В данной статье исследованы проблемы ипотечного кредитования в России и Республике Мордовия. Среди жителей г. Саранска, (методом анкетирования) была оценена информированность населения в сфере ипотечного кредитования, степень платежеспособности реальных и потенциальных клиентов, выявлен уровень дохода жителей города Саранск, определены «проблемные места» в ипотечном кредитовании в РМ, определен процент респондентов, планирующих или уже оформивших ипотечный кредит, выявлен банк, пользующийся большим доверием среди населения.
Каждой молодой семье хочется иметь свой дом или свою квартиру. Но не каждая имеет такую возможность. Некоторые семьи, чтобы осуществить свою мечту, долгое время копят денежные средства, берут деньги в долг у друзей или родственников. Есть еще один выход — поддержка со стороны государства.
Тема получения жилья в современной России очень актуальна, так как обеспечение жильем граждан РФ является одной из наиболее важных социальных задач.
Многие банки предоставляют своим клиентам различные программы по ипотечному кредитованию: программа «Приобретение готового жилья», программа «Приобретение строящегося жилья», программа «Ипотека для военных» и т. д.
Оформление ипотечного кредита — это серьезный шаг, который стоит очень хорошо продумать. Взвесить все «за» и «против». Каждая семья, решившая взять такой кредит в банке, должна понимать какую ответственность она на себя берет.
После принятия решения, встают следующие вопросы: «Какой банк и какую программу по ипотечному кредитованию выбрать?» Существует множество банков, предоставляющих ипотечный кредит. А программ по ипотечному кредитованию и того больше.
Но как бы банки не расписывали положительные стороны своих программ по ипотечному кредитованию, проблемы в нем всегда были и есть. Какие же проблемы имеет ипотечное кредитование? Почему многие семьи, желающие приобрести жилье, не спешат оформить ипотечный кредит?
Эти и другие вопросы, касающиеся ипотечного кредитования, заинтересовали многие банки, а также государство. Пытаясь ответить на них, был использован метод анкетирования.
По мнению ученых: H. A. Кричевский, М. И. Калинин, В,Цылина, Е. В. Черных, Е. Ю. Фаермана, С. Р. Хачатряна, М. В. Пинегина, В. М. Локтионова и др., которые также искали ответы на поставленные вопросы, ипотечное кредитование имеет следующие проблемы:
Во-первых, это нестабильность экономики. Люди не уверены в завтрашнем дне из-за неустойчивой ситуации в стране. Они считают, что роста дохода не последует, поэтому вступать в кредитные отношения с банками опасно. Вот почему население страны не оформляет ипотечный кредит так активно, как хотелось бы банкам.
Во-вторых, это недостаточные доходы населения. В-третьих, это высокие процентные ставки. Также было упомянуты такие проблемы, как: недоверие к банкам, невозможность подтвердить уровень доходов, повышение ставки рефинансирования Центральным Банком, инфляция, страх потери работы и др.
Итак, выделим задачи анкетирования:
1) Определить наличие взаимодействия банков и жителей региона;
2) Выявить уровень информированности населения в сфере ипотечного кредитования;
3) Ознакомиться со степенью платежеспособности реальных и потенциальных клиентов;
4) Выявить уровень дохода жителей города Саранск;
5) Определить «проблемные места» в ипотечном кредитовании в РМ.
6) Определить процент респондентов, планирующих или уже оформивших ипотечный кредит.
7) Выявить, какой банк пользуется большим доверием среди населения.
С помощью метода экспертных оценок было предположено, что уровень информированности населения об ипотечном кредитовании будет высоким. Результаты ожидались следующие: 60 %-70 %. Степень платежеспособности жителей РМ должна составить 70 %-75 %. Уровень дохода, в основном, будет варьировать между 8000–13000р. «Проблемными местами» в ипотечном кредитовании будут выбраны: высокая процентная ставка по кредиту и низкая доходность населения. Исходя из данных, проведенных ранее опросов в других регионах, процент респондентов, планирующих или уже оформивших ипотечный кредит, предполагался следующий: 5 %-8 %. Предполагалось, что наибольшим доверием у населения РМ будет пользоваться Сбербанк.
Был проведен гендерный анализ 100 человек в возрасте от 25 до 40 лет.
Большинство респондентов оказались женщины — 70 %.
На вопрос: «Вам знакомы программы ипотечного кредитования какого-либо банка?», большинство респондентов выбрали вариант А (да, знаю одну или несколько программ одного банка). Их процент составил 75 %. Вариант Б (да, знаю одну или несколько программ многих банков) — 10 % и вариант В (нет) — 15 %.
Ответы на вопрос: «Планируете ли Вы оформить или уже оформили ипотечный кредит? Если да, то в каком банке?» выстроились следующим образом: 12 % опрашиваемых уже оформили или планируют оформить ипотечный кредит в Сбербанке России, 3 % — в банке Возрождение. 85 % анкетируемых не оформили и не планируют оформить ипотечный кредит.
Заработная плата респондентов в основном входит в интервал 10500–13000 рублей. Или это — 65 %. На втором месте заработная плата более 13000 рублей — 14 %. Полностью платежеспособными на ближайшие 3 года себя отметили — 61 % анкетируемых. Людей, не имеющих представления о своей платежеспособности на ближайшие 3 года оказалось 32 %.
«Проблемными местами» в ипотечном кредитовании были названы следующие: недоверие к банкам, нестабильность и неуверенность в завтрашнем дне, высокая процентная ставка по кредиту, низкий доход населения.
При ответе на последний вопрос: «Услугами какого банка (из перечисленных) Вы пользовались?» люди назвали 2 банка: Сбербанк России и ВТБ — 24. В процентном соотношении — 55 % и 34 % соответственно. 3 % — не пользовались услугами банков вообще.
Проблемы ипотечного кредитования в Мордовии имеются, впрочем, как и в других регионах России. В республике они стали следующими:
- высокие процентные ставки по ипотечному кредиту;
- нестабильность экономики;
- неуверенность в завтрашнем дне;
- низкие доходы населения;
- недоверие к банкам
- инфляция;
- страх потери работы;
- слабая информированность населения республики в сфере ипотечного кредитования.
Подводя итог проведенного анализа, можно сказать, что ипотечное кредитование в данном регионе — это открытый вопрос, который требует разрешения. Выявленные проблемы имеют негативные влияние на экономическую ситуацию в республике. Только правильная политика государства в банковской сфере сможет исправить положение.
В перспективе ипотечного кредитования будет наблюдаться ускорение темпов роста ипотечного рынка, несмотря на снижение темпа экономики, повышение ставок по ипотечному кредитованию и роста стоимости жилья в республике. Конечно, из-за сокращения рабочих мест, которое продолжается и на сегодняшний день, неуверенность в завтрашнем дне будет присутствовать.
Некоторые банки совсем недавно с 2012 года пошли на уступки своим клиентам, при оформлении ипотечного кредита они не требуют справки о доходах. Данную справку не обязательно предоставлять 6 банкам, в.т.ч. Сбербанку и ВТБ — 24. Стоит предположить, что на такие уступки пойдут и другие банки, предоставляющие ипотечный кредит. Эти меры помогут банкам расположить доверие клиентов к себе. Еще одним порогом между банком и заемщиком является высокая процентная ставка кредитования. Но не все так мрачно, компания RDI прогнозирует на 2014 год снижение процентной ставки по ипотечному кредиту до 10 %. Также стоит отметить, что с начала 2013 года только Сбербанк выдал 1400 ипотечных кредитов в Мордовии.
Также можно сказать, что ипотека на ближайший год дешевле не будет, из-за роста инфляции. Но даже такой расклад не пугает заемщиков. Люди перестали бояться ипотеки и уже более свободно оперируют этим вспомогательным инструментом при покупке жилья.
Литература:
1. Казьмин А. И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом. //Деньги и кредит- № 6, 2007
2. РУСИПОТЕКА- http://www.rusipoteka.ru/rusnow/
