В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является банковская пластиковая карта.
В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций.
Проблема же российской экономики заключается в том, что положение на рынке пластиковых карт в России сильно отличается от ситуации, сложившейся в развитых странах. Безналичные расчеты для таких стран — это норма. В России же слабо развитая инфраструктура в области банковских карт не дает достичь нам такого же высокого уровня безналичных расчетов.
Тем не менее, на сегодняшний день, рынок банковских карт демонстрирует высокие темпы роста, которые будут сохраняться и развиваться вместе с темпами экономического роста. Увеличение количества карт будет достигать 100 % в год, а обороты по картам возрастать на 50–60 %. Карточный бизнес будет развиваться, если будет расти потребительский рынок. [4, с.20]
По данным Центробанка РФ, рынок эквайринга карт за прошлый годпревысил 1 млрд долл. Это свидетельствует о том, что растет не только количество, но и качество. Люди стали пользоваться картами каждый день, они расплачиваются ими за товары и услуги. В Москве еще 6–7 лет назад держатели пластиковых карт пользовались только банкоматами. Сейчас такая картина наблюдается в регионах, где карты являются средством выдачи зарплаты. Но идет постепенное смещение: «зарплатные» карты становятся платежным средством. Этому переходу мешает несколько проблем.
1. Слабо развитая инфраструктура.
Хотя количество банковских карт в стране быстро растет, их применение сдерживается недостатком электронных терминалов по приему платежей. Отрицательно влияет на развитие кредитных карт неразвитая приемная сеть, которая позволяет использовать карточку, лишь эпизодически. Фактически для держателя дебетовой карточки — это ограничение доступа к средствам на счете, их частичное замораживание, создающее не только неудобства, но и, возможно, финансовые затруднения. При использовании кредитной карты данная ситуация приводит к редким покупкам по карточке.
2. Технические проблемы.
Основные трудности возникают с каналами связи. Банкоматы могут соединяться с банком путем спутниковой связи или мобильного интернета (технологии GPRS и GSM). Все эти каналы не идеальны: на телефонной линии часто случаются сбои, а мобильный сигнал может перехватить хакер. Так что, банкам постоянно приходится вкладывать средства в совершенствование технологий защиты и улучшение качества передачи данных.
С 2003 года в банкоматах стали применяться стандартные решения: операционная система Windows и протокол TCP/IP. Это дает банкомату, с одной стороны, расширенную функциональность, например, возможность проведения депозитных операций, персонализации, рекламных и маркетинговых кампаний, звуковое и голосовое сопровождение транзакций, но, с другой стороны, появляется угроза проникновения компьютерных вирусов и хакерских атак.
Возникают трудности при эксплуатации банкоматов, которые оснащены дополнительными функциональными возможностями, таким как прием денег и проведение платежей. Бывают случаи, когда терминал «зажевал» деньги. [3, с. 19]
3. Различные виды мошенничества.
Мошенничество с помощью скиммера. Скиммер — это специальное накладное устройство для банкомата, которое считывает данные магнитной полосы вашей банковской карты и пин-код.
Наиболее затратным видом мошенничества является банкомат-фантом. Выглядит он как самый обычный банкомат с указанием банковской информации. Только по сути — это просто пустая коробка, оснащенная скиммером. Вы вводите пин-код, пытаетесь снять средства, а на экран выводится сообщение о технических неполадках или о том, что отсутствует наличность. Пластиковую карту банкомат возвращает, и вы, ничего не подозревая, идете искать другой банкомат. В то время как мошенники получают доступ к счету.
«Ливанская петля» — целью данной махинации является завладение банковской картой. Мошенник изготавливает из фотопленки специальный карман, который помещает в картридер. Концы кармана незаметно закрепляются снаружи картридера. В этом случае банкомат не возвращает карту после совершения операции. «Добрый человек» из очереди вызывается вам помочь, мотивируя тем, что с ним такое тоже случалось. Он нажимает какие-то кнопки, успокаивает вас, просит вас ввести пин-код (тем самым, узнает его). Извлечь карту никак не получается, и вы (по совету того же «доброго человека»), сломя голову, бежите в банк разбираться. В это время мошенник извлекает петлю и забирает вашу банковскую карту — у него есть оригинал карты и ваш пин-код: то есть полный доступ к вашему счету.
Фишинг (англ. phishing, от fishing — рыбная ловля, выуживание) — вид интернет-мошенничества, целью которого является получение доступа к конфиденциальным данным пользователей — логинам и паролям. Цель достигается путём проведения массовых рассылок электронных писем от имени популярных брендов, например, от имени социальных сетей, банков и прочих сервисов. В письме часто содержится прямая ссылка на сайт, внешне не отличимый от настоящего. Оказавшись на таком сайте, пользователь может сообщить мошенникам ценную информацию, позволяющую получить доступ к банковским счетам.
Мошенничество в Интернете приобретает все большие масштабы. Вы просто оплатите покупку, а недобросовестные владельцы интернет-магазина, овладев данными вашей карты, легко сделают ее копию.
По данным международных платёжных систем, уровень «карточного» мошенничества выше среднего на Украине, в Болгарии, Румынии, Польше, Андорре, Албании, а также в Индонезии, Малайзии, Таиланде, Бразилии, Аргентине, Перу, Чили, странах Ближнего Востока.
Не использовать карту в розничной сети без особой надобности советуют при посещении стран Азиатского и Тихоокеанского регионов (Афганистан, Пакистан, Малайзия, Таиланд, Филиппины, Сингапур), стран Южной и Центральной Америки (Чили, Венесуэла и т. д.), стран Ближневосточного региона (Ирак, Иран, Сирия, Палестина).
В названных странах банкиры советуют оплачивать покупки картой лишь в крупных магазинах известных брендов, а снимать деньги — в аэропортах, отелях международных сетей или офисах известных банков.
Чтобы избежать мошенничества банки стали предлагать такую услугу как страхование карты, начали осуществлять видеонаблюдение за банкоматами, использовать специальную сигнализацию. А так же устанавливать антискиммеры — специальных накладок на картридер, которые делают невозможным установку скиммера.
Перспективой развития банковских услуг с использованием банковских карт является рынок потребительского кредитования в России. Кредитная карта — следующая ступень развития потребительского кредита после экспресс-кредитования в таких областях, как торговля электроникой, бытовой техникой и спортивными товарами. Средний объем потребительского кредита составляет 15–20 тыс. руб. или 500–700 долл. Во всех цивилизованных странах, где хорошо развит карточный рынок, такие кредиты выдаются с помощью кредитных карт. В ближайшие 2–3 года ситуация кардинальным образом изменится, так как банки заинтересованы в доходности бизнеса, а прибыль лежит именно в развитии кредитных карт. Кредитные карты начнут постепенно вытеснять классическое потребительское кредитование, так как стоимость обслуживания таких кредитов достаточна высока. Вопрос только в том, каких же карт будет больше, овердрафтных или револьверных≤ Тут различия идут по рискам. По мнению экономистов, револьверные карты будут популярны. Хотя однозначно предсказать невозможно. Это зависит от ситуации. Технически создать ту или иную карту достаточно просто. Все будет зависеть от того, что покажет статистика: на каких картах зарабатывается лучше, где риски меньше — тем путем и пойдет развитие. [5, с. 9]
Ко-брэндовые проекты — это один из приоритетных путей развития банковских карт для «добровольных» клиентов. Человек приобретает такую карту не потому, что на нее начисляют зарплату, а с целью ее активного использования, с возможностью получать при этом какие-то преимущества в виде дисконтов, бонусов. Как правило, самые успешные ко-брендовые проекты делаются торговыми сетями. Но активное развитие дисконтных карт, которые выпускали практически все сети, постепенно идет на убыль. Сейчас в России практически все выдают дисконтные карты, и лояльность покупателей к этому продукту постепенно снижается. В этой связи в последнее время торговые сети приходят к мысли, что карточка должна быть не чисто дисконтной, а скорее бонусной и должна быть соединена с каким-то функционалом, желательно платежно-кредитным. В этом случае увеличивается покупательная способность клиентов, так как это связано с кредитными лимитами, которые банки готовы предоставить держателям таких карт. [1, с.14]
Перспективы рынка карт в стране в целом эксперты справедливо связывают с доверием к банкам-эмитентам, с устойчивостью банковской системы в целом. В то же время, банкиров беспокоит слабая законодательная база, регулирующая отношения в сфере пластиковых карт как отечественных, так и международных. Это является одной и причин, согласно которой российские граждане предпочитают международные карты, эмитируемые зарубежными банками (доля таких карт по различным оценкам достигает не менее половины от общего количества карт, обращающихся на российском рынке).
Для того чтобы успешно конкурировать с международными платёжными системами на равных, россиянам необходимо объединяться. Идея, предусматривающая создание единой национальной платёжной системы, уже обсуждается более 10 лет. Её выгодность вполне очевидна, поскольку объединение должно повысить доходность пластикового бизнеса в России как за счет валового объёма комиссионных от резкого роста транзикаций, так и за счёт отказа от их дележа с международными платежными системами.
Для россиян владение карточкой, принадлежащей отечественной платежной системе, обходится в среднем в два-три раза дешевле, чем международной. Банки же помимо вступительных взносов и ежегодных процентов, отчисляемых в пользу МПС, вынуждены держать депозиты на счетах в иностранных банках, тем самым отвлекая значительные средства из своего оборота (объем депозитов только по одной Visа оценивается в 150 млн долларов). В РСП требование к участникам значительно мягче. Стоимость организации выпуска МПС обходится банку как минимум в 50–100 тыс. долларов, а российской системы — от 30 тыс. долларов. [2, с.49]
В России в количественном выражении наиболее популярны карты категории Electron/Plus. Такую карту любой банк готов выдавать практически каждому обратившемуся. Риск по этой карте минимален, овердрафт практически невозможен. Если по категории Clаssic/Mаss хотя бы минимальная проверка клиента необходима, то по Electron этого не надо делать. Карту Electron можно получить в момент обращения. Такие карты и в дальнейшем будут превалировать. Человек с невысоким доходом, зарплатник, как правило, пользуется картами категории Visа Electron и Cirrus/Mаestro. Люди с более высокими доходами, работники крупных предприятий, менеджеры среднего звена, те, кто ездит за границу, пользуются картами категории Clаssic/Mаss. С ними проще получить визу, арендовать машину, забронировать гостиницу и авиабилет.
Карточки являются гибким автоматизированным инструментом и поэтому способны существенно увеличить производительность труда банковских работников, обслуживающих население. Стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание нескольких условий: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств, для этого необходимо улучшить качество связи терминала с банковским процессинговым центром, что повысит скорость расчетов. Пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту. Немаловажным условием является увеличение количества РОS-терминалов, которое откроет новые перспективы перед держателями карт и приведет к росту комиссионных доходов банков.
Вместе с тем полноценное использование безналичных расчетов в России невозможно реализовать только усилиями банковского сообщества. Для полноценного развития рынка пластиковых карт необходимы повышение реальных доходов населения на базе роста экономики, вывод ее значительной части из «тени». Поэтому для реализации этой задачи нужна единая сбалансированная политика как государства, так и банковского сектора.
Литература:
1. Воронин А. К. «Новые банковские продукты на основе карт» / Расчеты и операционная работа в КБ, № 3/2010.
2. Григорян С. А. Тенденции развития и регулирования российского рынка электронных банковских услуг // Деньги и кредит. — 2008. — № 10. — С.47–53.
3. «Курушина О. Пластиковым картам требуется информационная поддержка.// Город N. 2010. № 18.
4. Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А. А. Андреев. — М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2003. — 312 с.: 20 с, (с. 24–25 170).
5. Чернов А. Кредиты упаковывают в пластик.// Город N. 2009. № 19.
