В данной статье рассматривается вопрос о взаимодействии банковских учреждений со страховыми компаниями. Изучается их роль в деятельности друг друга, а также даются рекомендации по эффективному их сотрудничеству.
Ключевые слова: кредитование, страхование, продукты страхования, кредитные риски, банковско-страховое сотрудничество.
In this article the question of interaction of banking institutions with insurance companies is considered. Their role in activity of each other is studied, and also recommendations about their effective cooperation are made.
С развитием и широким распространением процессов кредитования все актуальнее становится взаимодействие страховых компаний и банковских учреждений. При этом банки играют важнейшую роль в продаже страховых продуктов. Это связано с общепринятой системой страхования кредитных рисков посредством страхования, которая включает в себя обязательное приобретение страховых пакетов. Важно учитывать, что банковский бизнес в нашей стране является одной из наиболее рисковых сфер деятельности [1, с.52].
Финансовое значение участия банков в системе страхования может быть подтверждено аналитическими данными, представленными на рисунке 1.
Рис. 1. Динамика взносов по страхованию от НС и болезней [4]
Источник: «Эксперт РА» по данным ЦБ
Страхованию от несчастных случаев и болезней (продажи через физических лиц, продажи через нестраховых посредников, кроме банков). За 2-е полугодие 2013 года по сравнению с 2-ым полугодием 2012 года взносы по страхованию от НС и болезней выросли на 24 % (через агентов-физических лиц на 82 %, через нестраховых посредников кроме банков — также на 82 %). При этом темп прироста взносов, полученных через кредитные организации (в основном это страхование заемщиков), был равен всего 7 % [4].
При этом страхование банковских кредитов в большей степени приходит к преобладанию страхования жизни и здоровья пользователей кредитов, а также их фактической дееспособности, страхования предоставленного банку в залог имущества или объектов недвижимости. Это послужило развитию программ долгосрочного страхования жизни, которое, в силу ряда объективных причин, не находило место на российском страховом рынке.
Важно отметить, что для повышения доходов банка важно выбрать надежную страховую компании, так как помимо материального ущерба, промахи в сотрудничестве наносят ущерб репутации финансовых учреждений, которую бывает трудно как заслужить, так и впоследствии восстановить [2, с.23]. В условиях сложившегося в нашей стране низкого уровня доверия к финансовым институтам задача предотвращения такого рода серьезных коллизий на рынке представляется особенно актуальной.
Причина работы с избранным кругом страховщиков объясняется самими банками стремлением выбрать в качестве своего партнера финансово устойчивую и надежную страховую компанию. Это означает для банка снижение риска неисполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Заемщики же, по мнению банков, при обращении в конкретную страховую компанию для страхования предмета залога или для комплексного ипотечного страхования руководствуются другими критериями, зачастую отдавая предпочтение страховщику с наиболее низкими тарифами, а не наиболее надежному.
Банк заинтересован в том, чтобы клиент, взявший кредит, особенно долгосрочный, застраховал свою жизнь и здоровье, а также риск потери основной работы. Это дает кредитной организации дополнительную гарантию возврата кредита, а заемщик может быть уверен, что в случае возникновения неблагоприятных обстоятельств долг перед банком погасит страховая компания. Однако, на деле всё происходит совсем иначе: заемщики не совсем понимают какой именно страховой продукт они покупают, приобретая кредит. Многие думают, что если они, например, сломают руку или просто будут недееспособны работать, либо если они уволятся с работы, то страховая компания выплачивает кредит. Это всё обуславливается тем, что сотрудники банковских учреждений неправильно консультируют и объясняют условия страхового полиса, навязывают страховые полисы в целях собственной выгоды, выдумывая небылицы. Многие люди, оформляя кредит, даже не подозревают, что им включили страховку, думают, что это большие проценты банка. То же самое происходит, когда банковские сотрудники утверждают, что при досрочном погашении страховка пересчитывается вместе с процентами. Вследствие чего, заемщик, осуществляя досрочное погашение, не ощущает пересчета и чувствует себя обманутым, перестает доверять банку.
Это означает, что мало продать страховку — важно грамотно урегулировать страховой случай, чтобы заемщик на этом этапе не ощутил себя обманутым. Как показывает практика развитых рынков, с нарастанием конкуренции клиенты, особенно состоятельные, выбирают банк или страховую компанию не столько по цене, сколько по качеству услуг. А качество услуг — это то, какие эмоции остаются у потребителя услуг от взаимодействия с организацией. Если клиент почувствует себя обманутым — он не купит тот же продукт повторно, либо в принципе, либо у данной компании.
Для страховой компании банковские учреждения также являются особым партнером, так как они позволяют получить значительные страховые премии.
Важным принципом построения совместной деятельности является ограничение конкуренции и установление барьеров для входа на рынок указанных видов страхования другим страховщикам, имеющим право заниматься этими видами страхования в соответствии с имеющимися у них лицензиями. Но важно заметить, что в процессе такого взаимодействия банков и страховщиков ущемляются интересы банковских клиентов. Они лишаются права выбора любой страховой компании в соответствии с собственными пожеланиями, возможностями и личной выгодой, теряют положенные им скидки в страховых компаниях, с которыми уже сотрудничают, а в некоторых случаях вынуждены переплачивать страховую премию, которая в уполномоченной банком компании может оказаться выше среднерыночной [3, с.40].
Таким образом, реализация банковским учреждением продуктов страхования имеет три финансовых стороны: с одной стороны непосредственно сам банк, страховая компания, а также кредитор и важно, чтобы были финансово заинтересованы все стороны сделки. Для этого рекомендуется составлять трехстороннее соглашение о сотрудничестве базирующееся на актуальном законодательстве.
В соответствии с Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015–1 «Об организации страхового дела в РФ» гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика выступают экономически обоснованные страховые тарифы, страховые резервы, достаточные для исполнения принятых обязательств, собственные средства и система перестрахования. В связи с этим в рамках процедуры аккредитации банками рассматриваются предлагаемые страховщиком тарифы, анализируются финансовые показатели, включая объем страховых резервов и размер собственных средств, запрашиваются основные параметры перестраховочной защиты страхового портфеля.
При этом важно найти компромисс между интересами банка и его клиентов. Заемщику следует предоставить право самостоятельно выбирать для заключения договора страхования страховую компанию не только из предоставленного банком списка. Однако эта компания должна соответствовать требованиям банка по финансовой устойчивости и условиям страхования.
Для дальнейшего эффективного развития банковско-страхового сотрудничества с учетом его потенциала и перспектив немаловажно усовершенствовать его организационные основы и нормативно-правовую базу. Во-первых, необходимо заняться подготовкой самих страховых продуктов, обучить персонал банка работе со страховыми продуктами. Во-вторых, необходимо уточнить и законодательно закрепить однозначные требования в части соблюдения антимонопольного законодательства к страховщикам и банкам в процессе их взаимодействия при кредитовании и страховании заемщиков. В-третьих, нужно разработать и внедрить единые стандарты оценки финансовой устойчивости и надежности страховщиков для участия в системе страхования рисков заемщиков, что позволило бы банкам принимать страховой полис любого страховщика, имеющего необходимый в соответствии с данными стандартами уровень финансовой устойчивости. И, наконец, должна быть введена и опробована практика страхования рисков, связанных с предметом залога и личностью заемщика, за счет банковских организаций. Сотрудники банка, должны понимать, что если они просто навязывают страховку — это означает потерю клиента, а качественная продажа страхового полиса ведет за собой увеличение клиентской базы и имиджа банка.
Литература:
1. Теория и практика страхования. Учебное пособие. — М.: АНКИЛ, 2006.
2. Потенциальные возможности ипотечного кредитования и развитие ипотеки // Доклад об экономике России — Всемирный банк. — 2011.
3. Юлдашев Р. Т. Организационно-экономические основы страхового бизнеса. — М.: Издательство «Анкил», 2002.
4. Аналитическое исследование РА «Эксперт» http://raexpert.ru.
