Законодательная база досудебной защиты прав потребителей финансовых услуг



В статье автор исследует правовые механизмы защиты прав потребителей финансовых услуг.

Ключевые слова: финансовые услуги, ответственность, защита.

Публичный характер защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг на рынке обусловил создание специального комплексного правозащитного механизма, эффективность которого обеспечивается взаимодействием и взаимодополнением его составляющих.

В рамках отечественной правовой доктрины концепция «защиты права» является предметом обширных исследований, что подтверждается многообразием подходов к её определению. В юридической науке феномен защиты прав и охраняемых законом интересов интерпретируется как неотъемлемая функция права, как структурированная система (совокупность) правовых средств и как самостоятельный вид юридической деятельности [1].

Заслуживает внимания подход, разграничивающий материально-правовой и процессуально-правовой аспекты защиты права. Например, С. В. Мельник определяет защиту права как «материально-правовое восстановление нарушенного права или предотвращение его нарушения, а также как процессуально-правовую деятельность по применению способов защиты» [2]. Эту точку зрения разделяют и другие исследователи [3].

Редукционистский подход, сводящий защиту прав и охраняемых законом интересов исключительно к мерам юридической ответственности, представляется методологически некорректным, несмотря на важную роль последних в обеспечении такой защиты. Комплексная защита прав предполагает не только применение мер ответственности, но и задействование широкого спектра иных инструментов, включая организационные и процессуальные нормы, а также различные методы и факторы, направленные на гарантирование эффективной защиты прав и интересов субъектов права [4].

Конкретизация способа защиты прав требует его рассмотрения в контексте целенаправленных действий, предпринимаемых субъектом защиты для реализации своих интересов. Наиболее релевантным представляется определение способа защиты как конкретного действия или совокупности действий, направленных на достижение поставленных целей. Данное определение соответствует этимологическому содержанию термина «способ», подразумевающему конкретный метод или систему методов для достижения определенного результата.

Для адекватного понимания механизмов защиты прав потребителей финансовых услуг необходимо в первую очередь определить целевые ориентиры такой защиты. К числу основополагающих целей относятся: устранение факторов, препятствующих реализации прав и охраняемых законом интересов; восстановление нарушенного правового положения; возмещение понесенного ущерба в полном объеме или адекватная компенсация; а также предотвращение и пресечение потенциальных нарушений в будущем. Предупреждение подразумевает устранение угроз нарушения прав, пресечение — прекращение текущего нарушения, восстановление — возвращение к первоначальному состоянию до нарушения, а компенсация — возмещение вреда (убытков, неустойки, морального вреда) [5].

Обеспечение всесторонней защиты прав потребителей финансовых услуг предполагает создание благоприятных условий для их эффективной реализации. Это обусловливает необходимость формирования надлежащей нормативно-правовой базы, организационной структуры и экономических механизмов функционирования финансового рынка, учитывающих интересы потребителей, а также принципы его устойчивого развития и защиты прав всех субъектов. Кроме того, важным является установление стандартов добросовестного поведения участников рынка, определение границ их свободы действий, а также разработка критериев для оценки правомерности и неправомерности их действий, что в совокупности направлено на устранение препятствий для реализации прав потребителей.

Способы защиты прав и охраняемых законом интересов потребителей финансовых услуг представляют собой совокупность действий, предпринимаемых субъектами права с целью создания благоприятных условий для реализации указанных прав и интересов, предотвращения и пресечения их нарушений, восстановления нарушенных прав и компенсации причиненного ущерба.

В современном обществе потребители финансовых услуг сталкиваются с различными ситуациями, когда их права могут быть нарушены. Для обеспечения защиты этих прав существует законодательная база, которая регулирует досудебную защиту прав потребителей. Эта база включает в себя набор законов и нормативных актов, определяющих права и обязанности как потребителей финансовых услуг, так и представителей этих услуг. В данном контексте, законы о защите прав потребителей, о банках и банковской деятельности, а также о кредитных историях играют важную роль в обеспечении законности и справедливости в сфере финансового обслуживания. Дополнительно, подзаконные акты могут дополнять и разъяснять процедуры защиты прав потребителей, создавая необходимую базу для досудебного урегулирования споров и рассмотрения дел в судебном порядке.

На сегодняшний день законодательная база может включать в себя следующие законы и нормативные акты:

1. Закон «О защите прав потребителей» [6];
2. Гражданский кодекс Российской Федерации [7], Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации [8];
3. Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» [9];
4. Федеральный закон «О кредитных историях» [10];
5. Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении операций с ценными бумагами и инвестиционными фондами» [11], а также иные нормативно-правовые акты.

Закон «О защите прав потребителей» как системообразующий закон в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг.

В России основой правового регулирования защиты прав потребителей является Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей». Рассмотрим его основные сильные и слабые стороны в отношении защиты прав потребителей финансовых услуг.

Право на информацию. В законе 5 статья посвящена праву потребителя на информацию. Согласно статье 8 закона, потребитель имеет право на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах), Статья 9 уточняет, какую минимально-необходимую информации должен раскрыть изготовитель (исполнитель, продавец) о себе, статья 10 — о товарах (работах, услугах). Статья 36 обязывает исполнителя предоставлять потребителю информацию об обстоятельствах, которые могут оказать влияние на качество оказываемой услуги или повлечь за собой невозможность ее завершения в срок. Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге) установлена в статье.

Права на информацию и возмещение ущерба, как ключевые аспекты защиты прав потребителей, подробно регламентируются в специализированном законодательстве и подзаконных актах, регулирующих различные виды финансовых услуг. В контексте международной практики наиболее эффективным механизмом реализации права потребителей финансовых услуг на информацию зарекомендовала себя практика раскрытия информации до заключения договора. Данный подход предполагает предоставление потенциальным клиентам исчерпывающей информации о поставщике финансовых услуг, а также о самой услуге, включая подробное описание ее стоимости, возможных изменений стоимости в зависимости от различных условий, рисков, связанных с ее получением, а также проведение независимого предконтрактного консультирования, учитывающего финансовые возможности и потребности каждого конкретного человека.

Право на безопасность, гарантированное статьей 7 соответствующего закона, обеспечивает защиту здоровья, жизни и имущества потребителя при использовании товаров (работ, услуг). В отношении товаров и услуг обеспечение безопасности реализуется посредством процедур сертификации, установления стандартов качества, а также регламентации норм и порядка предоставления конкретных товаров и услуг. В отношении финансовых услуг безопасность обеспечивается путем закрепления в законодательстве, регулирующем конкретные виды финансовых услуг, основополагающих принципов их предоставления, стандартных и обязательных условий договоров на оказание финансовых услуг, а также перечня условий, недопустимых для включения в договоры оказания услуг.

Право на выбор. Статья 16 Закона «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» утверждает существование права потребителя на «свободный выбор» товаров (работ, услуг). Несмотря на то, что в этой же статье закреплен запрет «обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)», в российской практике по-прежнему нередки попытки пакетирования финансовых услуг.

Право на возмещение ущерба. Это право детально закреплено в законе «О защите прав потребителей». В первой главе законодательного акта, посвящённой общим положениям, право потребителя на возмещение ущерба подробно регламентируется в статьях 12–17. Указанные статьи определяют обязанность возмещения ущерба в полном объёме в следующих случаях: предоставление ненадлежащей информации о товаре (работе, услуге); наличие недостатков у товара (работы, услуги); включение в договор условий, признанных недействительными и ущемляющими права потребителя; причинение морального вреда потребителю в результате нарушения его прав; а также гарантируется право потребителя на судебную защиту. Вопросы возмещения ущерба также рассматриваются в главе III, посвященной защите прав потребителей при выполнении работ (оказании услуг), где особое внимание уделяется случаям несоблюдения сроков оказания услуг, а также праву потребителя на расторжение договора об оказании услуг (выполнении работ).

Право на потребительское образование как неотъемлемый элемент защиты прав потребителей закреплено в статье 3 соответствующего законодательного акта. Данная статья не только констатирует наличие указанного права, но и определяет конкретные механизмы его реализации, предусматривающие включение соответствующих требований в государственные образовательные стандарты и образовательные программы различного уровня.

Право быть услышанным. Право быть услышанным означает право на свободу слова, убеждения и их выражение. Это право установлено не только для потребителей, а для каждого человека, и потому закреплено в статье 19 Всеобщей декларации прав человека [12] и статье 29 Конституции РФ [13].

Право на здоровую окружающую среду.

Это право закреплено в Конституции РФ [13] (ст. 42 — каждый имеет право на благоприятную окружающую среду, достоверную информацию о ее состоянии и на возмещение ущерба, причиненного его здоровью или имуществу экологическим правонарушением).

Право на удовлетворение базовых потребностей, согласно определению Всемирной организации потребителей, подразумевает обеспечение доступа к ключевым, жизненно важным товарам и услугам. К ним относятся: адекватное питание, одежда, жильё, здравоохранение, образование, жилищно-коммунальные услуги, водоснабжение и канализация. Реализация этого права потребителей обеспечивается посредством обширного комплекса нормативно-правовых актов, регулирующих предоставление вышеуказанных базовых товаров и услуг.

В ГК РФ положения о досудебном порядке обычно касаются регулирования обязательственных отношений, а не конкретных финансовых услуг. ГК РФ регулирует вопросы досудебной защиты прав потребителей финансовых услуг в главе 59 «Обязательства, основанные на потребительском кредите и прочих финансовых услугах». В этой главе прописаны права и обязанности потребителей и исполнителей финансовых услуг, порядок исполнения обязательств по потребительскому кредиту и прочим финансовым услугам, а также правила возмещения вреда, причиненного потребителям в результате ненадлежащего исполнения условий договоров о потребительском кредите и финансовых услугах. ГК РФ регулирует общие положения судебного порядка.

ГПК РФ регулирует процедуры рассмотрения споров между потребителями и исполнителями финансовых услуг в главе 25 «Рассмотрение гражданских дел об обязательствах». В соответствии со ст. 47 ГПК РФ потребитель вправе требовать в суде привлечь к участию в деле органы государственной власти для дачи заключения по делу или самостоятельно обратиться в Роспотребнадзор с соответствующим заявлением.

Также потребитель финансовых услуг может подавать иск непосредственно в суд по защите своих прав, минуя финансового уполномоченного, по требованиям, указанным в п. 8, ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ, но, если они превышают 500 тысяч рублей.

В соответствии с ГПК РФ, заявление от финансовой организации необходимо подавать в районный суд или вышестоящий суд, в зависимости от суммы иска. Если исковая сумма не превышает 100 тысяч рублей по делам, связанным с защитой прав потребителей, то необходимо обратиться к мировой судье.

Закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» касается всех аспектов работы банков и других кредитных организаций в России. Этот закон устанавливает основные принципы работы банковского сектора, регулирует взаимоотношения между банками, клиентами и государством.

Что касается досудебной защиты прав потребителей финансовых услуг, Закон «О банках и банковской деятельности» содержит ряд статей, которые касаются этого вопроса. Например, статья 31 определяет права и обязанности банков и их клиентов, включая защиту прав потребителей. Статья 32 говорит о том, что банки обязаны предоставлять своим клиентам полную и достоверную информацию о предоставляемых услугах и продуктах, а также обеспечивать защиту их прав и интересов.

Кроме того, Закон «О банках и банковской деятельности» предусматривает создание специальных органов для защиты прав потребителей, таких как Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) и Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор). Эти органы имеют право проводить проверки банков на предмет соблюдения законодательства о защите прав потребителей, а также применять меры воздействия к банкам, нарушающим это законодательство.

Федеральный закон «О кредитных историях» регулирует процесс формирования, обработки, хранения и предоставления кредитных историй. Он устанавливает требования к организациям, занимающимся сбором и обработкой кредитных историй, а также к субъектам кредитных историй — физическим и юридическим лицам.

Досудебная защита прав потребителей финансовых услуг является одним из основных направлений деятельности Федерального закона «О кредитных историях». Закон предусматривает возможность обращения потребителей в суд в случае нарушения их прав, связанных с предоставлением кредитных историй или использованием их информации.

Также закон устанавливает ответственность за нарушение прав потребителей финансовых услуг. В частности, за нарушение правил обработки и использования кредитных историй предусмотрены штрафы и иные санкции.

Таким образом, Федеральный закон «О кредитных историях» играет важную роль в обеспечении защиты прав потребителей финансовых услуг в сфере кредитования.

Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц на финансовом рынке» устанавливает основные принципы деятельности финансовых организаций и определяет права и обязанности их клиентов.

Одним из ключевых положений этого закона является установление досудебного порядка разрешения споров между финансовыми организациями и их клиентами. Это означает, что перед тем, как обратиться в суд, клиент должен попытаться урегулировать спор с финансовой организацией через переговоры или обращение к независимым арбитрам.

Закон также предусматривает создание системы защиты прав потребителей финансовых услуг, включая создание специализированных органов, осуществляющих контроль за соблюдением прав потребителей и применение мер воздействия к нарушителям законодательства.

Таким образом, можно сделать вывод, что законодательная база досудебной защиты прав потребителей финансовых услуг включает в себя ряд федеральных законов и подзаконных актов, которые регулируют взаимоотношения между потребителями и финансовыми организациями. Эти законы устанавливают права и обязанности сторон, предусматривают меры по защите прав потребителей и устанавливают ответственность за их нарушение.

Важную роль в этой системе играют органы государственного контроля, такие как Центральный банк Российской Федерации и Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, которые осуществляют контроль за соблюдением законодательства и применяют меры воздействия к нарушителям.

Законодательная база досудебной защиты прав потребителей постоянно развивается и совершенствуется, учитывая изменения в экономической ситуации и появление новых видов финансовых услуг. Это позволяет обеспечить более эффективную защиту прав и интересов потребителей на финансовом рынке.

Литература:

1. Морозов С. А., Богдан В. В. Защита гражданских прав в современной России // Евразийский научный журнал. 2015. № 8. С. 99.
2. Мельник С. В. Основные подходы к определению формы защиты права в отечественной цивилистической доктрине // Актуальные вопросы науки и практики: Сб. науч. статей. Орел, 2010. С. 125
3. Привалова И. В. Понятие и содержание института защиты прав человека: некоторые теоретические и прикладные проблемы // Вестник Тамбовского университета. 2010. С. 234.
4. Андреев Ю. Н. Механизм гражданско-правовой защиты. М.: Норма, Инфра-М, 2010. 464 с.
5. Латыпов Д. Н. Система способов защиты гражданских прав в Российской Федерации: дис. … д-ра юрид. наук. Пермь, 2022. С. 23–24.
6. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300–1 (ред. от 04.08.2023) «О защите прав потребителей»// Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации от 09.04.1992, № 15, ст. 766.
7. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 11.03.2024) // Собрание законодательства РФ. — 1994. — № 32. — Ст. 3301; 2023. — № 31 (ч. III). — Ст. 5773.
8. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-Ф3 // Собрание законодательства РФ. — 2002. — № 46. — Ст. 4532; 2023. — № 26. — Ст. 4687.
9. Закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № № 395-I // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. — 1990 г. — № 27.
10. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 04.08.2023) «О кредитных историях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 07.01.2024)// Российской газета от 13.01.2005 г., № 2.
11. Федеральный закон от 05.03.1999 N 46-ФЗ (ред. от 30.12.2021) «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг»// Собрание законодательства Российской Федерации от 08.03. 1999 г., № 10 ст. 1163.
12. Всеобщая декларация прав человека (принята Генеральной Ассамблеей ООН 10.12.1948).
13. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.) (с учетом поправок, внесенных Федеральным конституционным законом «О поправках к Конституции РФ» от 30 декабря 2008 г. № 6-ФКЗ, от 30 декабря 2008 г. № 7-ФКЗ, от 5 февраля 2014 г. № 2-ФКЗ, от 21 июля 2014 г. № 11-ФКЗ, от 14 марта 2020 г. № 1-ФКЗ) // Российская газета. 1993. 25 дек.; Собрание законодательства РФ. — 2020. — № 1. — Ст. 1416.