До сих пор существует мнение, что в российской банковской сфере ключевой проблемой остается проблема ликвидности. Тогда как многие иностранные специалисты называют современную ситуацию кризисом доверия.
Поддержка банковской сферы в иностранных государствах коренным образом отличается от отечественной политики в данной области. Она направлена в основном на организацию системы гарантий по возврату долгов банков. Некоторые станы используют налоговые рычаги в качестве регулятора этой сферы.
В нашей стране многие проблемы, в том числе и проблема ликвидности, решаются путем вливания средств в экономику. Эта мера, конечно, позволяет решить большинство проблем, однако существенно влияет на рост инфляции, что в свою очередь несет негативные последствия в отношении благосостояния населения.
Совместными усилиями правительства и Центробанка полномасштабную проблему недостатка ликвидности удалось погасить еще в конце осени. Сейчас главная проблема - это кризис доверия в российской банковской сфере. Из-за недоверия банков друг другу средства, направленные на решение проблемы с ликвидностью, оказались заперты в банковской системе.
В начале зимы рынок межбанковского кредитования (МБК) практически не функционировал. Это произошло в результате кризиса доверия банков друг другу. Кризис набирал обороты, а банки не могли определить риски, закладываемые в лимиты для контрагентов.
По мнению многих специалистов, с развитием финансового кризиса будет расти и кризис доверия в банковской сфере.
Еще в начале января общее число сделок рынка МБК практически не увеличивалось. Работала лишь небольшая часть рынка, причем не в полную силу и в основном только по залогам.
Некоторые специалисты считают что самая сложная ситуация на рынке МКБ уже преодолена, однако для многих нынешнее положение остается не ясным, так как в настоящее время размеры потерь банков определить трудно. Даже если экономическая ситуация в стране улучшится, кредитным организациям будет необходим значительный период времени чтобы преодолеть кризис доверия на уровне межбанковского кредитования.
Обычно прекращение работы рынка МБК происходит почти мгновенно, а для того чтобы возобновить его работу иногда требуется несколько месяцев. Например, кризис рынка МКБ лета 2004 года прекратился лишь в конце года. Однако современная ситуация в сфере межбанковского кредитования значительно отличается от ситуации 2004 года, так как она непосредственно связана с мировым финансовым кризисом. В данном случае нет реальной возможности определить будет ли развиваться кризис и на что в дальнейшем он повлияет. В общем, по оценке специалистов кризис рынка МБК будет преодолен примерно в конце лета - начале осени 2009 года.
Еще в ноябре прошлого года правительство и Банк России предприняли ряд мер по восстановлению работы рынка МБК. В частности ЦБ подписал соглашение о компенсации части потерь на рынке МБК. Таким образом, многие средние банки приобрели возможность получить большой объем ресурсов, ранее доступных только крупным банкам. Однако по мнению банкиров система компенсаций имела недостатки. Во-первых, допуск к компенсациям имел узкий круг кредитных организаций, а кредиторы могут понести значительные потери в случае наступления страхового случая. А во-вторых, возмещение убытков осуществляется лишь в случае если у банка, с которым заключена сделка будет отозвана лицензия. В данном случае такая система компенсаций вообще не имеет смысла, так как любой банк не будет заключать сделки с банками которые вскоре будут лишены лицензии.
Недавно ЦБ ввел новые условия относительно объема собственных средств банков, с которыми может быть заключено соглашение о возвращении части потерь на рынке МБК. Теперь минимальный объем собственных средств составляет 20 млрд. руб. Таким образом, право на компенсацию получили такие банки как: «Абсолют Банк»; «УРСА Банк»; Банк «Петрокоммерц»; и другие.
Но все же данная мера воздействия на рынок МБК оказалась малоэффективной и скорее способствовала его стабилизации, чем восстановлению и развитию. Банки по-прежнему не хотят предоставлять кредиты на длительный срок.
К концу января значительно выросли ставки по предоставлению кредитов на рынке МБК. А ставка кредитования на межбанковском рынке MosPrime Rate, рассчитываемая Национальной валютной организацией в 20-х числах января, вообще достигла максимальной отметки 23% годовых, эта ставка формируется согласно ставкам рублевых кредитов самых крупных банков России.
Очевидно, что чем больше срок кредитования, тем выше ставка процента по нему, таким образом банки страхуют себя от возможных неплатежей со стороны заемщиков, так как в условиях кризиса при постоянно меняющемся экономическом положении вероятность невозврата по долгосрочным кредитам гораздо выше, чем по краткосрочным.
К началу февраля ставки по предоставлению кредитов на межбанке стабилизировались, но значительного снижения не наблюдается.
Более эффективной мерой воздействия на рынок МБК считаются беззалоговые кредиты ЦБ коммерческим банкам, при этом кредитоспособность банков оценивается при помощи международных рейтинговых агентств. Но эта мера решает лишь проблему с ликвидностью, а не кризис доверия на рынке МБК и таким образом может лишить его возможности скорого восстановления.
Чтобы решить проблему доверия, государству необходимо создать надежную систему гарантий того, что кредитные средства, предоставляемые банками, будут им возвращены, то есть своеобразно застраховать банки от потерь. Гарантии в свою очередь должны быть доступны всем участникам рынка.
Таким образом, ситуация на рынке МБК изменится в случае:
- Изменения экономической ситуации в лучшую сторону;
- Уменьшения оттока вкладов;
- Обеспечения возврата долгов;
- Будет осуществляться качественная и точная оценка состояния банков;
- Улучшения системы контроля со стороны государства за эффективностью расходования средств направленных на преодоления кризиса в банковской системе;
- Будет преодолен кризис доверия в системе межбанковских отношений;
- Будет создана надежная система компенсаций доступная всем или хотя бы большинству участников рынка МБК.[2]
В настоящее время в условиях нарастающего кризиса скорое восстановление рынка МБК не представляется возможным. Все участники рынка находятся в ожидании и стараются не предоставлять кредиты в больших объемах и на долгий срок. И даже с улучшением экономической ситуации в стране пройдет еще немало времени, прежде чем в банковской сфере будет восстановлено доверие.
Литература
1. Горегляд В. П. Симптом – кризис ликвидности, диагноз – кризис доверия// Банковское Дело – 2009 - №2. – с. 6-8.
2. Евтюхина Е. Рынок МБК – ждем возрождения из пепла// Банковское Обозрение – 2009 - №2. – Режим доступа: [http://www. bankreview.ru]
3. Банки наживаются на кризисе // Финам-Лайт – 2009.
4. Ставка межбанковских кредитов в России установила рекорд // Новости E1 – 2009 – Режим доступа: [http://www.E1.ru]
5. ЦБ изменил условия компенсации убытков на рынке МБК// ИА «Клерк.Ру»- 2009
