Современный механизм экономической системы сложно представить себе без специальных средств расчетов. Абсолютная ликвидность наличных денег не обеспечивает их отсутствием недостатков, наличные платежи влекут за собой высокую трудоемкость, необходимость строгого контроля движения, сложность подвижности. Чем больше платежные обороты, влекущие за собой рост затрат на обращение, тем явственнее необходимость создания новейших технологий безналичных расчетов, дающих возможность обеспечить растущие потребности в платежах и увеличение скорости оборачиваемости наличности, в тоже самое время снижая издержки обращения и уменьшая трудовые затраты.
Масштабы платежных оборотов между банками на сегодняшний день, без использования безналичных средств расчетов в скором времени, несомненно, привели бы к коллапсу платежной системы современности.
В 90-е годы произошел настоящий прорыв информационных технологий, что способствовало появлению и развитию электронной формы расчетов безналичной системы. Главные преимущества данной системы, это огромная экономия расходов на денежное обращение, высокое качество и большее количество видов банковского сервиса. Главным инструментом электронных расчетов является банковская пластиковая карта. Среди современных направлений банковской деятельности именно пластиковая карта занимает лидирующие позиции, перспективно и динамично развиваясь. Банки России полноценно работают с международными системами, не переставая при этом вести внутреннюю конкурентную борьбу за звание лидера на рынке высоких технологий, разрабатывая свои электронные системы платежей, объединяя виды пластиковых карт. В развитии экономики известны периодические глобальные изменения в денежном обращении. Среди них появление монет, банкнот и чеков. Использование пластиковых карт при безналичных расчетах также повлияло на состояние денежного оборота. В самом начале пути своего развития банковские карты активно использовались лишь кредитными организациями, минуя интересы остального рынка, но год от года спрос на данный продукт повышался, что привело к надежной позиции в платежной системе огромного количества стран.
В России кредитные карты стремительно заняли свое место на рынке, в последнее десятилетие ХХ века случались лишь редкие эмиссии карт, Банки активно продвигают этот продукт с помощью создания российских платежных систем, не прекращая вступать в международные платежные системы. Конец ХХ века экономисты назвали «карточным бумом». Выпуск пластиковых карт на российском рынке в начале 2000-х годов приятно удивил своим ростом с 10, 5 млн. ед. в 2001 г. до 103 млн. ед. в 2007г. Прирост в 2002г. составил 47 %, в 2003г. 56 %, в 2004г. 46 % и 55 % в 2005г. Далее темп прироста сократился до 37–38 %, что явственно говорит о завершении периода экстенсивного развития пластиковых карт на рынке нашей страны.
Таким образом, за последние 10 лет в России платежные карты стали одним из важнейших банковских продуктов. Зарплатный проект, это именно то предложение, с помощью которого банки завоевали внимание и интерес огромного количества пользователей. Идея зарплатных проектов проста — банк заключает договор с предприятием, по условиям этого договора каждому работнику данного предприятия выдается карта, с открытием карточного счета, предприятие перечисляет заработную плату в банк, для дальнейшего распределения ее по карточным счетам. В итоге банк получает возможность распоряжаться остатками на карточных счетах, что вполне существенно, когда речь идет о крупном предприятии и само предприятие имеет возможность сэкономить на затратах связанных с процедурой выдачи заработной платы. У потребителей тем временем все большее количество карт в обиходе, что приводит к расширению сферы использования карт, вот уже и в магазинах, кафе, аптеках, на заправках населению удобнее использовать пластиковую карту. Появляется необходимость расширения сети банкоматов.
Ни менее важными потенциальными клиентами становятся российские туристы, их интерес привлечен к картам международных платежных систем, что дает возможность путешествовать, не заботясь о таможне и сохранности наличных денежных средств.
Совсем скоро российские банки нашли для себя новые возможности бизнеса, распространяя свои карты через банки агенты. Заключается договор с банком эмитентом, который дает право распространения карт данного банка своим клиентам.
Спустя 15 лет, что для развития экономики период не долгий, в российских банках уже снижены тарифы, выпуск и обслуживание карт более доступны для разных слоев населения, разнообразная продуктовая линейка затрагивает всевозможные сферы обслуживания. Начинается выпуск кредитных карт, что вызывает огромный интерес у потребителей и обеспечивает их прочным местом на рынке пластиковых карт. И, конечно же, нельзя не сказать о кобрендинговых картах, банк выпускает карту вместе с небанковскими компаниями, магазины, рестораны, аптеки, авиакомпании, заправки, предоставляя специальные выгодные условия для держателя карты. Банки изменили свое отношение к «карточным» клиентам, требования к пакету документов смягчились, условия стали более интересны для потребителя. В начале 2000-х годов потребительское кредитование активно развивалось, пользовалось огромным спросом у населения, кредитные организации среагировали оперативно и даже в крупных магазинах банки открыли свои небольшие представительства для моментальной выдачи кредитных карт, вся процедура занимала не более 15 минут. Ранее банки отдавали предпочтение кредиту наличными, но время «карточного бума» привело к тому, что кредитные организации были вынуждены пересмотреть приоритеты и сделать упор на кредитные карты. Кредитные карты на пике популярности у населения, эксперты объясняют это нуждой потребителя в заемных средствах, и простотой получения данного продукта, минимальными требованиями к пакету документов и заемщику в частности. К 2004 году у каждого десятого гражданина РФ имеется в распоряжении кредитная карта.
«По мнению Джозефа Синки, банки, развивая электронные средства платежей, преследуют три основные цели:
1) сохранить и расширить свою долю финансового рынка;
2) сократить операционные издержки, заменить людей машинами;
3) получить новые источники доходов». [URL: http://mybrary.ru]
Банки России также пошли по этому пути, к 2013 году спрос на пластиковые карты так стремительно вырос, что 50 % населения имеет в обиходе данный продукт. Пластиковая карта, имеет множество возможных свойств, характеристик и функций, она может быть банковской, клубной, дисконтной, кредитной, дебетовой, семейной, классической, золотой, электронной.
«Пластиковая карта — это обобщающий термин, обозначающий все виды карт, изготовленных из соответствующего материала, различных по своему назначению, своим техническим характеристикам и по организациям, их выпускающим. Основной особенностью всех пластиковых карт, вне зависимости от их вида, является то, что они хранят определенный набор информации, используемой в определенных целях. В современной системе денежного оборота пластиковые карты выполняет функцию платежного инструмента, а именно инструмента безналичных расчетов». [URL: http://dengi.polnaya.info]
В процессе развития, возникают разные виды пластиковых карт, они отличаются функциями, назначением, техническими характеристиками.
По механизму расчетов карточные системы делят на двухсторонние и многосторонние.
По функциям различают кредитные, дебетовые и карты с овердрафтом. Кредитная карта, дает возможность держателю пользоваться заемными средствами банка в удобное для себя время, между клиентом и банком заключается договор, на основании которого пользователь может использовать определенную сумму займа, вернув ее согласно условиям договора в определенный срок и с оговоренными процентами. Дебетовая карта позволяет использовать только личные средства, находящиеся на карточном счете. Карта с овердрафтом, как правило, является зарплатной и дает возможность использовать не только личные средства, но и небольшой кредитный лимит по договоренности с банком.
Карта, часто называемая пластиковой, на самом деле, может быть изготовлена из бумаги, металла или пластика. На сегодняшний день, большее распространение получили карты из пластика, они практичнее бумажных, картонные используют лишь для идентификации потребителя, для удобства их ламинируют. Пластик удобнее металла в процессе эмбоссирования, давления и термической обработки, что необходимо для создания защищенной карты. Эмбоссированные карты, это карты с выдавленной, с помощью специального аппарата эмбоссера, информацией об имени владельца, номера и срока окончания действия карты. Такие карты более безопасны в применении, неэмбоссированные создаются для электронного использования.
Каждая карта это носитель информации в электронном виде, наносится эта информация по-разному, магнитной полосой, чипом или созданием смарт-карты, можно встретить в использовании и смешанные карты, с магнитной полосой и чипом одновременно.
Каждая карта защищена Пин-кодом, персональный идентификационный номер, как правило, это четырехзначное число, пароль, который выдается владельцу в отдельном конверте вместе с картой и без которого невозможно снять средства с карточного счета. Поэтому, при выдаче карты, клиенту обязательно проговаривается запрет на хранение пластика вместе с пин-кодом, что дает шанс сохранить денежные средства, даже при ее потере. Без использования пин-кода невозможно даже узнать баланс счета карты в электронном терминале, также ограничивается использование карты в магазинах и других предприятиях торговли. Попытки подобрать пин-код, практически невозможны, после трех неверно введенных кодов карта блокируется. Но владельцу карты все же необходимо заблокировать счет как можно скорее, это возможно с помощью интернет систем или звонка в обслуживающий карту центр.
У каждой пластиковой карты свой срок действия, от одного до трех лет. На самом пластике обозначено, когда она перестанет функционировать. Карта с истекшим сроком действия не пригодна для снятия наличных или безналичных расчетов, к моменту окончания рабочего периода карты банк организует ее «перевыпуск», то есть в обслуживающем отделении, предъявив паспорт, владелец карты получает новый пластик с тем же номером и карточным счетом. В отдельных случаях, кредитные организации не проявляют инициативу по перевыпуску карт и владельцу необходимо самостоятельно позаботиться об этом, написав заявление лично.
Качественная система денежного обращения, с использованием новейших механизмов платежа важнейшая их характеристик любого экономически развивающегося государства. Даже при возникновении трудностей финансированием и кредитованием многие проблемы решаются с помощью активного развития и использования безналичных расчетов. Сегодня можно смело говорить о том, что развитые и благополучно развивающиеся страны мира отдают предпочтение системе безналичных расчётов в ущерб налично-денежным платежам. Повсеместный безналичный расчет система будущего, по уверению экономистов.
Литература:
1. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» от 27 июня 2002 года (с изменениями от 18 июля 2005 г.)
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 10 июля 2002 года (ред. от 27 июля 2006 г.)
3. Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 23-П (ред. 29.11. 2000 854-У)
4. «Мир карточек» информационно-аналитический журнал, № 5, 2012г
5. «Финансы» № 3, 2013 г
6. Информатизация банковской деятельности Широков Л. А. 2012 МГИУ
7. Экономика предприятий (организаций): Учебник / О. В. Баскакова, Л. Ф. Сейко. — М.:Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2013
8. Гурьянов С. А. Маркетинг банковских услуг. — М.: Медиа-Пресс, 2009
9. URL: http://mybrary.ru
10. URL: http://dengi.polnaya.info
