В данной работе изложены основные положения о необходимости внедрения российских банков на рынок телекоммуникационных финансовых услуг. Рассмотрены проблемы несовершенства услуг банков в сети Интернет. Также, даны положительные и отрицательные качества использование банком всемирную сеть, с целью увеличить конкурентоспособность, привлечь больше клиентов и увеличить доход.
Процессы внедрения новых информационных технологий оказывают влияние на все сферы деятельности отдельного предприятия и экономики в целом. Под воздействием этих процессов находятся как вертикальные экономические структуры (отдельные предприятия, финансово-промышленные группы, корпорации и объединения, международные объединения и целые рынки), так и горизонтальные структуры (рынок товаров и услуг, финансовый рынок, рынок рабочей силы). Таким образом, формируется новое экономическое пространство — интернет-рынок, как система новых экономических отношений. [2]
Актуальность темы не вызывает сомнений, так как в современном мире мы все больше сталкиваемся с электронными расчетами.
Услуги, предоставляемые в сети Интернет, постоянно увеличиваются, это может быть как оплата счетов сотовой связи, коммунальных услуг и др. Росту оборота Интернет-торговли способствует развитие систем электронной оплаты услуг, товаров. Этот вид банковской деятельности является важным видом экономической деятельности.
Важным для развития банка является введение новшеств, представленные новыми банковскими продуктами, услугами.
Как подчеркивает М. И. Буркин, «спрос, предъявляемый покупателем на банковский продукт или операцию, определяет степень новизны этих видов нововведений. Уровень спроса на новый продукт определяет уровень его полезности, значит, и степень его новизны». Банковская инновация есть функция времени. Она действует только в рамках времени, установленных начальной и конечной точками жизненного цикла данной инновации. Следовательно, банковской инновацией никак не могут считаться банковский продукт или операция, являющимися новыми только для данного банка, но уже давно реализованными в других банках». [1, c. 30–33]
Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка — это, конечно, предоставление кредитов. С помощью организации систем электронных расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые даже в условиях сегодняшней России, позволят зарабатывать деньги. Соединяя воедино все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы большого числа небогатых клиентов, контролируя передвижение денег по циклу банковский счет — клиент — магазин — банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой. Это одна из немногих сегодня реальных возможностей для банков зарабатывать деньги. [4]
Для того, чтобы оплачивать какие-либо счета используют пластиковые карты. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже такими привычными для пользователей. Система электронных расчетов функционирует на основе пластиковых карт, она включает в себя такие операции как: банковское обслуживание клиентов на дому, оплата покупок в магазинах.
Использование кредитных карточек имеет положительное значение, оно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Также, организации, принимающие карточки имеют большую конкурентоспособность и престижность.
Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Обслуживание карточек в банкоматах, в торговых организациях или каких-либо других услуг, требуют передачи больших объемов данных между географически далеко расположенными участниками платежной системы, поэтому используются специальные высокопроизводительные линии коммуникации. Каждому банку, которой предоставляет своим клиентам услуги по применению пластиковых карточек, необходимо создать свою платежную систему или сотрудничать с уже существующими.
Обслуживание клиентов банка на дому с использованием возможностей всемирной компьютерной сети интернет уже получило свое устоявшееся название «Интернет-банкинг». Классический вариант системы «Интернет-банкинга» включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам — физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением наличных операций. С помощью систем «Интернет-банкинга» можно открывать и закрывать депозиты, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой связи, проводить внутри- и межбанковские платежи (по стране), переводить средства по своим счетам, включая картсчета, оплачивать покупки, учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм и любые другие счета и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени. [4]
Важное преимущество интернет-банка в том, что он работает 24 часа в сутки и дает возможность контролировать собственные счета в режиме on-line.
Также существует такая система, как «Клиент-Банк». Используя «Клиент-Банк», можно оплатить свои счета, узнать курс валюты, поступление средств на счет. Огромное преимущество этой системы это то, что новую информацию можно получить довольно часто, так как обновление происходит всего за несколько минут.
Безопасность системы «Интернет-Банк» гарантирована как аппаратным обеспечением, так и на программном уровне. Все пересылаемые данные шифруются: как информации, пересылаемая клиентом в банк, так и пересылаемая банком клиенту. Для установки связи используется технология несимметричной криптографии. Безопасность соединения, в свою очередь, обеспечивается технологией симметричной криптографии — используется уникальный для каждой сессии ключ. Сертификат является электронным аналогом удостоверения личности — паспорта, военного билета и т. д. Сертификат позволяет идентифицировать пользователей Интернета. С другой стороны, пользователи, подключившиеся к сертифицированному серверу, могут быть уверены, что попали именно в искомую организацию. Услуги «Интернет-банка» доступны только тем клиентам, которым банк выдал соответствующие сертификаты. Клиенты распознаются на основании идентификатора и пароля, а также информации, содержащейся в сертификате. Каждая транзакция подписывается электронной подписью, генерируемой с помощью ключа, содержащегося в сертификате клиента. Несмотря на то, что сам сертификат клиента является открытым, его нельзя использовать без закрытого ключа клиента, соответствующего содержащемуся в сертификате открытому ключу. Дополнительной степенью защиты закрытого ключа клиента является PIN-код. Для защиты от перехвата данных в сети обычно используется такое стандартное средство, как протокол SSL (Secure Socket Layer), являющийся обязательным атрибутом любого современного браузера. [5]
Финансовые проблемы клиентов и продавцов значительно различаются. Если уменьшение стоимости банковских транзакций хорошо для покупателя, то это является проблемой для продавцов. Так как, известно, что через интернет удобнее совершать мелкие покупки, поэтому и процентная ставка будет не высокой. Но это не будет выгодно владельцам со стороны рентабельности.
Реальной доходности и рентабельности электронных розничных банковских услуг в условиях России, где спрос на новейшие электронные розничные банковские услуги остается довольно низким, достигли лишь немногие крупные коммерческие банки в крупных городах. Но это всего лишь временные трудности для российского электронного банковского бизнеса. Электронные системы расчетов в будущем дадут хорошие «дивиденды» банкам, оказавшимся пионерами на рынке электронных розничных услуг, сумевшим уменьшить уровень своих операционных расходов, существенно уменьшить себестоимость денежного обращения. [4]
Однако, существуют серьезные проблемы, заставляющие банки не спешить использоватьИнтернет в своем бизнесе:
1. Это проблемы безопасности (безопасности передаваемой по публичным сетям конфиденциальной информации безопасности осуществления банковских транзакций в Интернет);
2. Проблемы, связанные с отсутствием широко распространенных стандартов осуществления электронных платежей в Интернет;
3. Проблемы, связанные со слабой правовой базой электронной коммерции. [4]
Стоит заметить, что если банк начал свою деятельность в сфере финансовых услуг в сети Интернет раньше других банков, то он приобретает огромный опыт, набирает авторитет, и в дальнейшем, будет считаться более влиятельным по сравнению с другими банками.
Важнейшей проблемой дальнейшего развития и совершенствования банковских операций на дому является модернизация коммуникационных систем. Известно, что ведение банковских операций на дому и в офисе стало доступным клиентам банков уже относительно давно. Они получали по почте (или по телефону) банковские отчеты о движении средств на счетах и сами отправляли свои чеки в банк. Такой тип общения клиента с банком предполагал широкое использование бумажных документов. Современные телекоммуникационные системы для ведения банковских операций на дому и в офисе, по мнению специалистов, будут неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира. [4]
Не стоит забывать о том, что банковскими услугами в сети Интернет пользуются довольно малое количество людей. Это связанно и с тем, что некоторые просто не доверяют всемирной сети, боятся утечки важной информации, и с тем, что некоторые вообще не умеют пользоваться интернетом. Конечно, ситуация постепенно меняется, но слишком медленно. Однако, желание правительства уменьшить оборот наличности, установив предельную сумму оплаты услуг живыми деньгами, вселяет надежду на то, что пользователей данной системы станет гораздо больше.
В будущем, банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг — услуг населению. Оно обеспечивает объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видео-услуг на дому. [3]
Таким образом, внедрение российских банков на рынок телекоммуникационных финансовых услуг в Интернет является активно развивающейся сферой, в которой просматриваются большие перспективы на будущее.
Литература:
1. Буркин М. И. «Планирование и внедрение новых технологий в банке», Банковские технологии, 2003, № 12, стр. 30–33.
2. Мамыкин А. А. Стратегия и тактика маркетинга в Интернет// Маркетинг в России и за рубежом. — 2000. — № 2.
3. Панова Г. С. Банковское обслуживание частных лиц. –М.: АО ДИС, 1994–352с
4. Библиофонд. Электронная библиотека [Электронный ресурс]. URL: http://www.bibliofond.ru (дата обращения: 29.01.2014)
5. BestReferat.ru [Электронный ресурс]. URL: http://www.bestreferat.ru (дата обращения: 29.01.2014)
