В статье автор исследует проблемы и способы защиты прав потребителей финансовых услуг.
Ключевые слова: финансовые услуги, граждане, права.
Защита прав потребителей финансовых услуг в суде и досудебном порядке играет важную роль в обеспечении справедливости и законных интересов граждан. В современном мире финансовые вопросы занимают центральное место в повседневной жизни людей, и возникающие споры могут иметь значительное влияние на их финансовое благополучие. Таким образом, эффективная защита прав потребителей финансовых услуг в судебных и внесудебных инстанциях становится крайне важной для обеспечения справедливости и защиты интересов всех участников финансовых отношений.
Центральный Банк Российской Федерации играет главную роль в регулировании финансового рынка страны. Банк России препятствует финансовым организациям в навязывании своих услуг потребителям, а также блокирует сокрытие существенной информации, которая может ввести потребителей в заблуждение. Он отслеживает, чтобы финансовые организации выполняли обязательные условия договоров, выявляет и устраняет недобросовестные практики на финансовом рынке, которые могут причинить ущерб потребителям финансовых услуг [1].
Стоит отметить, что именно обращения граждан выступают доказательством нарушения банками законодательства, регулирующими деятельность финансовых организаций. Поступившие обращения граждан в Банк России, рассматриваются в соответствии с требованиями, установленными Федеральным законом от 02.05.2006 № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» [2].
Часто жалобы граждан связаны с конфликтами между финансовыми организациями и клиентами, использующими их услуги. Многие страны мира устанавливают институт финансового уполномоченного (омбудсмена) как независимый орган для разрешения подобных споров на финансовом рынке, особенно в случаях, когда речь идет о небольших суммах, в рамках внесудебного урегулирования [3].
Основываясь на зарубежном опыте, Российская Федерация Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» [6] ввела в практику подобный институт. Настоящий федеральный закон устанавливает правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг и определяет процедуру внесудебного рассмотрения споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями. Федеральный закон в качестве финансового управляющего определяет финансовых уполномоченных в различных областях финансовых услуг, таких как страхование, микрофинансирование, кредитная кооперация, ломбарды, негосударственные пенсионные фонды и другие.
Финансовые уполномоченные в сферах финансовых услуг назначаются Советом директоров Банка России по предложению главного финансового уполномоченного. Совет директоров Банка России вправе назначить нескольких финансовых уполномоченных, рассматривающих обращения в одной сфере финансовых услуг.
Следует обратить внимание на то, что согласно ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123- ФЗ «финансовый уполномоченный может рассматривать требования потребителей к финансовой организации только тогда, когда их размер не превышает 500 тысяч рублей» [6].
Если страховая компания нарушила Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [4] в процессе выплаты страхового возмещения, то финансовый уполномоченный обязан рассмотреть требования по данному поводу, независимо от их размера. Однако необходимо учитывать общий срок исковой давности, установленный ст. 196 ГК РФ, который составляет три года.
Перечень требований, не подлежащих рассмотрению финансовым уполномоченным, определен ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 № 123- ФЗ. Защита прав потребителя финансовых услуг в судебном порядке предусмотрена статьями 25– 27 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ на основании гражданского судопроизводства.
Однако, в случае возникновения спора с финансовой организацией, потребитель имеет право подать иск в суд только по тем вопросам, которые были затронуты в обращении к финансовому уполномоченному (в соответствии с пунктом 2 статьи 15), и только после получения решения по этому обращению, если уполномоченный не смог разрешить спор. Также потребитель финансовых услуг может обратиться в суд напрямую для защиты своих прав, минуя финансового уполномоченного, по соответствующим требованиям, указанным в п. 8, ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ, но если они превышают 500 тысяч рублей.
В соответствии с Гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации [5], заявление от финансовой организации необходимо подавать в районный суд или вышестоящий суд, в зависимости от суммы иска. Если исковая сумма не превышает 100 тысяч рублей по делам, связанным с защитой прав потребителей, то необходимо обратиться к мировому судье.
Финансовый уполномоченный может направить в суд письменные объяснения по поводу своего решения, с которым не согласен потребитель финансовых услуг, при этом в качестве ответчика или третьего лица не выступать.
Участие финансового уполномоченного и потребителя финансовых услуг в деле происходит в качестве заинтересованных лиц, в то время как финансовая организация выступает в роли заявителя [6].
Если суд признает, что решение финансового уполномоченного законно и обосновано, он может отклонить просьбу финансовой организации. Однако, если суд посчитает, что есть основания для изменения решения финансового уполномоченного, то он может это сделать после получения обязательной копии этого решения.
Считаем необходимым подчеркнуть, что проблемам защиты прав потребителей финансовых услуг в досудебном порядке и в суде, особое внимание уделяет Верховный суд РФ в своих Разъяснениях по вопросам применения Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ (ред. от 30.12.2021) «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» [7].
Литература:
- Информационный доклад «Направления защиты прав потребителей финансовых услуг», подготовленный Службой Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг // Официальный сайт Банка России www.cbr.ru. 2021.
- Федеральный закон от 02.05.2006 № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» (ред. от 04.08.2023) // Консультант Плюс (справочно-правовая система). Дата обращения: 11.03.2024.
- Колесников Ю. А., Бочарова Н. Н. Особенности правового положения финансового омбудсмена в России и зарубежных странах: теоретико-методологический аспект // Историческая и социальная образовательная мысль. 2015. № 6–2. С. 211–215.
- Федеральный закон от 25.04. 2002 № 40- ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ред. от 25.12.2023) // Консультант Плюс (справочно- правовая система). Дата обращения: 11.03.2024.
- Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-Ф3 // Собрание законодательства РФ. — 2002. — № 46. — Ст. 4532; 2023. — № 26. — Ст. 4687.
- Федеральный закон от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (ред. от 25.12.2023)// Российская газета от 06.06.2018 г., N 121.
- Разъяснения по вопросам применения Закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020) // Консультант Плюс (справочно-правовая система). Дата обращения: 12/03.2024.
