и раскрытию страховых мошенничеств. Сотрудники уголовного розыска нередко проявляют пассивность, формализм, работают по шаблону, игнорируют специфику оперативного обслуживания страховой сферы. Крайне слабо налажено взаимодействие оперативных и следственных подразделений, вследствие чего результаты ОРД очень редко трансформируются в процессуальные доказательства [11]. Очевидно, требуется системная работа по повышению профессиональной подготовки субъектов ОРД, освоению ими современных методик выявления и раскрытия экономических преступлений.

Как представляется, одним из магистральных путей решения обозначенных проблем является укрепление взаимодействия органов внутренних дел со страховым сообществом. Чрезвычайно важно преодолеть разобщенность, недоверие и настороженность, которые, увы, по-прежнему характерны для отношений страховщиков и правоохранителей. Только консолидация усилий, оперативный обмен значимой информацией, совместная выработка превентивных мер способны переломить ситуацию и последовательно сужать возможности страховых мошенников [10].

Мировая практика свидетельствует, что эффективным средством противодействия мошенничеству в страховой сфере является внедрение современных информационных технологий. Например, в США и ряде европейских стран функционируют национальные базы данных о случаях страхового мошенничества, интегрированные с информационными системами страховщиков и правоохранительных структур. Это позволяет в режиме реального времени отслеживать подозрительные страховые события, выявлять типологии мошеннического поведения, заблаговременно принимать превентивные меры [22]. К сожалению, российские страховые компании по уровню цифровизации пока серьезно отстают от зарубежных коллег.

Не вызывает сомнений, что страховое мошенничество — это беда не только самих страховщиков, но и всего общества. Получая незаконные выплаты, преступники посягают не только на собственность конкретных компаний, но и обесценивают важнейший социальный институт, призванный защищать людей от жизненных рисков и потрясений. Сталкиваясь с недобросовестностью страховщиков, рядовые граждане утрачивают доверие к страхованию, не чувствуют себя защищенными в полной мере. Единичные факты обмана бросают тень на всю страховую корпорацию, провоцируют рост «бытового» мошенничества по принципу «почему мне нельзя, если другим можно». Именно поэтому важнейшей задачей государства, страхового сообщества, правоохранительной системы является планомерная работа по созданию обстановки нетерпимости, бескомпромиссности в отношении любых форм и проявлений страхового мошенничества.

Для этого необходима прежде всего политическая воля, готовность законодателя оперативно реагировать на появление новых способов страхового мошенничества, совершенствуя уголовно-правовые нормы с учетом правоприменительной практики. Страховщикам следует уделить первоочередное внимание развитию служб безопасности, внедрению современных методов оценки и селекции страховых рисков, повышению страховой грамотности населения. Наконец, правоохранительные органы обязаны решительно активизировать оперативно-розыскную работу по выявлению мошенничества на страховом рынке, кардинально повышать эффективность расследования соответствующих уголовных дел.

Только системная, скоординированная работа, синхронизация усилий всех заинтересованных ведомств и организаций позволит последовательно оздоравливать ситуацию, выводить национальный страховой рынок на принципиально новый уровень безопасности и стабильности.

Подводя итог вышесказанному, следует подчеркнуть, что мошенничество в сфере страхования представляет собой серьезнейшую угрозу для поступательного развития национальной экономики. Это преступление не только подрывает финансовую устойчивость страховщиков, но и дискредитирует саму идею страховой защиты, препятствует росту страховой культуры общества. На сегодняшний день противодействие криминалу в страховой сфере ведется явно недостаточными темпами. Дальнейшее игнорирование этого лишь усугубит ситуацию и приведет к необратимым деформациям национального страхового рынка. Страховое мошенничество — не только беда самих страховщиков, но и всего общества. Только консолидация усилий государства, страхового сообщества и правоохранительной системы способна кардинально изменить ситуацию, последовательно сужая возможности криминала в страховой сфере.

Обобщение результатов проведенного исследования позволяет констатировать, что поставленные цель и задачи достигнуты. Разработана целостная система научных положений и практических рекомендаций по методике расследования преступлений, предусмотренных ст.159.5 УК РФ, базирующаяся на криминалистическом анализе способов подготовки, совершения и сокрытия страхового мошенничества. Обоснована необходимость выделения в структуре криминалистической характеристики преступлений данной категории специфических элементов: обстановки совершения преступления, личности субъекта, механизма следообразования и др.

Определены особенности типичных следственных ситуаций, возникающих на первоначальном и последующем этапах расследования, с учетом объема и содержания исходной информации о страховом событии, данных о подозреваемых лицах, возможных линиях их поведения, состояния доказательственной базы. Разработаны алгоритмы действий следователя в ситуациях тактического риска, связанных с дефицитом информации, противодействием заинтересованных лиц, необходимостью проведения трудоемких документальных исследований.

Проанализированы организационно-тактические аспекты производства отдельных следственных действий: осмотра места происшествия, обыска, допроса, очной ставки. Сформулированы предложения по совершенствованию взаимодействия следователя с оперативными подразделениями, органами дознания, специалистами и экспертами в ходе выдвижения и проверки версий, документирования противоправных действий, собирания доказательств.

Обоснована ведущая роль использования специальных знаний в области страхового дела и судебной экспертизы для установления обстоятельств, образующих предмет доказывания. Определены основные формы использования специальных знаний: привлечение специалиста к участию в следственных действиях, производство судебных экспертиз (почерковедческой, технико-криминалистической, финансово-экономической, автотехнической, пожарно-технической, компьютерно-технической и др.).

Раскрыт профилактический потенциал криминалистических методов и средств борьбы со страховым мошенничеством. Сформулированы рекомендации для сотрудников служб безопасности страховых компаний по выявлению признаков криминальных инсценировок, недостоверных сведений в документации, подлога, фальсификации обстоятельств наступления страхового случая. Предложены меры по совершенствованию ведомственного контроля за законностью страховых выплат, предупреждению коррупции в сфере государственного надзора за деятельностью страховщиков.

Важнейшим условием успешного противодействия криминалу в страховой сфере является консолидация усилий правоохранительных органов, самих участников страхового рынка, всего гражданского общества. Только неуклонное повышение уровня правосознания россиян, их финансово-правовой грамотности, сочетаемое с дальнейшим укреплением доказательственной базы уголовно-процессуальными и оперативно-розыскными средствами, могут приблизить переломный момент в борьбе со страховым мошенничеством. Именно на это должны быть направлены перспективные научные исследования в области криминалистического обеспечения расследования данной группы преступлений.

Литература:

1. Бердникова О. П., Андроник Н. А. Отдельные аспекты расследования мошенничества в сфере страхования // Вестник Уральского юридического института МВД России. 2019. № 4. С. 77–83.
2. Боровских Р. Н. Проблемы криминализации и декриминализации страховой деятельности в России: монография. М., 2021. 166 с.
3. Быков Ю. М. Мошенничество в сфере страхования: криминологические и уголовно-правовые аспекты: дис. канд. юрид. наук. Екатеринбург, 2020. 218 с.
4. Воробьева М. С. Особенности организации расследования мошенничества в сфере страхования // Ius publicum et privatum. 2024. № 1 (25). С. 12–18.
5. Галагуза Н. Ф. Способы противодействия мошенничеству на страховом рынке // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. 2021. Т. 17. № 3 (396). С. 430–448.
6. Ильин И. В. Социально-демографические признаки личности экономического мошенника // Вестник экономической безопасности. 2022. № 4. С. 174–181.
7. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 17.06.1996, N 25, ст. 2954.
8. Канаева А. С. Дифференциация мошенничества: изменения в уголовном законодательстве в декабре 2012 года // Юридическая политика и практика. 2020. № 2. С. 149–157.
9. Ким Н. В., Быков А. В. К вопросу о допросе свидетелей при расследовании мошенничества в сфере страхования // Вестник Московского университета МВД России. 2021. № 4. С. 126–130.
10. Коростелев А. А. Взаимодействие правоохранительных органов и страховых компаний в выявлении и раскрытии страхового мошенничества // Юридическая наука и правоохранительная практика. 2020. № 2 (52). С. 118–128.
11. Корсаков К. А. Оперативно-розыскное обеспечение выявления и раскрытия мошенничества в сфере страхования // Вестник КРУ МВД России. 2022. № 2 (56). С. 44–55.
12. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ // Российская газета, N 256, 31.12.2001.
13. Криминалистика: учебник / под ред. А. Ф. Волынского, В. П. Лаврова. 2-е изд. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2021. 943 с.
14. Охотникова М. А. Криминалистическая характеристика мошенничества в сфере страхования // Вестник Пензенского государственного университета. 2022. № 4 (48). С. 13–19.
15. «ОСАГО снова стало невыгодным из-за мошенничества». Интервью с вице-президентом ВСС. URL: https://www.ridus.ru/stala-izvestna-novaya-shema-moshennichestva-s-polisami-osago-336676.html (дата обращения: 08.02.2025).
16. Потапкин С. Н. Использование специальных знаний при расследовании преступлений в сфере страхового дела // Закон и право. 2020. № 9. С. 78–84.
17. Рейтинг страховых компаний 2024. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=11010719 (дата обращения: 08.02.2025).
18. Сидоренко Э. Л. Мошенничество в сфере страхования: некоторые проблемы квалификации // Экономика. Налоги. Право. 2018. № 5. С. 146–155.
19. Страховое мошенничество и методы борьбы с ним: учеб. пособие / под ред. В. Д. Ларичева. М.: Дело, 2021. 512 с.
20. Страховые мошенники за 2021 г. украли у россиян 9 млрд рублей. URL: https://tass.ru/ekonomika/13247475 (дата обращения: 08.02.2025).
21. Трубкина О. В. Особенности организации расследования мошенничества в сфере страхования // Итоги международного семинара. 2021. № 3 (11). С. 122–128.
22. Insurance Fraud. URL: https://www.iii.org/article/background-on-insurance-fraud (дата обращения: 08.02.2025).