Добровольное медицинское страхование в Российской Федерации: анализ текущего положения



В статье авторы рассматривают анализ текущего положения добровольного медицинского страхования в РФ.

Ключевые слова: добровольное медицинское страхование, медицинские услуги.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) в Российской Федерации стало важной частью системы здравоохранения, позволяя гражданам получать дополнительные медицинские услуги, которые не покрываются обязательным медицинским страхованием (ОМС). Страховые компании предлагают разнообразные программы ДМС, которые могут включать в себя стационарное и амбулаторное лечение, профилактические осмотры, стоматологические услуги, диагностику и реабилитацию. В некоторых случаях государство поддерживает приобретение ДМС, например, предоставляя налоговые вычеты, что делает страхование более доступным для определённых групп населения [1; 4].

Система ОМС имеет свои плюсы, но иногда не может удовлетворить все потребности граждан в медицинских услугах, особенно когда спрос растёт, а ресурсов не хватает. ДМС позволяет получать медицинскую помощь быстрее и в более комфортных условиях, что особенно важно в экстренных случаях или при наличии хронических заболеваний. Программы ДМС дают возможность выбирать клиники и специалистов, что повышает уровень удовлетворённости пациентов и позволяет получать индивидуальные медицинские услуги.

Одной из основных проблем ДМС является отсутствие единого нормативного регулирования. Отдельные аспекты ДМС регулируются Гражданским кодексом РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», но отсутствует единый публичный ограничитель для договоров ДМС [1]. Это может приводить к тому, что медицинские организации не обеспечивают надлежащую защиту застрахованных лиц, а работодатели могут заключать договоры ДМС в пользу своих работников с ограничениями их прав на изменение условий договора.

Ещё одной проблемой является низкая заинтересованность физических лиц в ДМС. Это может быть связано с недостатком информации и финансовой грамотности, а также с необходимостью экономии семейного бюджета.

Перспективы развития ДМС связаны с повышением информированности населения о его преимуществах, улучшением условий договоров и развитием нормативной базы. Также развитие цифровых технологий и онлайн-платформ может улучшить взаимодействие между страховщиками и клиентами, упростив процесс покупки и получения медицинских услуг. Налаживание партнёрств с клиниками и врачами может повысить качество предоставляемых услуг и улучшить доступ к медицинскому обслуживанию, что в свою очередь позволит страховым компаниям предложить новые продукты, включая телемедицину, профилактические обследования и программы по поддержанию здоровья.

Развитие ДМС требует комплексного подхода со стороны как страховщиков, так и медицинских учреждений, а также поддержки со стороны государства. С учетом растущих потребностей населения и изменений в сфере здравоохранения, перспективы ДМС выглядят достаточно многообещающими.

Анализ текущего положения

В 2023 году в России наблюдался значительный рост в сфере добровольного медицинского страхования (ДМС). Количество застрахованных увеличилось на 2,5 %, достигнув 32,6 миллиона человек. Премии по договорам ДМС выросли на 19 %, составив 254 миллиарда рублей [7].

Основные показатели рынка ДМС в 2023 году:

1. Рост числа застрахованных: увеличение на 2,5 % (800 тыс. человек) до 32,6 млн человек.
2. Увеличение премий: премии по договорам ДМС выросли на 19 % с 214 до 254 млрд рублей.
3. Сборы и выплаты: сборы по ДМС в первом полугодии 2023 года превысили 125 млрд рублей. Общая сумма выплат составила 79,8 млрд рублей (+9,9 % по сравнению с первой формой отчётности).
4. Активность работодателей: в 2023 году работодатели заключили в три раза больше договоров ДМС по сравнению с предыдущим годом. Премии по ДМС в III квартале 2023 года превысили 42 млрд рублей, что на 18 % больше, чем в 2022 году.
5. Рост цен на медицинские услуги: стоимость медицинских услуг выросла на 8,33 % по сравнению с 2022 годом [7].

По данным, предоставленным аналитиками компании «Ренессанс Страхование», в 2024 году объём сборов по договорам добровольного медицинского страхования (ДМС) увеличился на 10 % и составил 318 миллиардов рублей. В 2025 году ожидается рост до 400 миллиардов рублей.

Однако стоит отметить, что часть этого роста связана с изменением классификации продуктов кредитного страхования жизни в рамках ДМС. Если исключить этот фактор, то нормализованный рост рынка в 2024 году составил бы 10 %.

Одним из основных факторов увеличения стоимости полисов ДМС является медицинская инфляция, которая в 2024 году достигла 11,2 %. Многие медицинские учреждения были вынуждены повысить цены, что повлияло не только на коммерческую медицину, но и на сегмент ДМС. Например, сеть клиник «Скандинавия» впервые за четыре года пересмотрела стоимость услуг по ДМС, увеличив их примерно на 30 %.

Перспективы развития (ДМС) в 2025 году могут включать несколько ключевых трендов и изменений:

— Цифровизация и технологии: Ожидается дальнейшее внедрение технологий в сферу здравоохранения и страхования. Это может включать расширение использования телемедицины и мобильных приложений для удобства доступа к медицинским услугам.

— Персонализация услуг: Страховые компании могут предлагать более персонализированные полисы на основе анализа данных о здоровье клиентов, что позволит предоставлять более актуальные и выгодные предложения.

— Расширение покрытия: Участники рынка могут стремиться к расширению спектра услуг, включаемых в полисы ДМС, например, добавление психотерапевтических услуг, альтернативной медицины и профилактических мероприятий.

— Конкуренция и улучшение услуг: Усиление конкуренции между страховыми компаниями может привести к улучшению качества обслуживания и более выгодным условиям для клиентов.

— Государственные инициативы: Возможно увеличение внимания со стороны государства к системе здравоохранения и добровольному медицинскому страхованию, что может привести к поддержке и субсидированию программ ДМС.

— Финансовая грамотность населения: Повышение осведомленности и финансовой грамотности населения может привести к росту интереса к ДМС как к способу управления рисками в области здоровья.

— Старение населения: Увеличение доли пожилых людей в населении создаст спрос на более специализированные медицинские услуги, что может привести к адаптации предложений ДМС к этому сегменту.

— Экологические и социальные факторы: Учитывая нарастающую обеспокоенность состоянием экологии и общественным здоровьем, страховщики могут предлагать программы, ориентированные на поддержание здоровья и профилактику заболеваний.

Таким образом, развитие ДМС в 2025 году будет определяться как внутренними факторами в сфере страхования, так и внешними экономическими, социальными и технологическими изменениями.

В заключение хочется отметить, что рынок добровольного медицинского страхования демонстрирует устойчивый рост, который не только обусловлен увеличением объема сборов, но и изменениями в классификации продуктов. Несмотря на влияние медицинской инфляции и изменения цен на услуги, существуют значительные возможности для развития в будущем. Ожидаемая цифровизация, персонализация услуг, расширение покрытия полисов и усиление конкуренции между страховщиками могут значительно улучшить качество обслуживания клиентов и привлекательность ДМС. Также важную роль будут играть государственные инициативы, растущая финансовая грамотность населения и демографические изменения, такие как старение населения. Все эти факторы создают благоприятные условия для дальнейшего развития ДМС и адаптации его к потребностям современного общества, что в конечном счете будет способствовать улучшению качества медицинских услуг и повышению уровня здоровья населения.

Литература:

1. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015–1 (ред. от 28.04.2023) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 04.08.2023).
3. Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ (ред. от 14.07.2022) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».
4. Прокопьева Е. Л. Современный страховой рынок России: проблемы и потенциал развития // Финансы и кредит. 2019. № 1 (781). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennyy-strahovoy-rynok-rossii-problemy-i-potentsial-razvitiya (дата обращения: 27.03.2025).
5. Щербаков, В. А., Страхование: учебное пособие / В. А. Щербаков, Е. В. Костяева. — Москва: КноРус, 2021. — 319 с. — ISBN 978–5–406–03424–8. — URL: https://book.ru/book/936332 (дата обращения: 27.03.2025). — Текст: электронный.
6. Янова С. Ю. Страхование: учебник для вузов. М.: Юрайт, 2023.
7. Центральный банк Российской Федерации, 2024, электронный.- URL // www.cbr.ru